Monille ihmisille kodin ostaminen on suurin yksittäinen rahoitusinvestointi, jonka he koskaan tekevät. Suuren hintatarjouksen vuoksi useimmat ihmiset tarvitsevat yleensä kiinnityksen. Asuntolaina on joukkovelkakirjalainan tyyppi, jossa velka maksetaan säännöllisin väliajoin määräajoin. Poistoaika tarkoittaa ajan pituutta, joka vuosittain, että lainanottaja päättää maksaa kiinnityksen.

Vaikka suosituin tyyppi on 30-vuotinen kiinteäkorkoinen asuntolaina, ostajilla on muita vaihtoehtoja, mukaan lukien 25 vuoden ja 15 vuoden kiinnitykset. Poistoaika vaikuttaa paitsi siihen, kuinka kauan lainan takaisinmaksu kestää, mutta kuinka paljon korkoa maksetaan asuntolainan elinaikana. Pisin pitenemisajat sisältävät tyypillisesti pienempiä kuukausittaisia ​​maksuja ja korkeampia korkokustannuksia lainan koko elinkaaren aikana. Lyhyempiä poistojaksoja toisaalta edellyttävät yleensä suurempia kuukausimaksuja ja alentavat korkokustannuksia. On hyvä ajatus, että kenenkään markkinoilla asuntolaina tarkastella erilaisia ​​poisto-vaihtoehtoja löytää sellainen, joka tarjoaa parhaan kyvykkyyden hallittavuutta ja mahdollisia säästöjä varten. Tässä tarkastelemme eri asuntolainojen lyhennystrategioita nykypäivän kotihenkilöille.

Poistoaikoja

Jokaisen maksun täsmäytyspäoman ja koron täsmällinen määrä esitetään kiinnitysluottotavara-aikataulussa (tai pudotuspöydässä). Varhain, enemmän jokaisesta kuukausimaksusta menee kohti kiinnostusta. Kiinnostus kiinnitykseen on verovähennys. Jos sinulla on korkea veroluokka, tämä vähennys on enemmän arvoa kuin niillä, joilla on alhaisempi veroprosentti. Jokaisen myöhemmän maksun jälkeen maksu maksaa yhä enemmän päämiehelle ja vähemmän korkoa, kunnes asuntolaina maksetaan kokonaisuudessaan ja lainanantaja hakee asuntolainan tyydytystä lääninhallituksen tai maarekisteritoimiston kanssa.

Pitkät lyhennysaikataulut Vähennä kuukausimaksua

Pitkällä pitenemisellä on pienempi kuukausimaksu, koska sinulla on enemmän aikaa takaisin lainan takaisinmaksuun. Tämä on hyvä strategia, jos haluat maksuja, jotka ovat paremmin hallittavissa. Seuraavassa kuvassa esitetään lyhennetty esimerkki $ 200 000: n 30 vuoden kiinteäkorkoisesta laina-arvosta, jonka suuruus on 4,5%:

Kuva 1 Tämän 30 vuoden kiinteän koron kiinnitysmaksu 4 5% kiinnitys on aina sama kuukaudessa ($ 1, 013. 37). Määrät, jotka menevät kohti pääomaa ja korkoa, kuitenkin muuttuvat joka kuukausi. Tässä on esitetty kolmen ensimmäisen kuukauden kuoletusaikataulu ja sitten maksut 180, 240, 300 ja 360 kuussa.

Yhteenveto 30 vuoden kiinteästä korosta 4. 5% laina:

- Asuntolainan määrä = 200 000 dollaria

- Kuukausimaksu = $ 1, 013. 37

- Korko = 164, 813 42

- Kokonaiskustannus = 364, 813 dollaria. 20

Lyhyempi jaksotusaika säästää rahaa

Jos valitset lyhyemmän lyhennysaikakauden - esimerkiksi 15 vuotta - sinulla on korkeammat kuukausimaksut myös säästää huomattavasti kiinnostusta lainan ajaksi, ja omistat kodin nopeammin.Myös lyhyemmät lainat ovat yleensä pienemmät kuin pitemmillä ehdoilla. Tämä on hyvä strategia, jos pystyt mukavasti täyttämään korkeamman kuukausittaiset maksut ilman kohtuuttomia vaikeuksia. Muista, että vaikka lyhennysaika on lyhyempi, siihen liittyy edelleen 180 peräkkäistä maksua. On tärkeää harkita, pystytkö säilyttämään tämän maksutavan.

Kuvio 2 näyttää, mitä poistoaikataulu näyttää saman $ 200 000 4. 5%: n lainaa, mutta 15 vuoden lyhennyksellä (jälleen lyhennetty versio yksinkertaisuuden vuoksi):

Kuva 2 Sama $ 200, 000 4. 5% lainaa, mutta 15 vuoden poistot. Poistosuunnitelman ensimmäiset kolme kuukautta näkyvät yhdessä maksujen kanssa 60, 120 ja 180 kuukauden ajalta.

Yhteenveto 15 vuoden kiinteäkorkoisesta 4,5%: n laina:

- Asuntolainan määrä = 200 000 dollaria

- Kuukausimaksu = 1 529 dollaria. 99

- Koron summa = 75 dollaria, 397 58

- Kokonaiskustannus = 275, 398 dollaria. <

Kuten näistä kahdesta esimerkistä voidaan nähdä, pidempi 30 vuoden lyhennys johtaa kohtuuhintaisempaan $ 1, 013. 37 hintaan verrattuna $ 1, 529. 99 15-vuoden laina, ero 516 dollaria. 62 kuukaudessa. Tämä voi olla suuri ero perheille, joilla on tiukka budjetti tai jotka haluavat vain rajoittaa kuukausittaisia ​​kuluja. Kaksi skenaariota osoittavat myös, että 15 vuoden poisto säästää 89, 416 korkokustannuksissa. Jos lainanottajalla on mukavasti varaa korkeammat kuukausimaksut, voidaan tehdä huomattavia säästöjä lyhyemmällä lyhennysaikana.

Nopeutetut maksutavat

Pitkän kuoletuskoron ansiosta on mahdollista säästää rahaa korkoineen ja maksaa laina nopeammin nopeutetun lyhennyksen avulla. Strategiaan liittyy lisämaksujen lisääminen kuukausittaiseen asuntolainaan, joka voi säästää sinut kymmeniä tuhansia dollareita ja jonka ansiosta voit veloittaa velkasi (ainakin asuntolainasta) vuotta aiemmin. Ota 200 000 dollarin, 30 vuoden kiinnitys edellä mainituista esimerkkeistä. Jos ylimääräinen 100 dollarin maksu suoritettiin päämiehelle kuukausittain, laina palautettaisiin kokonaisuudessaan 25 vuodessa 30: n sijasta ja lainanottaja saisi 31 745 euron säästöt koronmaksuihin. Tuo jopa 150 dollaria kuukaudessa, ja laina olisi tyytyväinen 23 vuoteen 43 dollarin ja 204 dollarin säästön kanssa. Jopa yksi ylimääräinen maksu, joka tehdään vuosittain, voi vähentää koron määrää ja lyhentää lyhennystä niin kauan kuin maksu menee päämiehelle, eikä etua (varmista, että lainanantaja käsittelee maksun tällä tavalla). Luonnollisesti sinun ei pidä luopua tarvikkeista tai ottaa rahaa kannattavista investoinneista ylimääräisten maksujen suorittamiseksi. Mutta leikkaamalla tarpeettomia kuluja ja asettamalla rahat ylimääräisiin maksuihin, voi olla hyvää taloudellista merkitystä. Ja toisin kuin 15 vuoden asuntolaina, se antaa sinulle joustavuuden maksaa vähemmän kuukausia.

Vihje: Online-asuntolainamaksut auttavat sinua päättämään, mikä asuntolaina on sinulle sopiva ja laske asuntolainojen maksamisen vaikutus. Lisäksi kiinnityslaskimia voidaan käyttää määrittämään parhaimmat käytettävissä olevat korot.Aloita kokeilemalla laskimen alla.

Muut valinnat

Säädettävissä olevat korot voivat maksaa kuukausittain jopa vähemmän kuin 30 vuoden kiinteäkorkoiset kiinnitykset ja saatat pystyä muuttamaan maksuja muilla tavoin, . Kuitenkin kuukausittaiset maksut näistä voi nousta - kuinka usein riippuu taloudellisista indikaattoreista ja siitä, miten sopimus on kirjoitettu - ja asuntolainojen korolla vielä melkein historiallisilla alamäkeillä, ne ovat luultavasti epäviisas veto useimmille kodinomistajille. Samoin vain korko-ja muut balloon-asuntolainat ovat usein alhaisia ​​maksuja, mutta jättävät sinut suuren saldon vuoksi laina-ajan päättyessä, myös riskialttiina panoksena.

Bottom Line

Päättää, mitä kiinnitysluottoa sinulla on varaa ei pidä jättää yksinomaan lainanantajalle: Vaikka voimassaolevan luotonannon ilmapiirissä sen tiukemmat standardit, saatat olla hyväksytty suurempi laina kuin todella tarvitset. Jos pidät ajatuksesta lyhyemmästä lyhennyksestä, joten voit maksaa vähemmän korkoa ja omistaa talosi ennemmin - mutta ei ole varaa suurempia maksuja - harkitsemaan asuntoa alhaisemmalla hintaluokalla. Pienemmällä kiinnityksellä saatat pystyä vauhdittamaan korkeampia maksuja, jotka tulevat lyhyemmältä lyhennykseltä.

Koska niin monet tekijät voivat vaikuttaa siihen, mikä kiinnitys on sinulle paras, on tärkeää arvioida tilanteesi. Jos harkitset valtavaa kiinnitystä ja sinulla on suuri verorasitus, esimerkiksi asuntolainan vähennys on todennäköisesti edullisempi kuin jos sinulla on pieni asuntolaina ja alhaisempi veroluokka. Tai jos saat hyviä tuloja sijoituksistasi, ei ehkä ole järkevää leikata salkun rakentamista korottaaksesi korkeampia kiinnitysmaksuja. Mikä aina tekee taloudellisesti järkevää on arvioida tarpeitasi ja olosuhteitasi, ja vie aikaa määritellä paras asuntorahoituksen strategia sinulle.