Olet saattanut ajatella, että eläkesuunnitelmasi on maksettu kertamaksuna eikä eläkevakuutusmaksuna eläkkeelle jäämisen yhteydessä. Ennen kuin teet päätöksesi, harkitse, että vuoden 2006 eläkevakuutuslain (PPA) määrä voi vähentää huomattavasti sitä summaa, jonka olet odottanut saavan kertakorvauksen. Lisäksi, jos olet jo ottanut kertakorvauksen, saatat joutua maksamaan osan summasta eläkejärjestelyyn.

Miksi ottaa kertakorvauksen?
Jatkuva tarkastus joka kuukausi loppuelämäsi eläkkeelle jäämisen jälkeen kuulostaa hyvältä, eikö? Sinun tarvitsee vain kävellä postilaatikkoon tai yksinkertaisesti katsella rahavirtoja sähköisesti pankkitilillesi … sitten voit slouch takaisin riippumatossa ja rentoutua.

On kuitenkin olemassa useita syitä siihen, miksi suunnitelman osanottajat haluavat maksaa eläkesuunnitelmansa. Harkitse seuraavia kolmea:

1. Työnantajasi ei ole taloudellisesti vakaa. Pension Benefit Guaranty Oyj: n (PBGC) on tarkoitus varmistaa, että saat eläkettäsi, jos työnantaja menee vatsaan. Voit kuitenkin päätyä pienempään voittoon kuin työnantajasi oli luvannut, jos PBGC ottaa haltuunsa suunnitelman. Sitten saatat joutua vähentämään kuluja, kuten risteilyjä, joita olit toivonut, lahjoja lapsille tai perusolotarpeet. Kertakorvauksen avulla voidaan varmistaa, että saat täyden eläkevakuutuksen. (Katso Eläke-etuuksien vakuusyhtiö tallentaa suunnitelmia lisää PBGC: stä.)
2. Kuten monet pian eläkkeelle jäävät, aiot aloittaa yrityksesi, joka tarvitsee runsaasti rahaa. Jos ainoa pääomanlähde on eläkesaldo, voit päättää ottaa rahaa.
3. Luulet voivasi tehdä paremman työn sijoittamalla varoja kuin eläkesuunnitelman rahanhoitajat tekevät.

Kenellä on vaikutusta?
Oletko 44 miljoonan työntekijän ja eläkeläisen joukossa, joilla on eläkesäätiön varoja etuuspohjaisissa eläkejärjestelyissä? Jos näin on, on parasta kiinnittää huomiota näihin muutoksiin. (Et ole parhaan edun mukaista, jos eläkesuunnitelma, johon osallistut, ei tarjoa mahdollisuutta ottaa etusi kertakorvauksena. Tässä tapauksessa muutokset eivät vaikuta elinkorvausmaksujen määrään.) <

Mitä uutta lakia?

PPA sisältää kaksi merkittävää muutosta, jotka vaikuttavat kertasuoritusjakaumiin. Nämä ovat seuraavat:
Se muuttaa tapaa, jolla yritykset laskevat, kuinka paljon maksaa eläkkeelle jääneille eläkkeille kertakorvauksen.

1. Se asettaa ylärajan summaan, jonka voit saada, kun muutat eläkkeesi kertakorvauksen.
2. Miten tämä voisi vaikuttaa sinuun

Kun olet valmis eläkkeelle, yrityksesi käyttää eläkevakuutusmaksujaan määrittääksesi, kuinka paljon saldoasi on kannattava kiinteänä summana nykypäivän dollareissa.Laskenta perustuu tuleviin sijoitustuottoihin ja eliniänodoteesi. Suuremman investointien tuotto vaatii pienemmän kertakorvauksen. Oletetaan esimerkiksi, että saat 3 000 dollaria kuukaudessa eläkettä ja elinajanodote on 20 vuotta. Kertakorvauksen määrittämiseksi työnantaja käyttää 240 maksua ja laskee arvonsa asianmukaisella korolla. Jos työnantajasi voi saada 5%: n tuoton seuraavan 20 vuoden aikana, se tarjoaisi tänään 454, 576 dollaria. Mutta jos se voi saada 6%: n tuoton, työnantajasi tarvitsee vain tarjota sinulle 418, 742 dollaria.

Tämä on juuri se, mitä on tapahtunut uuden lain mukaan.

Ehkä olet eläkkeelläsi ja ottanut kertakorvauksen ennen kuin uusi asetus tuli lailla elokuussa 2006. Siksi saatat ajatella, että sinulla ei ole mitään syytä huoleen. Mieti uudelleen.

Tämä säännös on takautuva 1. tammikuuta 2006, joten saatat joutua palauttamaan osan tästä kertakorvauksesta työnantajallesi.
Vuodesta 2006 alkaen suurin vuotuinen eläke, jonka eläkeläinen 62-65-vuotiaita voi saada, on 175 000 dollaria. Nuorten työntekijöiden raja on alhaisempi ja se kasvaa inflaation sisällä. Tämä tarkoittaa pienempiä kertakorvauksia.

Yhtä tärkeää on uusi säännös, jossa vuodesta 2008 lähtien oletetaan, että kiinteämääräisten jakaumien laskemisessa käytetyt oletukset muuttuvat viiden vuoden jaksolla 30 vuoden valtion velkasitoumuksesta joukkovelkakirjalainan korkoihin. Koska yrityslainoilla on suurempi riski kuin Treasuries, niiden tuotot ovat historiallisesti korkeammat. Näin työnantajasi tarjoaa sinulle pienemmän kertakorvauksen kuin olette odottaneet. Tämä muutos alkaa vuodesta 2008 vuoteen 2012.

Mitä voit tehdä

Ota vuokrasumma
Voit tietenkin viedä eläkkeesi kuukausimaksuilla koko eliniänne. Tätä pidetään usein turvallisempana reitinä, koska se ei paljasta sinua seuraavaan kahteen riskiin: Voit valita suuret investoinnit kertakorvauksellesi.

• Sinä loppuu rahaa ennenkuin kuolet.
• Toisaalta, jos työnantajasi jättävät konkurssihakemukset ja PBGC ottaa haltuunsa suunnitelman, se voi johtaa siihen, että eläkkeesi vähenee.

Lisää muita suunnitelmia

Työskentelee edelleen? On vähintään kolme hyvää syytä osallistua 401 (k) suunnitelmaan ja IRA: iin. Kerättämäsi summa voi: korottaa kiinteämääräisen summan vähennyksen;

• Tarjoile tyynyinä, jos yrityksesi jäädyttää suunnitelman, estäen sinua hankkimasta lisäetuuksia suunnitelman mukaisesti.
• Vähennä mahdollisuutta pienemmästä voitosta kuukausittain, jos PBGC ottaa haltuunsa suunnitelman ja joutuu vähentämään eläkettäsi.
• Jos vanhuuslainsäädäntö vähentää eläkettäsi, saatat joutua palauttamaan osan menetetystä etuudesta kertakorvauksen lisäksi elinkorkoineen. Tarkista summaussuunnitelman kuvaus, tai tarkista suunnitelmasi järjestelmänvalvojalta tarkastaaksesi suunnitelmasi ehdot.

Johtopäätöksessä

Nämä äskettäiset muutokset auttavat sinua istumaan ja huomaamaan, kun lähestyt eläkkeelle siirtymistä. Ajattele kaikkea huolellisesti, ennen kuin teet päätöksen, että sinä, ja mahdollisesti puolisosi, pitää elää koko elämäsi ajan.
Lisäksi, vaikka olet aina tehnyt omat sijoituspäätöksesi ja onnistunut, saatat olla hyvä aika saada toinen asiantuntijan mielipide.