Miljoonat eläkkeellä olevat (tai pian eläkkeellä olevat) amerikkalaiset kohtaavat saman suuren taloudellisen haasteen: kuinka säilyttää laadukas elintaso pidempään elinikään. Useat muuttujat, jotka vaikeuttavat tämän haasteen suunnittelua, inflaatio on itse luokassa. Korkea inflaatioaste voi hyökätä eläkeläisten parhaiten suunniteltujen suunnitelmien mukaan. Onneksi suurin osa eläkkeellä olevista amerikkalaisista on vahva inflaationkestävä liittolainen heidän puolellaanan: vuotuinen elinkustannusten säätö (COLA). Tällä liittolaisella on yli 30 vuoden kokemus, eikä hän ole kerran onnistunut säilyttämään U.S. sosiaaliturvan eläke-etujen ostovoimaa. Lue lisätietoja siitä, miten se toimii, ja miten se voisi vaikuttaa eläkkeelle tuloihisi.

COLA Milestone Sosiaaliturvalaitos (SSA) on vuodesta 1975 lähtien lisännyt automaattisesti kaikki eläke-etuudet dollarin ja dollarin ostovoiman pitämiseksi yllä kuluttajahintaindeksin (CPI) kanssa. Koska COLA on irrotettu, se on suojannut eläkkeelle siirtyvän ostovoimakorjun dollariin, jopa tuhoisimmassa inflaation aikakaudella modernin U.S.-historian vuosina 1979-1982.

SSA laskee COLA: n vertaamalla kunkin vuoden heinä-, elo- ja syyskuun CPI-indeksin keskiarvoa edellisen vuoden vastaavaan ajanjaksoon verrattuna. Sitten se mukauttaa kaikki eläke-etuudet ylöspäin syntyvään prosentuaaliseen nousuun alkaen tarkastuksista, jotka jakautuvat kuluvan vuoden joulukuussa.

Miten COLA: lla on inflaatiokykyinen sosiaaliturvaetu

Kuva 1: Sosiaaliturvan elinkustannukset (COLA), 1975 - 2012

Lähde: SSA. gov

Tämä taulukko näyttää tukikelpoisen henkilön kuukausittaiset korkeimmat liittovaltion SSI-maksumäärät sekä tukikelpoisen henkilön, jolla on hyväksytty puoliso. Vuonna 2008 ensimmäistä kertaa inflaatioon mukautetut edut olivat yli neljä kertaa edellisvuoden COLA-palkkioista maksettuja etuja. Nykypäivän 95-vuotiaana COLA on tuottanut 3 dollaria nykyisestä eläkkeestä jokaisesta $ 1 alkuperäisestä eduista!

Huomautus: Vuosina, jolloin kuluttajahintaindeksi ei ole kasvanut, ei ole COLA-korotusta. Vuosi 2010 oli historian ensimmäinen kerta, ettei nousua ollut.

Edut COLA -kongressiin rakennettu kongressi loi modernin COLA: n edeltäjän vuonna 1962 pitääkseen liittovaltion työntekijöille maksettavan eläkevakuutuksen inflaation mukaisesti. Vuoden 1972 lainsäädännön mukaan COLA laajennettiin sosiaaliturvaetuuksiin ja liittyi automaattisesti vuosittaisiin muutoksiin kaupunkien palkansaajien ja toimihenkilöiden kuluttajahintaindeksissä (CPI-W) alkaen vuodesta 1975 lähtien. Ajan myötä kongressi on kiertänyt laskentakaavaa COLA muutaman kerran, mutta sen perusetu ei ole muuttunut.

Yksi keino kvantifioida sosiaaliturvaetuuksien mahdollinen arvo on "eläkesuunnitelman ekvivalentti" perusteella.Toisin sanoen, kuinka paljon rahaa 401 (k) -suunnitelmassa tai IRA: lla olisi samat verotulot kuin sosiaaliturva (nykyisen lain mukaan)? Seuraavassa analyysissä vastaamme tähän kysymykseen, koska emme ole muuttaneet nykyistä kaavaa sosiaaliturvaetujen tai COLA: n laskemiseksi. Esimerkki olettaa:

• Pariskunta aloittaa sosiaaliturvan ensimmäisen vuoden yhdistetyillä (hänen) etuuksillaan 40 000 dollaria. Kokonaiseläkkeelle maksettavien etuuksien enimmäismäärä vuonna 2008 oli 2 033 dollaria kuukaudessa (24 396 dollaria vuodessa ). Olettaen, että molemmat miehet ja vaimot saavat etuja omasta työstään, 40 000 dollaria yhdistetyissä etuuksissa on noin 80 prosenttia maksimista, joten on realistista.
• Heistä kukin elää vielä 25 vuotta. COLA: n keskiarvo on 3. 5% vuodessa ja 5 prosentin diskonttokorko (vuotuiset kustannukset) oletetaan nykyarvon määritystarkoituksiin.
• Sosiaaliturvaetuuksien vertailua eläkesuunnitelman rahoihin (100%: n veronalaisilla jakaumilla) oletamme, että 50% sosiaaliturvaetuuksista verotetaan 30%: n liittovaltion / valtion verokannalla. Eläkejärjestelyjakaumien oletetaan myös olevan verotettava 30 prosentilla.

Tulokset on esitetty alla olevassa taulukossa:

Vuosi	Yhdistetty Kolmannella prosentilla COLA	Nykyinen Etuuksien arvo @ 5%		Eläkesuunnitelma Vastaava
1	40 000	38, 095	32, 381	46, 259
2	41, 400 < 37, 551	31, 918	45, 598	3
42, 849	37, 015	31, 462	44, 946	4
44, 349	36, 486	31, 013	44, 304	5
45, 901	35, 965	30, 570	6	47, 507
35, 451	30, 133	43, 047	7	49, 170
34, 944	29, 703 < 42, 432	8	50, 891	34, 445
29, 278	41, 826	9	52, 672	33, 953 < 28, 860
41, 229	10	54, 516	33, 468	28, 448
40, 640	11	56, 424 < 32, 990	28, 041	40, 059
12	58, 399	32, 519	27, 641	39, 487 < 60, 443
32, 054	27, 246	38, 923	14	62, 558
31, 596	26, 857	367	15	64, 748
31, 145	26 , 473	37, 819	16	67, 014
30, 700	26, 095	37, 278	17	69, 359
30 , 261	25, 722	36, 746	18	71, 787
29, 829	25, 355	36, 221	19	74 , 300
29, 403	24, 992	35, 703	20	76, 900
28, 983	24, 635	35, 193 > 21	79, 592	28, 569
24, 283	34, 691	22	82, 377	28, 161
23, 937 > 34, 195	23	85, 260	27, 758	23, 595
33, 707	24	88, 245	27, 362 > 23, 258	33, 225
25	91, 333	26, 971	22, 925	32, 750
Yhteensä	1, 557, 994	805 dollaria, 673	684 dollaria, 822	978 dollaria, 317
Tässä analyysissa yli 25-vuotiaiden odotetaan saavan yhteensä sosiaaliturvaetuuksia 1, 557, 994 dollaria. Nykyarvo-arvolla (5 prosentin diskonttokorolla) arvo laskee nykypäivän dollareissa 805 dollariin, 673: een.Verotuksen jälkeen nykyinen arvo on 684 dollaria ja 822 dollaria. Eläkesuunnitelmiin mennessä 978 dollaria, 317 eläkejärjestelmää tuottaisi saman verran vastaavan verotuksen tulovirta samana ajanjaksona olettaen, että eläkejärjestely ansaitsee vuosittain 5 prosenttia ja jakelusta verotetaan 30 prosentilla.	Monet ihmiset saisi järkyttyä oppimaan, että heidän sosiaaliturvaetuutensa ovat nykyistä suuremmat kuin heidän 401 (k) s tai IRAs. Sikäli kuin tämä potentiaali on olemassa, se johtuu suurelta osin siitä, että: 1) sosiaaliturvaetuudet ovat inflaatiokorjattu nykyisen lain mukaan ja 2) useimmat eläkejärjestelyn edut eivät ole inflaatiokorjattuina.	Sosiaaliturvaetuuksia (mukaan lukien COLA) ei luonnollisestikaan tarkoita Yhdysvaltain hallitusta. Joten ennen kuin laitat rahan pankkiin, kannattaa harkita, mikä osa nykyisistä hyödyistä voi kadota tuleviin uudistuksiin, joilla pyritään pitämään järjestelmän liuotin. (	)	COLA-arvon maksimointi
COLA: n edun ymmärtäminen on enemmän kuin akateeminen harjoitus. Se voi vaikuttaa kriittisiin sosiaaliturvapäätöksiin ja jopa pitkän aikavälin eläketurvaan. Jos oletetaan, että muutoksia lakiin ei ole, COLAs pitää yhdistää vuosi vuodelta. Siksi heillä on suurin kumulatiivinen hyöty eläkkeelle siirtymisen viimeisinä vuosina. Seuraavassa on muutamia suunnittelutavoitteita:	Eläkeikää saaville henkilöille tänään hyötyjä voidaan aloittaa heti 62-vuotiaana pysyvällä vähennyksellä. Täysi hyöty voi alkaa 66 vuoden iässä vuosien 1943 ja 1954 välillä syntyneiden osalta. Jotta maksimoida COLA: n tuleva arvo, odota, kunnes saavutat täyden eläkkeelle siirtymisen iän. Tämä yhdistää suuremman osan eläkesäästämisestä COLA: lle ja nostaa inflaation suojausta eläkkeellesi.	Harkitse henkilökohtaista terveyttäsi, perheen terveydentilaa, ravitsemus- ja liikuntotottumuksia - kaikki voivat olla pitkäikäisyyden indikaattoreita. Jos luulet, että sinulla on hyvä mahdollisuus elää vähintään 90-vuotiaana ja olet myös huolestunut inflaation korkeammasta tasosta, älä aloita automaattisesti sosiaaliturvaetuuksia aikaisin. Maksimoi COLA: n vanhuusinflaation suojaus sen sijaan.	Arvioi, onko sinulla muita vakituisia eläketulojen lähteitä, jotka ovat inflaatiota säädettävissä. Esimerkiksi eräät eläkejärjestelyn maksut tai eläkevakuutukset voidaan yhdistää kuluttajahintainflaatioon, vaikka useimmat eivät. Joillekin eläkeläisille sosiaaliturva on ainoa eläketulojen osa, jolla on inflaatiosuojaus.	A Caveat

SSA panee merkille, että nykyisen lain säännöksen perusteella COLAa voitaisiin vähentää tulevaisuudessa, mikä tarkoittaa sitä, että "jos sosiaaliturvarahastojen yhteenlasketut varat ovat alle 20 prosenttia vuotuisista menoista ." Virasto toteaa myös, että varainhoitovuoden 2007 alussa varatuista varoista arvioitiin olevan 345. 1% menoista, joten ei ollut välitöntä vaaraa tämän säännöksen laukaisemisesta.

Yhteenvetona on hyvä, että vähintään osa eläkesäätiön inflaatiosta on suojattu. Valitettavasti useimmilla ihmisillä on vain vähän vaihtoehtoja, jotka voivat täyttää tämän tavoitteen - mutta heillä on COLA.Jotta maksimoisit COLA: n inflaation torjuntatehokkuuden, sitouduta niin suurta osaa eläkkeistäsi kuin voit.