Menestyksekkään eläkkeelle siirtymisen ohjelman päätavoitteena on varmistaa, että sinulla on riittävästi taloudellisia resursseja elämäntapasi säilyttämiseksi tai parantamiseksi eläkkeelle siirtymisen aikana. Jos haluat matkustaa ja tehdä enemmän ostoksia eläkkeelle, sinun täytyy säästää enemmän. Kuinka paljon sinun täytyy säästää riippuu siitä, miten haluat elää eläkkeelleesi.

Joidenkin taloussuunnitteluasiantuntijoiden mukaan sinun on säästettävä tarpeeksi, jotta eläkesäästöt ovat 70-80% eläkkeelle jääneistä tuloista. Tarvitset enemmän prosenttiosuutta, jos aiot parantaa elintasoa. Jos sinulla on enemmän eläkkeelle jääneitä kuluja kuin ennen eläkkeelle siirtymistä, eläketulojen on oltava enemmän kuin eläkkeelle siirtyneet tulot.

"Jotkut taloudelliset neuvonantajat uskovat, että eläkeläiset ovat 70-80% eläkkeelle siirtyneistä tuloista. Vaikka tämä saattaa olla totta tietyille ihmisille, monet huomaavat, että he eivät ole tyytyväisiä tähän tulotasoon. Mieti, että vaikka menoja on helppo kasvattaa, se on aivan toinen vähentää sitä. Eläkkeelle jääneet, jotka maksavat 20-30 prosenttia palkasta, tuntevat sen vähentyneeltä elämäntavoilta ", kertoo James B. Twining, CFP®, perustaja ja toimitusjohtaja, Financial Plan, Inc., Bellingham, Wash.

Säästämiensä rakentaminen vaatii huolellista suunnittelua, johon kuuluu nykyisten varojen arvioiminen, vuosien määrä jäljellä, kunnes eläkkeelle jää ja kuinka paljon voit säästää eläkkeelle siirtymisvuosina. Tässä artikkelissa luetellaan joitakin vaiheita, joita toteutetaan eläkeohjelmaa toteutettaessa.

Määritä, mitä tarvitset

Yksi suosittu lähestymistapa eläkkeelle siirtymisen suunnittelu alkaa määrittämällä, kuinka paljon sinun täytyy rahoittaa eläkkeelle vuosia.

Tämä perustuu yleensä ennustettuihin elinkustannuksiin, vuosien todennäköisimpiin eläkkeisiin ja elämäntapaan, jonka aiot johtaa eläkkeelle siirtymisen aikana. Summan ennustaminen ei kuitenkaan ole tarkka tiede: eläkkeelle jäävät vuodet voivat olla enemmän tai vähemmän kuin projektinne, ja sama voi olla myös elinkustannusten nousu.

Kattavat näkymät ja ajatukset auttavat kuitenkin antamaan realistisia ennusteita. Seuraavassa on joitain tekijöitä, jotka on otettava huomioon:

• ennustetut arjesiot
• eliniänodote
• ennustetut kulut
• resurssit (muut kuin eläkesäästöt), jotka voivat kattaa odottamattomat kulut; tällaiset resurssit voivat sisältää pitkäaikaishoitovakuutuksia, elinkorotustuotteita ja sairausvakuutusta
• Sinun omaisuutesi: Jos omistat kodin (eli ei ole erääntyvää kiinnitysastetta) tai omistat kotiasi eläkkeelle siirtymisen aikana, sinulla on mahdollisuus myydä sitä tai saada tuloja käänteisen kiinnityksen kautta.
• Tarkoitettu elämäntapa eläkkeelle siirtymisen aikana: Aiotteko johtaa rauhalliseen eläkkeelle tai harjoittaa toimintaa, kuten matkustamista ympäri maailmaa, joka voi olla kallista?

Ota selvää, mitä sinulla on

Jos et ole taloussuunnitteluasiantuntija tai sinulla ei ole aikaa eläke-ohjelman toteuttamiseen ja hallinnointiin, saatat tarvita asiantuntevan rahoitussuunnittelijan apua.

Jos näet yhden, hänen on arvioitava nykyinen taloudellinen asema, jotta voidaan suunnitella realistinen ja menestyvä eläkeohjelma. Sinun on annettava yksityiskohtaisia ​​tietoja taloudellisista asioista.

"Eläköitymisen suunnittelu on kuin matkan suunnittelu. On helpompi suunnitella matkaa, jos tiedät lähtökohdan. Saatuaan käsityksen siitä, miten asiakkaat näkevät eläkkeellepanon elämäntapaansa, on tärkeää, että heidän nykyinen taloudellinen asema on [keskeinen] osa prosessia. Se auttaa määrittämään meneillään olevan säästämisstrategian, "toteaa Russ Blahetka, CFP®, toimitusjohtaja, Vestnomics Wealth Management, Campbell, Kalifornia.

Asiakirjat, joita taloudellinen suunnittelija tarvitsee yleensä, sisältävät kopioita viimeisimmistä tilinpäätöksistä, mukaan lukien säännölliset säästöt, tarkastukset, eläkesäästämiset, elinkorotuotteet, luottokortit ja muut velat sekä:

• jäljennös mahdollisista kiinnityshankkeista tai summista
• viime vuosien veroilmoitusten kopiot
• Kopio viimeisimmästä palkkatasosta
• Terveys- ja henkivakuutussopimukset
• Kuukausittaisten kulujen luettelo
• Kaikki muut asiakirjat, joiden mielestä voi olla tärkeää taloudellisen suunnitteluprosessin kannalta

Käynnistä tallentaminen

Kerran olet ottanut huomioon edellä mainitut seikat, on tarpeen määrittää, kuinka paljon sinun on säästettävä omasta. Ensinnäkin harkitse mahdollisia tulonlähteitä, joita sinulla on eläkkeelle siirtymisen aikana. Täydellinen eläke-tulopaketti on yleisesti kutsuttu "kolmijalkainen jakkara", joka koostuu sosiaaliturvasta, työnantajan sponsoroiduista eläkejärjestelyistä (kuten pätevistä eläkejärjestelyistä) ja lopulta henkilökohtaisista säästöistasi. Joten tietysti saavutettavien henkilökohtaisten säästöjen määrä riippuu työnantajan maksamista eläkevakuutusmaksuista ja sosiaaliturvamaksuista.

Seuraavaksi harkitsemme säästämisajoneuvotyyppisi, jota käytät henkilökohtaisiin säästöihisi - tämä vaikuttaa vuosittaisiin säästöihisi. Määrä vaihtelee riippuen siitä, onko säästämismenetelmässä veroa ennen veroja, verovelvollisia, verovapaita tai verovelvollisia tilit tai niiden yhdistelmä. Valitsemasi säästötilinne riippuu muun muassa siitä, onko parempi säästää veroa ennen eläkkeelle siirtymistä tai sen jälkeen.

Säästäminen veroveloissa olevissa ajoneuvoissa, kuten perinteinen IRA tai 401 (k) -suunnitelma, voi vähentää nykyistä verotettavaa tuloa. Jos sinulla on 401 (k), verotettavaa tuloa pienennetään siitä, mitä tuloja siirretään suunnitelmalle ja jos sinulla on perinteinen IRA, saatat joutua maksamaan osuutesi verovähennykseksi. Tällaisissa ajoneuvoissa kertynyt voitto kertyy myös verotuksessa, mutta varat verotetaan, kun jakaa ne eläketililtä. Voit maksaa veroista vähennettynä verotuksessa säästetyistä summista, jos nostat eläkkeelle siirtymisen aikana ja tulovero on alhaisempi kuin eläkkeelle siirtymisvuosina.

Käyttämällä eläkkeelle siirtymistä verojen jälkeisiä varoja varten sinun ei tarvitse maksaa veroa uudelleen, kun peruutat heidät eläkkeelle siirtymisen aikana. Tulosi verotuksen jälkeisistä varoista ei kuitenkaan yleensä ole verotettu. Joten, kun nostat nämä summat, niitä voidaan verottaa tavallisella tuloveroprosentilla tai myyntivoittoasteella riippuen tulotyypistä ja kestosta, jolta investoinnit olivat.

Jos olet oikeutettu Roth IRA: han, saatat haluta kysyä rahoitussuunnittelijalta, onko hyödyllistä käyttää sitä jopa vain osan säästämistasi. Rothin IRA-rahastoista rahoitetaan verovähennyskelpoiset varat, tulot kertyvät verotuksessa ja jakot ovat verovapaita, jos täytät tietyt vaatimukset.

"Kahdesta syystä on tärkeää, että verotuksen jälkeiset sijoitukset kuuluvat osana eläkesuunnitelmaa. Ensinnäkin, jos teet näin erinomaisen työn säästämisen, että voit eläkkeelle ennen 59 ikävuotta, tarvitset rahaa, johon pääset ilman 10%: n varhaista peruuttamista koskevaa rangaistusta. Toiseksi, on hienoa, että verolaskelmasi on monipuolistettu eläkkeelle, jotta jokainen tilisiirto ei veroteta normaaleihin tuloveroasteisiin ", sanoo Kristi Sullivan, CFP®, Sullivan Financial Planning, LLC, Denver, Colo. > Etsi ylimääräistä rahaa

On yksi asia selvittää, kuinka paljon tarvitset eläkkeelle siirtymisen aikana, kuinka paljon sinun on tallennettava ja mihin tiliin haluat käyttää. Mutta ensisijainen haaste on löytää lisää varoja säästöjen, varsinkin jos budjetti on jo levinnyt ohuita. Monille tämä tarkoittaa menojen muuttamista, uudelleenarviointia ja tarpeiden uudelleen määrittelemistä tarpeiden mukaan.

"Henkilökohtaisen budjetin erottaminen harkinnanvaraisista ja ei-harkinnanvaraisista menoista auttaa luomaan perustan mitä tarvitset verrattuna mitä haluat. Elämän elämisen yksityiskohtainen tarkastelu voi kannustaa sinua säästämään enemmän elääkseen elämästä ", kertoo perustaja ja presidentti Mark Hebner, Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Kalifornia ja kirjailija" Index Funds: 12-vaiheinen palautusohjelma aktiivisille sijoittajille. "

Invest

Kun pystyt jakamaan osan kuukausituloksista säästöihinsä, sinun on harkittava kyseisten summien sijoittamista. Sijoitus asettaa rahat toimimaan sinulle ja yleensä antaa sinulle etuja kiinnostuksen kohteena. Investointi on olennainen osa eläkesäätiön varmistamista, joka vastaa tavoitteitasi. Ja mitä aiemmin aloitat, sitä helpompi on tehdä niin.

"Epäilen, että monet yli-ajattelevat säästämisprosessia eläkkeelle. Haluaisin ehdottaa kolmea yksinkertaista ohjeistusta, jotka kuka tahansa voi aloittaa tänään. Ensinnäkin aloita kukin rahaa kuukausittain. Hyvä tavoite on 10% kuukausituloistasi. Voi kestää vuosia tämän tavoitteen saavuttamiseksi, mutta säästöjen määrä on parempi kuin mikään ei, sanoo Craig Israelsen, Ph.D., 7Twelve Portfolion suunnittelija, Springville, Utah. "Toiseksi voit automatisoida säästämisen ja sijoittamisen - näin tapahtuu ilman sinun tarvetta muistaa, ja rahastojen avaamiseen tarvittava vähimmäismäärä on usein pienempi, jos automatisoit investointisi.Ja kolmanneksi, älä ohita liian paljon sijoituksiasi. Kun osa sijoitusrahastoista ei toimi hyvin, ole kärsivällinen ja investoi enemmän. Ostaminen on alhainen, johdonmukaista ja kärsivällisyyttä käyttävä - menestyksekkäiden pitkäaikaisten sijoittajien tunnusmerkkejä. "

Sijoitustyyppejä, jotka soveltuvat salkkusi käyttöön, riippuvat ensisijaisesti riskinsietokyvystäsi. Yleisesti, mitä lähempänä olet kohdistettu eläkkeellepäivä, sitä pienempi riskinsietosi on. Ajatuksena on, että niillä, joilla on pidempi aika eläkkeelle siirtymiseen asti, on enemmän mahdollisuuksia saada takaisin kaikki sijoitusten mahdolliset tappiot. Joku, joka on hänen alkupuoliskollaan, voi olla portfolio, johon sisältyy enemmän riskialttiita sijoituksia, kuten varastoja. Toisaalta 60-vuotiaalla oleva henkilö on keskitettävä enemmän sijoituksia, joilla on taattu tuotto, kuten talletustodistukset tai valtion arvopaperit.

Riippumatta riskinsietokyvystä, on tärkeää saavuttaa sopivasti hajautettu salkku, joka maksimoi tuoton tietylle riskilleen.

Lopuksi, jos sinulla ei vielä ole pätevää rahoitussuunnittelijaa tai etsit jotain, muista tehdä ostoksia ja tarkistaa taustakuvan kenelle tahansa, jonka aiot haastatella.

Bottom Line

Tässä artikkelissa käsitellään joitain perusrakenteita, joiden avulla varmistat, että eläkkeelle siirtyminen on onnistunut - mutta tämä on vain yleiskatsaus. Taustalla olevat yksityiskohdat vievät aikaa ja vaivaa, jotta voit määrittää ja toteuttaa. Ja edellä kuvatut vaiheet eivät muodosta ratkaisua. Rahoitussuunnittelijan on voitava auttaa varmistamaan, että kaikki tärkeät tekijät otetaan huomioon. Tällä välin, älä pelkää tehdä tutkimusta omasta, käymällä verkkosivustoilla, kuten U.S. sosiaaliturvalaitoksella, joka tarjoaa hyödyllisiä tietoja ja laskimia eläkkeelle siirtymisen suunnittelusta.

Sosiaaliturva-sivuston ymmärtäminen auttaa sinua aloittamaan.