Peer-to-peer (P2P) -luotto, joka tunnetaan myös nimellä "sosiaalinen luotonanto", antaa yksilöille lainata ja lainata rahaa suoraan toisiltaan. Aivan kuten eBay poistaa välittäjän ostajien ja myyjien välillä, P2P-luotonantajat, kuten Zopa ja Prosper, poistavat rahoituksen välittäjät, kuten pankit ja luottoliikkeet.

P2P-luotonanto lisää palauttajia henkilöille, jotka toimittavat pääomaa ja alentavat korkotuloja niille, jotka käyttävät sitä - mutta vaatii myös enemmän aikaa ja vaivaa heiltä ja lisää riskiä. Lue lisää tästä nykyaikaisesta luotonannosta.

Sosiaaliluotonannon tausta P2P-luotonanto on elintärkeiden liiketoiminta-, teknologia- ja sosiaalisten suuntausten tulos, mukaan lukien:

1. uuden sukupolven niin sanottuja "vapaamuotoisia" sosiaalinen aktivismi. Vapaaehtoiset haluavat hallita työtä ja vapaa-aikaa. Sen sijaan, että työskentelisi yhdelle yritykselle 35 vuoden ajan, he haluavat työskennellä verkostoissa lyhyillä ajanjaksoilla erilaisissa projekteissa. Vapaaehtoiset ovat erittäin epäilyttäviä suurista laitoksista; he uskovat ihmisiin, eivät pankkeihin.
2. Lähes kaiken irrottaminen. Teknologinen muutos, globalisaatio ja muut kansainväliset trendejä vähentävät edelleen yritysten välituotteiden määrää, kokoa ja roolia monilla teollisuuden aloilla.
3. Verkkoteknologioiden leviäminen, jotka edistävät "massayhteistyötä". Näillä uusilla työkaluilla ihmiset voivat työskennellä yhdessä verkossa valtavissa ryhmissä saavuttaakseen keskinäiset tavoitteet (Ebay ja sosiaaliset verkostot, kuten Facebook ovat esimerkkejä).
4. Mikrotransportoinnin kehittäminen henkilöille, joilla on vain vähän omaisuutta köyhissä maissa. Yhteisön ja sosiaalisten mielentervehtijöiden, kuten luottolaitosten, on ollut jo pitkään. Mutta mikroliikenne antoi sysäyksen ihanteelle saavuttaa sosiaalisia tavoitteita tekemällä pieniä lainoja yksilöille. (Lisätietoja tästä on kohdassa Mikroyritysohjelmalla on suuri vaikutus .)

P2P-luotonanto on monilla haaroilla Kuten useimmat rahoitusmuodot, P2P-luotonannossa on paljon erilaisia. Lisäksi P2P-luotonantoa koskevat oikeudelliset kysymykset, etenkin U.S., eivät ole missään tapauksessa ratkaistut; kysymyksiä on edelleen siitä, millainen yhteisö P2P-lainanantaja on, ja mitä sääntelyjärjestelmää sovelletaan. Näiden huolenaiheiden vuoksi ulkomaisten P2P-lainanantajien U.S. -toiminta on joskus kaukana alkuperäisistä liiketoimintamalleista. (Lisätietoja luotonannosta on kohdassa Paras tapa huolehtia .)

Aloittaminen Näillä varoituksilla mielessä P2P-luotonanto toimii tyypillisessä skenaariossa:

Sinä kirjaudut ja tulee jäsen P2P-lainanantajan verkkosivuilla. Tämä lainanantaja toimii välittäjänä (se merkitsee kirjanpitoa, siirtää varoja jäsenten kesken jne.). Luotonantaja saa tulojaan esimerkiksi 0: n maksuilla.5% lainan, veloitetaan sekä lainanantajalle että lainanottajalle.

Lainanottajat Ennen kuin voitte lainata, P2P-lainanantaja suorittaa useita tarkastuksia (henkilökohtainen, työllisyys, luotto jne.). Standardit ovat suhteellisen tiukkoja ja huono luottoriski ei voi lainata. Hyväksymisen jälkeen sinulla on kaksi tai useampia valintoja.

• Ensinnäkin P2P-lainanantaja antaa sinut jollekin neljästä tai viidestä riskiluokasta, ja voit lainata riskiluokituksen mukaisen kurssin mukaan kyseisenä päivänä.
• Toiseksi voit saada lainan huutokaupat jäsenille, joilla on varoja lainaksi. Lainanantaja / tarjoaja näkee tarvittavat tiedot, jotka olet antanut ja julkaistu P2P-lainanantajan sivustossa: syy, miksi tarvitset rahaa, taloudellista historiaa, henkilökohtaista tarinaasi - jopa jotain henkilökohtaisempaa, kuten valokuvaa tai runoa kirjoitti. Voit asettaa lainaasi avaushinnaksi (korko) ja hyväksyä hintatarjoukset. jos laina on kokonaan rahoitettu, lainanantajat voivat alentaa alhaisempia korkojaan, jotta he voisivat saada rahoitusta.

Lainaaajat Lainaajana voi lainatarjouksen lisäksi valita, että P2P-yhtiö jakaa varasi monien lainanottajien kesken. Sinä päätät riskiluokista, joissa lainaa; sitä enemmän riskiä luottosalkkuusi, sitä korkeampi tuotto on, mutta sitä suurempi on oletusarvo.

Hyödyt ja haitat P2P-luotonannon tärkeimmät edut yksityishenkilöille ovat:

1. Rahoittajat voivat nauttia tuotoista, jotka ovat useampia prosenttiyksikköä kuin pankki-CD: llä; lainanottajat saavat samanlaisia ​​kustannusetuja kuin pankin tai luottolaitoksen verokannat.
2. Monet ihmiset haluavat tietää, ketkä ansaitsevat rahaa ja miksi he tarvitsevat rahaa. Ei vain se antaa heille tunteen henkilökohtaisesta tyydytyksestä, mutta he voivat myös valita lainanottajat, joiden uskotaan palauttavan lainan kokonaan ja ajoissa.
3. Luotonanto on hyväntekeväisyysosa. Jos potentiaalisella lainanottajalla on varma taloushistoria, mutta sympaattinen tarina kertoa, lainanantaja voi mielellään päättää luopua suuremmasta tuotosta ja / tai ottaa riskin rahoittaa lainaa.
4. P2P-lainanantaja-sivustolla voi olla todellinen yhteisöllisyys. Foorumit ovat yleensä aktiivisia, ja tietoja vaihdetaan innokkaasti luotonanto- ja lainauskokemuksista. P2P-lainanantajan käytäntöihin ehdotettuja muutoksia käsitellään voimakkaasti.
5. Jotkut ihmiset vain vihaavat pankkeja ja tekevät mitä tahansa, jotta he eivät käytä niitä.

Luonnollisesti on haittapuoli:

1. Monet lainanottajat suljetaan pois, koska heillä ei ole hyvää luottoa.
2. Luotonantajat joutuvat alttiiksi maksukyvyttömyydestä, ja heidän varansa (joissakin poikkeuksissa) ei ole vakuutettu. P2P-lainanantajien menestys lainakannan rajoittamiseksi vaihtelee luotonantajan ja ajan myötä. Lainanantaja voi olla tyrmistyneenä tekemään huono laina hyvällä riemastarilla.
3. Pankkiin tai luotto-osuuteen siirtymiseen verrattuna P2P-luotonanto voi vaatia paljon työtä varsinkin jos lainat rahoitetaan huutokaupalla. Lainan valinta ja hinnoittelu voivat vaatia taloudellista hienostuneisuutta, jota monet ihmiset eivät ole.
4. Vaikka luotonantajat voivat olla korkeampia kuin talletustodistukset, ei ajan mittaan ole varmaa, että ne ovat korkeammat kuin julkisen kaupankäynnin kohteena olevan indeksirahasto (joka tietenkin edellyttää suhteellisen vähän työtä ostaa ja pitämään) .
5. Kaikki eivät halua, että heidän taloudellinen tarina julkaistaan ​​internetissä; niille, joilla on jonkinlainen tunne yksityiselämää (ja jopa omavaraisuus), impersonal suuri pankki on sen hurmaa.
6. Koska tämä on uusi teollisuus, on luotava lainanantajan konsolidointia, käyttöliittymää / hallinnollisia muutoksia ja itse lainauskäytäntöjen muutoksia. Tämä voi olla enemmän taakka ja riski kuin kurinalaiset sijoittajat ovat halukkaita sallimaan.

Johtopäätös Huolimatta epäkohdista, P2P-luotonanto on nousemassa vetoon ja tuntuu tietävältä olevan suosittu. Useissa maissa, kuten Italiassa, Alankomaissa, Kiinassa ja Japanissa, on P2P-lainanantajia, joilla on käynnistyksiä useissa muissa maissa.