Sisällysluettelo:
- Mitkä kiinnityspisteet ovat
- Pitäisikö maksaa pisteistä?
- Onko kiinnityspisteitä sen arvoinen?
- Bottom Line
Asuntolainojen rakenne vaihtelee ympäri maailmaa. Kiinnityspisteiden maksaminen on yleinen käytäntö Yhdysvalloissa ja ainakin epäilyttävien todisteiden mukaan se voi olla ainutlaatuinen amerikkalainen lähestymistapa kotitalouksien rahoitukseen. Tässä artikkelissa keskustelemme eri kiinnityspisteistä ja siitä, miten ne toimivat sinulle.
Mitkä kiinnityspisteet ovat
Kiinnityspisteet tulevat kahdessa lajikkeessa: alkupisteet ja alennuspisteet. Kummassakin tapauksessa jokainen piste on yhtä kuin 1% kiinnitetystä kokonaismäärästä. Esimerkiksi 100 000 dollarin kotona yksi piste on 1 000 dollaria. Lähtökohtipisteitä käytetään lainanhoitajien korvaamiseen. Kaikki asuntolainojen tarjoajat eivät vaadi alkupisteiden maksamista, ja ne, jotka eivät usein halua neuvotella maksusta. Lähtöpisteet eivät ole vähennyskelpoisia.
Alennuspisteet ovat ennakkomaksua. Kunkin pisteen osto alentaa yleensä kiinnityksesi korkoa 0, 25%: lla. Useimmat luotonantajat tarjoavat mahdollisuuden ostaa missä tahansa nollasta kolmeen alennuspisteeseen. Keskitymme lähinnä alennuspisteisiin ja miten he voivat vähentää yleisiä kiinnitysmaksuja. On tärkeää huomata; kuitenkin, että kun lainanantajat mainostavat hintoja, he usein osoittavat korko, joka perustuu pisteiden ostoon. Jos erität verot, alennuspisteet ovat A-luettelossa vähennyskelpoisia.
SEE: Veropohjan omistajille
Pitäisikö maksaa pisteistä?
Päätös siitä, maksaako se pisteistä, kohdistuu alennuspisteisiin ja edellyttää, että se pystyy ymmärtämään kiinnitysmaksurakenteen. Punnitaan kaksi ensisijaista tekijää harkittaessa, maksako alennuspisteitä vai ei. Ensimmäinen koskee aikaa, jonka odotat asuvan talossa. Yleisesti ottaen, mitä kauemmin aiot pysyä, sitä suuremmat säästöt ovat, jos ostat alennuspisteitä. Harkitse seuraava esimerkki:
- 100 000 dollarin kiinnityksellä, jonka korko on 6%, kuukausittainen maksu pääomalle ja korolle on 599 dollaria. 55 kuukaudessa.
- Kun ostat kolme alennuspistettä, korko olisi 5. 25% ja kuukausipalkkisi 552 dollaria. 20 kuukaudessa.
Kolmen alennuspisteen hankinta maksaisi 3 000 dollaria vastineeksi 47 dollarin säästöstä. 35 kuukaudessa. Sinun on pidettävä talossa 63 kuukautta rikkoa jopa ostopisteessä. Koska 30 vuoden laina on 360 kuukautta, ostopisteet on viisas liike, jos aiot asua uudessa kodissa pitkään. Jos toisaalta aiot pysyä vain muutama vuosi, saatat haluta ostaa vähemmän pisteitä tai ei lainkaan. Internetissä on lukuisia laskimia, jotka auttavat sinua määrittämään sopivan määrän alennuspisteitä ostoon sen mukaan, kuinka kauan sinä aiot omistaa kodin.
Toinen näkökohta ostopisteiden oston kanssa tarkoittaa sitä, onko sinulla riittävästi rahaa maksaa niistä. Monilla ihmisillä ei ole tuskin varaa käsiraha- ja sulkemiskustannuksia kotiostoksiinsa, ja joskus ei yksinkertaisesti ole tarpeeksi rahaa jäljellä pisteiden hankintaan. 100 000 000 dollarin kotona kolme alennuspistettä ovat suhteellisen edullisia, mutta 500 000 dollarin kotiin kolme pistettä maksaa 15 000 dollaria. Perinteisen 20 prosentin 100 000 euron ennakkomaksun 500 000 kotiin, toinen 15 000 dollaria on usein enemmän kuin ihmisillä on varaa. Investopedia Monthly Mortgage Calculator on hyvä resurssi budjetoida nämä kustannukset.
SEE: Kiinnitykset: kuinka paljon voitatte?
Onko kiinnityspisteitä sen arvoinen?
Jotkut väittävät, että alennuspisteistä maksetut rahat voitaisiin sijoittaa osakemarkkinoille ja käyttää tuottamaan suurempaa tuottoa kuin pelastettu summa maksamalla pisteitä. Keskimääräisen asunnonomistajan pelon vuoksi pelko kiinnittäytymisestä, jonka heillä ei ole varaa, on suurempi kuin mahdollinen hyöty, joka voidaan kertyä, jos he pystyvät valitsemaan oikean sijoituksen. Monta kertaa, vain voi maksaa pois asuntolainasi on tärkeämpää.
On myös tärkeää muistaa kotiin hankkimisen motivaatio. Vaikka useimmat ihmiset toivovat kotiensa kasvavan arvoa, harvat ihmiset ostavat kotejaan tiukasti sijoituksina. Sijoitusnäkökulmasta, jos kotisi tripleja arvosta, et todennäköisesti myy sitä yksinkertaisesta syystä, jonka sitten tarvitsisit jonnekin elämään.
Jos kotisi hyötyy, on todennäköistä, että suurin osa alueen muista kodeista on myös kasvanut. Jos näin on, myydä kotiisi antaa sinulle vain tarpeeksi rahaa ostaa toisen kodin lähes samaan hintaan. Lisäksi, jos otat täyden 30 vuoden ajan maksaaksesi asuntolainasi, todennäköisesti olet maksanut lähes kolminkertaisen kodin alkuperäisen myyntihinnan pääoma- ja korkokustannuksina, joten et tule paljon hyötyä todellisesta voitosta, jos olet myydä korkeammalla hinnalla.
SEE: 3 asioita pariskunnille, jotka harkitsevat ennen talojen ostamista
Bottom Line
Kodin hankkiminen on suuri taloudellinen päätös. Suunnittele huolellisesti. Katso numeroita. Ennen kuin aloitat ostokset, päätä kuukausittaisten maksujen määrästä, mitä sinulla on varaa ja määritä tarkalleen, miten saat maksun - joko tekemällä suurta ennakkomaksua, hankkimalla alennuspisteitä tai hankkimalla halvemman kodin.
Sitten on aika tehdä ostoksia. Älä aseta ensimmäistä asuntolainapakettia, jonka satut törmätä. Paljon pankkeja voi valita ja lukuisia resursseja, mukaan lukien kiinteistönvälittäjät, asuntolainojen välittäjät ja internet, joka auttaa sinua ostamaan parhaan tarjouksen tilanteestasi.
Motley Fool vs TheStreet: Mikä on mikä?
Motley Fool ja TheStreet. com tarjoavat talousuutisia ja muita sijoituspalveluita, mutta jokaisella on ainutlaatuiset piirteet, jotka vetävät eri käyttäjille.
Miten vihreä piste toimii ja tekee rahaa (GDOT)
Vihreä Dot Corp. hallitsee yleiskäyttöistä ladattavaa maksukorttiteollisuutta, joka tarjoaa kaksi tämäntyyppistä korkeimman luokan prepaid-maksukorttia.
Piste ja kuva kaavio laskentaylityksen avulla
Miten kauppiaat käyttävät laskuanalyysejä piste- ja kuvakaavioihin ja oppivat, miksi tämä menetelmä eroaa perinteisemmistä teknisistä kaavioista.