Roth IRA: t saavat runsaasti kattavuutta taloustiedotteessa, mutta yllättävää on, että yhä useammat työnantajat eivät tarjoa Roth 401 (k) -vaihtoehtoa. Roth 401 (k) tarjoaa useita mahdollisia etuja, mutta saattaa olla oikea vastaus tietylle asiakkaalle. Heidän taloudellisen neuvonantajansa avulla voit auttaa heitä parhaaseen vastaukseen heidän tilanteestaan.

Rothin ansiot korkeakouluttajille

Eräs merkittävä etu suurasiakkaille, jotka haluavat osallistua Rothin tiliin, mutta jotka ansaitsevat liikaa osallistumaan Rothin IRA: han, ovat se, ettei Rothin tulorajoja ole 401 (k). Tyypillisesti he voivat tehdä 100% heidän lykkäyksestään Roth-optioon, jos he niin haluavat. Jokaisen työnantajan sovituksen täytyy kuitenkin mennä perinteiseen 401 (k) tiliinsa. (Katso lisää: Vinkkejä vanhan 401 (k) s hallintaan.)

Lisäksi niille, jotka kuuluvat tulovaatimuksiin, vuotuiset maksuosuudet, jotka ovat 5 500 dollaria ($ 6 500: lle niille 50 vuotta täyttäneille), voivat olla kysymys. Ellei yksittäistä suunnitelmaa ole päinvastaisia, maksuosuudet olisivat sallitun palkankorotuksen täysimääräinen määrä, joka on 18 000 ja 24 000 dollaria niille 50 ja yli vuonna 2016.

Tax Breaks Now or later ?

Perinteisen 401 (k) -panoksen keskeinen kysymys ja Rothin 401 (k) tekeminen ovat silloin, kun olet eläkkeelle verotuksellinen. Onko verotuksen lykkäämistä nykyään kautta perinteistä 401 (k) -tilistä, joka on enemmän kuin Rothin verotuksen peruuttamismahdollisuus eläkkeelle siirtymisen yhteydessä? Heidän taloudellisen neuvonantajansa kanssa olet ainutlaatuinen pätevyys auttaa asiakkaitasi vastaamaan tähän kysymykseen. (Katso lisää: Eläkesuunnittelun tärkeimmät verotukselliset strategiat .)

Hyvin ansaittaville asiakkaille nykyinen verohyvitys voi olla merkittävä. Asiakas, joka kerää vuosittain 250 000 dollaria, on 33 prosentin marginaalinen verokanta liittovaltion veroista. Lisätään tähän kaikki valtion tulovero ja verovähennys ennen veroja 401 (k) maksu on melko merkittävä heille. 33 prosentin verokannan nykyinen arvo ulottuu 413 dollarin tulotasoon, 350 henkilöön, jotka ovat naimisissa ja yhdessä tekemisissä 2016. Tämä tarkoittaa, että jotta Rothin tilin verottomat poistaminen olisi edullisempaa, tämä työntekijä ja heidän puolisonsa tarvitsisi tuloja, jotka ovat suurempia kuin 413 dollaria, ja 350 eläkkeelle siirtymistä. Vaikka nämä numerot perustuvat nykypäivän sääntöihin ja asiat saattavat muuttua, näyttää siltä, ​​että tämä henkilö ei enää ole eläketurvan korkeammassa veroluokassa. Vaikka monet asiakkaat eivät ehkä näe veroprosenttejaan eläkkeelle siirtymisen vuoksi, tällainen korkean ansaitseva asiakas todennäköisesti haluaisi.

Nuoremmat asiakkaat ja / tai vähemmän rahaa ansaitsevat voivat nähdä suuremman edun Rothin kanssa.Jos he ovat ahkera eläkkeelle säästäjiä uransa aikana, he saattavat joutua eläkkeelle korkeampaan verokantaan. Ja jos heidän tilanne muuttuu, niin he voivat myös 401 (k) vaaleissaan.

Asuntosuunnitteluvaihtoehdot

Yksi syy siihen, että ihmiset tekevät perinteisiä IRA: sta Rothiin tekemät konversiot, mukaan lukien takaoven Rothin muuntaminen, on kiinteistönsuunnittelua varten. Muiden kuin puolisoiden edunsaajat saavat Rothin IRA-tilit verotonta ja tililtä otetut verot ovat myös verovapaita. Asiakkaille, joilla on tällaiset kiinteistösuunnittelun tarpeet ja toiveet, ohjaamalla joitakin tai kaikkia heidän palkankorotuksiaan Roth 401 (k): lle voi olla järkevää. Tämä saattaa estää tarpeen verotettavan Rothin muuntamisen tai ainakin vähentää sitä määrää, joka tarvitaan muuntamiseen. . Jotta voit hyödyntää näitä kiinteistösuunnittelua, on parasta, jos asiakkaasi lopulta rullata Roth 401 ( k) Roth IRA: lle. Tämä voidaan tehdä eläkkeelle siirtymisen jälkeen tai ennen, jos asiakas ei siirrä tilinsä uudeksi työnantajan suunniteluksi työpaikkojen vaihtamisen yhteydessä. Samoin kuin päätös siitä, onko Roth 401 (k) parempi kuin pitkän aikavälin verotuksellinen näkökulma, päättää, onko Rothin maksu kiinteistöverosyistä hyväksi, on päätös, jossa sinun on käytettävä numeroita asiakas tarkastelee heidän yleistä tilannettaan.

Tax Diversification

Emme voi mitenkään tietää tulevaisuuden verotusmuutosten suhteen. Tuleeko hinnat ajan mittaan? Roth 401 (k) voi auttaa asiakkaita suojaamaan vedonsa ja tarjoamaan heille jonkin verran verojen monipuolistamista. Osuudet voidaan jakaa Rothin ja perinteisten 401 (k) vaihtoehtojen kesken. Kuten mainittiin, kaikki työnantajat, jotka vastaavat maksuja, tehdään perinteiseen 401 (k) -vaihtoehtoon. (Lisätietoja:

Vihjeitä verotuksellisista eläkkeelle siirtymisen peruuttamisista .) Verojen monipuolistaminen voi ulottua myös asiakkaan 401 (k) yli. Osuudet voidaan ohjata Roth-optioon, jos asiakkaalla ei ole esimerkiksi Rothin ulkopuolisia rahaa.

Bottom Line

Roth 401 (k) -vaihtoehtoa tarjoaa yhä useammat 401 (k) suunnittelija sponsorit. Keskeinen etu niille, jotka haluavat osallistua Rothin tiliin on se, ettei Rothin 401 (k) kanssa ole tulorajoituksia, ja että he voivat yleensä osallistua Rothin optiomaksun kokonaispalkkojen lykkäämiseen. Asiakkaasi neuvonantajana voit auttaa heitä määrittämään, ohjaavatko joitain tai kaikki heidän osuutensa Roth-optioon työnantajan suunnitelmassa järkeväksi heille. (Katso lisätietoja:

Kuinka paljon eläkkeellä olevat henkilöt vetäytyvät tililtä? )