Eläkkeelle siirtyneet asiantuntijat ja rahoitussuunnittelijat käyttävät usein 10 prosentin sääntöä: Hyvän eläkkeelle jäämisen vuoksi sinun on tallennettava 10 prosenttia tuloista. Totuus on, ellei yksittäiset aikovat mennä ulkomaille eläkkeelle siirtymisen jälkeen (ks. Eläkerahasto liian pieni? Retire Abroad ), hän tarvitsee merkittävän pesimakan jälkeen 65 ja 10% ei todennäköisesti riitä.

Vaikka hallitus vakuuttaa meille, että sosiaaliturva tulee olemaan, kun on aika eläkkeelle, kannattaa luopua liikaa muista ihmisistä, kun suunnittelet elämääsi joitain elämämme haavoittuvimmista vuosista. Muista, että keskimääräinen eläke-etu eläkkeelle siirtyneelle työntekijälle (ryhmä, joka saa eniten) maaliskuussa 2017 oli 1 365 dollaria, noin 16 380 dollaria vuodessa. Vaikka on olemassa useita suunnitelmia, jotka voisivat varmistaa sosiaaliturvan pitkäikäisyyden, on parasta olla erittäin konservatiivisia eikä luottaa siihen eläkeedustuksen tärkeimpänä elementtinä.

Eläkkeelle siirtymisen säästöt ja menot "

Jotkut asiantuntijat käyttävät kahta laajaa sääntöä, joiden avulla lasketaan, kuinka paljon sinun täytyy säästää - ja kuinka paljon sinulla on varaa käyttää - ylläpitää itsesi eläkkeelle.

- Sääntö 20 vaatii jokaisen dollarin eläkkeelle tarvittavien tulojen osalta, että eläkeläinen säästää 20 dollaria. Ottakaa esim. Amerikkalainen työntekijä, joka maksaa keskimäärin 48, 098 dollaria. 63 - keskipalkka vuonna 2015 - tarvitsisi 961, 972 dollaria. 60, kun hän pysähtyy työskentelemään ylläpitämään samaa tulotasoa jälkikäteen. Jos hän olisi jotenkin onnistunut säästämään 400 dollaria kuukaudessa (10% siitä palkasta) 40 vuotta 6,5 ​​prosentin korolla - tämä saa hänet hieman yli 913 dollaria, 425: een, joka on lähellä. Mutta nuoret yleensä ansaitsevat vähemmän kuin vanhemmat. Kuinka monta ihmistä säästää 4, 800 dollaria vuodessa 40 vuoden ajan? Realistisesti useimmat ihmiset tarvitsevat säästää yli 10 prosenttia tuloistaan ​​lähelle tarvitsemansa.

- 4%: n sääntöä viittaa siihen, kuinka paljon sinun on peruutettava, kun saat eläkkeelle. Jotta säästöt säilyisivät pitkällä aikavälillä, se suosittelee, että eläkeläiset vetävät 4 prosenttia rahastaan ​​eläkevakuutuksensa ensimmäisestä eläkesäästämisvuodesta ja käyttävät sitä lähtökohdana inflaatiokorjatun määrän poistamiseen kultakin seuraavalta vuodelta.

"Luulen, että 3% vetäytymisasteena on konservatiivisempi ja realistisempi markkinoiltapoistamissääntö, jota käytetään vain karkeana suuntaviivana", kertoo Elyse D. Foster, Harbor Financial Groupin perustaja, Boulder, Colo. "Se ei korvaa tarkempaa suunnitteluulottuvuutta. ”

Matemaattisesti, 10% vain ei ole tarpeeksi

Peruskoulun matematiikka kertoo, että vain 10 prosenttia henkilön tuloista ei riitä eläkkeelle.

Jälleen, ottakaamme amerikkamme keskimäärin noin 48 000 dollarin palkan ja 20: n säästämissäännön säännön, joka on noin 960 000 dollaria, ja tarkastelkaa sitä eri tavalla.Säästämällä 10% työntekijän rahat kasvavat 6,7% vuodessa, jotta hän voi eläkkeelle 40 vuotta siitä, kun hän aloittaa toimintansa. Eläkkeelle siirtymisen varhaisessa vaiheessa 30 vuoden jälkeen hän tarvitsi epärealistisen korkean tuoton 10,3 prosenttiin.

Sama ongelma koskee 30-vuotiaita tai sitä vanhempia ihmisiä, joilla ei ole 40 vuotta jäljellä ennen eläkkeelle siirtymistä. Näissä tilanteissa ei vain yksilöllisen tarve antaa enemmän kuin 10 prosenttia, hänen on kaksinkertaistettava se (ja sitten jotkut), jotta hänellä olisi 960 000 000 pesimajuna 30 vuoden aikana.

"30-vuotiaille, jotka siirtyvät 5 prosentin säästämisasteesta 10 prosentin säästökorkoon, lisätään yhdeksän lisävuotta eläke-edestä. Siirtyminen 10 prosentista 15 prosenttiin lisää yhdeksän muuta vuotta. Siirtyminen 15 prosentista 20 prosenttiin lisää kahdeksan muuta vuotta. Yleensä lisäämällä 5 prosentin säästösi säästöpalkkosi pidentää eläkesalkun eliniän lähes vuosikymmenellä ", kertoo Craig L. Israelsen, Ph.D., 7Twello-salkun suunnittelija Springville, Utahissa. "40-vuotiaille, lisää vielä 5% säästöosuus ja saat noin kuusi vuotta eläkkeelle tuloa. 50-vuotiaille lisää vielä 5%: n säästöpakkaus ja saat vielä kolme vuotta eläketuloa. "

Vapaa eläkesääoma

Helpoin tapa säästää enemmän eläkkeelle rahaa on etsiä ilmaiseksi. Ilmeisin tapa saavuttaa tämä on saada työpaikka 401 (k) ottelulla. Tässä tilanteessa työnantaja vähentää automaattisesti osan palkkaselvityksestään osallistumasta suunnitelmaan ja sitten heittävät osan omasta rahastaan ​​ilman lisäkustannuksia.

"Oletetaan, että annat 3 prosenttia tuloistasi ja yrityksesi vastaa 3 prosenttiin omalla 3 prosentilla. Tämä on 6% tuloistasi ", sanoo Kirk Chisholm, varapäällikkö Innovative Advisory Group Lexingtonissa, Mass." Välittömästi sait 100%: n tuoton panoksestasi. Missä muualla voit odottaa saavan 100 prosentin tuottoa rahoillesi lähes vaarassa? "

401 (k): n vastaavuuden kauneus on se, että se ei lasketa henkilön vuotuisiin enimmäismäärään - kunnes yhteensä 54 000 dollaria (loput joutuisi työnantajastasi) vuodessa. Vaikka säännöllinen työntekijä voi osallistua 18 000 dollariin vuonna 2017, henkilö, jonka työnantaja osallistuu 5 000 dollariin, saa sijoittaa 23 000 dollaria.

Suuremmat 401 (k) -maksut ovat kaksinkertainen etu. 5 000 dollarin suuruinen maksuosuuden lisäys 40 vuodessa vuosittain, 6%, lisää eläkesäästöjä lähes 800 000 dollaria. Lisää vuotuinen 18 000 dollarin rahoitusosuus ja verosäästöt eläkkeelle siirtymisestä ja pian eläkkeelle siirtyminen säästöt ovat yli 4 miljoonaa dollaria. . Jos sinulla ei ole 401 (k)

niin IRA: t tulevat sisään. Ne eivät salli tallentaa niin paljon - 2017: n enimmäismäärä on 5 500 dollaria, kunnes olet 50, sitten 6 500 dollaria. Mutta ne ovat yksi ajoneuvo, joka voi saada sinut alkuun. Riippuen tuloista ja muista säännöistä, voit valita Roth IRA: n (tallettaa verojen jälkeen ja saada enemmän etuja eläkkeelle) tai perinteisen IRA: n (saat verovähennyksen nyt).

Roth vs. perinteinen IRA: mikä on sinulle sopivaa? selittää erot. Voit, muuten, olla sekä IRA että 401 (k), ja vähennykset riippuvat erilaisista IRS-säännöistä. Ja jos olet yrittäjä tai sinulla on sivutoimi, voit säästää joitakin rahaa useisiin eläkkeelle ajoneuvoihin, jotka ovat itsenäisten ammatinharjoittajien saatavilla.

Self-Employed eläkesuunnitelmat auttavat sinua pääsemään alkuun. Lisäksi on muita tapoja sijoittaa rahaa, joka voi auttaa eläkkeelle siirtymisessä, kuten kiinteistöissä. Keskustele asiasta taloudellisen neuvonantajan kanssa, jos mahdollista, Pieni hallituksen apu

On tärkeää (ja hurraavat) muistaa, että jokaisen 401 (k) -määräisen dollarin (ja perinteisen IRA-dollarin) mukaan hallitus antaa sinulle hieman rikkoa veroja laskemalla verotettava tulosi kyseisenä vuonna. Veron lykkäys on kannustin säästää niin paljon rahaa kuin voit eläkkeelle.

. Helpoin tapa säästää rahaa jokaisen palkka-ajan säästämisen kipu on automatisoida säästöt. (Lisätietoja on kohdassa Kaikkien eläkesäästötiliä ei tarvitse maksaa. Kun yrityksesi tai pankki vähentää automaattisesti tietyn summan jokaiselle palkkaajalle, rahat ovat menneet ennen kuin näet palkkasi. On paljon helpompaa, että rahat lukitaan pois ennen kuin sinulla on pääsy siihen, kuin se on siirrettävä manuaalisesti palkkapäivällä, kun olet juuri nähnyt mahtavia pareja saappaita, jotka haluat ostaa.

Mitä jos haluat eläkkeelle varhain?

Sanotaan, ettet voi säästää vuosittain 18 000 dollaria maksamaan 401 (k) - tai tallenna IRA-maksusi ja lisää varoja sijoitussalkkuun. Sinun on tehtävä selvittää, kuinka paljon rahaa tarvitset eläkkeelle siirtymiseen ja aktiivisesti töihin tämän tavoitteen saavuttamiseksi. Ota esimerkiksi sääntö 20: Jos haluat 100 000 dollarin tulot eläkkeelle, sinun täytyy säästää jopa 2 miljoonaa dollaria. Leikkaamalla 401 (k) maksu, josta aiemmin keskusteltiin 6 000 dollariin vuodessa ja jolla on hyvä työnantajan ottelu, saa sinut sinne.

Verotukselliset tilit, kuten 401 (k) s ja IRAs, sisältävät tiukkoja ja monimutkaisia ​​sääntöjä peruuttamisesta ennen tietyn iän ja eivät ole liian hyödyllisiä henkilöä, joka haluaa siirtyä varhaiseen eläkkeelle. Sen lisäksi, että säästät ylimääräistä, voit pitää jonkin verran järjestelmän ulkopuolella säännöllisin säästöinä tai (kun se kasvaa tarpeeksi) välitystiliä.

Vaikka aiot siirtyä eläkkeelle 55: ssä, sinun on katettava elinkustannuksesi neljä ja puoli vuotta ennen kuin voit vetäytyä 401 (k): stä 59 ikävuodesta ilman rangaistusta. (Poikkeuksia lukuun ottamatta, katso

Kun 401 (k) Harjoitteluviivästys tekee Senseä .) Jos sinulla on muita eläkkeelle jääviä säästöjä, investoinnit tai passiiviset tulot ovat ratkaisevan tärkeitä varhaiseläkkeelle siirtymisen kannalta, ja se on suuri syy siihen, yli 10% eläkkeelle tuloista. Bottom Line

Kymmenen prosenttia kuulostaa mukavalta pyöreältä numerolta säästääksesi; saat viikoittaisen 700 euron palkkasi ja siirtää 70 dollaria säästöihin ja sitten viettää loput haluamallasi tavalla. Ystäväsi suosittelevat sinua, koska säästötilisi kasvaa tuhansia vuosia, ja sinusta tuntuu supertähti.

Kuitenkin, kun on aika eläkkeelle, huomaat, että 70 dollarin viikoittaiset maksuosuudet viimeisten 40 vuoden aikana ovat vain hieman yli puoli miljoonaa dollaria. Tämän 4 prosentin säännön jälkeen tämä puoli miljoonaa dollaria antaa sinulle alle 23 000 dollaria vuodessa tulo ennen veroja.

Älä tule eläkkeelle, joka syö kissanruokaa: Säästä yli 10% eläkkeelle tuloista.