Edullisen hoitolain nojalla tunnetuimpia pronssi-, hopea-, kulta- ja platinasuunnitelmia on viidennen tyyppinen sairausvakuutussuunnitelma, jos olet nuorempi kuin 30 vuotta on vaikea vapautus. Valtioneuvoston virkamiehet päättivät kutsua tällaista suunnitelmaa "katastrofaaliseksi", koska sen avulla voit "suojata itsesi pahimmista tapauksista, kuten vakavasti sairaaksi tai loukkaantuneeksi. "Katsotaanpa, voisiko katastrofaalinen suunnitelma olla hyvä vaihtoehto sinulle. (Katso lisätietoja kohdasta Kuinka katastrofaalinen sairausvakuutus toimii .)

Katastrofaaliset maksut eivät aina ole halvimmat

Sinun tärkein vastuu katastrofaalisen sairausvakuutuksen hankkimisesta on todennäköisesti kustannus. Jos olet hankkinut katastrofaalista kattavuutta, koska tulosi on vähäinen, tutustu verohyvityksiin, joista voit saada, jos olet ostanut pronssia tai hopeaa. Saatat ehkä saada paremman kattavuuden ja / tai laskea palkkioita menemällä tällä reitillä. (Katso lisätietoja kohdasta Vinkkejä edullisen sairausvakuutuksen löytämiseksi .)

Yllättävää kyllä, saatat jopa saada paremman kattavuuden ja alentaa palkkioita pronssisuunnitelmasta ilman tukea. Esimerkiksi 24-vuotias nainen, joka asuu St. Louisissa, joka tarvitsee sairausvakuutussuunnitelman, jonka kuukausipalkkio on alle 200 dollaria mutta ei saa tukea, koska hän ansaitsee 40 000 dollaria vuodessa, on kahdeksan vaihtoehdon vaihdon kautta. katastrofaalinen suunnitelma Anthemistä $ 198 kuukaudessa ja pronssi suunnitelma Coventryltä 177 dollaria kuukaudessa. Vaikka suunnitelmat ovat useimmissa suhteissa samat, mukaan lukien niiden $ 6, 850 vähennyskelpoiset ja out-of-pocket rajat ja 0% coinsurance, pronssisuunnitelma on itse asiassa alempi yhteispalkka lääkärikäynnit (25 dollaria vs. 40 dollaria) lisäksi on 21 dollaria halvempi kuukaudessa. Yksi niistä harvoista asioista, joita saat katastrofaalisen suunnitelman ylimääräisistä kustannuksista, on 20 ylimääräistä fyysistä tai työterapiavierailua vuodessa (40 vastaan ​​pronssisuunnitelman 20). Mutta pronssisuunnitelma ei kata kiropraktiikka vierailuja kuten katastrofaalinen suunnitelma ei. (Lisätietoja on kohdassa Kustannusten alentaminen Marketplace Health Insurance .)

Korkean vähennystavoitteen täyttäminen

Jos sinulla ei ole tarpeeksi säästöjä katastrofaalisen suunnitelman $ 6, 850 vähennyskelpoisen ja verkon ulkopuolisen vuotuisen out-of-pocket -rajan ylittäessä 13 dollaria, 700 per henkilö ja 27, 400 dollaria per ryhmä, tällainen suunnitelma ei välttämättä ole sinulle oikea. Itse asiassa monet pronssisuunnitelmat eivät ole oikeita sinulle, sillä monet ovat vähennyskelpoisia yhtä tai melkein korkeita - keskimääräinen yksittäinen vähennys on 5, 731 dollaria ja keskimääräinen yksittäinen out-of-pocket-maksimi on $ 6, 639 mukaan HealthPocket. com, teknologiayritys, joka vertaa ja luokittelee terveydenhuoltosuunnitelmat. Jos sinun täytyy mennä hätätilaan, leikkaukseen tai hoidettava kallista sairautta varten, miten maksaa omasta kustannuksestasi?Jotkin terveydenhuollon tarjoajat toimivat yhteistyössä maksusuunnitelman kanssa, mutta toiset eivät käsittele sinua maksamatta etukäteen.

Sinun terveytesi on ehdottomasti otettava huomioon päätöksessäsi, onko katastrofaalinen suunnitelma paras vaihtoehto. Jos lyhyen aikavälin suunnitelmasi ovat kirurgia, synnytystä tai meneillään olevaa lääketieteellistä hoitoa, sinun pitäisi luultavasti ohittaa katastrofaalinen suunnitelma. Sinun on tarkasteltava kaikkia käytettävissä olevia suunnitelmia ja katsokaa, mitä todennäköisesti kuluttaa taskusta, kun otetaan huomioon olosuhteet. Saatat jopa huomata, että hopea tai kulta-suunnitelma on korkeimmista palkkioista huolimatta paras mahdollinen. Osallistuminen HSA

Yksi onnettomuudesta katastrofaalisen terveyttä koskevan suunnitelman mukaan on se, että sitä pidetään korkeasti vähennettävissä olevana terveydentilana, ja se tarkoittaa sinua voivat osallistua terveydenhoitosäästötilille (HSA). (Katso lisätietoja kohdasta

Miten HSA: t toimivat .) Voit osallistua HSA: n käyttöön ennen veroja, riippumatta siitä, oletko työssäkäyvä, työttömänä vai eläkkeelle. Jos tulosi ovat riittävän korkeat, että olet tulovero, HSA: n avulla voit maksaa etukäteen vähennyskelvottomat kulut helpottavat pistoa verotussäästöjen ansiosta. Mutta jos tulosi ovat niin alhaiset, että sinulla ei ole mahdollisuutta maksaa tuloveroa, HSA ei auta sinua lyhyellä aikavälillä. Se auttaa sinua pitkällä aikavälillä, mutta vain, jos sinulla on varaa varata rahaa siihen. (Katso lisätietoja kohdasta HSA: n eläkkeelle siirtyminen .) Jälleen parempi vaihtoehto olisi valita tavanomainen, ei katastrofaalinen, korkeasti vähennettävissä oleva terveyttä koskeva suunnitelma. Yksittäiseen suunnitelmaan tarvitaan vain 1 300 dollarin vähennys ja perhesuunnitelma tarvitsee vain $ 2 600 vähennyskelpoisen, jotta se voidaan luokitella HDHP: ksi ja antaa sinulle oikeuden osallistua HSA: han. Nämä vähennykset ovat murto-osa siitä, mitä maksat katastrofaalisen suunnitelman kautta. Vaikka voit odottaa palkkioiden olevan korkeammat kuin katastrofaalisen suunnitelman, voit käyttää HSA-maksuja tehokkaasti pienentämään mahdollisesti aiheuttamia sairauskuluja.

Rangaistusten välttäminen

Jos sinulla on katastrofaalinen suunnitelma, kun olet velvollinen harjoittamaan vakuutusta Affordable Care Actin yhteydessä, vältät 695 dollarin tai enemmän rangaistuksia, jotka muuten maksat. Ei, emme odota, että saisitte psyykkisesti maksaa pari tuhatta dollaria vuodessa tai enemmän palkkioista, jotta vältät muutaman sadan dollarin rangaistuksen. Mutta se on yksi vakuutuksen "eduista". Jos haluat sijoittaa positiivisen spin, oletan, että olet maksanut vuosittain noin 2 400 dollaria katastrofaalisissa suunnitelmissa aiemmin annetun Missourin esimerkin mukaisesti. Jos menet vakuuttamattomalle ja et ole oikeutettu vapautukseen rangaistuksesta, sinun on maksettava 695 dollaria, eikä sitä saa vaihtaa. Saat ylimääräinen $ 1, 705 saat suojaa taivaalta korkeita lääketieteellisiä laskuja vastaan.

Bottom Line

Jos tarvitset vain vähän lääketieteellisiä palveluita vuoden aikana, nämä alhaisemmat vakuutusmaksut saattavat säästää rahaa, mutta sinusta tulee tasku tuhansia dollareita, jos sinulla on suuri terveysongelma. Ironista kyllä, katastrofaalinen suunnitelma voi itse asiassa olla katastrofi taloudellesi - ei vain yhtä paljon kuin jos olisit vakuuttamaton.Silti on parempi olla katastrofaalinen suunnitelma kuin ei ole vakuutusta, mikä voi tarkoittaa, että et voi saada hoitoa lainkaan (paitsi akuutti hätätilanteen sairaus). Älä ota riskiä joutumasta vakuuttamattomiin. (Katso lisätietoja

Tarvitsetko lyhytkestoista sairausvakuutusta? )