Ajattelemalla uuden henkivakuutuksen hankkimista? Ennen kuin sitoudutte sitoutumaan, on tärkeää ymmärtää, kuinka uuden henkivakuutuksen vuosipalkkio määräytyy.

Onko harkitseva käytäntö termi (määräajaksi asetettu käytäntö), koko (käytäntö, joka kerää rahallisen arvon) tai yleismaailmallinen (joustava käytäntö, joka myös tuottaa käteisarvoa, mutta jonka avulla voit siirtyä vakuutuksen vakuutus- ja säästökomponentit), vuosipalkkioihin vaikuttavat monet tekijät elämästäsi. Heistä on sukupuoli, terveyden laatu ja jos olet tai ikinä tupakoija. Perheen terveydentila (onko vanhemman syöpä tai sydänsairaus?), Vaaralliset harrastukset / aktiviteetit, kuten riippuliito tai sukellus, kansainvälinen matkailu, korkeus ja paino sekä ammatti (jos sinulla on vaarallinen työ tai korkeammalla, keskimääräinen kuolleisuusaste) voi vaikuttaa myös maksamaan summaan.

Jos harkitset koko elämää tai yleismaailmallista politiikkaa, käteisarvon tuottoaste myös ajaa palkkion ylös tai alas. "Korkeampi käteisrahan tuottoaste voi kauas pyrkiä pitämään vakuutusmaksut mahdollisimman pienenä", kertoo sijoitusneuvoja Reno Frazzitta, sertifioitu eläke-ohjaaja ja Smart Money Financial Advisorsin perustaja Sterling Heightsissa Mich. "A ennakoitua odotettua pienempi tuotto vaatii suuremman rahoituksen määrän, jotta voimassa oleva politiikka pysyisi pidempään. ”

Mutta kuten Chris Huntley, henkivakuutusasiamies Huntley Wealth and Insurance -yhtiössä San Diego, Calif., Selittää: "Ikä on tärkein tekijä sekä pitkä- että koko henkivakuutusmaksuissa." Kuinka vanha sinulla on tärkein rooli siitä, kuinka paljon maksat uuden henkivakuutuksen hankkimisesta.

Aikakerroin

Henkivakuutuksen vuotuinen palkkio tai "korko" määräytyy ostohetkellä ja asetetaan vakuutuksen keston ajaksi. "Korko on aikavälillä", Frazzitta sanoo.

Tyypillisesti vakuutusmaksu kasvaa noin 8-10% jokaisella ikävuodella, toimitusjohtaja Ted Bernstein, Life Insurance Concepts, Inc. "45-vuotiaana mies maksaa keskimäärin 1, 125 dollaria uuden, 20 vuoden pituisen politiikan osalta, jossa on 1 000 000 dollaria kattavuutta ", hän sanoo. "Sama politiikka ostetaan 46-vuotiaana, maksaa 1, 225 ja 1, 345 dollaria vuodessa, jos se on ostettu 47-vuotiaana."

Syy joka vuosi henkivakuutuksen hinnoittelu on yksinkertainen matematiikka. "Jokainen syntymäpäivä tuo yhden vuoden lähemmäksi eliniänodotustasi, joten olet kalliimpi vakuuttaa", kertoo Huntley, joka kertoo, että hinnat nousevat vuosittain 40 prosentilla 5-8 prosenttiin ja 9 prosenttiin 12% vuosittain, jos olet yli 50-vuotias.

Jotta henkivakuutuksen hinnat pysyisivät vakaana - eikä vakuutusmaksuja nostettaisi jokaisen syntymäpäivän aikana - vakuutuksenantajat levittävät palkkioita, jotka maksat 10, 20 tai 30 vuotta ja niiden keskiarvo yhdeksi maksuksi, Huntley selittää.Sen sijaan, että maksat alhaisia ​​palkkioita, kun olet nuori ja erittäin korkeita palkkioita, kun olet vanhempi, maksat samaa summaa joka vuosi.

Kun nykyisen käytännön voimassaoloaika päättyy, voit joutua kohtaamaan äärimmäisen jyrkät korot.

"Jos vakuutettu menestyy alkuvaiheessa, vakuutuksenottajan on mukautettava palkkio vastaamaan uutta ikää", Huntley sanoo.

Koko elämäpoliittiset korot nousevat kuitenkin iän myötä. "Vakuutusyhtiön vakuutusmaksut määräytyvät vuosittain vakuutusmatemaattisten taulukoiden perusteella. Ja ne lisääntyvät jokaisessa peräkkäisessä iässä, koska joka vuosi kasvaa kuolevuusmaksujen takia rahan arvoa suurempaa, Frazzitta sanoo.

Suorituskykyä vastaava

Huntley sanoo, että ikä vaikuttaa myös siihen, saako henkilö lainkaan henkivakuutus. "Vanhemmat ikäluokat voivat varmasti rajoittaa hakijan vaihtoehtoja. "Esimerkiksi useimmat liikenteenharjoittajat tarjoavat vain 20 vuoden pituisia toimintatapoja 18-70-vuotiaille, hän sanoo. Tämän jälkeen et voi saada termiä niin kauan.

Myös muita vaatimuksia kasvaa ikääntyessään. "Jokaisella operaattorilla on vakuutusvaatimuksia, jotka tyypillisesti sisältävät tiettyjä terveyteen liittyvää testausta", Huntley sanoo. "Mitä vanhempi olet, sitä enemmän testausta harjoittaja tarvitsee. "Esimerkiksi 44-vuotiaalle, joka hakee $ 500 000 Yhdysvaltain yleisen henkivakuutusyhtiön vakuutusta, on todennäköisesti vaadittava lääkärintarkastus, mukaan lukien veren ja virtsan testaus. 45-vuotiaana Huntley kuitenkin sanoo, että sama henkilö, joka haluaa ostaa saman kattavuuden, tarvitsee lepoa EKG: n sekä lääkärintarkastuksen ja verikokeiden sekä verikokeiden kanssa.

"Lisätestausvaatimukset voivat varmasti vaikuttaa hintoihin, koska ne voivat saada lisää terveyskysymyksiä", hän sanoo. Henkivakuutuksen harjoittajat ovat myös alkaneet kognitiivista testausta vanhemmille hakijoille. "Olen äskettäin hylännyt toimintalinjoja, koska tarkastaja meni 75-vuotiaaseen hakijan kotiin ja listasi 10 kohdetta huoneesta. Oma asiakas voi vain muistaa kolme 10 kohdetta ja hylättiin kattavuudesta johtuen siitä, mitä pidettiin kognitiivisena heikkenemisenä. "

Bottom Line

Koska jokainen vuosi voi voittaa dollareita henkivakuutusmaksuillasi, yritä saada uusia henkivakuutuksia, joita harkitset ennen seuraavaa syntymäpäivääsi. Jotta saisit parhaan hinnan etsimäsi kattavuudeksi, saat tarjouksesi kahdelta tai kolmelta henkivakuutusyhtiöltä.

Harkitse puhua riippumattomalle edustajalle, joka työskentelee useamman kuin yhden vakuutusyhtiön kanssa. Ole tarkkana ostaa lisää vakuutuksia kuin tarvitset (katso Mitä sinun henkivakuutusasiamiehelle tekee - Sinulla . Lisätietoja vakuutuksen ostamisesta on kohdassa 10 parhaan henkivakuutuksen mysteerit . <