Marraskuussa voimaan astunut kaksisuuntainen talousarviolaki toi mukanaan suuria muutoksia eläkkeelle jääneiden sosiaaliturvaetuuksien saamiseen. Uudet säännöt hämmentävät edelleen monia rahoitusneuvojia samoin kuin heidän asiakkaitaan, vaikka järjestelmässä on tällä hetkellä vähemmän vaihtoehtoja.

Tiedosto-ja-keskeytys säännöt ovat muuttuneet dramaattisesti, joten ei ole mahdollista, että eläkeläinen voi keskeyttää oman etunsa ja vaatia puolisoiden etuja tällä välin. Ne, jotka olivat vähintään 66-vuotiaita ja jotka ovat nostaneet ja keskeyttäneet etuisuutensa 29.4.2016 tai ennen sitä, ovat vanhoja sääntöjä, ja he voivat silti käyttää tiedosto-ja-keskeytysstrategiaa. Ne, jotka ovat oikeutettuja, voivat sallia oman edunsaajan kasvavan 8 prosenttia vuodessa, kun hänet keskeytetään ja hänellä on edelleen puoliso tai muita etuja. (Lisätietoja: Sosiaalisen tietoturvatiedoston ja keskeytyksen lopettaminen: kuinka sätät .)

Uudet säännöt

Mutta uusien sääntöjen mukaan tämä vaihtoehto ei enää ole nykyisten eläkeläisten pöydässä. Juhlien on silti mahdollista keskeyttää etuisuutensa, jotta heidän mahdollisuutensa kasvaa, mutta he eivät voi saada muita etuja odotusajan kuluessa. Myös puoliso tai muut etuudet keskeytetään, kun filer valitsee tämän vaihtoehdon. Yksi poikkeus tästä säännöstä koskee eronneita puolisoita. Entinen puoliso saa silti saada puolisoiden edut, vaikka toinen ex-puoliso keskeyttää heidän etuisuutensa.

Asiakkaat, jotka ovat syntyneet ennen 1. tammikuuta 1954, saavat edelleen esittää rajoitetun puolustushakemuksen puolisoiden eduista ja vaatia puolisoiden etuja, kun taas heidän oma etu jatkuu. He saavat puolet nykyisestä tai entisen puolisonsa eduista, kunhan heidän puolisonsa joko on jättänyt tai keskeyttänyt etuisuutensa ennen tämän vuoden huhtikuun 29 päivän määräaikaa. Esimerkiksi aviomies päätti keskeyttää etuisuutensa ennen määräaikaa ja kääntyi 66 vuoden maaliskuuhun 2016 mennessä. Hänen vaimonsa voi hakea rajoitettua etuushakemusta, kun hän täyttää 66 vuotta. Hän saa puolet miehensä koko eläkkeestä hänen ollessaan oma etu on keskeytetty. Molemmat puolisot voivat sitten saada mahdollisimman suuren voiton sosiaaliturvaetuuksistaan, kun he kääntyvät 70: een.

Asiakkaat, jotka syntyvät 1. tammikuuta 1954 jälkeen, eivät ole tätä vaihtoehtoa. Kun he hakevat etuja, sosiaaliturvalaitos katsoo, että he ovat hakeneet kaikkia heidän tukikelpoisia etujaan ja maksavat automaattisesti suuremman summan. Kuitenkin "katsotun arkistoinnin" sääntö ei koske perhe-elämää. Surviving puolisoiden ja entisten puolisoiden on mahdollisuus hakea eloonjääneiden etuja ensin ja sitten vaihtaa hakea omaa eläkkeelle hyötyä myöhemmin.He voisivat myös tehdä tämän päinvastaisessa järjestyksessä, jos he voisivat saada suuremman voiton. (Lisätietoja: Vaihtoehtoiset strategiat tiedostoon ja keskeyttää .)

Neuvoajat ovat edelleen vaikeuksissa joissakin tapauksissa auttaakseen asiakkaitaan tekemään paras mahdollinen valinta, kun he hakevat heidän etujaan. Esimerkiksi, harkitse pariskuntaa, jossa aviomies haluaa keskeyttää hänen edunsa 70-vuotiaana, kun taas hänen vaimonsa haluaa aloittaa hänen etuisuutensa 62-vuotiaana. Uusien sääntöjen mukaan miehen etujen keskeyttäminen ei aiheuta etuutta vaimolleen. Hän voi kerätä vähennyksen 62-vuotiaana perustuen yksinomaan omiin tuloihinsa (edellyttäen, että hänellä on mitään) ja sitten alkaa saada suurempaa hyötyä, kun miehellä on 70 vuotta. Mutta hänen edut vähenevät pysyvästi, jos hän alkaa hyötyä 62: ja hänen puolisonsa etu on alle puolet hänen miehensä täysiä eläkkeellesiirtymän määrästä. Tämä ylittänyt puolisoiden määrä lisätään omaan vähennettyyn eläkkeeseen.

On tärkeätä huomata, että puolisoiden etu perustuu eläkeläisen koko vanhuuseläkkeeseen 66-vuotiaana eikä suurin mahdollinen hyöty, jonka he saisivat 70-vuotiaana. Mutta jos korkeamman ansaan puoliso kuolee ensin, niin eloon jäänyt puoliso peritän edunjättäjän korkeamman edun, ja kaikki viivästyneet eläkevakuutukset myös maksetaan. Pelastuvan puolison henkilökohtaista alempaa etuutta ei enää makseta. (Katso lisää: Vihjeitä sosiaaliturvaetuuksien viivästymisestä .)

Toinen tilanne, jossa harkitaan, on silloin, kun kirjaaja on 59-vuotias, joka oli naimisissa 12 vuotta, mutta erosi 20 vuotta sitten. Hän on samanikäinen kuin hänen entinen aviomiehensä, ja hän haluaa hakea puolisolleen 62-vuotiaana, joka perustuu hänen ex-tulokseensa ja keskeyttää oman edunsa. Valitettavasti uudet säännöt kieltävät tämän vaihtoehdon hänelle. Hän ei ole tarpeeksi vanha hakemaan vanhempien sääntöjen mukaista rajoitettua puolustushakemusta, ja hänellä on oikeus saada vähentynyt eläke-etu, jos hän hakee 62-vuotiaita. Hän joutuu myös ansiorajoitusten piiriin, jos hän työskentelee edelleen hän kerää etunsa.

Hän saa 72,5 prosentin suuruisen etuuden, jonka hän saa, jos hän odottaa kerätäkseen etuuttaan koko 66 vuoden ja 6 kuukauden eläkkeellesi. Jos ylimääräinen aviopuoliso on, se maksetaan säännöllisen edun lisäksi. Jos hän päättää kerätä hänen etuaan 62-vuotiaana, hän saa vain 33,8 prosenttia hänen entisen aviomiehensä täysipäiväisestä eläkkeestä, kun hän saa 50 prosenttia tästä määrästä, jos hän odottaa koko eläkkeelle siirtymisikää.

Bottom Line

Sosiaaliturvan suunnittelu on keskeinen osa eläkesuunnittelua. Päätös siitä, milloin alkaa saada etuja, on vakava asia, että asiakkaat keskustelevat taloudellisen neuvonantajansa kanssa ennen toimenpiteiden toteuttamista. Jos valitset parhaimman vaihtoehdon, asiakkaat voivat maksaa asiakkailleen tuhansia dollareita eläkkeelle ja puolisoille, ja neuvonantajien on ymmärrettävä asiakkaidensa käytettävissä olevat valinnat tietyssä tilanteessa, jotta he voivat neuvoa niitä oikein.Yksilöllisiä ratkaisuja ei ole, kun on kyse sosiaaliturvaetuuksien valitsemisesta. Asiakkaan ikä, ennustettu pitkäikäisyys ja muut eläkkeelle jääneet varat on huomioitava huolellisesti päätöksentekoprosessiin maksimoidakseen tämän edun. (Lisätietoja: Kuinka lisätä sosiaaliturvan puolison etuuksia )