Miljoonat amerikkalaiset valtakunnallisesti poistavat rahaa kaikentyyppisillä IRA: illa, elinkorkoilla ja työnantajan sponsoroiduilla eläkejärjestelmillä, jotka ovat sekä päteviä että pätemättömiä. Monissa tapauksissa on vaikea voittaa näitä suunnitelmia ja tilien verotusta, ja nyt saatavilla olevat Roth IRAs ja Roth 401 (k) -sovellukset voivat olla erityisen tehokkaita verotulojen suojaamiseksi. On kuitenkin olemassa aikoja, jolloin eläkesäästämissuunnitelman mukaiset verot voivat olla suurempia kuin verot, jotka toteutuisivat vapaaehtoisista verotettavista investoinneista. Tässä artikkelissa näytämme, milloin saatat joutua jättämään varallesi alttiiksi verovirastolle, kun säästät eläkkeelle.

Sijoitustyypit
Ensimmäinen kysymys, johon useimmat ihmiset kysyvät, ovat "millaisia ​​investointeja pitäisi sijoittaa veroveloihin perustuviin tileihin?" Luonteeltaan verotukselliset tilit tarjoavat suurimman hyödyn, kun he suojaavat investointeja, jotka aiheuttavat usein kassavirtaa tai jakaumia, jotka muutoin olisivat verotettavia, mikä mahdollistaa näiden maksujen pysyvän kokonaisuutena ja sijoitettavaksi tehokkaimmin. Siksi on olemassa kahdentyyppisiä investointeja, jotka sopivat parhaiten veroveloihin siirtymään kasvuun: verotettavaa sijoitusrahastoa ja joukkovelkakirjoja. Nämä kaksi tuottavat yleisimmin verollisia jakaumia, kuten korot, osingot ja myyntivoitot.

Sijoitusrahastot jakavat vuosittain myyntivoittoja kaikille osakkeenomistajille riippumatta siitä, onko sijoittajat todellakin likvidoinut osakkeitaan vai ei. Julkiset ja yrityslainat maksavat säännöllisesti korkoa, joka on kokonaan - tai ainakin liittovaltion - veronalaista, ellei sitä makseta jonkinlaiseen verovelvolliselle tilille. Tietenkin tämä on vain asia, jos sijoittaja ei aio hyödyntää näistä investoinneista saatuja tuloja. Verotettava joukkovelkakirjalaina ja sijoitusrahasto voi olla hyvä idea niille, jotka tarvitsevat elää näistä investoinneista. Useimmat korko- ja osinkotulot verotetaan yleensä samaan verokantaan kuin IRA- ja eläkesuunnitelmaosuudet, mutta joissakin tapauksissa se voidaan tosiasiassa verottaa alhaisemmalla hinnalla.

Verotettavat investoinnit Sijoituksia on useita, jotka voivat kasvaa kohtuullisella tehokkuudella, vaikka ne ovat verotettavia. Yleisesti ottaen kaikki sellaiset investoinnit tai vakuudet, jotka ovat oikeutettuja myyntivoittoihin, ovat hyvä ehdokas verotettavaksi säästötiliksi. Tähän luokkaan kuuluvat yksittäiset osakkeet, kovat omaisuuserät (kuten kiinteistöt ja jalometallit) sekä tietyt sijoitusrahastojen muodot (kuten pörssilistatut rahastot ja indeksirahasto). Kun myyntivoitot alenevat, verotettavat investoinnit ovat houkuttelevampia sijoittajille tietyissä tilanteissa, kuten pitkäaikaisten vuokra-asuntojen omistajilla.

Varastot Useita kiinteistökauppoja voidaan järjestää maksueräksi, jolloin myyjä voi edelleen lykätä myyntivoittoja ja saavuttaa vähemmän tuloja vuodessa kuin mahdollista kertakorvauksen avulla.Varastot, erityisesti osakkeet, jotka maksavat vähän tai ei lainkaan osinkoja, jäävät paremmin verotettavaksi, kunhan niitä pidetään yli vuoden ajan. Verovelvollisella tilillä pidettävät yksittäiset varastot voidaan usein verottaa suuremmalla verokannalla kuin verotettavat varat, koska eläkejärjestelyjä jakautuvat varastomyynnin tuotot aina verotetaan tavallisiksi tuloiksi, riippumatta niiden pitoajasta.

Tästä syystä sijoittajat, jotka ovat kaikkein alhaisimmissa veroluokissa, maksavat yleensä veron vähennyksen verollisen kannan myynnistä. Sama pätee myös tietyntyyppisiin pörssilistattuihin varoihin, kuten Standard and Poor's Depository Receipt (SPDR), joiden avulla sijoittajat voivat sijoittaa suoraan S & P 500 -indeksiin ja muihin indeksirahastoihin, jotka eivät maksa minkäänlaista osinkoa. Käyttöomaisuushyödykkeitä ja edullisia varastoja pidetään myös vähittäismyynnissä, koska sijoittajat usein käyttävät osinkotuloja kuukausittaisten laskujen tai muiden kulujen maksamiseen. Nämä varastot voivat kuitenkin olla tarkoituksenmukaisia ​​myös verovelvollisille sijoittajille, jotka etsivät hajauttamista.

Yksikkö Sijoitusrahasto Sijoitusrahastot voivat olla hyödyllisiä verotettavia välineitä, koska kun luottamus nollataan lopussa, kaikki arvokkaat arvot voivat antaa vähennyskelpoisia pääomatappioita, kun ne myydään. Sijoittajat, jotka todella lunastavat UIT: nsä sen sijaan, että he voisivat nollata, voivat joutua kohtaamaan suuret myyntivoiton jakaumat.

Loppujen lopuksi kaikki investoinnit, jotka kasvavat arvoina ajan myötä jakamatta verotettavaa tuloa, jäävät todennäköisesti entistä paremmin verotettavaan tiliin, joten veroveloille kulkuneille ajoneuvoille varatut varat voidaan käyttää vähemmän verotuksellisiin välineisiin. Kuten aiemmin todettiin, tämä pätee erityisesti sijoittajille, jotka tarvitsevat tuloja, jotka jaetaan elinkustannusten kattamiseksi.

Erityistapaus: Annuities Koska eläkevastuut ovat luonteeltaan luonteeltaan verotuksellisia, olisiko niitä käytettävä eläkesäästötilillä vai IRA: lla on ollut paljon keskustelua rahoitusalan ammattilaisten keskuudesta. Ne ovat kuitenkin ihanteellisia ajoneuvoja korkean tulotason sijoittajille, jotka haluavat vähentää verotettavia sijoitustulojaan ja ovat maastaneet muut eläkesäästämismahdollisuutensa.

Johtopäätös Vaikka verotukselliset viivästysrahat ovat erittäin hyödyllisiä miljoonille säästäjille, on järjetöntä olettaa, että kaikentyyppiset investoinnit on suojattava verotuksilta. Rothin tilit voivat olla poikkeus, koska ne suojaavat tulosi välittömästä verotuksesta ja voitot voivat olla jopa verovapaita, jos tiettyjä vaatimuksia noudatetaan. Vanhuuseläkevakuutusmaksujen suurimman mahdollisen jakautumisen määrittämiseksi olisi syytä tarkistaa huolellisesti nykyiset ja mahdolliset tulevat myyntivoiton verokannat eläkesuunnitelmaa varten maksetun veron perusteella.