Pankin luotonanto ja lainanotto noudattavat vuosisatojen ajan kehittyviä menettelyohjeita. Henkilökohtainen luotonanto, joka tekee tai lainaa ystävien ja perheenjäsenten kanssa, on käynyt niin pitkään, mutta vankka suuntaviiva ei ole kehittynyt, koska jokainen asia on ainutlaatuinen. On kuitenkin mahdollista saada perheluotot turvallisemmiksi ja turvallisemmiksi kaikille asianosaisille.

Syyt henkilökohtaisia ​​lainoja vastaan ​​
On olemassa vahvoja syitä olla antamatta henkilökohtaista lainaa perheelle tai ystäville. Suurin on oma henkilökohtainen taloudellinen tilanne. Useimmat ihmiset eivät ole oikein tarpeeksi nesteitä menettää rahat, ja olettaen, että kaikki lainaa lainatut menetetään, huomaat nopeasti, mitä lainaa kohtuudella voit tehdä. Jos olet menossa eläkkeelle, hätärahastoon tai muuhun tarvittavaan rahastoon lainan tekemiseksi, se ei ole laina, jonka sinun pitäisi tehdä.

Perheen riistäminen, verotusongelmat ja tyytymättömyys - erityisesti tyytymättömyys - ovat muutamia muitakin asioita, joista on syytä huolestua. Jos perheesi tai ystäväsi tulevat luottoasi vain siksi, että lainat matalalla (tai ei), olet vahingoittaa omaa taloutta tukemaan heitä. (Lisätietoja oman rahallisen arvon löytämisestä saat rahan aika-arvosta.)

Pankki- tai luottolaitokselta saatava laina auttaa heitä luomaan hyvät luottopisteet sekä taloudellisen vastuun. Kolikon toisella puolella, kun korot alkavat syödä pois lainanottajan palkkasummasta, huonon tavan elää talousarvion ulkopuolella saattaa olla rikki.

Lainan ja lahjan välinen ero
Henkilökohtaisten lainojen syyt hämärtyvät usein emotionaalisten näkökohtien edessä, kun yksi rakkaistasi tarvitsee rahaa. Tässä tapauksessa sinun on tehtävä selvä ero lahjan ja lainan välillä. Lahjalla ei ole odotettavissa takaisinmaksua; laina on maksettava kokonaisuudessaan, mukaan lukien kaikki korot, ja se on kirjattava alas. Lahjan antaminen on henkilökohtainen valinta, joka perustuu pääasiassa tunteisiin; lainan tekeminen on tehtävä loogisesti. (Lue lisää 8 tapaa auttaa perheenjäseniä taloudellisissa vaikeuksissa .

Ennen kuin sanot Kyllä
Ennen kuin annat heille turvakotelon avaimet, sinulla on kuitenkin oikeus esittää muutamia kysymyksiä:

Mihin rahat ovat? Riippumatta siitä, onko laina suuri vai pieni, sinulla on oikeus tietää, miten sitä käytetään. Jos syy ei sovi hyvin (loma, pikemminkin kuin kiinnitysmaksu), osoita mahdollinen velallinen lähimpään pankkiin.

Kuinka kauan kannattaa maksaa takaisin? Jos laina on silta-laina seuraavaan palkkatilaan, saatat tuntea olosi mukavaksi nolla-korolla, ei termejä kättelyssä. Jos laina on huomattavan suuri tai kestää yli kuukausi, maksa se kirjallisesti.Alkuperäisen sopimuksen muistoja yleensä häipyy ajan, joten tarvitset dokumentaatiota.

Mikä on mahdollinen velallisen nykyinen taloudellinen tilanne? Vaikka tämä on usein unohdettu, sinulla on vastuu itsestäsi ja toiselta puolelta varmistaaksesi, että hänellä on kunnollinen taloudellinen tilanne ennen lainaavaa rahaa. Se voi olla epämiellyttävä, mutta muista, että lainanottaja tuli sinulle rahoille - ei toisinpäin.

Ajattele kuin pankki ja jos heidän tilanne on liian kaukana, sanokaa ei.

Tämä ei tarkoita, että sinun ei pitäisi auttaa. Ehkä voit tarjota maksamaan rahoitussuunnittelijalle sen sijaan, että annat lainan. Yksi tärkeimmistä henkilökohtaisista lainoista on se, että lainanantajat ymmärrävät liian myöhään, että he ovat kaataneet käteistä vuotava vene. Tämä johtaa sekaantumiseen sen jälkeen. Koska sinulla ei ole enää neuvotteluvoimaa, kun kauppa on tehty, mitään ei voi saada, vaan kaunaa. (Lisätietoja luotettavan rahoitussuunnittelun löytämisestä Neuvonta parhaiden neuvonantajien löytämiseksi .)

Tulee termeihin
Sellaiset sopimukset eivät juurikaan pääty loppuun. Ongelmia syntyy jopa pienillä, lyhytaikaisilla lainoilla. Esimerkiksi jos maksu tulee kaksi kuukautta myöhässä ja sinun tarvitsee laittaa kaikki päivittäistavarasi luottokorttiin, niin olet todella menettänyt rahaa lainan ansiosta - rahaa, jota et koskaan palaa, koska ehtoja ei ollut. Sopimusten tekeminen pienimmille lainoille estää ihmisiä jatkuvasti tulemasta sinulle. Molempien osapuolten olisi työskenneltävä yhdessä ehdoin ennen allekirjoittamista. Seuraavassa on muutamia kiinteitä lainoja koskevia välttämättömiä näkökohtia.

Korkoprosentti
Sisäinen tulovirasto (IRS) voi olla ikävä, kun on kyse ei-koroista, erityisesti suurista lainoista. Lataaminen lähellä markkinakorkoa korvaa menettämäsi korko vetämällä rahat säästötililtä tai rahamarkkinarahastolta lainan keston ajaksi.

Takaisinmaksuaika
Tässä on esitettävä kunkin maksun koko ja päivämäärä. Sen on myös ilmoitettava, mitä tapahtuu, jos maksua ei ole maksettu. Voit valita, ettei minkäänlaisia ​​rangaistuksia ole myöhästyneitä maksuja, mutta se voi johtaa siihen, että kuukausibudjetissa alhaisimmalla etuoikeusluottomaksulla on huonompi etuoikeus - ja mahdollisesti aiheutuu vähemmän tarvitsemattomista kuluista, kuten yöllä kaupungissa.

Ehdot
Lahjoittajan tai velallisen kuoleman yhteydessä on kirjattava selkeät ehdot. Perheenjäsenten kanssa tämä on erityisen tärkeää, koska perintö leviää. Jos yksi lapsi on saanut 10 000 dollarin lainan, ja kiinteistö maksaa 30 000 dollaria jokaiselle lapselle riippumatta, niin olet juuri kääntänyt herääsi perhevastaiseksi. Voit lisätä lisäehtoja tilanteen mukaan. Esimerkiksi jos luot lainaa auttamaan jokua ostamaan kotiin, voit varmistaa lainan kiinteistöön. . Tee se viralliseksi

Kun olet saanut lainan kirjallisesti, kannattaa käydä läpi ammattilainen. (Ennen kuin allekirjoitat lainasopimuksen, lue
Luotto- ja luottokorttisopimusten lukeminen

.)Asianajajalleen tai kirjanpitäjällä on todennäköisesti hyviä neuvoja ehdoista ja voi toimia kolmannen osapuolen allekirjoittamisessa. Pienet lainat, varsinkin alle 300 dollaria, eivät välttämättä ole sopimuksen laimentamiskustannusten arvoisia, mutta suuret lainat pitäisi olla osa oikeudellista kirjaa.
Johtopäätös
Henkilökohtaiset lainat voivat olla painajainen, jos jompikumpi osapuoli ei pysty lähestymään sitä vakavasti. Jos et halua mennä läpi kaikki edellä mainitut vaiheet, mutta haluat silti lainan, on olemassa vaihtoehto. Kolmannet osapuolet ovat harjoittaneet toimimaan välittäjinä henkilökohtaisessa luotonannossa. Palkkiona he käsittelevät sopimuksia ja perustavat automaattiset maksujen nostot. Jotkut jopa raportoivat luottolaitoksille, mikä auttaa velallista rakentamaan hyvän pistemäärän (mikä tarjoaa enemmän kannustimia välttää menetetyt maksut). Tämä lisää maksuvelvoitteen velallisen lainaan, mutta on parempi kuin mennä eteenpäin huonosti harkitulla järjestelyllä. Jos kaikki menee hyvin, voit sulkea lainan, auttanut rakastettasi ilman vahingoittaa itseäsi. Pahimmassa tapauksessa olet vain antanut lainaa rahaa, jonka olet valmis menettämään ja jos valitset, sinulla on oikeudellinen asiakirja varmuuskopioida vaatimus. (Lisätietoja muista lainoista, jotka voivat olla saatavilla, katso Erilaiset tarpeet, erilaiset lainat

.)