"Tarvitsenko taloudellisen neuvonantajan tai rahoitussuunnittelijan? "

Jos sinulle on kerrottu, kuinka monimutkaista ja elintärkeää" saada se oikein "on, kun on kyse säästämisestä, sijoittamisesta, vaurauden arvon maksimoinnista ja turvallisen ja miellyttävän eläkkeellesi suunnittelusta, olet luultavasti kysynyt itseltäsi kysymys.

Samoin, jos olet tuntenut paineen päättäessä suuresta investoinnista, kuten kotikodista tai koulutuksesta - tai tunsin, että häät häviävät taloudellisista yksityiskohdista, lapsen syntymästä, avioerosta, puolison tai vanhemman kuolemasta suurta sairautta - olet luultavasti ihmetellyt löytää joku, joka neuvoo sinua.

Mutta ainakin yhden tutkimuksen mukaan yli kolmasosalla amerikkalaisista ei ole hyvää käsitystä siitä, mitä taloudellinen neuvonantaja tosiasiassa tekee. Tämä luku paljastaa Millennialsin 46 prosenttiin.

Minkälaisia ​​palveluita rahoitusneuvojat ja suunnittelijat tarjoavat? Yleensä ne auttavat hallitsemaan taloudellista elämääsi erilaisilla strategioilla ja tuotteilla sekä hallitsemaan vaurauttasi ja parantamaan taloudellisia tottumuksia. Se on lyhyt, helppo vastaus; sinun täytyy lukea lisätietoja.

Kaikki rahoitusneuvojat eivät ole samat: jotkut erikoistuvat tiettyihin käytäntöihin, asiakkaiden tyyppeihin, strategioihin ja tuotteisiin. Jotkut työskentelevät asiakkaiden kanssa kaikkialla maassa; toiset vain keskittyvät asiakkaisiin omaan kaupunkiin. Jotkut voivat auttaa sinua verojen tai kiinteistöjen suunnittelussa; muut keskittyvät yksinkertaisesti eläkesuunnitteluun. Jotkut keskittyvät nuorempiin asiakkaisiin; jotkut vain eläkeläisillä. Jotkut keskittyvät vain leviin. Kuten näette, siellä on luultavasti neuvonantaja, joka sopii tarpeisiisi täydellisesti.

Saatat tarvita neuvonantajan monista syistä. Olet esimerkiksi saanut juuri huomattavan summan rahaa sukulaiselta, joka kuoli. Ehkä sinulla oli vauva ja haluat varmistaa hänen tulevaisuutensa siinä tapauksessa, että pahin tapahtui. Ehkä yrityksesi tarjoaa liian hyvää-vastustaa varhaiseläkepakettia, ja haluat varmistaa, että rahat kestävät. Jokainen näistä tapahtumista (ja monet muut) voisi luonnollisesti herättää halun saada ammattitaitoista apua taloudellisten asioiden hoitamisessa.

Miten löytää hyvä taloudellinen neuvonantaja

Miten sinun pitäisi löytää oikea neuvonantaja? Ensimmäinen askel on selvittää, millaista ammattimaista apua tarvitset. Kuten monet ihmisetkin, osa syvällisimmästä taloudellisesta ajattelusta tulee verotukselliseen aikaan. Joten jos haluat vain, että joku antaa veroneuvontaa ja valmistelua, hyvä vanha sertifioitu tilintarkastaja (CPA) todennäköisesti riittää. Tämä CPA voi olla myös rahoitusneuvonantaja.

Mutta sanotaan, että etsit apua säästämissuunnitelman luomisessa, investointisalkun sijoitusstrategioiden suunnittelusta, auttamasta ulos velasta ja aloittamalla talon säästämistä.Lyhyesti sanottuna, jos haluat, että joku tarkastelee koko tilanneasi, sinun kannattaa hakea kattava taloussuunnitteluyritys tai yksittäinen rahoitussuunnittelija. Yrityksillä on tyypillisesti ammattilaisten henkilöstö, johon kuuluu vakuutusasiamies, verovirkailija, kiinteistönvälittäjä ja taloudellinen neuvonantaja. Yksinvalmistajien rahoitusneuvojat tai suunnittelijat eivät välttämättä pysty tarjoamaan sinulle kaikenlaisia ​​palveluja, joita yritys voi, mutta monet vipuvaikutusteknologiat, kuten automatisoidut sijoitusalustat tai robo-neuvonantajat, jotka auttavat rahoitussuunnittelussa, varojen allokoinnissa, riskissä hallinta, säästäminen ja paljon muuta.

Voit etsiä neuvonantajan aloittamalla viestejä kollegoilta, ystäviltä tai perheenjäseniltä, ​​jotka näyttävät hoitavan taloudensa onnistuneesti. Toinen avenue on ammatillisia suosituksia. Certified Public Accountant (CPA) tai asianajaja voi tehdä viittauksen. Ammattiliitot voivat joskus antaa apua. Näihin kuuluvat taloussuunnitteluyhdistys (FPA) ja kansallisten taloudellisten neuvonantajien liitto (NAPFA).

Neuvonantajan valtakirjojen ja sertifikaattien arviointi

Valitettavasti suurelle yleisölle rahoitusalan neuvonantajien koulutusstandardit ovat hyvin vähäiset. Jokainen voi soittaa hänelle rahoitusanalyytikko, taloudellinen neuvonantaja, rahoitussuunnittelija, rahoitusneuvonantaja, sijoitusneuvoja tai varallisuudenhoitaja, varoittaa Financial Industry Regulatory Authority (FINRA). Itse asiassa yksilö voi pudota lukiosta, vuokrata toimistotilaa, siirtää FINRA: n yleisen arvopaperitestin ja myydä varastoja - kaikki muutamassa viikossa. Vaikka testit kuten sarjat 6, 7 ja 63 täyttävät alan sääntelyvaatimukset, ne eivät tarjoa neuvonantajan kokemusta todellisista tilanteista.

Rahoitusalalla on täynnä myös ammattimaisia ​​nimityksiä, joista monet ovat saatavissa vain vähän tai ei lainkaan. Siinä on kuitenkin kolme johtavaa sertifikaattia, joilla on merkittävät koulutus- ja eettiset vaatimukset:

• Chartered Financial Analyst (CFA) on laaja asiantuntemus arvopapereista, talouden analysoinnista, sijoittamisesta, salkunhoidosta ja pankkitoiminnasta. Tämän sertifikaatin testausjärjestelmä on pitkä ja tiukka.
• Certified Financial Planner (CFP) on oltava kandidaatin tutkinto ja hänen on täytynyt suorittaa "korkeakoulutason opinto-ohjelma henkilökohtaisessa taloussuunnittelussa tai hyväksytty vastaava. "Lisäksi YKP on kirjannut vähintään kolme vuotta kokemusta alan yrityksestä ja läpäissyt joukon kattavia testejä, jotka noudattavat eettisiä sääntöjä ja jotka täyttävät jatkuvan koulutuksen vaatimukset. Voit tarkistaa CFP: n hallituksen verkkosivustosta tarkistaa, että neuvonantaja tai rahoitussuunnittelija kuuluu tähän ryhmään.
• Chartered Financial Consultantilla (ChFC) on sertifikaatti, joka käyttää samaa perusopetussuunnitelmaa kuin CFP mutta ei edellytä laajaa hallintotenttiä eikä edellytä eettisten sääntöjen noudattamista.

Jälkimmäiset kaksi katsotaan parhaiten yleisen rahoitussuunnitelman laatimiseksi.Jos etsit jonkun, jolla on enemmän eläkkeelle siirtymistä, saatat haluta hakea Chartered Retirement Planning Counselor (CRPC), joka on suorittanut intensiivisen koulutuksen eläkesuunnittelussa College of Financial Planningin kautta. Jos huolenaiheesi hallitsevat verot, kokeile henkilökohtaista rahoitusasiantuntijaa (CPA), mutta hän on myös suorittanut lisäkoulutusta ja testausta, jolloin hänellä on enemmän asiantuntevaa rahoitussuunnittelun pätevyyttä. Vakuutus- ja asuntosuunnitteluasioissa saatat haluta neuvonantajaksi, joka on saavuttanut hallinnan Master of Life Underwriter (CLU) -periaatteella.

Rahoituksen neuvonantajan valitseminen voi luottaa

Vaikka suurin osa suurista vähittäiskauppiaista tarjoaa taloudellisia suunnittelupalveluja, ole varovainen heidän henkilöstönsä kanssa. Vaikka monet ovat hyvin koulutettuja ja luotettavia, toiset voidaan vain kirkastuttaa pörssivälittäjien, jotka palkkaavat suuria lankoja talojen myymiseksi omistamien sijoitusrahastojen ja varastot. Heitä kannustetaan, joskus edes vaaditaan, työntää näitä tuotteita, jotka ovat yrityksen omistuksessa - ja joista he saavat korkeita palkkioita. Ja joissakin lanka-taloissa kyse on vain määrästä, ei laadusta: sitä enemmän ostamista ja myymistä, jota välittäjä tekee sijoittajan tilillä, sitä korkeammat ovat hänen palkkionsa.

Jos etsit jotain, joka saa sinut tuntemaan itsensä turvalliseksi, voi olla viisasta palkata rekisteröidyn sijoitusneuvojan (RIA) tai sijoitusneuvonantajan edustaja (IAR). Heitä pidetään korkeammassa vastuullisuudessa kuin useimmat välittäjät, ja sinä yleensä löytää heistä parhaiten. Niiden on myös toimitettava kaikille potentiaalisille sijoittajille pyynnöstä lomake ADV II-osa, joka on yhdenmukainen toimituksen, jota neuvonantajat käyttävät rekisteröitymään valtion sääntelijöihin ja Securities and Exchange Commission (SEC) -nimiseen rekisteriin. Tämä on tilaisuutesi oppia neuvonantajasi, joten käytä sitä. Muun muassa tämän avulla voit selvittää, onko neuvonantajasi hakenut henkilökohtaista konkurssia ("Do as I say, not as i do"), ei ole juuri sellainen filosofia, jonka haluat rahoittajassa.

Voit tarkistaa mahdolliset säännönvastaiset tiedot neuvonantajan tietueesta FINRA: n välittäjän tarkistuskohteessa. Yksi asia on kuitenkin muistaa, että yksittäinen valitus tai rikkomus ei välttämättä tarkoita sitä, että suunnittelija on epärehellinen tai epäpätevä. Välittäjän tai suunnittelijaa vastaan ​​nostetut maksut menevät henkilön tietoon riippumatta siitä, onko suunnittelija oikeassa. Mutta jos tietue osoittaa pitkäaikaisen ristiriitojen, asiakkaiden valitusten tai vakavan luvan, niin sinun pitäisi todennäköisesti löytää joku muu.

Riippumatta siitä, minkälaisia ​​palveluja tarvitset, varmista, että neuvonantajalla on luottamusstandardeja, jotka velvoittavat hänet toimimaan parhaalla mahdollisella tavalla sijoittajalle. Sijoitusmaailmassa RIA: n on noudatettava luottamusstandardia; pörssivälittäjien on vain noudatettava vähemmän tiukkoja soveltuvuusstandardeja (vaikka Department of Laborin uusi luottamuslaitos, joka osittain astui voimaan 9. kesäkuuta 2017, laajentaa suuresti sellaisia ​​ammattilaisia, joiden odotetaan noudattavan luottamusstandardeja, katso > DOL-luottamussääntö: kaikki, mitä sinun tarvitsee tietää) .Rekisteröidyt sijoitusneuvojat ovat joko rekisteröityneet asuinvaltiotaan tai SEC: ään; heitä säännellään vuonna 1940 annetun sijoitusneuvojalain nojalla. Jos löydät itsenäisen RIA: n, sinun ei myöskään tarvitse huolehtia siitä, että maksetaan suuret palkkiot omistamista tuotteista. Kysymyksiä rahoitusneuvojalle

Kun olet tunnistanut yrityksesi tai yksittäisen henkilön tekemään yhteistyötä, varmista, että ymmärrät kaikki tarjolla olevat palvelut. Pitäkää vähintään seuraavat:

Seurataanko

1. sijoituksesi kustannusperusta sinulle? Voiko
2. lähettää veroilmoituksesi ja auttaa sinua muiden verotukseen liittyvien kysymysten suhteen? Tarkoittaako se
3. vakuutuksia tuotteisiin (eli henkivakuutukseen, pitkäaikaishoitoon, eläkkeisiin jne.)? Voiko
4. auttaa sinua suunnittelemaan omaasi? Tulisiko se
5. viitata sinulle toiseen ammattilaiseen, jos yritys ei pysty tarjoamaan itse palvelua? Onko olemassa peräkkäisiä suunnitelmia, jos jotain tapahtuu neuvonantajasi kanssa?
6. Taloudellisen neuvonantajan kanssa

On myös hyvä selvittää, onko tilanteesi tyypillinen neuvonantajan asiakaskunnalle. Esimerkiksi jos olet yritysoperaattori, joka haluaa auttaa suunnittelemaan optio-oikeuksien käyttämistä, ota yhteyttä neuvonantajaan heidän tietämyksistään ja kokemuksestasi käsittelemäänsi kaltaisten asiakkaiden kanssa. Taloudellinen neuvonantaja, joka käsittelee ensisijaisesti asiakkaita eläkkeelle siirtymisen tai lähestyessä, ei ehkä ole hyvä valinta sinulle, jos olet 30 vuotta vanha ammattilainen, joka etsii rahoitussuunnitelman.

On myös tärkeää, että asiakkaat ja mahdolliset asiakkaat ymmärtävät, miten taloudellinen neuvonantaja kommunikoi asiakkaiden kanssa ja näiden viestien taajuus. Kuinka usein tavata katsellaksesi salkkua ja koko tilanneasi? Vuosittain, puolivuosittain, vuosittain tai tarpeen mukaan? Ovatko nämä kokoukset henkilökohtaisesti tai ehkä puhelimitse tai Skype-palvelun kautta? Asiakkailta on tullut yhä yleisempiä työskennellä taloudellisten neuvonantajiensa kanssa etänä.

Lisäksi neuvonantaja viestii tyypillisesti puhelimitse, sähköpostilla tai kenties tekstiviestillä? Kaikki tai kaikki ovat hienoja, ja molemmat mieltymyksesi ja neuvonantajanne voivat perustua ikäsi ja digitaaliseen mukavuustasosi.

Palkkiot tai palkkiot?

Yksi avainkysymys on kysyttäessä neuvonantajalta: Miten saat maksun?

Korvaus kuuluu yleensä yhteen kahdesta luokasta: palkkioista ja palkkioista.

Maksuperusteinen rakenne voi olla tunneittain, projekti, pidätys tai tasainen jatkuva määrä, joka johdetaan hallinnoitavien varojen prosenttiosuudesta; yleensä, sitä suurempi omaisuus, sitä pienempi prosenttiosuus. Komissiolla tarkoitetaan, että neuvonantaja veloittaa suoran palkkion joka kerta, kun tapahtuma tapahtuu tai rahoitustuotetta ostetaan.

Maksuasiantuntijat väittävät, että heidän neuvonsa on ylivoimainen, koska sillä ei ole eturistiriitoja. Ne väittävät, että komission palkkasaatavat voivat vaarantaa neuvonantajan eheyden ja vaikuttaa tuotteiden valintaan tai suosituksiin (jotkut yritykset saattavat kompensoida neuvonantajan paremmin kuin muut).Vastineeksi komission neuvonantajat vastaavat, että ne, jotka saavat AUM: n hallinnoimaansa omaisuuttaan (AUM) perustuvat maksut, suosittelevat todennäköisemmin AUM: ta lisääviä rahoitusstrategioitaan, vaikka ne eivät olisikaan parhaimmillaan, ja että palkkiot pitävät palveluitansa kohtuuhintaisina (vaikka näistä palkkioista aiheutuvat kulut ovat sinä sijoittajat sijoittautuneet, ja ne vähentävät tuottoasi).

Joka vuosi useammat sijoittajat siirtyvät perinteisestä komission perustamisjärjestelystä ja siirtyvät nykyaikaiseen maksulliseen lähestymistapaan. Koska asetetut maksut ovat uusia monille sijoittajille, jotkin yleiset kysymykset ovat nousseet, kuten: "Mikä on kohtuullinen maksu?" ja "Miten laskutetaan?" Kun keskimääräinen rahasto maksaa edelleen noin 1,4 prosentin kulukorvauksen, on turvallista sanoa, että 1,8-2,2 prosentin kokonaismaksu on oikeudenmukainen. Jos löydät neuvonantajan, joka voi pakata investointiohjelman, joka sisältää investointikustannukset, kaupankäynnin, huoltajuuden ja neuvonantajan ammatilliset palvelut 1,8%: iin tai vähemmän, saat hyvän sopimuksen. Useimmat maksut laskutetaan neljännesvuosittain, joten sinun on tiedettävä, onko ne nostettu etukäteen tai jälkikäteen.

Maksumenetelmien yhdistelmää voi myös esiintyä. Ennen kuin kirjaudut toimimaan neuvonantajan kanssa, sinun on varmistettava, että hinnat, palkkiojärjestelmä ja palkkio-aikataulu ovat selkeästi määriteltyjä (mieluiten kirjallisesti, sillä RIA: t edellyttävät lain noudattamista), joten myöhempää ei ole yllätyksiä.

Bottom Line

Hyviä taloudellisia neuvonantajia verrataan "elämää valmentajiin", koska he voivat auttaa sinua monia monimutkaisia ​​taloudellisia päätöksiä koko elämäsi ajan. Taloudellinen neuvonantaja voi tarjota vinkkejä auton ostamiseen, säästää korkeakoulua ja jälleenrahoittaa asuntolainasi, vain muutamia. He käsittelevät muita taloudellisia ammattilaisia ​​päivittäin, ja he tietävät yleensä, maksako liikaa jotain tai ette saa kilpailukykyistä kurssia.

Hyvät rahoitusneuvojat eivät ainoastaan ​​auttaisi tekemään rahaa investoinneissa, vaan auttavat myös saavuttamaan tavoitteesi ja säästämään rahaa vakuutuksiin ja muihin tärkeisiin päätöksiin koko elinkautesi ajan. Jotta voit maksimoida kokemuksesi neuvonantajasi kanssa, sinun tulee tavata henkilö säännöllisesti, jakaa huolenaiheet ja tavoitteet ja antaa neuvonantajasi tarkastelemaan kaikki taloudelliset ja oikeudelliset asiakirjat.

Jos neuvonantaja kirjaa vain joitain tapahtumia ajoittain, mutta ei koskaan istu alas ja keskustelee pitkäaikaisten tavoitteiden tai rahoitussuunnitelman kanssa, voit etsiä uutta neuvonantajaa. Samoin, jos neuvonantajasi ei koskaan kirjoita investointisuunnitelmaa tavoitteiden määrittämiseksi ja arvioidakseen, saavutetaanko ne, saatat olla paremmin palvelemassa muualla. Muista: Nämä ihmiset toimivat puolestasi - ei toisinpäin.