Eettiset loukkaukset ja rikolliset toimet eri toimialoilla ovat vaikuttaneet talouteen viime vuosikymmeninä erityisesti pankki-, rahoitus- ja asuntosektoreilla. Tässä artikkelissa tarkastelemme monimutkaisia ​​eettisiä ja rikosoikeudellisia asioita, jotka liittyvät kiinnityspetoksiin. Yksinkertaisimmillaan petos on tahallinen vääristely ja petos. Petosten tekeminen tarkoittaa sitä, että toinen harhauttaa toisen väärentämällä tietoja, tosiasioita ja lukuja. (Neljä suurta pelaajaa viipaloi ja heittää asuntolasi jälkimarkkinoilla, Asuntosi takana .)

Mikä on Mortgage Fraud?

Asuntolainaus ei ole pelkästään laittomista lainoista, jotka kohdistuvat tiettyihin lainanottajiin. Liittovaltion tutkintolautakunnan (FBI) mukaan asuntolainaus on "aineelliseen virheelliseen näyttöön, väärennykseen tai laiminlyöntiin, joka liittyy kiinteistöön tai potentiaaliseen kiinnitykseen, jonka vakuutuksenottaja tai lainanantaja on vedonnut lainan rahoittamiseen, hankkimiseen tai vakuuttamiseen". Tämän työmäärittelyn avulla näemme, että sekä yksittäisten lainanottajien että alan ammattihenkilöiden on mahdollista tehdä kiinnityspetoksia.

Miksi sitoutua Mortgage Fraud?

Lainanottajat ja ammattilaiset ovat motivoituneita tekemään asuntoluottopetoksia monista syistä. Voimme kuvata suurimman osan näistä syistä määrittelemällä kaksi ensisijaista tekijää - petos petoksesta ja petos voitosta. Asuntolainausta tekevät lainanottajat, jotka usein usein lainanantajan tai muun lainanantajan henkilöstön avustuksella esittävät väärin tai jättävät merkityksettömiä tietoja työllisyydestä, tuloista, veloista ja luotoista tai kiinteistöjen arvoista ja ehdoista tavoitteena kiinteistöomistuksen hankkiminen tai ylläpitäminen . On tärkeää huomata, että asumiseen kohdistuvat petokset voivat olla yksityishenkilöitä, jotka aikovat omistaa kiinteistön pääasiallisena asuinpaikkana, tai sijoittajat, jotka aikovat vuokrata kiinteistön tulonlähteeksi tai myydä voiton uudelleen.

Teolliset ammattilaiset tekevät väärin, vääristävät tai jättävät merkityksellisiä yksityiskohtia henkilökohtaisista tai asiakkaidensa työllisyydestä ja tuloista, veloista ja luotoista tai omaisuuden arvosta ja kunnosta, voitot laina-asioissa. Tässä on tärkeää huomata, että luottotapahtumien ketjun ammattilaiset voivat tehdä voiton petoksia, mukaan lukien rakentaja, kiinteistönvälittäjä, lainanantaja, asuntolainojen välittäjä, luotto-velan neuvonantaja, kiinteistöarvioija, kiinteistön tarkastaja, vakuutusasiamies , nimikeyritys, asianajaja ja escrow-agentti. Teollisuusalan ammattilaiset voivat myös työskennellä yhdessä verkostona väärentääkseen vakuutuksenantajia, lainanantajia ja lainanottajia sekä maksimoida palkkiot ja jakaa voittoja kaikista kiinnityspalveluista. Näitä toimia motivoi joko halu saada ylimääräisiä myyntipalkkioita tai yksinkertaisesti lisätä sijoitustilannetta. (Identiteettivarkailijat käyttävät kotitalouksien luottojärjestelmiä rikosten tekemiseen.Lue lisää Suojaudu itseltäsi HELOC-petoksesta .)

Yleiset asuntolainamallit ja huijaukset

Yleisimmät sijoittajien asuntolainausjärjestelyt ovat erityyppisiä omaisuuden kääntämistä, käyttökatkoksia ja olkia ostava huijaus . Kiinteistön kääntäminen ei yleensä ole lainvastaista, kun se liittyy talon hankintaan, pitämällä / vahvistamalla sen ja sitten myymällä sen voiton mukaan. Toisaalta, kun kiinteistö ostetaan markkinoiden alapuolella ja myydään välittömästi voitolla korruptoituneella arvioijalla, joka "varmistaa", että kiinteistön arvo on todellisuudessa kaksinkertainen alkuperäiseen hankintamenoon, on merkitty kiinnityspetoksi.

Asumismuoto on sijoittajien käyttämä järjestelmä, jonka tarkoituksena on saada korkeammat laina-arvot ja pienemmät ostopakettikustannukset alhaisemman asuntolainakannan lisäksi. Asumisperusteinen petos tapahtuu, kun lainanottaja väittää, että koti on omistusasunnossa saadakseen myönteisen pankkitilanteen, kun omaisuus jää tosiasiallisesti avoimeksi. Oljun ostaja käyttää joko henkilöllisyystodistustaan ​​ja tulojaan hankkiakseen omaisuutta toiselle ostajalle, joka ei ole oikeutettu. Sijoittajat käyttävät usein silkkimyyjiä joko vapaaehtoisesti tai tietämättään peittämään muita lomakkeita ja moninkertaisia ​​petoksia.

Yleisimmät yksittäiset asuntoluottopalvelun huijaukset ovat henkilöllisyyden varastaminen ja tulojen / omaisuuden väärentäminen. Identiteettivarkaus, jossa todellinen ostaja petaa rahoituksen petollisesti käyttäen haluttomia ja tietämättömiä uhrin tietoja, kuten sosiaaliturvatunnuksia, syntymäpäiviä ja osoitteita. Henkilöllisyyden varastamiseen kiinnitystapauksissa voi olla varastettuja palkkaostoksia, pankkitilejä, veroilmoituksia, W2: ää ja väärennettyjä työsuhteen todentamista koskevia kirjeitä. Myös omaisuuden omistajuusrekisteriä voidaan väärentää, ja lainanottaja voi saada vilpillisen kiinnityksen kiinteistöön, jota he eivät omista tai miehittävät.

Yleisimmät ammatilliset asuntolainauskupit ovat lentolaina ja arviointivero. Lentolaina on laina, joka on saatu olemattomalla omaisuudella tai olematon lainansaaja. Asiantuntijaryhmä työskentelee usein yhdessä väärennetyn lainanottajan, nimikkeen ketjun ollessa olematonta omaisuutta vastaan, ja hankkimaan omistus- ja omaisuusvakuutussidoksen. Lisäksi petosketjussa voi olla puhelinpankkeja ja postilaatikoita, jotta voidaan luoda väärennettyjä työtarkastuksia, kotiosoitteita ja lainanottajan puhelinnumeroita. Ilmahuija huijaus yksinkertaisesti asettaa rahaa käsiin rikoksentekijöille, eikä mitään omaisuutta koskaan ostaa tai myydä. Arviointipetoksiin liittyy usein kiinteistönvälittäjä, rakentaja, arvioija ja lainanantaja yhdessä maksimoidakseen ostohinnan ja lainamäärän palkkioiden lisäämiseksi. Toisaalta korruptoituneet arvioijat usein aliarvioivat omaisuutta varmistaakseen, että toinen sijoittaja pystyy ostamaan omaisuuden.

Jotkin saalistushinnoittelutoiminnan muodot, markkinoiden sulkemisen pelastaminen ja asuntolainojen vähentäminen ovat suuresti riippuvaisia ​​edellä mainituista asuntoluottokäytännöistä. Saalistushinnoittelulla on tavallisesti lainanantajien tulolukujen väärennys epätarkasti heijastamaan heidän kykyään saada lisävelkaa.Tällaiset toimet vaikuttivat voimakkaasti suuriin taantumaan. (Ponzi-järjestelyt ovat vain yksi esimerkki tämäntyyppisestä huijauksesta, oppii välttämään joutumista uhreiksi, Affinity Fraud: Ei turvaa numeroissa .)

Miten Mortgage Fraud Scheme toimii?

Saman päivän kiinteistövälityssuunnitelma-esimerkissä otsikkoketju ja arvioinnit ovat usein vilpillisiä ja niissä on kolme osapuolta - myyjä, leikkuri ja epätietoinen loppu ostaja. Myyjä tekee sopimuksen flipperiin ostaakseen kiinteistön markkina-arvoltaan alhaisemmaksi. Flipper antaa lopulliselle ostajalle vilpillisen omistusvakuutussitoumuksen, joka osoittaa, että flipperi on omistaja (vaikkakaan ei ole kyse) ja arviointi tehdään korkealla hinnalla, jonka flipper ja loppu ostaja ovat sopineet.

Useissa historiallisissa tapauksissa Cincinnati-lainaprosessori käytti vääriä tuloja koskevaa dokumentaatiota, ylitti arviointinsa ja väärennettyjä yrityksiä varastamaan lähes 400 000 dollaria. Atlantaissa 10 henkilöä tuomittiin käyttämään lainanantajien, arvioijien ja oljen ostajien verkostoa tee 41 miljoonan dollarin omaisuuden kasausjärjestelmä. Lopulta Detroitissa ryhmä käytti identiteettivarkautta allekirjoitusten ja henkilökohtaisten tietojen hankkimiseen, jotka muunnettiin väärennetyksi otsikkoketjuksi, jota käytetään laittomasti myydä kiinteistöjä epäilyttävien ostajien ja myyjien välillä.

Voidaanko Mortgage Fraud torjua tai pysäyttää?

Paikallisella, valtiollisella tai liittovaltion tasolla ei ole pulaa lainsäädännöstä, jonka tarkoituksena on vähentää kiinnityspetoksia. Valtiot ovat ottaneet suuren askeleen vaatimalla lainansaajien lisensointia ja täydennyskoulutusta. Lisäksi kiinteistö-, osasto- ja vakuutuslaitokset ovat toimiluvanneet ja valvovat valtion virastoja. Monet valtiot vaativat myös kiinnitysluottoyhtiöiden toiminnan ja liiketoimien määräaikaista tarkastamista valvomaan vaatimusten noudattamista. Ammattilaisjärjestöt kuten Mortgage Bankers Association ja National Association of Mortgage Brokers ovat käytännesääntöjä ja parhaita käytäntöjä, jotka ovat vertaisarvioituja. FBI: n talousrikoksiyksikkö II valvoo myös kiinnitysteollisuuden valituksia ja epäilyttävää toimintaa.

Kuinka Mortgage Fraud vaikuttaa markkinoihin?

Jotta ymmärtäisivät asunto- ja kiinteistöalojen vaikutukset ja rahoituslaitoksille, viittaavat vain vuoden 2008 subprime-asuntoluottokriisin otsikoihin ja kirjallisuuteen. Nopea tutkimus johdannaisista ja kiinnitysvakuudellisista arvopapereista kertoo tarinoita rahoituslaitosten epäonnistumisista, jotka johtivat spekulatiiviseen luotonantoon, joka joskus perustui kiinnityspetoksiin.

Bottom Line

Hyvä uutinen on, että pystymme parantamaan markkinoita vähentämällä kiinnityspetoksia. Yksilöiden on asetettava realistiset odotukset lainanotto- ja kotiomistuskokemukselle. Sijoittajien tulisi asettaa realistiset tavoitteet voitolle. Teollisuuden ammattilaisten on noudatettava korkeampia henkilökohtaisia ​​standardeja ja toimitettava vertaisorganisaation vastuulle. Hallitusten on yhdenmukaistettava lainsäädäntöä ja sovitettava lainvalvonta aktiivisiin tutkimuksiin. (Petokset Rahoituksen petosten edelläkävijät olivat ensimmäisiä petoksia, osallistuivat sisäpiirikauppaan ja manipuloivat varastoja.)