Kun sosiaaliturva kannattaa hyödyntää, pieni koulutus vie pitkälle. Vaihtoehtojen ymmärtäminen ja oikeiden päätösten tekeminen saattavat vaikuttaa suuresti vastaanotettujen etuuksien kokonaismäärään. Tehokkaiden strategioiden tunteminen on entistä tärkeämpää avioparien suunnittelussa, koska vaihtoehdot ovat monimutkaisia.

Oikea strategia, jossa esitetään alla esitetyt ehdotukset, voi tarjota suuren lisäyksen ajan kuluessa saavutettuihin kokonaishyötyihin. (Lisätietoja lukemisesta: Miten eläkesuunnitelma toimii? )

Kuinka viivästyttää etuja parina

Esimerkkinä voidaan tehdä päätöksentekomenettely viivästyttää etuja. Yleisesti ottaen sitä, mitä kauemmin henkilö odottaa sosiaaliturvan saamiseksi, sitä enemmän etuja hänellä on tulevaisuudessa. Mutta tämä nyrkkisääntö saattaa olla järkevää aviopareille, joissa yksi puoliso ansaitsee enemmän kuin toinen, ja on tärkeää koordinoida etuja.

Pinnacle-neuvoa-antavan ryhmän tutkimuksen johtaja Michael Kitces ja XY Planning Networkin perustaja sanoo: "Etujen viivästymispäätös on arvioitava molempien parisuhteiden elinajanodotteen ja terveyden perusteella." Keskivaiheen pariskunnalle Kitces kertoo, että paras päätös on tavallisesti viivästyttää korkeamman ansiotyön puolison sosiaaliturvaetuuksia niin kauan kuin mahdollista, vaan aloittaa alemman ansaitsevan avioliiton edut mahdollisimman aikaisessa vaiheessa.

Varhaisen keräyksen voi myös olla hyödyllinen, kun tarkastellaan pariskunnan elinajanodotteita: "Jos tiedät, että sinulla on lyhyt elinajanodote, keräämä aikaisin voi olla paras vaihtoehto, vaikka saat pienempää hyötyä, kertoo Jamie Block, CFP, jolla on omaisuudenhoitoyhtiö Wealth Design Retirement Services. "Tämä voi myös olla, jos tarvitset rahaa välittömästi elinkustannusten rahoittamiseen. rahaa ja ovat terveenä, viivästyttää sosiaaliturvaa voi olla hyvä idea. " (Lisätietoja lukemisesta on seuraavassa: Miksi etääntyminen ennemmin voi olla huono idea. )

Toinen strategia, jolla saat parhaat mahdolliset sosiaaliturvaetuja naimisissa oleville pareille: Tiedosto vastaanotettavaksi hyödyt sitten keskeyttää vaatimuksen. Tämä "tiedosto ja keskeytys" -strategia on kuitenkin loppumassa. Korkeampi ansaitsijan puoliso, joka on saavuttanut täyden eläkeiän (66, jos olet syntynyt X: n ja Y: n välillä), on toimitettava 30.4.2016 mennessä, kun tämä etu päättyy.

Näin toimii: Jos puoliso on saavuttanut täyden eläkkeelle siirtymisen, hän voi vaatia etujaan, mutta keskeyttää heidän vastaanottamisensa vasta tulevaisuudessa.Sitä vastoin toinen puoliso voi alkaa saada etuja työväenpuolueen työhistorian perusteella, kunhan hän on vähintään 62-vuotias. (Katso lisää:

Sosiaaliturva-arkisto ja keskeyttämisen vaatimusstrategia päättyy: nyt mitä?

) Jälleen tämä toimii hyvin aviopareille, joilla on eri tulotaso. On järkevää, jos alempi ansiomainen puoliso haluaa siirtyä eläkkeelle ja puolisoiden etu ylittäisi etuusmäärän, jonka he saisivat omasta puolestaan. - Hyötyjen vaihtaminen (puolison on pitänyt kääntyä 62 tammikuun 1 päivään 2016 mennessä)

Muuttaminen etuuksien saamisen ajaksi voi auttaa naimisissa olevia pareja, joilla on samanlaiset tulot, hyödyntävät sosiaaliturvaa. "Jos asiakkaat keskimääräinen elinajanodote ja kassavirta 66-70 -vuotiailla muista lähteistä, tämä vetäytymisstrategia on aika hämmästyttävä ", toteaa Branded Marcott, joka on Edify Financial Planningin perustaja, rekisteröity sijoitusneuvoja (RIA).

Kun puoliso saavuttaa täyden eläkeiän, hän voi hakea etuja ja keskeyttää heidät. Kun toinen puoliso saavuttaa täyden eläkkeelle siirtymisajan, hän toimittaisi "rajoitetun hakemuksen" saadakseen puolisotavoitteet ensimmäiselle puolison tilille. Kyseinen yksilö saisi puolisoiden edut vasta 70-vuotiaaksi, jolloin hän siirtyisi vastaanottamaan

omaa

hyötyä. Kun ensimmäinen puoliso saavuttaa 70 vuotta, hän poistaa keskeytyksen eduista ja saa myös omat etunsa. ) Tämä antaa parille mahdollisuuden saada sosiaaliturvamaksuja ennen kuin he molemmat saavuttavat 70 vuotiaan mutta eivät vetävät omaa etuja ennen tuota aikaa, mikä tarkoittaa, että kukin saisi lopulta saamansa enimmäismäärän, johon heillä on oikeus. "[Naimisissa oleva pariskunta voisi vaatia 48 uutta valvontaa sosiaaliturvasta", Marcott sanoo. Muiden kuin aviopuolisoiden kelpoisuus Jos yhdestä puolisosta ei ole työskennellyt sosiaaliturvan alaisuudessa, hän voi silti saada etuuksia työskentelevän puolison välityksellä. Työntekijän on oltava vähintään 62-vuotiaita tai ikää, jos hän huolehtii vammaisesta tai alle 16-vuotiaasta lapsesta, joka voi saada etuja työskentelevän puolison rekisteristä.

Useimmille pareille, jotka työskentelevät täysi-ikävuoteen saakka, ovat järkevämpiä, jos he haluavat maksimoida puolisoiden edut. Vaikka voit hakea etuja jo 62-vuotiaana, niin voi voi jättää vain 32,5 prosenttia työntekijän ensisijaisesta vakuutusmäärästä.

.

Bottom Line

Hyödyntäminen sosiaaliturvaetuuksista on monimutkainen prosessi aviopareille. ( 4 epätavallisia tapoja lisätä sosiaaliturvaetuuksia . Suunnitelmaa laadittaessa on tärkeää tarkastella skenaariota kaikista näkökulmista. Molempien puolisoiden iästä, terveydestä ja työhistorioista riippuen avioparit voivat koordinoida etuja useilla eri tavoilla sosiaaliturvaetuuksien maksimoimiseksi heidän eläkkeensä elinaikanaan.(Lisätietoja lukemisesta on seuraavassa:

Miten suojata eläkkeesi avioeron jälkeen.

)