Rahamarkkina- ja säästötileistä keskimäärin 25.3.2016 alkaen oli vain noin 54%. Kolmen vuoden valtionvarainkurssi oli keskimäärin 1. 01% ja 1. 36% viiden vuoden rahastoille. Talletustodistukset (CD) eivät tarjoa kovin paljon, 1,33% 1 vuoden ja 1,77% 5 vuoden CD-levyillä. Kunnallis- ja yrityslainojen tuotot ovat samalla tavoin alhaiset.

Paras vertaisverkko (P2P) -lainojen ennakoidut tuotot näyttävät hyviltä verrattuna ja ne nousevat sieltä. P2P-markkinapaikka Prosperin historialliset tuotot vaihtelevat 5, 48% alhaisimmista sijoituksistaan ​​11,35 prosenttiin sen korkeimman riskin sijoituksista. Luottokorttituottojen vertailukelpoisuus vaihtelee 5,2 prosentista 9,3 prosenttiin. Upstartin mallituotot osoittavat, että sijoittajat saavat 3. 79% alhaisimmista sijoituksista ja jopa 14. 86% korkeimmista riskeistä. (Lisätietoja: Voitko ansaita 8% investoimalla P2P-lainoihin? )

Miten se toimii

Ensinnäkin vertaistason vertailuasiakkaiden luotonanto, jota kutsutaan myös markkina-asuntolainaksi, sosiaalisesta luotonannosta tai alustan lainoista. Se on järjestelmä, jonka avulla yksittäiset ja institutionaaliset sijoittajat voivat rahoittaa lainoja suoraan yksittäisille lainanottajille tarkoituksiin, kuten luottokorttien konsolidointiin, koulutukseen, kodinhoitoon ja lomatyyppeihin. Yritykset, kuten Lending Club ja Prosper, toimivat välittäjinä yksittäisten lainanottajien ja lainanantajien kesken, muun muassa tehtävien hoitamisen, kirjanpidon, rahastojen siirtojen, maksujen arvioinnin ja lainvastaisten lainojen välityksellä. (Katso lisätietoja kohdasta Sijoittaminen (ja luottokeskukseen): miten se toimii? )

Sijoittajat ansaitsevat passiivisia tuloja kuukausittaisten pääomien ja korkojen muodossa, kun lainanottajat maksavat takaisin lainojaan. Kokonaisprosessi ei kuitenkaan ole täysin passiivinen, koska sinun täytyy joko tehdä tutkimuksia valitsemaan alkuinvestointeja ja panostamaan tuotot uudelleen tai asettamaan automaattiset investoinnit haluamiesi tietojen perusteella.

Riskit

Miksi korko on paljon suurempi P2P-lainoilla kuin kiinteäkorkoisilla arvopapereilla? Se johtuu siitä, että otat lisäriskejä saadaksesi mahdollisen korkeamman tuoton. Mitkä ovat nämä riskit, ja ovatko ne turvallisia eläkkeelle siirtymisessä?

Oletusriski

P2P-lainat ovat vakuudettomia, kuten luottokorteilla ja vakuudettomilla lainoilla on tyypillisesti suurempi riskitaso kuin vakuutena olevat lainat. Tässä tilanteessa ainoa asia, joka lainanottajan on menettänyt, on joitakin pisteitä hänen luotto-pisteet ja mahdollisesti rahaa muodossa maksuja. Toisin kuin kiinnitetty laina, kuten kiinnitys tai auto laina, lainanottaja ei ole vaarassa menettää kotiinsa tai autoaan laiminlyönnällä P2P-laina.

Varmista, että potentiaaliset tuotot ovat sopivia riskin suuruuteen, jota saat lainaasi.Lisäksi, jos koemme toisen laman, oletuskorot voivat nousta, ja tuotot voivat olla odotettua alhaisempi. Toisin kuin varastot, joissa voit odottaa karhumarkkinoita ja todennäköisesti palauttaa tappiot lopulta, jos P2P-lainanottaja lopettaa maksamisen, olet epäonninen.

Vakuutuksen puute tai valtionavustus

Toisin kuin Treasury-huomata tai CD-levyä, voit menettää päämäärän P2P-sijoituksillasi: Näitä lainoja ei taata tai vakuuteta. Vaikka se on yleisesti katsottava turvalliseksi luottaa Yhdysvaltojen hallituksen tai liittovaltion talletusvakuutusyhtiön luottamukseen ja luottamukseen, ei ole mitään syytä epäillä, jos P2P-lainanottaja on laiminlyönyt.

Korkoriski

Yhdysvaltain keskuspankin suunnittelussa vähitellen markkinakorot nousevat tulevina vuosina, mutta lainanottajat saattavat joutua maksamaan korkeampia korkoja, mikä voi johtaa sijoittajien tuottoihin. Jos muiden sijoitusten tuottoprosentit nousevat nopeammin kuin P2P-investointien tuotto, jälkimmäiset voisivat olla vähemmän toivottavia.

Pidä tämä mielessä, kun valitset lainasi. Kuten CD-termin valinnassa, voit halutessasi valita 36 kuukauden P2P-lainat 60 kuukauden aikana, jos uskot, että korot pysyvät kiipeilevinä. Likviditeettiriski

Jos haluat purkaa osan tai koko P2P-portfolion mistä tahansa syystä, niin se voitti " t olisi yhtä helppoa kuin jos haluat purkaa jonkin Applen osakekannan tai suosituimman vaihto-rahaston osakkeet. Ja toisin kuin CD-levyillä, et voi vain maksaa vetäytymisvelvollisuutta ja saada päämiessi takaisin useimpien ansaitsemiesi etujen kanssa. Sen sijaan sinun on käytettävä erillistä alustaa nimeltä FOLIO Investing. Maksat 1 prosentin liiketoimintomaksun ja todennäköisesti menettää osan seteleiden arvosta, koska toissijaiset ostajien odotetaan ostavan ne alennuksella.

Riskien lieventäminen

Seuraavilla strategioilla lievennetään riskejä, jotka aiheutuvat osittain eläkkeelle siirtymispesänmäärityksestä peer-to-peer -lainoissa. Sinun täytyy päättää, pitävätkö nämä strategiat tarpeeksi reunaa saadakseen sinut mukavaksi tämän sijoituksen kanssa.

Diversification

Sinun ei tarvitse laittaa kaiken rahanasi yhteen lainaan. Sen sijaan voit myöntää vain 25 dollaria apteekin useisiin lainoihin. Jos teet niin ja yksi lainanottaja oletusarvoisesti, olet vain ulos 25 dollaria korkeintaan yhden lainan. Tämä on paljon vähemmän riskialtista kuin mahdollisuuden lainata 1 000 dollaria yhdelle lainanottajalle. Luottokeskuksen historiallisten tuottojen ja maksukyvyttömyyskorvausten perusteella, jos sijoitat 25 dollaria jokaista vähintään 100 lainaa, et todennäköisesti menettäisi rahaa.

P2P-investointien käsitteleminen harrastuksena

P2P-luotonanto on riskialttiinen tapa saada tasaiset kuukausitulot eläkkeelle. Ansaita 5 000 dollaria kuukaudessa P2P-luotonannosta, sinun on investoitava yli puoli miljoonaa dollaria korkeamman riskin sijoituksiin ja ansaitettava 11,3 prosentin tuotto. Koska saatat mahdollisesti menettää kaikki päämiehesi, tämä on liian suuri riski useimmille eläkeläisille.

Sen sijaan saatat haluta ajatella peer-to-peer-sijoittamista hauskaksi harrastukseksi, jota harjoitat vain rahoilla, joilla sinulla on varaa menettää, aivan kuten päiväkauppaa.

) Periaatteessa On monia syitä harkita investoimista vertaistason luotonantoon (lisätietoja on

Olen eläkkeellä: Onko se turvallista sijoittaa teknologiateollisuuteen? eläkkeellä. Vapaa-ajalla, jota voidaan käyttää tutkimustyön tekemiseen, voit harkita vaihtoehtoisia investointeja, joita sinulla ei ehkä ole ollut aikaa riidellä töiden aikana. Lisäksi saatat tuntea henkilökohtaista tyydytystä lainaamalla rahaa yksityishenkilöille sen sijaan, että sijoittaisit suuryrityksiin ja hallituksiin. Ehkäpä nautit vertaisarvioinnin sosiaalisesta näkökulmasta - osallistumalla online-foorumeihin, joissa muut sijoittajat jakavat kokemuksiaan ja strategioitaan. Voit myös arvostaa älyllistä haastetta oppimisesta ja kokemuksesta uuden omaisuusluokan kanssa.

Sinun on kuitenkin arvioitava riskit huolellisesti ja varmistettava, että vertaisarviointi sopii kokonaisrahoitussuunnitelmiisi tuottojen maksimoimiseksi ja riskien minimoimiseksi niin, että olet taloudellisesti ja henkisesti miellyttävä eläkkeelle jäämisen aikana. P2P-lainat sopivat parhaiten eläkeläisille, joilla on korkeampi riski ja joilla on varaa menettää päämiehensä. Jos et voi nukkua yöllä, ellei kaikki rahat ole joukkovelkakirjoissa ja CD-levyissä, vertaisvertailu ei ole sinua varten.