a:

Vakuutuksenantajan kyky hintaa asianmukaisesti - säästää tärkeitä tietoja - voi aiheuttaa pahimmille kauppakumppaneille mahdollisuuden poistaa parhaita mahdollisuuksia. Taloustieteilijät kutsuvat tätä haitallista valintaa. Vakuutuksenantajien saattaa olla taipumus varmistaa, että riskialttiimmat toimintatavat maksavat edelleen, joten he nostavat palkkioita. Korkeammat vakuutusmaksut poistavat vähäriskisiä ja arvovakuutuksia vähiten.

Vakuutusmaksujen lähteet ja syyt

Vakuutustyöt yhdistämällä useiden ihmisten riskit taloudellisten menetysten varalta. Tämä käsite on lähes identtinen salkun hajauttamisen kanssa osakemarkkinoilla. Samoin kuin riskialttiit sijoitukset tarjoavat ylimääräisen tuoton riskittömän koron yläpuolelle, riskialttiit vakuutuksenottajat maksavat palkkion houkutella yritystä vakuuttamaan heidät.

Tulvavakuutusyhtiö ei veloita yhtä suurta summaa kuin vuoren huipulle, sillä se olisi yksi laaksossa vesipesän vieressä. Sama pätee myös laskuvarjoihin ja kirjanpitäjiin liittyvään sairausvakuutukseen. yksi on paljon vaarallisempi kuin toinen.

Vakuutusyhtiöt ovat erittäin huolellisia riskien tunnistamisesta ennen vakuutuksen antamista, nimeltään lääketieteellinen merkintä. Jos riskit eivät kuitenkaan ole oikein hinnoiteltuja, yritys voi joutua nostamaan keskimääräiset palkkikustannukset suojellakseen itseään ja vetämällä kuluttajia pois markkinoilta. Tämä on haitallista valintaa.

Haitallisen valinnan lähteet ja syyt

Perinteisesti haitallisen valinnan syy tunnistetaan informaation epäsymmetriseksi; vakuutusyhtiöt ja yksityishenkilöt eivät voi tehokkaasti löytää tai välittää riskejä tai hintaa sitä tarjonnan ja kysynnän kautta. Hintariski on tärkein osa.

Vaikka riski olisi muuten tunnistettu, yhteisön luokituslainsäädäntö rajoittaa vakuutusyhtiöiden veloittamien palkkioiden määrää (Edullinen hoitolaki asettaa 3: 1-luokitusbändin). Muut lait säätävät etuja, pakottavat tiettyjen riskien yhtenäisen kattavuuden, rajoittavat valintakriteereitä tai antavat vakuutuksenottajien irti sopimuksen milloin tahansa.

On olemassa kymmeniä säännöksiä, jotka tekevät haitallisista valinnoista pahemman, mikä tekee vakuutusyhtiöiden mahdottomaksi hintariskin tarkasti. Kaikki palkkiot nousevat sen seurauksena.