On paljon kirjoitettu Affordable Care Actista (ACA) ja sen aaltoilevaikutuksista, joita sillä on ollut sairausvakuutusmarkkinoilla. Ensimmäisenä vuonna hälytyskellot soivat kuluttajina ja analyytikot löysivät (joskus vaikeasti), että vakuutusyhtiöt tarjosivat terveellisiä suunnitelmia tuttuilla nimillä, mutta niillä oli hyvin rajoitettu pääsy lääkäreille ja sairaaloille. Aluksi nämä "kapeat verkot" näyttivät alhaisemmilta suuremmilta perinteisiltä verkostoilta.

Kapeat verkot: parempi tai pahempi?

Kapeat verkot on nimetty siten, että suunnitelma kattaa vain suhteellisen pienen osan alueen lääkäreistä (yleensä 25-35 prosenttia). Nämä suunnitelmat muuttuivat uutiskelpoisiksi pian ACA: n toteuttamisen jälkeen, kun kuluttajat kohtasivat toivottuja yllätyksiä, kuten ei enää voinut käydä haluttua lääkäriään. Vakuutusyhtiöille kapeat verkot ovat tapa vähentää kustannuksia.

Kuluttajat jo harhauttavat hämmentäviä ja monimutkaisia ​​yksityiskohtia terveydenhuoltosuunnitelman valinnassa. (Katso Valittavana pronssia, hopeaa, kultaa ja platinan terveyttä koskevat suunnitelmat .) Ne, jotka kahden viime vuoden aikana valitsivat kapeat verkostosuunnitelmat, eivät useinkaan tienneet rajoitetusta verkon koosta ja valitsivat suunnitelman alemmasta palkkionsa vuoksi .

Koska noin puolet liittovaltion vakuutusmarkkinoilla myydyistä terveydenhuoltosuunnitelmista ei tarjoa lainkaan kattavuutta verkon ulkopuolella olevista palveluista, kustannukset voivat olla jyrkkiä niille kuluttajille, jotka osallistuvat kapeaan verkostosuunnitelmaan mutta jotka saavat verkon ulkopuolista hoitoa .

- <->

Kapeiden verkkojen haitat

Kapean verkon suurin haitta on se, että kuluttaja saattaa jättää haavoittuvaksi verkon ulkopuolisen hoidon kustannuksista etenkin, jos kuluttaja ei ymmärrä miten hänen terveytensä suunnitelmaa käytetään. Verkkopalvelujen vahingossa tapahtuva ja tahaton käyttö voi johtaa valtaviin rahoitusvelkoihin. (Yksi potilas yllätti 117 000 dollarin lasku verkon avustajalta, jota hän ei edes tiennyt ollut leikkaussalissa.)

Toiseksi haitta ja maantieteellisen läheisyyden puuttuminen ovat mahdollisia haittoja kapeille verkkoille . Useimmat kuluttajat eivät halua vahingossa allekirjoittaa verkkoa, joka kattaa ainoastaan ​​kaukana kotona olevat palveluntarjoajat ja tilat. Tämä voi tapahtua suurkaupunkialueilla, jotka tarjoavat suuren määrän pieniä verkkoja. Tutkimukset osoittavat kuitenkin, että jos valittu oikein, maantieteellinen pääsy kapeaan verkkoon on lähes identtinen sellaisen pääsyn kanssa, jota suunnitelma ei rajoita.

Kolmanneksi jotkut kuluttajat, jotka ovat kapeassa verkossa, eivät välttämättä halua hakea hoitoa lainkaan, koska heidän valitsemansa tarjoaja ei ole verkossa tai koska tiedot kattavuudesta ovat liian monimutkaisia ​​ymmärtää.

ACA: n elinkaaren aikaisessa vaiheessa ollut haitta, joka on enimmäkseen haalistunut, oli se, että kapeat verkot eivät jatkuvasti tarjoaisi pääsyä erikoispalveluihin.Nyt jokaisella suunnitelmalla on varauksia kaikkiin lääketieteellisiin erikoisuuksiin. "Vakuutusyhtiöt ovat riittävän älykkäitä tietämään, että niillä on oltava erikoisuuksia", sanoo Kalifornian terveydenhuollon vakuutusyhtiöiden yhdistyksen varapuheenjohtaja Craig Gussin. "He eivät voi sanoa, etteivät he tarjoa tällaista hoitoa. "ACA valvoo nyt, että verkot ovat riittävän laajat takaamaan hoitoon pääsyn.

Kapeiden verkkojen edut

Pienempi hinta on kapeiden verkkojen suurin etu. Valtakunnallinen, vertailusuunnitelmissa vuonna 2016 maksettavat palkkiot ovat keskimäärin 7,5 prosenttia korkeammat kuin vuonna 2015; kustannus on se etu, joka vaikuttaa useimpiin vakuutuksen ostajia kohtaan. Joidenkin suunnitelmien hinnat nousevat 28% tai enemmän. Kapeat verkot sopivat selektiivisesti, ja ne sulkevat tarkoituksella pois heikosti toimivat palveluntarjoajat. Niinpä he kannustavat kilpailemaan korkealaatuisesta hoidosta alhaisemmilla hintapisteillä.

Kapeat verkot auttavat kuluttajia saamaan vakuutuksia, jotka olisivat olleet muutoin kohtuut- tomia. "Jos hinta on oikea, [kapea verkko] voi toimia" monille kuluttajille, Gussin sanoo. "Suuri asia on se, että henkilöllä on vakuutus. Haluatko mieluummin saada vakuutuksen, jolla on varaa ja nähdä lääkäri, jota et ole nähnyt aiemmin? Suurin osa, jonka maksat [ulos-of-pocket kalenterivuodelle] on 6, 850 dollaria. Ilman vakuutusta laskun voi olla multimilliini. "

On myös osoitettu, että kapeat verkot voivat tarjota sellaisen hoidon saatavuutta ja laatua, joka on yhtä hyvä tai parempi kuin kaupallisten, työnantajan sponsoroimien suunnitelmien tarjoama hoito.

Oikean suunnitelman valinta

HANKITTAJAT: Kuluttajat, joille on jo lääketieteellinen hoito tai jotka jostain syystä haluavat jatkaa hoitoa tietyiltä palveluntarjoajilta ja palveluilta, . Ota yhteyttä palveluntarjoajiin suoraan saadaksesi selville, mihin verkkoihin he osallistuvat tai ottakaa yhteyttä verkkoon, johon haluat liittyä, ja pyydä luetteloa osallistujista.

COST: Muille kuluttajille ensisijainen huomio on kustannus. Varo tarrahintaa. Vakuutusmaksut ovat hyvin näkyviä, mutta eivät välttämättä ole parhaita ennusteita jokaiseen suunnitelmaan liittyvien yleisten out-of-pocket -kulujen perusteella. (Vaikka kokonaiskustannukset ovatkin alhaisemmat korkean vähennyskelpoisen suunnitelman kanssa, monet kuluttajat valitsevat korkeamman palkkiojärjestelmän.)

Paras tapa verrata kustannuksia todella on arvioida tarvitsemasi hoidon tulevana vuonna ja laskea palkkioiden summa, maksuosuudet ja muut ennakoidut tasoriskit, olettaen, että arvio on oikea. Platinallinen suunnitelma, jossa on 600 dollarin palkkio, voi olla 10 dollarin käynti, mutta nuorempi ja yleensä terveellinen kuluttaja säästää rahaa pitkällä aikavälillä menemällä pronssi-suunnitelmaan, jossa on 300 dollarin palkkio ja korkea vähennys. Vakuutetuilla rahoilla korvataan enemmän kuin kompensoi käteiskustannuksia täyden hinnan lääkärikäynnillä ennen vähennyksen täyttymistä. Lääketieteellisessä hätätilanteessa enimmäispalkkakustannukset (ilman palkkioita) eivät saa ylittää 6, 850 dollaria, riippumatta siitä, mihin suunnitelmaan kuluttaja valitsee.

Suuren vähennyksen kääntöpuoli on se, että se pitää jotkut kuluttajat etsimästä hoitoa. Nämä kuluttajat ovat ensisijaisia ​​ehdokkaita terveydenhoitosäästötilille, johon he voivat tallettaa korkean palkkion ja alhaisen palkkion (tai minkä tahansa summan) välisen eron kuukausittain, säästämällä sen tulevista sairauskuluista.

SAATAVUUS: Toinen tärkeä muuttuja on maantieteellinen saatavuus. Monissa suunnitelmissa on nimet, jotka ovat samankaltaisia ​​kuin muut suunnitelmat, mutta hyvin erilaiset palveluntarjoajat ja verkon väliset sairaalalistat. Tarkista nämä listat ennen rekisteröitymistä.

Bottom Line

Miljoonat amerikkalaiset uskovat ymmärtävänsä sairausvakuutussuunnitelmansa, kun he itse asiassa eivät, ja he olisivat säästäneet rahaa toisella valinnalla. Eräässä tutkimuksessa todettiin, että alle kolmasosa kuluttajista voi vastata oikein kysymyksiin suunnitelmastaan ​​ja kattavuudestaan.

Vietä aikaa tutkia suunnitelmavaihtoehtoja ennen viime vuoden suunnitelman automaattista uusimista. Tietää, että jotkut vakuutuksenantajat aikovat tarkoituksellisesti päästä markkinoille hyvin alhaisilla hinnoilla ja pyrkivät kaikin puolin nostamaan niitä ajan mittaan. Tämä strategia, joka tunnetaan nimellä "investoi, sitten sato", toimii vakuutuksenantajien hyväksi, koska he tietävät, että kuluttajat ajavat kohti helpointa valintaa (viime vuonna hankittu suunnitelma tai suunnitelma, joka näkyy valintaluettelon yläosassa) . Jos vaihto tarjoaa kustannusten arvioijan, käytä sitä soittaaksesi ympäriinsä numerot erilaisten mahdollisten terveydenhuollon skenaarioiden osalta, jotka saattavat tulla tulevina vuosina.

Älä pelkää ilmoittautua kapealle verkon terveyttä koskevalle suunnitelmalle. Suunnitelmat muuttuvat, ja lääkärit menevät sisään ja ulos verkoista. Pyrkikää tunnistamaan suunnitelmasi, joka parhaiten sopii tarpeisiisi. "Useimmat ihmiset viettävät enemmän aikaa lomailuun, kuin valitsemaan heidän terveytensä", Gussin sanoo.

PPO: t tai edulliset palveluntarjoajat pysyvät toteuttamiskelpoisena vaihtoehtona kuluttajille, jotka eivät halua kapean verkon asettamia rajoituksia (poikkeuksetta HMO tai EPO). Vakuutusmaksut ovat korkeammat, mutta tarjoajien valinta on yleensä suurempi.

Lisätietoja terveyttä koskevan suunnitelman valitsemisesta on kohdassa Vihjeitä sairausvakuutusmarkkinoilla / Exchange.