Yksi syy siihen, että useimmat valtion hallitukset Yhdysvalloissa määräävät, että kaikki kuljettajat hankkivat autovakuutuksia, on vältettävä "haitallisen valinnan" ongelma tai prosessi, vähiten riskialttiita. Jos hinnat eivät voi mukautua yksittäisten riskien perusteella, kalleimmat vakuutusasiakkaat nostavat keskimääräisiä palkkioita ja tekevät siitä epätaloudellisiksi vähiten riskialttiita. Haitallinen valinta on myös se, miksi amerikkalaiset aikuiset ovat nyt valtuutettu ostamaan sairausvakuutusta Obamacaren kautta. Näistä pakotetuista ostoista on taloudellisia perusteluja, mutta todellisia esimerkkejä osoittaa, että teoria ja käytäntö ovat usein erilaisia.

Miten yksityiset vakuutusyhtiöt suojelevat haitalliselta valinnalta

Haitallinen valinta on tietämyksen, todennäköisten ja riskien ongelma. Useimmissa tilanteissa melko helposti voitetaan erilaisilla hinnoittelumekanismeilla. Oletetaan, että kaksi eri henkilöä hakee autovakuutuksia Allstate Corporationin kautta (NYSE: ALL ALLAllstate Corp99. 18 + 0. 09% Created with Highstock 4. 2. 6 ). Ensimmäinen hakija on 22-vuotiaan uros, joka ajaa ja lähtee töistä joka päivä, on menestynyt ylinopeutta ja on aiemmin onnettomuuksia. Toinen hakija on 40-vuotias äiti, joka usein käy julkisen liikenteen ja ei ole ollut lippua tai onnettomuutta yli kymmenen vuoden ajan.

Vakuutuksenantajan näkökulmasta ensimmäinen hakija on paljon riskialttiimpi ja paljon todennäköisemmin maksaa siitä rahaa. Toinen hakija on lievä riski. Jotta voitaisiin tunnistaa, mikä on riskialtis, Allstate kysyy kyselyn kysymyksiä sovellusprosessin aikana ja myös konsultoi sen vakuutusmatemaattisia taulukoita. osoittautuu, että 20-jotain miehet ovat kallein vakuuttaa. Näin Allstate voi korvata ylimääräisen riskin veloittamalla korkeamman palkkion ensimmäiselle hakijalle.

Haitalliset valinnat ja muut ratkaisut

Yksilöt vaihtelevat riskienhallinnan tarpeestaan ​​ja tietäen riskeistä ja riskinsietokyvystä. Vakuutusyhtiöillä saattaa olla vielä vähemmän tietoa yksittäisistä olosuhteista. Jos vakuutusyhtiöt eivät pysty erottamaan korkean riskin ja matalan riskin asiakkaita, eli he eivät kykene suorittamaan tehokkaita vakuutusmatemaattisia prosesseja, niin kuluttajalta perittävä keskimääräinen palkkio saattaa olla niin korkea, että vähäriskiset asiakkaat päästävät pois markkinoilta.

Jos erilaisen hinnoittelun taloudellinen malli ei ole sallittu tai se on epäkäytännöllistä, toinen vaihtoehto haitalliselle valinnalle on estää alhaisen riskin asiakkaita pääsemästä pois markkinoilta. Tämä merkitsee sitä, että kaikki henkilöt pakotetaan hankkimaan vakuutuksia, mikä estää vakuutusyhtiöiden romahtamisen korkean riskin maksujen kustannuksella. Itse asiassa matalan riskin on tuettava suurta riskiä.

Esimerkki: Haitallinen valinta ja edullinen hoitotyö

Vuoden 2010 kiistanalainen kohtuuhintainen hoito, joka tunnetaan yleisesti nimellä ACA tai Obamacare, edellyttää, että Yhdysvallat ei saa aikuisia ostamaan sairausvakuutusta. Tätä kutsutaan "yksittäiseksi toimeksiannoksi". Se oli suunniteltu erityisesti estämään haitallisten valintojen ottaminen sairausvakuutusmarkkinoilta ACA: n astumisen jälkeen.

ACA: n kaksi näkökohtaa vaikeuttavat vakuutusmatemaattista työtä, jolloin vakuutuksenantajat ja matalapankkiasiakkaat ovat taloudellisesti epäedullisessa asemassa. Ensinnäkin vakuutusyhtiöiden on tarjottava kaikille vakuutuksenhakijoille samaa vähimmäistasoa, jota kutsutaan "olennaisiksi terveysetuiksi". Toiseksi, vakuutusmaksut käyttävät yhteisön luokitusjärjestelmiä, jotka tekevät siitä laittoman näytön monien yksittäisten terveysnäkökohtien, kuten aiemman lääketieteellisen historian tai sukupuolen perusteella. Sen sijaan palkkiot perustuvat enimmäkseen maantieteeseen ja ikään.

ACA puuttuu näihin ongelmiin pakottamalla kaikki yritykset, joilla on yli 50 työntekijää ostaa vakuutuksia ja asettamalla yksittäiset toimeksiannot. Koska on erittäin mahdollista, mutta ei enää ole laillista valvoa yksilöitä, jotka perustuvat riskiin, vakuutusyhtiöt saavat tukea korkean riskin kuluttajille. Haittavaikutusongelma syntyy välttämättömillä terveydellisistä hyödyistä ja teoreettisesti käsitellään yksittäisessä toimeksiannossa, vaikka suurin osa pörsseistä on taistellut heinäkuusta 2016 lähtien.

Esimerkki: Haitallinen valinta ja autovakuutus

Pinnalla auto vakuutus toimii samalla tavalla kuin sairausvakuutus. Kun vakuutusyhtiöt eivät pysty näyttämään tehokkaasti, korkean riskin kuljettajat voivat pakottaa palkkiot kaikille. Tämä voi jopa johtaa siihen, että vähäriskiset kuljettajat päättävät olla ajautumassa ja vahingoittavat vakuutuksenantajien kannattavuutta entisestään. Tämä on teoria, mutta käytännön todellisuus on päinvastoin.

Pakolliset autovakuutukset eivät tavallisesti kohdista matalariskisiä kuljettajia, jotka muuten saattaisivat pudota pois. Pikemminkin se kohdistuu riskialttiisiin kuljettajiin ja pakottaa heidät ostamaan vakuutuksia. Nykyaikaiset vakuutusmatemaatit ja vakuutusseulat eivät kamppailevat riskialttiiden tai turvallisten kuljettajien tunnistamista, ja monet eivät halua kattaa korkean riskin kuljettajia tappiolla. Tästä syystä 43 valtionhallinnot ja District of Columbia tarjoavat omat sponsoroidut "jäljellä olevat markkinat" autovakuutukset, joilla tuetaan korkean riskin kuljettajia. Edistyksellisimpiin valtioihin kuuluvat Pohjois-Carolina ja New York.