Kun on kyse henkilökohtaisesta rahoituksesta, säästöstä ja investoinneista, on paljon "se riippuu" tai "tilanteesi voi olla erilainen". Uskon, että säästäminen eläkkeelle jääminen ei ole niiden joukossa - ellet ole yksi erittäin onnekkaista harvoista itsenäisistä varallisuussuhteista, varojen asettaminen rahoille tänään, jotta näet, että sinulla on tarpeeksi vuosia tiellä, on pakollinen.

Valitettavasti inertia voi olla voimakas voima, ja meneminen "ei säästämisestä" "säästämiseen" voi olla pelottavaa useimmille ihmisille. Asiat pahenevat, niin paljon investointeja ja taloudellisia neuvoja on suunniteltu henkilöille, jotka ovat jo ylittäneet Rubiconin ja aloittaneet säästämisen ja investoivat tulevaisuuteen. Toivomme, että täällä tehdään siis joitain strategioita prosessin käynnistämiselle.

Säästäminen ei ole valinnaista

Toivottavasti jokainen, joka lukee tätä saraketta, on jo mukana ajatuksessa, että rahan säästäminen ei ole vapaaehtoinen harjoittelu. Kukaan ei tiedä, millainen sosiaaliturva näyttää kymmeneltä vuodelta tai kuinka nämä edut verrataan todellisiin elinkustannuksiin - pohditaan vain tänään käytävää keskustelua käyttäen ketjutettua kuluttajahintaindeksiä ja mitä tämä voisi tarkoittaa tulevien hyötyjen arvoon.

On myös tärkeää huomata, että hallitus (ja monet yritykset) tarjoavat kannustimia säästää, eikä ole mahdollista saada niitä takaisin, jos et käytä niitä. Jos sijoitat rahat asianmukaiseen eläkevakuutukseen (kuten IRA tai 401 (k)), saat vain pienemmän verolaskun tuona vuonna, mutta säästämät varat voivat rakentaa veroja vuosikymmenien ajan. Samoin monet yritykset kannustavat ylimääräistä rahaa, jos säästät eläkkeelle - tämä on ilmaista rahaa työnantajallesi, että et saa toisin, joten tee mitä voit maksimoida. Loppujen lopuksi, jos et käytä tätä, olet periaatteessa luovuttanut rahaa takaisin pomoasi.

Lähtökohtana olevat ongelmat

Kokemukseni mukaan yksi suurimmista ongelmista, joita ihmiset kohtaavat yrittäessään aloittaa säästämisen, on usko siihen, että heillä ei ole tarpeeksi rahaa sellaisenaan, anna yksin jäänyt pelastamaan. Vaikka en tarkoita, että näyttäisin antavan luennoille niitä, jotka oikeutetusti kamppailevat päästäkseen, uskon, että liian monet ihmiset eivät ota huomioon sitä, että maksaen itseäsi olisi aivan yhtä tärkeä kuin muiden maksaminen. En ehdota lainojen laiminlyöntiä tai laskujen anteeksiannosta, mutta jos et pidä huolta itsestäsi, kuka?

On myös tärkeää vain hyväksyä alusta alkaen, että haasteita tulee, kun aloitat. Tulee kuukausia, jolloin tulet hieman lyhyeksi, eikä sinulla ole niin paljon säästöä. Lisäksi huomaat, että sijoitusvaihtoehdot ovat melko rajalliset ja että monet ihmiset eivät halua käsitellä rahaa, koska siinä ei ole paljon.Älä lannistu - säästä niin paljon kuin pystyt niin usein kuin mahdollista.

Starting Small

On täysin totta, että henkilökohtainen talousteollisuus on perustettu huolehtimaan niille, joilla on huomattavaa vaurautta - käytännössä jokainen pankki ja välittäjä mieluummin käsittelemään 10 miljoonan ihmistä kuin 10 000 ihmistä, . Säästö- ja eläkevakuutussuunnitelmasi ei kuitenkaan pitäisi perustua siihen, mitä he haluavat tai mitä heille sopii, vaan pikemminkin, mikä vastaa tarpeitasi.

Tästä syystä jopa 250 dollaria tai 500 dollaria eläkesäästöissä on kannattava alku. Kaikki säästöt ovat säästöjä, ja jopa suhteellisen pienien rahamäärien säästäminen tuo mukanaan tavan ja prosessin. Nykyään on olemassa useita välittäjiä, jotka tarjoavat ei-vähimmäisrahaa, ei lainattua eläkkeelle siirtymistiliä ja voit saada kuukausittain 25- tai 50 dollaria tililtäsi ja lähettää sen eläkkeelle. Toki, tämä ei aio ostaa huvilaa Ranskasta eläkkeelle, mutta sinä luo hyviä tapoja ja säästät.

On vaarana harping tämän, on todella tärkeää tarkastella tätä kuin non-stop, elinikäinen tapa. On vaikeaa rajaamaan rahaa käteisenä, jotta IRA voisi osallistua huhtikuussa, joten älä aseta itsesi epäonnistumaan. Säästä kuukausittain, mieluiten online-säästötilillä ja vain napauttamalla sitä äärimmäisissä hätätilanteissa. Suurin osa näistä verkkotileistä antaa sinulle mahdollisuuden vähentää automaattisesti määrä kuukausittain säännöllisestä tilistäsi, ja jos työnantajasi tarjoaa 401 (k) -ohjelman, voit tehdä vähennykset automaattisesti jokaisesta palkkatarkasta.

Kuten aiemmin sanoin, yhä useammat suuret, kansalliset, tunnetut (kuten "he mainostavat televisiossa") välitys ja sijoitusrahastot ovat valmiita avaamaan pieniä tilejä ilman maksuja tai vähimmäistasoja. Yleensä uskon, että meneminen näihin suurempiin yrityksiin on hyvä idea. Niillä on usein paras mahdollinen sijoitusvaihtoehto (sijoitusrahasto, ETF jne.), Avoimet ja kohtuulliset maksut ja infrastruktuuri, joka tarjoaa sinulle lisäpalveluja (mukaan lukien henkilökohtaiset sijoitusneuvojat), koska tarpeesi muuttuvat ajan myötä.

Varmista, että ansaitset hyvää valintaa. Useimmat, elleivät kaikki, yritykset veloittavat maksuja tilien siirtämisestä, etkä halua vähentää rahaa vaihtamalla yrityksiä toistuvasti. Älä ole huolissasi yrityksistä, jotka ylpeilevät tarjoamistaan ​​välineistä; et kaupata niin paljon. Sen sijaan sinun pitäisi keskittyä alhaisiin palkkioihin ja palkkioihin sekä laaja valikoima rahastoja ja ETF: itä.

Ole realistinen riskeistä

Ne, jotka aloittivat pelastavan eläkkeelle siirtymisen, joutuvat myös ajattelemaan sijoitusriskiä. Vaikka akateemiset tutkijat ja sijoitusalan ammattilaiset kamppailevat riskin määrittämiseksi ja mittaamiseksi, useimmilla tavallisilla ihmisillä on melko selvä käsitys siitä - mikä on mahdollisuus, että menettän huomattavan osan rahoistani ("merkittävillä" vaihtelevat henkilöstä toiseen )?

Ehdotan, että uudet säästäjät ja sijoittajat ovat realistisia riskeistä. Vaikka säästämisen määrä on hyvä alku, pienet rahamäärät eivät tule tuottamaan elinkelpoisia tuloja tulevaisuudessa.Tämä tarkoittaa sitä, että on hyvin vähän järkeä sijoittaa korkotuottoihin tai muihin konservatiivisiin investointeihin heti alussa. Samoin et halua tuhota ensimmäisiä säästöjä pois batista, joten vältä markkinoiden riskialttiimpia alueita - ei biotekniikkaa, ei kultaa, ei lainoitettuja varoja ja niin edelleen. Perusindeksirahasto (rahasto, joka sopii suosittuun indeksiin kuten Dow Jones Industrials tai S & P 500) on hyvä paikka aloittaa; on olemassa varmasti riski, että hinta laskee, mutta kertoimet kokonaishäiriöstä ovat lähes nolla ja kertoimet suosivat kohtuullista kasvua.

Sinun ensimmäiset investoinnit

Ensimmäisenä sijoittajana ensimmäiset sijoituksesi ovat todennäköisesti ETF: issa ja / tai sijoitusrahastoissa. ETF: t ja sijoitusrahasto ovat erittäin hyödyllisiä, koska ne antavat sijoittajille mahdollisuuden sijoittaa melkein mille tahansa rahasummalle (hyvin vähän tai melko paljon), vähän hässäkkää ja kustannuksia. Rahastoyhtiön tai ETF: n avulla sijoittaja voi viedä 500 dollaria ja pääosin ostaa pieniä osuuksia kymmeniä (jos ei satoja tai tuhansia) osakkeita kerralla - antamalla sijoittajalle paremmat mahdollisuudet nähdä positiivisia tuottoja ja vähentää merkittäviä tappioita.

Indeksi ETF: t ovat oikeutetusti erittäin suosittuja viime vuosina. Hyvin vähäiset kustannukset (alkupalkkio ja pienet vuosimaksut, jotka maksetaan / vähennetään automaattisesti osakkeista) sijoittaja voi tehokkaasti "ostaa" koko S & P 500: n tai muiden suosittujen indeksien. Rahastoyhtiöiden joukossa on myös yhä enemmän sijoittajia, joiden avulla sijoittajat voivat sijoittaa laajoihin luokkiin kuten "kasvu" tai "arvo" - mikä on ollut sijoitusrahastojen sijoittajille vuosikymmenien ajan käytettävissä.

Sijoitusrahastoilla on kuitenkin edelleen sijaa. Sijoitusrahastot tarjoavat usein sijoittajille aktiivisen johdon - eli elävän, hengittävän rahastonhoitajan - etuja, jotka tekevät päivittäisiä päätöksiä saadakseen sijoittajille korkeampia tuottoja. Vertailun vuoksi useimmat ETF: t käyttävät periaatteessa automaattista lentäjää - pitävät tietyn varastoluettelon (yleensä vastaavan indeksin) ja muuttuvat vain, kun indeksi muuttuu. Kun etsit sijoitusrahastoja, katsokaa sitten palkkiot ja kulut (alhaisempi on parempi), mutta katsokaa myös suorituskykyä. Ihannetapauksessa haluat, että rahasto ei ole pelkästään suorittanut kokonaisuutena yleisesti verrattuna vertaisiin, mutta on menettänyt vähemmän rahaa huonoina aikoina.

Kun nämä ensimmäiset investoinnit menevät, harkitse kahta tai kolmea ETF: tä. Suurin osa rahastoista on vähintään 1 000 dollaria tai enemmän, joten ne eivät ole vielä vaihtoehto. Joka tapauksessa kannattaa harkita muutaman seuraavan ETF: n ostamista:

• Vanguard Total Stock Market (NYSE: VTI VTIVng Ttl StckMrk132. 84-0.17% Created with Highstock 4. 2. )
• SPDR S & P 500 (NYSE: SPY SPYSPDR S & P500 ETF-luottamusyksiköt258. 67-0.7% Created with Highstock 4. 2. 6 ) > Vanguard Dividend Arvostus
• (NYSE: VIG VIGVng Dvdnd Aprct97.) 07 + 0. 22% Luotu Highstockilla 4. 2. 6 ) Vanguard Value <
• Vanguard Growth (NYSE: VUG VUGVanguard Growth137. VTVVanguard Value102. 01-0 11% Created with Highstock 4. 2. 6 68 + 0.
• Created with Highstock 4. 2. 6 ) Vanguard FTSE All-World ex-US (NYSE: VEU VEUVn FTSE exUS53 91-0 39% > Created with Highstock 4. 2. 6
• ) PowerShares Dynamic Large Cap Value (NYSE: PWV PWVPS Dyn Lg Cp Vl37 97-0 52% 2.9
• ) SPDR Dow Jones Industrial Average (NYSE: DIA DIASPDR DJ Ind Avg Trust -yksiköt Sarja -1-235 420. 00% Luotu Highstock 4: llä.
• ) SPDR S & P Dividend (NYSE: SDY SDYSPDR S & P Divid92.) 23 + 0 12% Luotu Highstockilla 4. 2. 6
• > Guggenheim S & P 500 Pure Growth (NYSE: RPG RPGGuggenheim103 87-0 22% Highstockilla 4. 2. 6 )
• Jos sinulla on varaa omistaa kaksi tai (VTI, SPY), kansainvälinen rahasto (VEU) ja kasvun (VUG, RPG) tai arvon (VTV, PWV) rahasto, joka perustuu henkilökohtaisiin mieltymyksiisi . Kerää enemmän Ajan myötä säästämisen tapa toivotaan toivottavasti kiinni. Lisäksi ajan myötä saatat huomata, että tulosi kasvaa ja että voit säästää enemmän. Kun säästät enemmän ja alkuinvestointisi kasvaa arvoon, huomaat, että sinulla on yhä enemmän sijoitusvaihtoehtoja. Koska sinulla on enemmän varoja sijoittamiseen, sijoitusrahastojen vähimmäisrahastoihin ei ehkä ole paljon väliä, ja saatat pystyä omistamaan enemmän varoja ja ETF: itä. Voit myös todeta, että sinulla on varaa ottaa enemmän riskejä (investoida enemmän riskialttiisiin kasvuinvestointeihin) tai kohdistaa tiettyjä investointeja (sijoittamalla tiettyihin toimialoihin tai maantieteellisiin alueisiin). Varo, ettet yritä monipuolistaa. On paljon parempi olla viisi suurta ideaa kuin 15 keskinkertaista ideoita. Jotkut lukijat saattavat ihmetellä jo nyt, kun he voivat alkaa ostaa yksittäisiä kantoja. Täällä ei ole kovia ja nopeita sääntöjä, mutta ehdotan, että 5 000 dollaria kokonaissäästöissä on hyvä numero käytettäväksi vähintään. Ei ole mitään vikaa, kun sijoitat 1 000 dollaria yksittäiseen osakekantaan tai kaksi ja pidät loput rahastasi tai lisätään yksittäisten varojen kohdentamista, jos olet mukava.

Muista vain, että sijoittaminen yksittäisiin kantoihin on melko erilainen kuin sijoittaa rahastoihin tai ETF: iin. Sinun on otettava huomattavasti enemmän vastuuta investointipäätöksistä. se vie huomattavasti enemmän aikaa; ja vie hieman enemmän tutkimusta yksittäisten kantojen valitsemiseen ja sijoittamiseen. Palkkiot ovat varmasti siellä, mutta ellei sinulla ole halukkuutta jakaa mielekästä aikaa jatkuvasti, saatat huomata, että varojen ja ETF: iden tarttuminen on järkevämpää pitkällä aikavälillä.

Kun sijoitat enemmän rahaa, sinun on myös varmistettava, että maksat mahdollisuutesi. Aloitimme puhua säästämisestä jopa vain 25 dollaria kuukaudessa, mutta tulosi kasvaessa ja sinulla on enemmän rahaa jäljellä kuukauden lopussa, yritä maksamaan vuotuiset maksut 401 (k), IRA: n, SEP-IRA: n, tai mitä säästämisvaihtoehtoja on tarjolla. Muista, että hallitus antaa sinulle veronkehityksen näistä maksuista ja monet työnantajat sopivat yhteen tai kaikkiin maksuosi.Tämä on "ilmaista rahaa", jota et saa muutoin, joten tee mitä voit tehdä siitä eniten.

On myös erittäin tärkeää muistaa, että järjestäytyneiden tilien kuten IRA: n eläkesäästäminen on vain yksi säästötapa. Ei ole olemassa mitään sääntöä, joka sanoo, että et voi säästää enemmän kuin tämä. Hallituksella on melko täsmälliset säännöt ja rajoitukset siitä, kuinka paljon voit säästää vuosittain verotetuilla tileillä, mutta tavallisille verollisille välitystileille asettamista säästöistä ei ole rajoituksia. Kyllä, osinko täällä voi olla verotuksen alaista ja voit maksaa veroja myyntivoitoista, mutta olet yhä säästää ja rakentaa vaurautta - älä koskaan anna ansaan uskoa, että säästäminen verollisissa tileissä on jotenkin ajanhukkaa tai rahaa vain, koska sinun on maksettava verot voitoista, joita teet.

Bottom Line

Tärkein osa säästö- tai eläkesuunnitelmasta on yksinkertaisesti aloittaa se. Ei ole mikään oikea tapa säästää rahaa eikä oikea tapa sijoittaa. Teet virheitä matkan varrella ja ennemmin tai myöhemmin näet joidenkin (jos ei kaikkien) omistusten arvon heikkenevän. Tämä on normaalia; se ei tunnu erityisen hyvältä, mutta se on normaalia. Tärkeää on kuitenkin se, että säilytät säästöä, pidät oppimisen ja etsit rakentaa tulevaisuuden varallisuutta. Jos tunnet tavan säästää rahaa joka kuukausi, ottaen aikaa löytää hyviä asuntoja tuosta rahoista ja kärsivällisesti antamalla vauraudesi rakentaa, sinun on ryhdyttävä valtavia edistysaskeleita tekemään taloudellinen tulevaisuutesi turvallisemmaksi.