Koska perinteisen pitkäaikaishoitovakuutuksen (LTCI) kustannukset ovat kasvaneet voimakkaasti, liityntä- ja henkivakuutukset sellaisten ratsastajien kanssa, jotka mahdollistavat kuolleet edut elossa, ovat saaneet paljon huomiota vaihtoehtoisia strategioita.

Toisin kuin perinteinen henkivakuutus, joka tarjoaa vain kuolemantapauksen tai pitkäaikaishoidon vakuutuksen, joka maksaa vain oikeutettuja kuluja, sidotun hyvityksen periaatteella on kuolemahyöty, se säilyttää käteisarvon ja voi antaa tuloverotonta maksua pätevät pitkäaikaishoitoon liittyvät kulut. Vakuuttajan mukaan henkivakuutus voi olla universaali tai koko elämä. Toisin kuin perinteinen henkivakuutus, jossa vakuutusmaksuja voidaan maksaa koko eliniän ajan, sidotut etuudet edellyttävät joko yhtä kertakorvausmaksua tai enintään 10 vuotuista maksua. (Katso myös: Kuinka pitkäaikaishoitajien henkivakuutussäännöt toimivat .)

Miten se toimii

Linkitetyn etuuspolitiikan kolme osaa ovat:

• Pitkäaikaishoidon kustannuksista maksettava tuloverotonta etuutta, johon voi kuulua kotihoito, aikuisen päivähoito, avustettu elävä ja / tai ammattitaitoinen hoitotyö. Politiikalle myönnetään kuukausittainen etuus, joka maksetaan tietyn määrän vuosia perustuen käytäntöjen suunnitteluun ja ostettuihin ohjaajiin. Jotkin käytännöt tarjoavat etuja, jotka voivat kestää jopa seitsemän vuotta.

• Henkivakuutuksesta maksettava tuloverotonta kuolemaa. Kuolemantapausta vähennetään lainojen, nostojen ja / tai etujen perusteella, jotka vakuutuksenantaja on jo maksanut. Monet toimintatavat tarjoavat myös jäljellä olevaa kuolemantapausta, yleensä 10% tai 20% vakuutuksen alkuperäisestä summasta, jos koko etu on ollut kulutettu pitkäaikaishoidossa. (Lisätietoja: Vakuutuksen esittely: Pitkäaikaishoitovakuutus .)

• Käteinen arvo, joka ansaitsee asetetun tuoton. Kun kaikki suunnitellut maksut on maksettu, käytäntö voidaan luovuttaa varsinaiselle käteisarvolle, joka usein on 80% -100% maksetusta palkkioista. Palkkojen luovutuksiin sovelletaan minkä tahansa oikeuden syntymisajankohtaa ja oikaistaan ​​kaikki jo maksetut saamiset, lainat tai käteisnostot.

Kunkin politiikan etuuden enimmäismäärä ilmoitetaan sopimuksessa, kun se on myönnetty. Hyödyt määrät muuttuvat ajan myötä ja riippuvat palkkioista ja siitä, miten se maksetaan, sekä vakuutetun ikä, sukupuoli ja terveysluokitus. Vakuutettu voi käyttää elinkautensa aikana yhtä tai kahta osaa kaikista kolmesta poliittisesta hyödystä. Esimerkiksi vakuutettu voi saada pitkäaikaishoitopalveluja yhdeksi vuodeksi, sitten nostaa osan käteisarvosta ja saada jäljelle jäänyt kuolemaetu poliittiselle edunsaajalle.

Liittotuototuotteen merkintäsitoumukset eroavat perinteisestä elämästä tai LTCI: sta ja ovat yleensä vapaampia, koska vakuutuksenantaja on saanut etukäteen palkkion ja on vähemmän vaarassa.Monet käytännöt tarjoavat alennuksia pariskunnille, joko yksi tai molemmat. Vakuutusyhtiöt vaihtelevat ja jotkut myöntävät politiikkaa jopa 80-vuotiaaksi.

Hyödyt

Vakuutuksenantajalta riippuen:

• Käytännöt korvaavat joko oikeaksi todistavat pitkäaikaishoidon kulut tai tarjoavat hyvityksen. Kummassakin tapauksessa etuuden määrä on IRS: n vuotuisten ja kuukausittaisten enimmäismäärien rajoissa. Korvauksena vakuutettu lähettää kulut vakuutusyhtiöstä, joka korvaa palveluntarjoajan. Korvaussuunnitelman mukaan sekki lähetetään suoraan vakuutuksenottajalle kuukausittain koko etuuden määrästä. Rahaa voidaan käyttää hoitoon tai muihin kustannuksiin, joita muuten ei voi kattaa. (Lisätietoja: LTC Coverage Not a Brainer .)

• Kotihoidon ja henkilökohtaisen hoidon eduista voi olla poissaoloaika, joka vaihtelee välillä 0-90 päivää, kun taas muiden palvelujen edut ovat yleensä 90 päivän elinaatiokausi. Jotkut yritykset tarjoavat kerran poistamisajan.

• Pitkäaikaishoidon hyödyt voivat lisääntyä inflaation vauhdissa. Lisämaksusta johtuen käytännöt tarjoavat sekä yksinkertaisia ​​että yhdistettyjä inflaation säätöjä, jotka vaihtelevat 2-5 prosentista.

• Pitkäaikaishoitopalveluita koskevaa vaatimusta voidaan myöntää.

Tukikelpoisuus

Etuuksien saaminen:

• Toimiluvan saanut terveydenhuollon ammattilaisen on todistettava, että vakuutetulla on vakava kognitiivinen häiriö tai hän ei pysty suorittamaan kahta tai useampaa päivittäistä elämää. (Lisätietoja: Mitä ovat jokapäiväisen elämän toiminta? )

• Vakuutetun on täytettävä kaikki elatusjaksot, jotka alkavat, kun heidät on sertifioitu tukikelpoisiksi ja alkavat saada päteviä LTC-palveluja. Hoidon tai palveluiden päivät eivät tarvitse olla peräkkäisiä.

• Vakuutetun on saatava palveluja hyväksytyltä palveluntarjoajalta noudattaen määrättyä hoitosuunnitelmaa vakuutuksenantajan kanssa. Vastaanottaessaan etuja lisensoituneen terveydenhuollon ammattilaisen on uusittava hoitotarpeesi vähintään kerran vuodessa.

Hyödyt ja haitat

Toisin kuin LTCI, sidotun etuusohjelman suunnitelma on asetettu kysymykseen, eikä se koskaan kasva. Myös linkitetyt etuussuunnitelmat tarjoavat kuolemantapauksen sekä käteisarvon, joten kattavuutta ei käytetä tai menetetä kuten LTCI. Liittyvät etuudet eivät kuitenkaan tarjoa yhteistä hyötyä, ja niillä on taipumus tarjota alhaisempaa etua (ja vähemmän vipuvaikutusta), koska palkkio maksetaan eteenpäin. Yksi voisi mahdollisesti ostaa suuremman kattavuuden, jos henkivakuutus ja / tai LTCI ostettiin.

Perusviiva

Tavoitteesta riippuen linkitetyt etuudet voivat olla elinkelpoinen vaihtoehto LTCI: lle. Kuitenkin tarve tehdä suuri palkkio maksujen hankkimiseksi riittävän edun vuoksi saattaa kattaa monille ihmisille kohtuutonta. (Lisätietoja: Pitkäaikaishoitovakuutus: kuka tarvitsee? )