Säästämisen haasteet eläkkeelle ovat pelottavia. Säästäminen tarpeeksi ja ansaita kohtuullisia sijoituksia ei ole helppoa slam dunks. Päätyä kuten korkeita maksuja, liiallisia rahastokustannuksia ja verojen vaikutukset lisäävät todella haasteeseen.

Rahoituksen neuvonantajat, jotka ottavat vakavasti luottamustehtävänsä, voivat auttaa asiakkaita paitsi investointien ja eläkejärjestelyjen suunnittelussa myös varmistamalla, etteivät heidän ponnistelunsa heikkene liiallisilla maksuilla ja kustannuksilla.

Seuraavassa on ohjeita tällaisista maksuista. ) Rahastojen kustannusten vaikutus

Varmasti kukaan ei odota rahastoa tai ETF

ETFAberd EmMk SmCo14: ta. 45 + 0. 46% Luotu Highstockilla 4. 2. 6 johtajat hallitsemaan rahaa ilmaiseksi. Näiden yritysten on katettava kustannukset ja voitettava voidakseen pysyä liiketoiminnassa. Maksut ovat kuitenkin edelleen tärkeitä ja sijoittajat eivät saa maksaa enemmän kuin he tarvitsevat.

Vanguardin sivusto, kuten ehkä odotat, käsittelee tätä aihetta pitkään. Eräässä esimerkissä se osoittaa erilaisten palkkojen tasolle hypoteettisen $ 100 000 alkuperäisen tilin saldon yli 30 vuoden, ja sen vuotuinen tuotto on 6%. 30 vuoden jälkeen saldo tilillä olisi:

574 dollaria, 349 ilman investointikustannuksia

• 532 dollaria 899, joiden investointikustannukset ovat 25 peruspistettä
• 438, 976, joiden investointikustannukset ovat 90 peruspistettä <
• Nämä luvut kuvaavat selvästi rahastopalkkioiden vaikutusta sijoittajan tuottoihin. Jos käännetään tämä keräämällä rahaa eläkkeelle, vaikutus on vielä selvempi.

Needling Transaction Costs

Eläkesäästäjät saattavat joutua erilaisiin tapahtumamaksuihin, jotka liittyvät heidän tileihinsä. Näistä ovat:

Palkkiot

Nämä ovat välitysyrityksen maksuja, jotka suorittavat osto- tai myyntitilauksen varastossa, ETF: ssä, suljetussa rahastossa tai eräissä sijoitusrahastoissa. Samankaltaisten liiketoimien kustannukset voivat vaihdella suuresti yrityksestä toiseen, joten kannattaa käydä kauppaa vähän, jos käytät usein kaupankäyntiä. Merkinnät. Tämä voi tapahtua, kun sijoittajat myyvät tai ostavat arvopapereita välittäjän varastosta. Ne usein merkitsevät hintaa saadakseen voittoa kauppaan. (Lisätietoja liittyen:

Online-portfolio, DIY tai palkkioihin perustuva neuvonantaja: Mikä on paras? ) Myyntikuormat. Nämä ovat myyntipalkkioita, jotka voivat tapahtua tapahtuman etupuolella tai takaosassa. Esimerkki etupään kuormituksesta olisi 5 prosentin kuorma rahastoon. Jos kyseessä on 10 000 dollarin investointi, vain 9 500 dollaria sijoitettaisiin 500 dollariin, joka meni yritykselle ja myyjälle. Tämä pienentää mahdollisen summan, jota eläkeläinen kerääntyy.

luovutusmaksut. Nämä ovat yhteisiä monien annuiteetti-tuotteiden ja joidenkin sijoitusrahastojen kanssa. Jos myyt tuotteen ennen tiettyä aikaa, sinua arvioidaan luovutusmaksu, joka on prosenttiosuus omaisuuden arvosta. Esimerkiksi, jos 100 000 dollaria anniskelussa oli 5 prosentin luovutuspalkkio, se maksaisi 5 000 dollaria myydä tuotteesta. Tämä on todellisia kustannuksia eläkeläisille ja vähentää niiden lopulta käytettävissä olevaa eläkkeelle jäänyttä määrää.

Funky 401 (k) Palkkiot Motley Foolin artikkelissa mainittiin tutkimuksessa, joka koski 401 (k) suunnittelemien palkkioiden vaikutusta Center for American Progressiin, joka on julkisen politiikan tutkimusinstituutti. Tutkimus osoitti, että mediaani-työntekijä, joka saa mediaaniulottuvuutta ja maksaa 401 (k) palkkionsa työuransa aikana, maksaa 138 dollaria, 336 palkkiota. Jälleen kun kukaan ei odota, että hänen 401 (k) suunnitelma on vapaa, heidän pitäisi miettiä kustannuksia ja työskennellä niitä ennen kuin he sitoutuvat. (Lisätietoja lukemisesta:

Piilotetut palkkiot 401 (k) s.

) Vaikutus siihen, mitä tutkimusta kutsuttiin korkeamman tulotason työntekijöiksi, oli vielä syvempi. Nämä ihmiset maksavat keskimäärin 340 dollaria, 147 palkkaa heidän työelämästään. Kaikki tämä vähentää näiden työntekijöiden käytettävissä olevaa määrää eläkkeelle siirtymisen yhteydessä. Todelliset tuotot, kulut ja verot

Sen lisäksi, mitä investoinnit saattavat ansaita nimelliseltä pohjalta, on otettava huomioon inflaation vaikutus. 6 prosentin tuotto laskee 4 prosentin reaalituottoon 2 prosentin inflaation jälkeen. Palkkioiden ja kustannusten vaikutus todellisiin tuottoihin vähentää eläkeaseman tasapainoa vielä nopeammin. Inflaatiota ei ole oikaistu, mitään korvausta. Palkkiot yksinkertaisesti tekevät sijoittajan nettotulos tuotot alhaisemmiksi, vähentäen pesäverkostonsa arvoa todellisen, kulutettavan tulon suhteen.

Verot ovat todellinen vetäminen eläkkeelle käytettävissä olevasta määrästä. Sekä veronalaisiin että verotettuihin tileihin vaikuttaa: (Lisätietoja lukemisesta on kohdassa

Miten suuria verotuloksia voidaan välttää.

) Tax-deferred accounts. Yleisimpiä ovat perinteiset 401 (k) suunnitelmat ja vastaavat maksupohjaiset suunnitelmat, kuten 403 (b) tai 457; perinteiset IRA: t ovat myös täällä. Vaikka maksuja tehdään verotuksessa ennen veroja, ne maksetaan kokonaan verotuksen yhteydessä. Useimmissa tapauksissa työntekijöiden on aloitettava täyttä verotettavaa vähimmäisjakaumaa 70-vuotiaana. 5. Esimerkkinä tästä vaikutuksesta perinteisen IRA-tilillä oleva, noin miljoonan dollarin eläkeläinen on todellisuudessa vain 750 000 dollaria vietettävissä tuloissa, jos hän on yhdistetty 25% verokanta.

Verotettavat investointitilit . Verojen pääasiallinen vaikutus tässä liittyy myyntivoittoihin. Pitkäaikaisia ​​myyntivoittoja (vähintään vuoden ja päivän aikana) verotetaan alemmilla koroilla.

eläkevakuutukset. Pätevät eläkevakuutukset (eläkevakuutuksessa olevat) verotetaan kuten mikä tahansa muu IRA tai 403 (b). Pätemättömät eläkevastuut verotetaan perustuen maksuosuuden suhdelukuun ja mahdollisiin voittoihin tilillä.Huomaa, että vero on molemmissa tapauksissa sijoittajan tavanomainen tuloveroprosentti.

Mitä alamarkkinat alas-markkinat yhdistävät näiden maksutekijöiden vaikutuksen niihin säästöihin eläkkeelle ja eläkkeelle. Vaikka omaisuuspohjaiset palkkiot pienenevät, kun markkina-arvot ovat heikentyneet, ne silti heikentävät salkun kykyä palauttaa menetetyt arvot markkinoiden elpymisen aikana.

Bottom Line

Eläkkeelle jääneet ja eläkkeelle säästävät säästöt eivät riitä riittävän pesimäisen munan keräämiseen ja sen jälkeen eloonjäämisvuosiksi. Rahoitusneuvojista veloittamat maksut voivat olla osa ongelmaa - heidän palkkionsa ovat myös vetäytyminen eläkkeelle käytettävissä olevista saldoista - hyvä neuvonantajalla voi olla merkittävä rooli vanhuuseläkkeen ja eläkesäästäjien auttamisessa minimoiden palkkioiden, rahastokustannusten ja verot. (Lisätietoja lukemisesta:

Kuinka välttää ylihinnoittamattomat eläkkeet.

)