Ennakoimattomia tapahtumia tulee tapahtua milloin tahansa elämässämme. On kuitenkin parasta olla valmistautunut niihin, varsinkin kun ne tapahtuvat elämässämme erittäin herkässä vaiheessa, kun elämme eläkesäästämisestämme.

Yhdysvalloissa eliniänodote on saavuttanut korkeimman historiansa. Keskimäärin 65 vuotta täyttänyt mies voi odottaa elävän 84: een 3: een, kun taas nainen voi odottaa elävän 86: een, sosiaaliturvalaitoksen mukaan. Tämä on hieno uutinen tietenkin, mutta kun saamme vanhempia ja elämme kauemmin, mahdollisuutemme saada terveydellisiä komplikaatioita kasvaa. Suhteellisen heikko Medicare-ohjelma ja korkeat terveydenhuollon kustannukset Yhdysvalloissa suhteessa muihin länsimaisiin maihin ovat luoneet kriisin ikääntyville amerikkalaisille.

Jos et ole valmis, ei ole vain vaarassa polttaa kovan ansaitun pääoman, vaan myös perheesi perheen, joka toivottavasti tulee pelastukseen. Paras tapa päästä käsiksi tähän kysymykseen on ymmärtää ja suunnitella kustannuksia, sijoittaa suojaamaan terveydenhuollon inflaatiota ja harkitsemaan täydentävää sairausvakuutusta, jossa Medicare puuttuu.

Terveydenhuollon kustannusten aliarviointi

Viimeisten 5-7 vuoden elinaikaa eläkkeelle jääneet eläkkeelle siirtyvät eläkkeelle jäävät hyvät 200 000 - 300 000 dollaria. Fidelityn vuosittainen eläkevakuutuksen kustannusarviot kertovat äskettäin, että yli 65-vuotiaiden pariskunnilla on eläkkeelle menevää hoitoa yhteensä 245 000 dollaria, kun ne ovat nousseet viime vuoden 220 dollaria.

Usein mitä tapahtuu sitten on, että aikuisten lapset joutuvat sitten tulemaan säästämään päivää tekemällä säästöjä. Tämä asettaa nämä aikuiset lapset vaaraan, ettei heillä ole tarpeeksi alas linjaa. (Lisätietoja: Miksi Boomersin eläkesäästäminen voi pudota lyhyeksi .)

Todellisuuden tarkistus: Medicare ei kata kaikkia terveydenhoitokuluja

Medicare-edunsaajien osuus prosentteina terveydenhuollon kustannuksista johtuu ohjelman vähennyksistä ja muista poissaolokustannuksista. Työntekijäetuuksien tutkimuslaitoksen (EBRI) selvitys kertoi, että vuonna 2012 Medicare kattoi vain 60 prosenttia terveydenhuollon kustannuksista Medicare-edunsaajille 65-vuotiaita ja sitä vanhempia. Yksityinen vakuutus kattoi 15 prosenttia kokonaiskustannuksista, kun taas poissaolokustannukset kattoivat 13 prosenttia. ) EBRI arvioi, että vuonna 2015 keskimääräinen amerikkalainen pariskunta yli 65-vuotiaana ja 326 000 dollaria säästämisestä palkkioihin (Lisätietoja: Medicare 101: tarvitsetko kaikki 4 osaa? ja huumeiden ulkopuolella olevat lääkekustannukset saisivat 90 prosentin mahdollisuuden kattaa kustannukset. Tämä säästötavoite kasvoi 6 prosentista 21 prosenttiin vuodesta 2014 vuoteen 2015.

Suunnittele etukäteen

Ensinnäkin sinun on arvioitava odotettavissa olevat lääketieteelliset kustannukset, joita saatat joutua eläkkeelle. Tämä analyysi on tehtävä taloudellisen neuvonantajan ja puolison kanssa, jos se on tarpeen, sekä välittömiä perheenjäseniä. Tämän analyysin pitäisi tapahtua muutaman vuoden välein, ja se on hyödyllisempi, kun lähestyt eläkeikää. Vähintään kymmenen vuotta ennen eläkkeelle siirtymistä on optimaalinen aika perusteelliselle arvioinnille.

Analyysissä kannattaa harkita ennakoitua kattavuutta, tarkastella työntekijän sponsoroidun vakuutussuunnitelman yksityiskohtia (jos sinulla on onni saada yksi) ja ymmärtää, mitä Medicare kattaa. Tulevien terveydenhuollon kustannusten ennakoimiseksi sinun on tarkasteltava nykyistä elämäntapaa, terveystilannetta ja perheen sairaushistoriaa. Verrata kansallista keskiarvoa ja arvioida erityisiä välittömiä perheen terveyteen liittyviä näkökohtia, kuten diabeteksen historiaa ja sydän-ja verisuonitauteja. Sosiaaliturvalaitos tarjoaa eliniänodotuslaskimen ja muita työkaluja, jotka auttavat prosessissa.

Viime kädessä tavoitteena on havaita työnantajan sponsoroidun suunnitelman ja Medicare -verkoston väliset aukot, arvioida nykyinen lääketieteellinen tilanne ja käyttää sitä projektien tulevan odotetun kattavuuden ja kustannusten mukaan.

Sijoittaa inflaatioriskin vähentämiseksi

Vaikka se saattaa tuntua vastaisilta niille, jotka haluavat pitää vaikeasti ansaitut rahat pois riskialttiista sijoituksista, ainoa tapa suojata rahanne arvo on investoida kasvuun. Vanhemmat yksilöt pyrkivät yleensä sijoittamaan konservatiivisemman puolen, pelkäämättä, ettei heillä ole aikaa toipua laman jälkeisestä kriisistä 2000-luvun lopulla.

PwC: n terveystutkimusinstituutti (HRI) ennakoi terveydenhuollon kustannusinflaation 6,5% vuonna 2016, ja ennuste on 4,5% hyötymallin muutosten jälkeen (joita ei ole taattu). terveydenhoitoalan häiriöitä ja tietoisempaa keskimääräistä terveydenhuollon kuluttajaa, lääketieteellinen inflaatio jatkaa yleisen inflaatiovauhdin nopeutumista.

Perinteiset investoinnit, joiden tuotto on alle 6,5% tai 4,5%, eivät pysty varmistamaan eläkeläisiä ostovoimallaan. Eläkkeelle sijoittajat, jotka investoivat nimenomaan terveydenhuollon kustannuksiin, heidän tulisi harkita varojen jakamista rahastojen rahastojen sijasta ja valtiovarainministeriöille, joiden tuotto on alle 4 prosenttia.

) Yritä täydentävää vakuutusta Kun olet tehnyt alkuperäisen terveydenhuollon arvioinnin, saatat huomata, että osa kuluista on osa joka ei kuulu Medicare. Alkuperäiset Medicare-osat A, B ja D jättävät potilaat maksamaan suuren osan lääkemääräyksistä, noin 20% lääkärintarkastuksista ja -menettelyistä sekä vähintään 1 200 sairaalahoitoa. Tässä voit harkita Medigap-lisävakuutusta, joka kattaa kustannukset, kuten vähennykset ja kopioinnit. (Lisätietoja:

Medigap Vs. Medicare Advantage: Mikä on parempi?)

Harkitse terveydentilastiliä Jos olet oikeutettu sairausvakuutustiliin (HSA), tämäntyyppinen omaisuus voi suojata sinua korkean vähennyskelpoisten terveystilanteiden suunnitelmista. Osallistu rahastoon ennen veroja, jota käytetään sitten tukikelpoisiin sairauskuluihin. Rahaa voidaan käyttää välittömästi tai kasvaa edelleen tilillä, kunnes se peruutetaan tulevista sairauskuluista eläkkeelle siirtymisen yhteydessä.

Bottom Line

Kun ajattelemme eläkkeelle siirtymistä, meidän on joskus harkittava vanhentumisen ei-niin-hauskoja näkökohtia, kuten esimerkiksi melko kalliita lääketieteellisiä kustannuksia. On kuitenkin olemassa keinoja toimia ennakoivasti ja suojata korkeita terveydenhuollon laskelmia, jotka pilata arvokasta eläkkeesi päivääsi. Parasta mitä voit tehdä itsellesi ja perheellesi on ymmärtää tilanne ja suunnitella etukäteen, sijoittaa inflaatiota vastaan, harkita lisävakuutusta ja terveydenhoitosäästötiliä. Ja mikä tärkeintä, kaikkien näiden ennaltaehkäisevien toimenpiteiden ohella emme voi unohtaa, että elävä elämä on terveellisellä tavalla tekemään ihmeitä enemmän kuin mitä tahansa rahoitussuunnitelmaa ympärillä. (Lisätietoja lukemisesta on seuraavassa:

Terveydenhuollon eläkkeelle siirtymisen suunnittelu

.)