Eläkkeelle siirtymisen tapaan monet työntekijät saavat työnantajan henkilöstöosastolta puhelun: "Oletko päättänyt, mitä haluat tehdä vielä eläkesuunnitelman rahan siirtämisestä? eläkkeelle." Puolimmassa paniikissa työntekijät kutsuvat epäilemättä yhden tai useamman taloudellisen neuvonantajan, etsivät ideoita suuren rahan määrän investoimisesta kiireeseen. Jokainen neuvonantaja tarjoaa vakuuttavia ideoita sijoitusstrategioihin, jotka vastaavat työntekijöiden riski-tuotto-profiilia, tulotarpeita ja veroa säästäviä tavoitteita. Mutta kun päivät "rollover deadline" vähenevät, kaikki tulee paine-pakattu hämärtää.

Mitä voit tehdä välttääkseen tämän painajaisen? Rentoutua! Ainoa todellinen kiire on mielessäsi - ja kenties myyntipisteissä sijoitustoimittajat ovat innokkaita ostamaan.

Ei vaikutuksia koskeva strategia Monista syistä voi olla suositeltavaa siirtää palkkasi 401 (k): n ja muuntyyppisten yritysten eläkejärjestelyistä samanaikaisesti eläkkeelle, vaikka useimmat yritykset eivät ei vaadi sitä. Kuitenkin, koska päätökset ja paineet hajoavat yleensä "eläkkeelle", tämä ei ehkä ole hyvä aika tehdä monimutkaisia ​​henkilökohtaisia ​​suunnittelu- tai investointipäätöksiä. Ratkaisu on ei-vaikutus IRA-siirto, jonka määrittelemme tapahtumaksi, jossa:

1. 100% hyväksytystä suunnitelmasta, 403 (b) suunnitelmasta ja / tai 457 (b) suunnitelmasta (työnantajansuunnitelma) siirretään suoraan (yhdestä tai useammasta suunnitelmasta) konsolidoituun perinteiseen IRA: han nykyinen verovaikutus.
2. Monipuoliset päätökset rahojen sijoittamisesta lykätään jonkin aikaa.
3. Sama päinvastainen sijoitusstrategia, joka on työskennellyt työnantajansuunnitelmassa, jatkuu IRA: ssa, ainakin kunnes pöly ratkaistaan. Jos sinulla esimerkiksi on erityisiä sijoitusrahastoja työpaikalla 401 (k), yrität valita IRA-sijoitukset (siirron jälkeen) samoilla tai vastaavilla tavoitteilla. Jos osallistut työssäsi olevaan omaisuuserästrategiaan, voit valita IRA: n, joka tarjoaa samanlaisen ohjelman.

Miksi ei-vaikutusten siirto toimii Rollover on kilpailukykyinen yritys rahoitusyhtiöille, joista monet tarjoavat erityisiä sijoitusstrategioita tai näille markkinoille suunniteltuja rahoitustuotteita, mukaan lukien varainhoitotilit, sijoitusrahastojen , joukkovelkakirjat, talletustodistukset ja elinkorot. Jotta voittoa tavoittelevat yritykset, yritykset korostavat tarvetta tehdä muutoksia mahdollisimman pian. Esimerkiksi he voivat sanoa esimerkiksi: "Eläkkeelle siirtyminen on elämäsi uusi vaihe, ja se edellyttää muutoksia". (Asiaan liittyvien lukujen osalta, katso Suunnitelma-varojen siirtäminen? )

Tämä väite etenee kuitenkin tapana, jolla monet vauva-boomit kirjoittavat uudelleen eläkkeelle siirtymisen määritelmän; nimittäin he kuvaavat itsensä siirtymistä eläkkeelle kautta asteittain muutoksia ajan kuluessa.Usein ei ole lopullista pistettä, jossa eläkkeelle siirtyminen alkaa.

Ei-vaikutuksiltaan siirretty eläke-etuus hyötyy konsolidoitua perinteistä IRA: ta ilman veroseuraamuksia tai paineita tehdä välittömästi muutoksia sijoitussalkkuun. Kun kaikki eläkesäätiön varat on yhdistetty perinteiseen IRA: han, voit viettää niin paljon aikaa kuin sinun on suunniteltava ammattitaidolla. Jos päätät lopulta, että tarvitset enemmän tuloja tai likviditeettiä tai vähemmän sijoitusriskiä elämäsi eläkkeelle siirtymisessä, voit toteuttaa nämä muutokset stressittömämmässä ympäristössä ja omalla aikataulullasi.

Kuuden yhteisen virheen poistamisen välttäminen Ei-vaikutusten siirron arvokas hyöty on se, että se auttaa välttämään IRA-rolloverien käsittelyssä esiintyviä yleisiä virheitä, kuten

1. Liian varovainen liian pian. Useat 50- ja 60-vuotiailla olevat työntekijät ovat kehittäneet sopivia eläkejärjestelyjen investointistrategioita (ks. Kuvio 1 jäljempänä).

Kuva 1: Keskimääräinen työnantajan suunnitelma 60-vuotiaiden osallistujien varojen kohdentaminen

Lähde: EBRI / ICA Osallistujan suunnattu eläkejärjestelyn tietojen keruuhankkeelle 2005

Aikapainotteiset siirrot johtavat usein merkittävästi osakepääoman pienenemiseen , korostaen kiinteäkorkoisia sijoituksia. Ellei 25-30 vuotta kestäneitä eläkejaksoja ole, voi olla suositeltavaa pienentää salkun riskiasetta vähitellen, lisäyksinä, eikä kaikki kerralla. Pelkästään siksi, että siirtyminen tapahtuu, ei välttämättä tarkoita sitä, että sinun pitäisi vaihtaa sijoitusstrategia, joka on toiminut hyvin eläkesäästöjen keräämiseksi. (Lue lisää Riskin määrittäminen ja riskipyramidi ja Riskin toleranssin muokkaaminen .)

2. Annuitisointi väärään aikaan . Spectrem Groupin tekemän tutkimuksen mukaan 11 prosenttia kaikista rollover-mahdollisuuksista muunnetaan elinkorotusmaksuiksi. Ajoitukset ovat kuitenkin tärkeitä, koska jaksotuksen maksamien jaksotettujen tulojen määrä määritetään korkotasolla vuokranantajan aikana ja ajanjaksolla, jona annuiteetti on laskettu. Lisäksi se maksaa usein ostoksia monien rintojen tarjoajien parhaan tarjouksen, ja tämä voi viedä aikaa. Annuitization on yleensä peruuttamaton päätös, joka on tehtävä hyvästä neuvosta ja ilman painetta. (Lisätietoja Voiton valitseminen ansiotasolla .)

3. Rahan ottaminen ja veron maksaminen. Spectrem Group -tutkimus on osoittanut, että noin kolmasosa kaikista uusista mahdollisuuksista johtaa käteisrahastoon, jolla on nykyiset verotukselliset seuraukset, eikä päällekkäisyydestä tai suorasta siirrosta. Rahan ottaminen voi heikentää pesimäisen munan arvoa ja lisätä verojen siirron vuotta ja sen jälkeen.

4. Muutosten tekeminen monimutkaisemmaksi kuin niiden pitäisi olla. Helpoin tapa siirtää rahaa pätevästä suunnitelmasta perinteiseen IRA: han on suoran siirtymän kautta. Näin vältetään 20 prosentin liittovaltion veron pidättäminen, joka tapahtuu, kun osallistuja saa jakelun ja sitten rullataan sen 60 päivän kuluessa.

5. Paralyysi ja viivyttely . Spectrem Groupin tutkimustulokset osoittavat, että 16% rollover-mahdollisuuksista johtaa siihen, että rahaa jätetään suunnitelmaan. Kun rahaa jätetään suunnitelmaan, se tarkoittaa usein halvaantumista - kyvyttömyys tehdä eläkejärjestelmiä tai päätöksiä. Yleensä on mahdollista löytää henkilökohtaisia ​​IRA-sijoituksia alhaisemmilla (ja läpinäkyvimmillä) maksuilla kuin 401 (k) suunnitelmilla.

6. Vahvistamatta jättäminen. Tulevaisuuden eläkejärjestely on yleensä parantunut, kun pesimajo on yhdistetty yhdeksi perinteiseksi IRA: ksi. Investointistrategia, tulosuunnittelu, vähimmäisjakauman noudattaminen ja Roth IRA -versiot helpottavat omistajan eliniän aikana. Konsolidointi voi myös helpottaa IRA: n edunsaajien päätöksiä omistajan kuolemasta.
A Säilytä myyntikuljetuksia Suorittaessaan ei-vaikutusten siirtoja yritä välttää IRA-investoinnit joko etu- tai takapään kuormituksilla. Yksi strategiasta, joka toimii usein hyvin, on siirtää siirto välitystileelle IRA alennetuilla palkkioilla. Tämä tili tulee eräänlainen säiliö, kunnes pysyviä päätöksiä voidaan tehdä, ehkä ammattimaisella neuvonnalla. Sijoitusrahastojen, vaihto-osuuksien ja varastojen ei-kuormitusta voi ostaa välittäjätilillä vähimmäiskustannuksina.

IRA: n väliset rullat ovat sallittuja kerran 12 kuukauden jaksolla. Tämä rajoitus ei koske siirrettäviä pätevistä suunnitelmista, 403 (b) suunnitelmista ja 457 (b) suunnitelmista IRA: lle.

Lopullinen sana Eläke-eläkkeelle siirtyminen tai sen läpikäynti on usein suurin palkka, jota työntekijät saavat, mutta monet ihmiset pelkäävät vaikeuksia joutua käsittelemään sitä.

Vain siksi, että jättiläinen tarkistus saapuu ei tarkoita sitä, että sinun on muutettava sijoitusprofiiliasi, verokuvasi tai budjettisi. Jos lykkäät monimutkaisia ​​päätöksiä, kunnes sinulla on aikaa ja selkeyttä arvioida niitä, voit lisätä mahdollisuuksiasi unelmiesi eläkkeelle pääsemiseksi.