Eläkesäätiöillä on yksi tarkoitus - antaa sinulle vakaa ja turvallinen tulo eläkkeelle. Silti jokapäiväisessä elämässään monet ihmiset ovat houkuttelevia houkuttelemaan rahoja tai peruuttamaan varoja eläkevakuutukselta, korjaamaan taloudellinen ongelma tai vain haluamaan rahaa kalliiseen ostoon. (Katso lisätietoja kohdasta Maksamatta velkaa 401 (K): n kanssa .)

Eläkesäästösäännöt

Rahan ottaminen eläkesäätiöltäsi sisältää seurauksia, myös verot ja mahdolliset seuraamukset. Olipa kyseessä joko riippuvainen eläkesäätiötilin tyypistä, miksi vedät varoja ja peruutat ne.

401 (k): n, 403 (b): n ja perinteisen IRA: n osalta voit periä rangaistuksettomia peruutuksia mistä tahansa syystä, kun olet saavuttanut 59 ikävuoden. Normaaleja tuloveroja arvioidaan kaikista nostotyypeistä. Ennen 59 ½, nostot aiheuttavat 10 prosentin rangaistuksen, ellei sinulla ole poikkeusta. Tässä ovat IRS: n säännöt varainsiirtojen verotusta koskevista poikkeuksista.

Roth IRA on erilainen, koska verot on jo maksettu ennen rahan menoa tiliin. Silti on olemassa sääntöjä, ja rangaistuksia voidaan soveltaa. (Katso lisätietoja kohdasta Roth IRAs: Jakaumat .)

Kadonnut tulos ja korkeampi veroprosentti

Jos verot ja rangaistukset eivät ota sinua pois, on toinen syy olla koskematta rahaa eläkkeelle rahoittaa. Rahat, joita nostat, eivät jatka kasvuaan. Jos esimerkiksi nostat 10 000 dollaria 30 vuoden ikäisenä, se voi maksaa sinulle 115 000 dollaria tai enemmän eläkkeelle siirtymisen aikana (10 000 dollarin arvosta 7% yli 35 vuoden aikana kuukausittain).

Lopuksi, jos maksat suuren IRA: n tai 401 (k): n, rahat lisäävät tuon vuoden lisätuloja. Ei vain sinun tarvitse maksaa veroja; verokiinnike voisi tosiasiassa olla korkeampi kuin normaalisti, mikä maksaa suuremman summan.

Jotkut ihmiset kuitenkin päättävät - tai tuntevat itsensä pakotettavaksi - lunastamaan tai poistamaan 401 (k), 403 (b) tai IRA: nsa. Seuraavassa on muutamia asioita, joita sinun ei pitäisi tehdä rahastasi eläkesäätiöltä.

Älä laita sitä patjan alle tai säästötiliä

Pahin asia, kun on kyse rahastoista, joiden on tarkoitus "työskennellä" sinulle, on poistaa ne pois. "Rahan alle patja tai sikari-laatikko tai evästepakka vain istuu siellä. Se ei ansaitse mitään kiinnostusta, mikä tarkoittaa, että inflaatiolla se todella menettää arvon.

Rahan sijoittaminen perinteiseen säästötiliin on vain hieman parempi kuin patjan ratkaisu, sillä korot ovat niin pienet. Molemmissa tapauksissa sinun on maksettava veroja ja mahdollisesti rangaistuksia, jos et pidä sitä verotuksellisessa eläkevakuutuksessa. Lisäksi, kuten edellä on kuvattu, tulevat tulot menevät.

"Jos olet hermostunut markkinoista ja siirrät rahaa säästötilille, nostot verotetaan korkeimmalla veroluokalla ja saatat kohdata rangaistuksia. Tämä virhe saattaa maksaa paljon enemmän kuin lasku markkinoilla ", kertoo Patrick Traverse, MoneyCoachin perustaja, Mt. Pleasant, S. C.

Vältä sijoittaminen rahamarkkinatilille

Kuten säästötileillä, rahamarkkinarahastojen korot ovat hyvin alhaiset. Jotta asiat pahentuvat, uudet säännöt vaikeuttavat tätä kerran turvallista ja yksinkertaista eläkeasetusta, mikä saattaa aiheuttaa viivästyksiä tai lunastuspalkkioita, kun haluat käyttää rahaa. . Yritä käyttää sitä etukäteen

Käytä kallista eläkesäätiön rahaa käsirahan maksamiseen etukäteen (katso lisätietoja kohdasta

Uudet rahamarkkinasäännöt: mitä sinun tarvitsee tietää. , auto, vene tai muu iso lipputuote ei ole hyvä ajatus kaikista edellä mainituista syistä. Kaikki saavutetut säästöt menettävät verot, rangaistukset ja menetetyt tulevat tulot.

Sama pätee harkitessaan eläkesäätiön käteisvaroja maksaakseen asuntolainan, lainan tai luottokortit. Käytät kalliita verorahoitteisia rahaa maksaaksesi jotain, jota budjettikuri voi korjata ajan myötä.

"Vaikka IRA-tilit ovat hyvä järjestelmällinen kuukausitulojen lähde eläkkeelle, ne eivät yleensä ole hyviä kiinteämääräisten jakaumien lähteenä, joita käytetään kiinnityksen maksamiseen tai uuden auton hankintaan. Suuri, kertakorvaus IRA: n markkinoilta vetäminen aiheuttaa todennäköisesti "kannustinpikaratkaisuja", jossa maksettava veroprosentti kasvaa verotettavan tulon kasvun takia ", kertoo James B. Twining, CFP®, varallisuudenhoitaja, Financial Plan, Inc. , Bellingham, Wash.

Älä koskaan käytä sitä saadakseen avioero

On ollut tapauksia, joissa ihmiset ovat käyttäneet eläkesäätiöitä avioeron maksamiseen. Ongelmana on, että prosessin lopussa he löysivät itsensä yksin ja ilman eläkesäätiöä. Tämä ei ole hyvä tulos.

Kestävät sen laittaminen 529-suunnitelmaan

Koulutussäästösuunnitelmat ovat hyvä asia, mutta ne eivät ole erinomainen paikka eläkkeelle. Syy? Rahoitustukea laskettaessa korkeakoulut ja yliopistot pitävät varoja 529-suunnitelmaan. Varatussa eläkesuunnitelmassa olevia varoja ei oteta huomioon.

Älä tallenna vain perinnöllistä IRA: ta

Jos olet perinyt IRA: n, älä ota - kuten monet -, että voit lunastaa sen, pidä se 60 päivää ja välttää verot asettamalla varoja uudelle verotukselliselle tilille. Perinnöllisten IRA-sääntöjen säännöt eivät toimi näin. Jos maksat IRA: n, seuraavien sääntöjen sijasta sinun on todennäköisesti maksettava veroja koko summasta.

"Ihmiset usein tekevät virheen polttamalla perintönsä läpi hetkessä. Kuitenkin viimeinen asia, jonka heidän pitäisi saada ulos, on heidän edunsaajansa IRA, koska he voivat levittää vetäytymistä omaan elämäänsä. Tämä mahdollistaa ylimääräiset eläkeedut, jatkuva veron lykkääminen ja mahdollisesti pienempi verovelka ", kertoo Nicholas Hopwood, CFP®, perustaja ja presidentti, Peak Wealth Management, LLC, Plymouth, Mich.

Bottom Line

Sinun ei pitäisi lunastaa tai nostaa varoja 401 (k): sta, 403 (b): sta tai IRA: sta, ellei yksinkertaisesti ole muuta turvautumista. Silloinkin tämä tapahtuu edellä mainittujen verojen, rangaistusten ja tulevien tulojen menetyksen kustannuksella.

"Jos kaikkia peruuttamisen osia ei oteta mukaan verojen ja seuraamusten sisällyttämiseen, voi johtaa tuhansia dollareita, jotka muuten voisivat olla taskussa. Monet sijoituksiin liittyvät verot voidaan luokitella vapaaehtoisiksi, mikä tarkoittaa sitä, että maksat heidän tekemästään päätöksestä, ei siksi, että se on pakollinen ", sanoo Jason Glisczynski, CFP®, CAS®, sijoitusneuvonantaja Glisczynski and Associates, Inc., Plover, Wis.

On yksi ylimääräinen ongelma, jota monet ihmiset eivät ajattele: luoton menettäminen luotonantajilta. Useimmissa eläkesäätiöissä olevat varat ovat suojattuja, jos olet joutunut oikeustoimiin. Näin ei ole käsi kädessä eikä muissa edellä mainituissa tilanteissa.

Mitä sinun pitäisi tehdä? Tässä on muutamia vastauksia, mitä tehdä IRA: n lisärahoituksella.