Monet amerikkalaiset työntekijät ovat keskellä avointa ilmoittautumista yhtiön työntekijöiden etuusjärjestelmiin. Tämä on kerran vuodessa, kun he päättävät valita heidän etuusmahdollisuutensa tulevalle vuodelle. Nämä hyödyt ovat sinulle arvokkaita ja lisäävät huomattavaa prosenttiosuutta kokonaiskorvauksesta. Yksi merkittävimmistä työsuhde-etuuksista on työnantajan sairausvakuutus. Terveydenhuollon kustannussäästötilit ovat lääketieteellisen kattavuuden mukaiset. Kaksi merkittävintä ovat terveyttä säästävä tili (HSA) ja joustava menotili (FSA).

Molemmat tarjoavat mahdollisuuden lykätä rahaa kattamaan lääketieteelliset ja siihen liittyvät kulut ennen verotusta. Sen lisäksi, että he ovat aivan erilaisia ​​ja jos sinulla on sairausvakuutus suunnitelma vaihtoehtoja, jotka ovat oikeutettuja sekä sinulla on valinnan tehdä. Seuraavassa on joitain tärkeitä ominaisuuksia ja joitain syitä, miksi yksi tai toinen voi olla parempi valinta sinulle. Rahoituksen neuvonantajat, jotka tuntevat työsuhde-etuudet, voivat tarjota arvokkaita neuvoja asiakkailleen, jotka ovat tätä mieltä. (Katso lisätietoja kohdasta Terveyden säästöt ja joustavat menot tilit .)

HSAs

HSA: ta voidaan tarjota vain yhdessä korkean vähennyskelpoisen sairausvakuutussuunnitelman kanssa. Tämä on suunnitelma, jonka vähennys on vähintään 1 300 dollaria yksilölle ja 2 600 dollaria perheelle. HSA on tosiasiassa tili, joka avataan rahoituslaitoksessa, johon työntekijät tekevät palkkojen lykkäämisen ennakko-osuudella, aivan kuten niiden lykkäykset perinteiseen 401 (k) -suunnitelmaan. Toimielimestä riippuen voi olla vaihtoehtoja sijoittaa saldo tilille aivan kuten yksilöllinen eläketili (IRA).

Vuoden 2015 maksuosuudet ovat $ 3, 350 yksilöille ja $ 6, 650 perheille. Ne, jotka ovat vähintään 55-vuotiaita tahansa vuoden aikana, voivat osallistua ylimääräiseen 1 000 dollariin. Jotkut työnantajat voivat myös maksaa työntekijän tileille. HSA-tilin haltijat voivat nostaa varoja tililtä verovapaaksi, kunhan heitä käytetään maksamaan pätevistä kuluista, jotka sisältävät: (Katso lisää: Hyvinvointitilisi .) > Sairausvakuutusvakuutus ja vähennykset

• Useimmat lääketieteen ja hammaslääkärin kulut
• Visiohoito
• Reseptilääkkeet ja insuliini
• Medicare-palkkiot
• Osa veropohjaisesta pitkäaikaishoidosta < Lisäksi HSA-tilin rahaa ei tarvitse käyttää vuosittain ja se voidaan siirtää vuosi vuodelta.
• FSAs

Kuten HSA-tilillä, FSA sallii ennen veroja maksujen lykkäämistä palkkasi ja näiden varojen avulla voidaan maksaa pätevistä lääketieteellisistä ja hammashoitokuluista vuoden aikana.Lääketieteellisten kulujen ohella myös FSA voi kattaa lastenhoitokustannukset. Sinun ei tarvitse olla sairausvakuutussuunnitelman piiriin osallistua FSA: han, mutta tällainen järjestely olisi typerää. Toisin kuin HSA, FSA-suunnitelma pidetään Työntekijän eläkkeelle siirtymisen turvaamislain (ERISA) etuussuunnitelmana ja sen on oltava työnantajan välityksellä. (Lisätietoja:

Joustava menotilit

.) Suurin ero näiden kahden suunnitelman välillä on se, että FSA: lla on "käytä sitä tai menetä se" kalenterivuodelle. sanat, kaikki varat, jotka siirrytte FSA: ta kohtaan, on käytettävä suunnitellun vuoden aikana tai ne menetetään. Monet suunnitelmat tarjoavat ehtoja, jotka ulottuvat seuraavalle vuodelle, mutta kaikki käyttämättömät varat ovat menneet. on tavallista loppuvuodesta, jolloin silmälasijamyymälät ja muut lääketieteelliset toimittajat voivat näyttää mainoksia, jotka muistuttavat ihmisiä käyttämään FSA: n rahaa ennen vuoden loppua. (Katso lisää: Flex-kulutustasi: Kuinka käyttää kaikki

.) Päätöksentekoon vaikuttavat tekijät Jos työnantajasi tarjoaa molempia suunnitelmia, päätöksentekoprosessi heikkenee, onko korkeasti vähennettävissä oleva vakuutussuunnitelma sopiva sinulle ja perheellesi Perhe, jolla on pienet lapset saattavat huomata, että he vievät lapset usein lääkäriin ja että he ovat usein saada reseptejä lääkäriltä. Tässä tapauksessa sairausvakuutussuunnitelma, jolla on pienempi vähennys, saattaa toimia paremmin heille ja sitten FSA olisi niiden oletusvalinta. (Lisätietoja:

Health-y Säästötilit

.) Jos valitaan FSA, työntekijän on arvioitava heidän tulevasta vuodesta aiheutuvat sairauskulut. Vaikka katastrofaalista lääketieteellistä tilannetta ei voida helposti ennakoida, nykyisen ja edellisen vuoden kustannusten käyttö lähtökohta on hyvä idea. Talousarvio lääkärin vierailuista, retket hammaslääkäriin ja ehkä silmätarkastukset ja lasit. Määritä, kuinka paljon omavastuuosuudet ja yhteisvakuutus saattavat kulua, ja sinulla on hyvä lähtökohta. Jos taloudellinen tilanne on vakaa ja ehkä olet yksin tai lapset ovat vanhempia (ja ehkä talon ulkopuolelta), voit valita korkean vähennyskelpoisen vakuutussuunnitelman. Suuremmat verovähennykset johtavat alhaisempaan palkkioon ja jos lääketieteelliset kustannukset ovat pienet, sinusta tulee hyvin täällä. Jos sinulla on varaa kattamaan poissaolosi lääketieteellisistä kustannuksista muista lähteistä, HSA: n varat voidaan siirtää tulevaisuuteen tulevina vuosina ja jopa eläkkeelle. (Katso lisää:

IRS-setit 2016 HSA: n vähennysrajat

.) Nuorempien lasten perheille he voivat ajatella käyttävän sekä HSA: ta että lykkäävät rahaa tuleviin lääketieteellisiin kuluihin ja FSA: kustannukset ennen veroja. HSA: n eläkesuunnittelumahdollisuus

HSA-tilin saldon vuosittain ja mahdollisuus sijoittaa nämä varat tulevaisuuden kasvuun tekee HSA: sta olennaisesti toisen eläketilin tilin IRA tulevaa terveydenhuoltoa ja siihen liittyviä kustannuksia varten.Niille, joilla on varaa kattaa poissa lääkärin kustannuksista muista lähteistä, kun he työskentelevät, HSA tarjoaa erinomaisen ajoneuvon, jonka avulla nämä varat voivat kasvaa eläkkeelle siirtymiseen. Viimeisimmän Fidelity Investments -tutkimuksen mukaan molemmat 65-vuotiaat voivat odottaa viettääkseen 245 000 dollaria lääketieteellisiin kustannuksiin eläkkeelle siirtyen viime vuoden tutkimuksesta 220 000 dollaria.

.

Rahoituksen neuvonantajan rooli Asiakkaan tulee kuulla heidän taloudellisen neuvonantajansa kaikista apuavusta, jota heidän hyödyllisyytensä on valittava avattuina (lisätietoja: Hyvinvointitulot terveyssäästötililtä

.) ilmoittautuminen. Monet rahoitusneuvojat tarjoavat apua asiakkailleen avoimen ilmoittautumisen kautta ja tämä on erinomainen tapa lisätä heille arvoa heidän asiakassuhteilleen. Ne voivat myös auttaa määrittämään, miten ja mikäli HSA sopii eläkesäästämisstrategiaasi.

Bottom Line

Sekä FSA että HSA ovat erinomaisia ​​työkaluja, joiden avulla voit kattaa osan lääketieteellisistä kustannuksista ennen veroja. Päätös siitä, mikä tili perustuu työnantajan tarjoamiin sairausvakuutussuunnitelmiin ja yksilölliseen tilanteeseen. (Lisätietoja:

Terveydenhuollon korkeiden kustannusten torjuminen .)