Työuran aikana kehitämme sosiaaliturvan eläke-etuisuuttamme kertymällä tarpeeksi neljänneksi tulosta ensimmäiseksi. Nämä tulot kertyvät laskemalla edut. Eläkesäästämisen määrittävän kaavan perusteet ovat parhaamme 35 vuoden ansioista.

Jotta voisit olla täsmällisempi, eläkesäätiesi perustuvat 420 kuukauden (35 vuotta) ansaitsemiin tuloksiin, jotka on indeksoitu kuukausittain. Keskimääräinen tulosi ovat näiden indeksoitujen 420 kuukauden summa jaettuna 420: llä. Tämä on olennaista, kuinka ensisijainen vakuutustesi summa lasketaan, mikä on se etu, jota useimmat saavat, jos he pyytävät heidän täysiä eläkeiänsä (FRA). Miten työelämä vaikuttaa kauemmin sosiaaliturvaetuuksiin? Koska rahoitusneuvojat auttavat asiakkaitaan eläkkeelle siirtymisen rahoitussuunnitelmassa, tämä kysymys on otettava huomioon ja tarkasteltava useista näkökulmista. (Lisätietoja: Sosiaaliturvan selaaminen asiakkaiden kanssa .)

Työskentelyn piteneminen hyötyjen laskennassa

Sosiaaliturva-sivustossa määritellään eläkeikää ikään, jona aloitat sosiaaliturvamaksujen suorittamisen. Ne määrittelevät työajan lopettamisen ikään, jona lähdet työvoimasta. He sanovat, että tämä ikä voi vaikuttaa sosiaaliturvamaksun määrään. Jos työntekijä lopettaa työskentelyn ennen 35 vuoden ansioiden keräämistä, nollaa käytetään niillä vuosilla, joilla ei ole tuloja ja jotka vähentävät etua.

Vain 60-vuotiaille voitot indeksoidaan ylöspäin talouden kasvun ja inflaation vaikutuksen vuoksi, kun olet alkanut ansaita tuloja. Kun olet täyttänyt 60-vuotiaita ylimääräisiä tuloja, tulkitaan 35 parhaan vuoden aikana ilman indeksointia. Jos tulosi 60 vuoden ikävuoden jälkeen ylittää katetun ansiomäärän, joka on aina vähintään yhtä korkea kuin edellisen vuoden katettu ansiosumma, kyseisen vuoden voitot yleensä lisäävät työntekijän ensisijaista vakuutusturvaa. Selkeänä englanninkielisenä työskentely 60-vuotiaana ei vahingoita etua ja voi auttaa sen lisäämisessä. (Lisätietoja lukemisesta: Vinkkejä sosiaaliturvaetuuksien viivästymisestä. )

Hyötyjen uudelleenlaskenta

Jos asiakas jatkaa työskentelyään 60-vuotiailla tai sen jälkeenkin, sosiaaliturva laskee uudelleen edut joka vuosi, kun he työskentelevät, olivatpa he hyötyvät. Jokaiselle, jolla ei ole täydet 35 vuotta työt, ylimääräinen työvuosi voi korvata vuotta ilman ansioita ja lisätä keskimääräisiä tulojaan ja heidän etujaan. Lisäksi tämä lisää kaikkien muiden hyötyä, jotka ansaitsevat ansion ansaitsemisen ansiotuloksestasi. Tämä voi sisältää huollettavia lapsia, puolisoa tai jopa vanhempasi.

Ansiotulojen vaikutus etuuksiin

Asiakkaille, jotka hakevat etuuttaan ennen täysiä eläkeikää (tällä hetkellä 66 vuotta ennen 1960 syntyneitä), ansaitut tulot yli 15 ja 720 dollaria vuodelle 2016 johtavat 1 dollarin vähennykseen heidän etunsa jokaisesta $ 2 ansiotulosta yli rajan. Vuosi, jona työntekijä saavuttaa FRA: n, ansiotulojen raja kasvaa 41, 880: een vuoteen 2016 mennessä ja etuusprosentti on $ 1 etuuksista jokaista 3 dollaria kohti ansiotulojen rajan yli. (Lisätietoja: Sosiaaliturva muutokset 2016 .)

Ansiotulot sisältävät palkat, itsenäisen ammatinharjoittamisen nettotulot, bonukset, loma-palkkiot ja ansaitut palkkiot, koska kaikki perustuvat työllisyyteen. Ansaitut tulot eivät sisällä sijoitustoiminnan tuottoja, eläkemaksuja, valtion eläkkeitä, sotilaseläkemaksuja tai vastaavia "saamattomia" tuloja.

Kun ne saavuttavat FRA: nsa, tulotuloja ei ole. Siinä määrin, että kaikki etuudet menetetään ansiotulojen ylittymisen takia, asiakas saa nämä etuudet, kun he saavuttavat FRA: nsa kuukausittaisen edun korotettuna.

Etuuksien verotus

Jos tulosi kaikista lähteistä ylittää tietyt kynnysarvot, sosiaaliturvaetuusi voivat olla liittovaltion tuloverot ja 13 valtiossa verotetaan myös tuloverot. Liittovaltion tasolla sosiaaliturvaetuuksien verotus perustuu "yhdistettyyn tuloon". "Tämä lasketaan asiakkaasi korjatusta bruttotulosta (AGI) plus mahdolliset verotonta korot ja puolet asiakkaasi sosiaaliturvaetuudesta. Tällöin kaikki ansaitut tai käyttämättömät tulot otetaan huomioon yhdistettyjen tulojen laskemisessa. (Lisätietoja: Sosiaaliturvaetuja verotetaan .)

Yksittäisille hakijoille, joiden yhdistetyt tulot ovat 25 000 dollaria 34 000 dollariin, 50 prosenttia sosiaaliturvaetuistasi voi olla liittovaltion Tuloverot. Jos yhdistetyt tulot ylittävät 34 000 dollaria, jopa 85 prosenttia sosiaaliturvaetuuksista voitaisiin verottaa. Yhdistetyt tulot, joiden yhteenlasketut tulot ovat 32 000 dollaria 44 000 dollariin, 50 prosenttia sosiaaliturvaetuistasi voivat olla liittovaltion tuloveroa. Jos yhdistetyt tulot ylittävät 44 000 dollaria, jopa 85 prosenttia sosiaaliturvaetuistasi voidaan verottaa.

Sosiaaliturvaetuuksien verotuksessa ei ole ikärajoja. Työntekijät ovat Medicare ja Federal Insurance Contributions Act (FICA) ansiotulojen verotus, riippumatta heidän ikäänsä. Sosiaaliturvaetuuden enimmäismäärä verojen alaisena on 85% riippumatta tulosi tasosta.

Käytännön näkökulmat

Käytännössä asiakkaat työskentelevät eläkkeelle vuosittain monista syistä, joihin kuuluu halu pitää aktiivisia ja sitoutuneita. He voivat myös halutessaan aloittaa uran uran tai he saattavat tarvita tuloja. On tärkeää, että ymmärrät eri vaikutukset työskennellessäsi pidempään asiakkaasi sosiaaliturvaetuuksiin. Rahoituksen neuvonantajien tulisi varmistaa, että asiakkaat ymmärtävät, että 60-vuotiaiden työikäisellä ei ole mitään erityistä haittaa heidän eduistaan.( ) Rahoituksen neuvonantajien tulee avustaa asiakkaita, jotka työskentelevät ja hyötyvät sekä mahdollisista verotuksellisista seurauksista että taloudellisista syistä. liiallisen ansiotulon mahdollinen väheneminen. Heidän olisi saatettava nämä asiakkaat tietoisiksi mahdollisuudestaan ​​peruuttaa sosiaaliturva-vaatimuksensa ja hakea myöhemmin uudelleen, pääasiassa tehtävävalmius, joka on käytettävissä ensimmäisten 12 kuukauden aikana sen jälkeen, kun he ovat hyötyneet. Asiakkaille, jotka ovat saavuttaneet FRA: n, heillä on mahdollisuus halutessaan keskeyttää heidän etuisuutensa.

Bottom Line

On monia väärinkäsityksiä, jotka vaikuttavat siihen, että työelämässä on kauemmin sosiaaliturvaetuuksia. Rahoituksen neuvonantajat voivat auttaa kasvattamaan asiakkaitaan asianmukaisesti, jotta he voivat tehdä parempia päätöksiä ja sisällyttää nämä tiedot eläkesuunnitteluun. (Lisätietoja:

Lowdown on työeläkkeelle siirtyminen .)