Jos etsit säästää rahaa maksamalla korkean luottokorttilisäsi tai tarvitset rahaa suuren ostoksen rahoittamiseen, saattamalla henkilökohtainen laina voi olla paras vaihtoehto. Jos sinulla on kuitenkin vain vähän tai ei lainkaan luottohistoriaa tai aloitat ensimmäisen todellisen työsi, pankin tai luottosopimuksen hyväksyminen voi olla aikaa vievää päänsärkyä, jos sinulla on hyväksytty lainkaan. Monet pankit odottavat silti, että voit hakea henkilökohtaisesti ja arvioida vain luottotietosi. Kaikki eivät kuitenkaan menetä, jos et voi saada rahoitusta tavanomaisesta laitoksesta. Markkinoilla on ilmestynyt uusi lainanantaja, joka käyttää hieman erilaisia ​​kriteerejä, jotka voivat olla edullisempia niille lainanottajille, jotka pystyvät osoittamaan taloudellisia mahdollisuuksia ja luonteensa luotettavuutta.

Kun saat henkilökohtaisen lainan

Henkilökohtaiset lainat voivat olla oivallinen taloudellinen liike, jos haluat yhdistää korkean koron velat, ostaa isoja lippuja kuten kalusteita tai tehdä parannuksia. Sen sijaan että laitettaisiin kaikki luottokortilla, ne voivat myös auttaa sinua maksamaan sairauskuluja, vakuustalletuksia tai muita kustannuksia, jotka liittyvät uuden työpaikan tai liiketoiminnan aloittamiseen tai uudelleensijoittamiseen. Monissa tapauksissa on kuitenkin lähes mahdotonta saada minkäänlaista lainaa monista tässä luetelluista menoista, koska ainoat perinteiset luotonantajat, jotka rahoittavat sinua, ovat luottokorttiyhtiöitä - eikä sinulla ole aikomusta korottaa velkaa korkoineen . (Lisätietoja: Henkilökohtaiset lainat: Voit lainata tai ei lainata? )

Vaihtoehtoinen ratkaisu

Subprime-asuntolainojen sulaminen ja suuri taantuma ovat yhdistäneet kaksinkertaisen lyönnin niille, joilla on lyhyet luottotietot, sillä lainausohjeet ovat nyt huomattavasti tiukempia ja työpaikat ovat edelleen niukkoja. Siksi nuoremmat lainanottajat, jotka ovat äskettäin saaneet koulutuksensa, kohtaavat usein ikäviä vaikeuksia, kun he yrittävät saada lainoja perinteisiltä lainanantajilta. Tässä luetellut vaihtoehtoiset luotonantajat tunnustavat tämän ryhmän tarpeet ja ovat sisällyttäneet epästandardeja tekijöitä omiin merkintätapoihinsa, jotta löydettäisiin ja sijoitettaisiin mahdollisimman tehokkaasti mahdolliset lainanottajat, jotka osoittavat ammatillisia ja taloudellisia lupauksia, joita ei näy niiden luottotietoihin. Jotkut näistä yrityksistä poikkeavat muut kuin standardit tekijät ovat:

• Palkkiot ja sijoitustilien saldot
• Budjetit ja henkilökohtaiset kulutustottumukset
• Tulot, työhistoria ja ammatilliset saavutukset
• Asuin- ja talousarviot
• LinkedIn Corp. ja muut sosiaalisen median profiilit
• Jotkut arvostelijat ovat väittäneet, että näiden epästandardien tekijöiden käyttö voi vahingoittaa lainanottajia, koska suurta osaa tällaisista tiedoista ei ole suojattu Fair Credit Reporting Actin nojalla, joka edellyttää lainanantajat antavat julkistettavaksi saamansa tiedot ja niiden merkintätavat.Lainanottajat voivat saada lainaa hylättykseen virheellisten tai puutteellisten tietojen ansiosta ja lainanantajan ei tarvitse ilmoittaa lainanottajalle miksi tai antaa lainanottajalle mahdollisuuden tarkistaa käytetyt tiedot. Nämä lainanantajat ovat kuitenkin auttaneet monia lainanottajia saamaan paljon tarvittavia rahoitusta kohtuullisin ehdoin, joita he eivät olisi voineet löytää muualta.
• .

Vaihtoehtoiset lainanantajat Jos etsit vaihtoehtoista rahoituslähdettä, katsokaa seuraavia yrityksiä. (Lisätietoja: 4 tapoja, jotka vahingoittavat luottoasi

.)

SoFi (Social Finance)

Neljä yhteistyökumppania Stanfordin yliopistossa perustivat vuonna 2011 tämän dynaamisen yrityksen myrskyn. SoFi tarjoaa kiinnelainoja ja opintolainoja sekä henkilökohtaisia ​​lainoja, ja se oli ensimmäinen lainanantaja, joka tarjosi jälleenrahoitusta sekä yksityiselle että liittovaltion opiskelijamaksulle. SoFi on jo rahoittautunut yli 4 miljardin dollarin lainoihin, ja se on nimetty CNBC: n Disruptor 50: lle ja The Wall Street Journalin Billion Dollar Startup Clubille. Niiden lopullinen tavoite on auttaa suurta potentiaalia, uraohjautuvat lainanottajat maksamaan velkansa ja jatkamaan taloudellisen elämänsä mahdollisimman pian. Jos olet valmis kouluun, sinulla on ammattimaista tai edistynyttä tutkintoa ja ihmisarvoista ansaintapotentiaalia, niin tämä on hyvä paikka aloittaa lainaa. Toinen keskeinen syy SoFi on ollut niin menestyvä, koska se tarjoaa joitain alhaisimpia yrityskohtaisia ​​hintoja ilman sovellus- tai aloitusmaksuja. Niiden kiinteäkorkoiset lainat ovat 5-5% ja 9. 99% vuosiprosenttiosuus (APY) ja niiden vaihtuvakorkoiset noteeraukset alkavat 4. 05% ja ylittävät 8.05% APY: n. Molemmat lainatyypit ovat saatavissa 3, 5 ja 7 vuoden ajan, ja lainan määrä vaihtelee 5 000 - 100 000 dollaria. Jos menetät työsi hyväksymisen jälkeen, SoFi pysyy takanasi tarjoten mahdollisen lykkäyksen maksuista enintään vuodeksi. He jopa tarjoavat sinulle uran, brändäys ja jatka valmennusta lisätyökaluksi työnhaussa.

Upstart

Aloitettiin toukokuussa 2012, tämä online-lainanantaja on yksi tämän tyyppisistä uusimmista yrityksistä. Parhaat lainanottajat voivat saada APR: n niinkin alhaiseksi kuin 4,7%. Kaikilla lainoilla on 3 vuoden termi ja keskimääräinen vuosikorko on noin 15%. Lisäksi on olemassa kertaluonteinen alkamismaksu, joka on 1-6 prosenttia, joka sisältyy vuosikorkoarvioon ja lainasumma vaihtelee 3 000: stä 35 000: een dollariin. Kuitenkin, vaikka ne veloittavat myös maksua maksuviivästyksistä, ei etukäteismaksuja. Lainanottajat voivat hallinnoida lainaansa milloin tahansa käyttämällä heidän kotisivuillaan saatavilla olevaa digitaalista asiakastietokantaa. Upstart toimii myös sijoitusalustana tarjoamalla akkreditoituja sijoittajia, jotka etsivät yksityisen sektorin korkeampia tuottoja mahdollisuuden toimittaa pääomaa yhdelle tai useammalle lainalle kohtuullisella riskin tasolla.

. Earnest Tämä yritys tarjoaa henkilökohtaisia ​​lainoja ja opintolainojen jälleenrahoitusta ja keskittyy yksinomaan hakijoihin, jotka voivat elää selvästi alle tarkoittaa ja näyttävät vankan taloudellisen vastuun historian kaikilla elämänalueillaan.Tarkastelemalla reaaliaikaisia ​​kassavirtoja, säästöjä, investointeja ja muita taloudellisia ja kasvatustietoja Earnest pystyy palkitsemaan taloudellisesti vastuullisia nuoria - luottopisteistä riippumatta - alhaisemmilla hinnoilla ja oikeudenmukaisemmilla ehdoilla. Niiden hinnat vaihtelevat 4,25 prosentista 9,25 prosenttiin ilman alkumis- tai ennakkomaksuja ja 1, 2 ja 3 vuoden termiä. Lainamäärät voivat vaihdella $ 2 000: sta $ 50 000: een. Earnestin henkilökohtaiseen lainaan sisältyvät urakehitys, muutto, kotihankkeet ja uudistukset sekä suuret elämäntapahtumat, kuten häät.

Vouch

Pyrkimyksenä on tavoittaa mahdolliset köyhät luotonottajat, jotka käyttävät epätavanomaista strategiaa, jonka avulla he voivat hankkia rahoitusta APY: iden kanssa alle 5% edellyttäen, että lainanottaja voi saada perheenjäseniä tai ystäviä "vakuuttaa" heille yrityksen kanssa sitomalla maksaa tietyn summan, jos lainanottaja laiminlyö lainaa. Tietenkin, sitä enemmän ja parempia rahoittajia, joita lainanottaja voi pitää lupauksena, sitä alhaisempi korko on veloitettava. Hinnat voivat nousta jopa 30 prosenttia ja lainat vaihtelevat 500 dollaria ja 15 000 dollaria. Ehdot mennä yhdestä kolmeen vuotta ja alkamismaksut alkavat yhdellä prosentilla ja voivat nousta jopa 5 prosenttiin. Vouchin perimmäinen tavoite on antaa lainanottajille, jotka ovat aiemmin tehneet virheen toisen mahdollisuuden, jos he ovat oppineet, muuttaneet tai kasvaneet tarpeeksi pystyäkseen vakuuttamaan muut takaisin taloudellisesti.

.

Vahvista PayPalin perustaja Max Levchin ja Palantir-perustaja Nathan Gettings perustivat yksinomaan erittäin lyhytaikaisiin lainoja verkossa tai myymälöissä 3, 6 tai 12 kuukauden ajan. Opintolainoja tarjotaan 12, 18 ja 24 kuukauden määräajoin. Korkotaso on 0-30% ja maksuja ei ole. Tämä yritys eroaa myös kilpailustaan ​​siinä, että lainanottajalle ei ole olemassa kovia dollareita. Jokainen laina myönnetään reaaliajassa kohteelle, kauppiaalle ja lainanottajalle. Jokaiselle lainanottajalle annetaan oma raja, joka perustuu niiden merkintämalliin. Mutta hinnoittelu on täysin avointa; kunkin lainan kokonaismäärä, mukaan lukien pääoma, korko, joka ilmaistaan ​​vuosikoron (lain edellyttämällä tavalla) ja dollarin kokonaismäärä sekä käyttäjän valitsemat aikavälin vaihtoehdot, on lueteltu etukäteen, kun lainanottaja hakee luottoa. Tällä tavalla lainanottaja itse asiassa näkee dollarin kiinnostuksen määrän vain APY: n sijaan, joka annetaan luottokorttimyyntiin. Affirm myös väittää, että niiden yksinkertainen korko lainat ovat halvempia kuluttajille kuin luottokortit. Ota esimerkiksi 400 dollaria kenkiä. 15 prosenttia huhtikuun lopussa käyttäjä maksaa 2,5 prosenttia yksinkertaisella korolla tai 10 dollaria kolmen kuukauden aikana tai 8,5 prosenttia yksinkertaisella korolla tai 34 dollaria 12 kuukauden aikana. Affirm sanoo, että niiden merkintä- ja luottomallit antavat heille mahdollisuuden laajentaa luottoa paljon enemmän luottokelpoisiin käyttäjiin kuin FICO. Bottom Line

Vaihtoehtoisten lainanantajien markkinat ovat kasvaneet nopeasti suuren laman jälkeen huolimatta kuluttajien puolustajien epäilijöistä.Jos et saa lainaa pankiltasi tai luottosidonnaistasi, yksi näistä yrityksistä voi auttaa sinua, jos olet taloudellisesti vastuussa ja sinulla ei ole ollut mahdollisuutta luoda vankkaa luottotietoja. (Lisätietoja:

Henkilökohtaisten lainojen ja luottokorttien edut ja haitat

.)