Yksi parhaista tavoista varmistaa, että olette riittävän valmis eläkkeelle, ei ole katsoa vain palkkaa vaan hyödynnä työnantajan etuusohjelmaa. Lue selville, mitä saatat saada ja miten se voi auttaa sinua säästämään enemmän eläkkeelle siirtymisen yhteydessä.

Valitse työsi etuohjelmassasi

Jollei palkan erotus ole merkittävä, enemmän palkkaa ei aina määritellä parhaasta työpaikasta . Työtarjousta harkittaessa on tärkeää pohtia koko pakettia; tämä sisältää palkan, lääketieteellisen ja hammaslääketieteellisen hyödyn, vakuutusturvan ja eläkejärjestelyt, joiden perusteella työntekijä olisi katettava.

->

Cafeteria-ohjelma

Työnantajan valitseminen paremmilla kahviterapiasuunnitelmilla voi merkitä sitä, että lääketieteen ja hammashoitotarpeen kustannukset vähenevät ja kustannukset ovat pienemmät. Kauppasuunnitelmissa on muun muassa seuraavat edut:

• Joustavat menotilit (FSAs): Rahoitustarkastukset voivat maksaa useita lääketieteellisiä tai huollettavia hoitokuluja ennakkotietojen perusteella. Lääketieteelliset ja hammaslääketieteelliset hyödyt Huollosta huolehtiminen ja hyväksyminen
• Terveydenhoitosäästötilit (HSAs): HSA: t antavat työntekijöiden mahdollisuuden maksaa lääkärin kulut ennakkoon. (Tutustu HSA: han lukemalla
• Terveys-Y Säästötilejä
• .) Henkivakuutuksen kattavuus
• Työntekijöille alhaisemmat palkkakustannukset merkitsevät enemmän kertakäyttöisiä varoja - niitä voidaan lisätä eläkkeesi pesimusiiniin, mikä nostaa eläkesäästämistäsi. (

.)

Eläke-ohjelma Eläkesuunnitelma-ohjelma on tärkeä osa korvauspakettia ja voi määrittää elämäntyylin, jolla on varaa eläkkeelle siirtymisen aikana. Tarkastellessasi potentiaalisten työnantajien eläkejärjestelyjä, ota huomioon seuraavat seikat:

Korkeampi palkka vs. Eläkesuunnitelma

Työnantaja, joka ei tarjoa eläkesuunnitelmaa, ei ole syytä harkita, ellei palkkaa tarjota sellainen, että se antaa sinulle mahdollisuuden lisätä mukavasti lisäyksiä pesän muniin. Näiden maksujen olisi oltava verrattavissa muiden yritysten, joilla on eläkejärjestely.

Esimerkiksi: Jos potentiaalinen työnantaja A antaa sinulle mahdollisuuden lykätä 16,500 dollaria 401 (k) -suunnitelmallesi läpinäkyvältä pohjalta ja antaa sinulle vastaavan panoksen, kun taas potentiaalinen työnantaja B ei tarjoa eläkeohjelmaa, mutta tarjoaa korkeampi palkka, harkitse onko korkeampi palkka sellainen, että sen avulla voit lisätä 16, 500 dollaria pesän muna, plus kaikki summa voit saada vastaavia maksuja, voitonjako maksuja ja tulovero, jonka säästät kautta palkankorotus.

Arvioinnin tulosten pitäisi tehdä valinta helppoa. (Lisätietoja on kohdassa

Eläkejärjestely: Nesteenmunan rakentaminen

.)

Määritetty osuusm. Defined Benefit Plan Jos potentiaalinen työnantaja A tarjoaa 401 (k) -suunnitelman ja potentiaalinen työnantaja B tarjoaa etuuspohjaisen suunnitelman, työnantaja B on usein parempi valinta. Etuuspohjaisella suunnitelmalla ei ole vaikutusta markkinoiden tehokkuuteen. Sen sijaan sijoitusriskit ovat työnantajanne vastuussa, ja - ellei työnantajasi kartuttavat konkurssia eikä pysty rahoittamaan suunnitelmaa - eläkkeesi on taattu.

Jotkut voivat väittää, että luonteeltaan etuuspohjaiset järjestelyt ovat riskialttiita, kun otetaan huomioon todennäköisyys sille, että työnantaja ei pysty rahoittamaan suunnitelmaa. Nämä suunnitelmat on kuitenkin suojattu eläkevakuutusyhtiöllä (PBGC), ja vaikka etuja saatetaan pienentää, saat taatusti vähintään prosenttiosuuden lupauksistasi. (

Pension Benefit Guaranty Oyj: n pelastussuunnitelmat

ja Onko sinulla etuusperusteinen eläketurvaohjelma turvallinen? ) 401 (k) olet vastuussa sijoitusten riskeistä ja mahdollisista markkinahäiriöistä aiheutuvista tappioista. Kaksi määriteltyä osallistumissuunnitelmaa valitsemalla Jos yrität valita kahden työnantajan välillä, jotka tarjoavat maksupohjaisia ​​suunnitelmia, etsi seuraavat ominaisuudet:

Taattu tuki

:

Rahan osto eläkejärjestelyt ja tavoite-etuusjärjestelyt sisältävät taatut panosominaisuudet. Sellaisena työnantajalla on valtuudet maksaa vuosittain maksuosuutta suunnitelmaan niin kauan kuin suunnitelmaa ylläpidetään tai sille asetetaan tiukkoja rangaistuksia. Tulosjakoon liittyvät suunnitelmat sisältävät usein harkinnanvaraisia ​​maksuominaisuuksia, mikä tarkoittaa sitä, että työnantajaa ei ole velvollinen rahoittamaan suunnitelmaa vuosittain. Tämä tekee rahanostosta ja tavoite-etuusjärjestelmistä houkuttelevammaksi kuin voitonjakosuunnitelma. Poikkeuksia tästä yleissäännöksestä on, koska työnantajalla on mahdollisuus sisällyttää pakollinen maksuominaisuus voitonjakoonsa.

• Palkkojen lykkäys ja vastaavat maksuosuudet : Jos molemmissa suunnitelmissa on palkkojen lykkäämisominaisuus, tarkista, onko summa ylittänyt summan, joka ei ole lakisääteinen raja. Esimerkiksi työnantaja voi rajoittaa lykkäyksiä 10 prosenttiin korvauksesta. Jos se on joka tapauksessa lykkää, se ei ole ongelma, mutta jos haluat lykätä enemmän kuin tämä summa, suunnitelma saattaa olla liian rajoittava eläkkeellepanon tarpeita varten. Tarkista myös vastaavia maksuja, jotta näet, mikä suunnitelma tarjoaa korkeampaa vastaavaa rahoitusosuutta. (Lisätietoja on kohdassa

• Palkkojen lykkäämisen maksuosuudet - Osa 1 ja Osa 2 .) Hyväksyttyjen suunnitelmien ja IRA-pohjaisen suunnitelman valitseminen sisältävät jakelurajoituksia, jotka voivat pakottaa sinut jättämään varat koskemattomiksi, kunnes poistut tai vaihdat työnantajia. Tämä voi olla hyvä ominaisuus, koska se estää varojen poistamisen pesimasta, jota ei tarvita.IRA-pohjaiset suunnitelmat, kuten SEP IRAs ja SIMPLE IRAs, eivät ole jakelurajoituksia, mikä tarkoittaa, että rahastoista perutaan. Muita ominaisuuksia, kuten maksuosuuksia ja velkojien suojaa, tulisi harkita, jos sinun on valittava näiden kahden välillä. Jos painat kahta työnantajaa ja kukaan ei tarjoa eläkkeelle siirtymisohjelmaa, voit harkita muualta tai päättää, maksetaanko korvauspaketin omien eläkesäätiöiden, kuten perinteisten IRA: n, Roth IRA: n, verovähennysoikeuksien ja muut säästöohjelmat. (Lisätietoja eläkejärjestelyistä on kohdassa

• Minkä vanhuuseläke on paras?
  )

Perusviiva Muista, että koko työvoimakorvauksesi ei rajoitu palkkaan. Olisi harkittava etuja, kuten kahvila ja eläke-etuudet. Jos haluat saada hyvän käsityksen mahdollisesta työnantajan etuuspaketista, pyydä kopiota sen yhteenveto-ohjelman kuvaus (SPD). OSTD: t annetaan yleensä nykyisille tai entisille työntekijöille ja edunsaajille; kuitenkin, jos tällä työnantajalla on hyvä paketti ja olet vaikuttava ehdokas, työnantaja voi olla valmis tekemään poikkeuksen puolestasi.