Maailma on täynnä velkaantuneessa meressä. Ihmiset, yritykset ja jopa kansakunnat ovat kiinni laina-ja-kuluttaa sykli, joka johtaa yhä suurempaan velan kuormituksia. Kuluttajille polku maksukyvyttömyyteen alkaa usein nuorena, kun he kasvavat todistamassa vanhempiaan kamppailemaan rahaa. Loputon mainosvirta vahvistaa ajatusta siitä, että kaikilla on velkaa ja että osto luottokelpoisuudelta on normaali ja hyväksyttävä toiminta. Alhainen luotto? Ei luottoa? Ei ongelmaa? Velkojen vakauttaminen? Joo!

Korkeakoulu, korkeampi velka

Nuorille, liukas kaltevuus jatkuu korkeakoulutuksen lainoilla. Koska kollegion tai teknisen koulutuksen maksaminen käteisellä ei ole monen mielestä mahdollista, lainat ovat ainoa valinta. Lainan ottaminen heti asettaa taseesi huonoon asemaan. Velkoja kertyy kerralla, kun luultavasti ei ole riittävästi tuloja, jotta maksu olisi yhtä tasainen, jotta velkaantumisaste voitaisiin alentaa.

Luottokortit tulevat pian mukaan ja auttavat sinua kattamaan päivittäiset elinkustannukset. Vaikka lainoitasi kertyvät korot ja asettavat sinut syvemmälle velalle, luottokortit ylöspäin veloittamalla huomattavasti korkeampia korkoja kuin mitä olet jo velkaa koululainoista.

Velan menot vahvistuvat entisestään, kun olet valmis kouluun ja tarvitset ajoneuvoa, jotta voit hakea työtä tai matkustaa töihin. Tämä johtaa autokauppiaan käymiseen, jossa kohtaat myyntimies, joka ilahtuneasti kysyy: "Minkä kokoisen kuukausimaksun olet etsimässä?" Kun lähdet jälleenmyyjältä, toinen velka on lisätty teidän taakse. Koulun luottokortit, luottokortit ja auto-laina ovat töissä töitä poistamaan tulosi uuteen työhösi.

Seuraavaksi tulee kiinnitys. Pian tämän jälkeen kuukausittaisten maksujen suorittamiseen sitoutuneiden tulojen prosenttiosuus tulee ylivoimaiseksi. Voit vähentää taakkaa otat toisen lainan muodossa velan vakauttamista. Kun ns. Korkean koron velka niputetaan ja jälleenrahoitetaan alhaisemmilla koroilla, se kuulostaa järkevältä ajatukselta, mutta tosiasia on, että useimmat ihmiset päätyvät vieläkin syvempään velkaan muutamassa vuodessa. Heti kun kuukausipalkkio vähenee, niiden menojen määrä kasvaa.

Muutama velanvaihdoskierros myöhemmin monet ihmiset ovat sitä mieltä, että niin paljon heidän tuloistaan ​​maksaa velkoja, että he eivät enää voi jäädä nykyisiin muihin kuluihin. Tämä johtaa lopulta vahingoittuneeseen luottoluokitukseen, mikä johtaa siihen, ettei se voi lainata alhaisilla koroilla. Korkea lainakorot ja luottokorttimaksut rajoittavat edelleen kassavirtaa ja voivat johtaa konkurssiin. Vaikka konkurssi voi tarjota keinon nollaa taloutensa ja aloittaa sen, se usein toimii samalla tavoin kuin velan vakauttaminen ja merkitsee toisen velkapiirin alkamista.

Break the Cycle

Velka kierteen ensimmäinen vaihe on lopettaa lainanoton. Luottokortit ovat usein johtava syy kuluttajavelkakirjojen luomiseen, joten luottokorttien luopuminen on hyvä ensimmäinen askel. Työnnä muovi pois. Maksa käteisellä, kirjoita sekki tai käytä maksullista maksukorttia ostosten tekemiseen. Näin näet, kuinka paljon käytät ja kun rahat loppuvat, et voi käyttää enempää.

Seuraavaksi kannattaa tarkkailla tuloja ja kuluja. Vaikka monet ihmiset puhuvat ajatuksesta elää talousarviossa, ellei sinulla ole rajoittamatonta tuloa, todellisuus on jokainen elää jonkinlaisella budjetilla. Jos et pysty käsittelemään ajatusta seurata jokaista käyttämäsi pennysi, kannattaa tarkistaa säännöllisesti tulosi ja verrata kustannuksia. Ainakin, tulet selvittämään, käytätkö enemmän kuin ansaitset.

Tie to recovery

Kun olet sitoutunut korjaamaan taloudelliset ongelmat ja ottanut aikaa arvioida tuloja ja ulosvirtoja, on aika tutustua elämäntapaanne. Sopeuttaminen elämäntapasi ansiosta antaa sinulle mahdollisuuden panna täytäntöön suunnitelma, jonka avulla voit tehdä itsellesi taloudellisen tilan.

Jos taloudellinen arviointi osoittaa, että käytät enemmän kuin ansaitset, sinun on selvitettävä tapa muuttaa tätä yhtälöä. Kun saat rahasiirrot ja ulosvirrat tasapainoon on ehdoton välttämättömyys, se ei riitä ratkaisemaan ongelmia.

Sinun on vähennettävä kulusi siihen pisteeseen, jossa syntyy ylijäämää. Vaihtoehtoisesti voit lisätä tuloja. Yleensä useimmat ihmiset ovat halukkaampia ja kykeneviä vähentämään kuluja kuin kasvattamaan tulojaan, joten keskitymme siihen. Muista vain, että työpaikkojen vaihtaminen tai toisen työn tekeminen voivat olla käytännöllisiä vaihtoehtoja, jotka voivat nopeuttaa aikataulua tavoitteiden saavuttamiseksi.

Vähentämällä kuluja mielekkäällä summalla voi vaatia vakavia elämäntapamuutoksia. Asuminen ja kuljetus ovat suurimpia ihmisille suurimpia kustannuksia. Siirtyminen halvempaan taloon tai asuntoon on usein keino tehdä merkityksellisiä ja merkittäviä pitkän aikavälin alennuksia kustannuksistasi. Voi maksaa muutamia dollareita muutoksen tekemiseen, mutta pitkän aikavälin edut ovat usein suurempia kuin lyhytaikaiset kulut.

Samalla tavoin autoon kaupankäynti halvempaa ajoneuvoa varten voi johtaa satoihin dollareihin kuukaudessa säästöinä, kun auton maksaminen, vakuutusmaksu ja kuukausittaiset bensiinilaskut pienenevät.

Diskrecionaaristen menojen leikkaaminen on seuraava vaihe prosessissa. Tämä askel on usein haastavin ihmisille, jotka eivät halua seurata, mihin rahat menee joka päivä. Vaikka et halua tehdä tietoista päätöstä arvioida tarkasti menotasoja ja leikata tiettyjä kuluja, yksinkertainen teko maksaa käteisellä eikä luotolla voi auttaa sinua saamaan enemmän tietoisia siitä, kuinka paljon käytät ja kuinka paljon olet jätetään taskussa.

Seuraavat vaiheet

Kun olet selvittänyt keinon vähentää kuluja tai kasvattaa tuloja siihen pisteeseen, jossa sinulla on ylijäämä kuukausittain, on aika laittaa kyseinen ylijäämä toimimaan. Aloita antamalla joitakin rahoista itsellesi. Sen sijaan, että menettäisitte ylijäämäisen rahan, jätä se pois "sateiselle päivälle". Se on "maksa itsesi ensimmäinen" -konsepti. Sen sijaan, että käytät rahaa ostaa lisää tavaraa, asettamalla rahat pois sivuilta luodaan hätärahasto, jonka voit hyödyntää, kun tarvitset rahaa kiireessä. Jos sateinen päivä saapuu ja sinun täytyy käyttää rahaa, vaihda se mahdollisimman pian. Ihannetapauksessa tarvitset riittävästi rahaa, joka kattaa vähintään useita kuukausia kuluja. Jos tämä näyttää suurelta numerolta, älä lannistu. Ottamalla ylimääräinen 50 dollari varattu on hyvä paikka aloittaa.

Sen lisäksi että laitat jonkin verran varoja itsellesi, sinun kannattaa myös alkaa laskea velkoja. Tässä on kaksi polkua, joita voit harkita. Ensimmäinen, ja matemaattisesti looginen, on maksaa pois korkeimmat korko velkoja ensin. Tämä johtaa eniten taloudellisiin säästöihin, mutta jos sinulla on suuret saldot tilissäsi, voi kestää kauan, ennen kuin tuntuu edistyneeltäsi.

Jos tämä lähestymistapa on yksinkertaisesti liian häiritsevä sinulle, harkitse maksaa alhaisimmat tasapaino lainat ensin. Vaikka suunnitelma on vähemmän taloudellisesti tehokasta, tämä suunnitelma voi olla henkisesti palkitsevampi. Kun olet maksanut yhden velan, maksat todennäköisemmin seuraavan ja yhden sen jälkeen. Vaikka tämä lähestymistapa ei ole looginen, se tarjoaa nopean edistyksen, joka voi kannustaa uutta tapaa.

Bottom Line

Velkaongelman katkaisemiseksi kärsivällisyys on hyve. Kaikki, mikä motivoi sinua ryhtymään toimiin ja noudattamaan suunnitelmaa kannattaa. Muista, että vuosia (ehkä vuosikymmeniä) kesti vuosia velka kierre. Palautus on samalla hidas prosessi.