Indeksoidun universaalin elämän (IUL) vakuutus usein asetetaan käteisvakuutukseksi, joka hyötyy markkinoiden voitoista - verovapaasta - ilman tappioriskiä markkinoiden laskusuhdanteen aikana. Vaikka myyntipiste tuntuu varmasti pinnalta vaikuttavan, kriitikot varoittavat, että markkinatuotot ovat kaukana taatusta ja vakuutuksen luonne saattaa kalliiksi säilyttää politiikan myöhemmin elämässä, kun palkkioiden nousu on voimakasta. Tässä artikkelissa tarkastellaan IUL-käytäntöjen etuja ja haittoja ja muita vaihtoehtoja, jotka saattavat olla harkittuja vaihtoehtoina.

Hyödyt

Indeksoidut yleismaailmalliset eläkevakuutukset merkitsivät osan vakuutuksenottajan palkkioista vuotuiseen uusiutuvan pitkäaikaisen vakuutuksen osalta ja loput lisätään vakuutuksen käteisarvoon sen jälkeen, kun maksuja on vähennetty. Kuukausittain tai vuosittain käteisarvosta hyvitetään korko, joka perustuu osakeindeksin korotuksiin. Voitot perustuvat vakuutusyhtiön asettamaan osallistumisasteeseen, joka voi olla missä tahansa 25 prosentista yli 100 prosenttiin. (Katso lisää: Paras henkivakuutus sinulle juuri nyt .)

Katsotaanpa joitakin tyypillisiä markkinointimateriaaleja IUL-politiikalle:

"Indeksoidut universaali henkivakuutus tarjoaa kuolemansuojan ja mahdollisuuden rakentaa rahoja politiikassasi, nimeltään raha-arvo, joka perustuu osittain markkina-indeksien kasvuun. Vaikka nämä indeksit putoisivat, olet edelleen turvassa taattu vähimmäiskorko. "-

Voya Financial " Indeksoidun maailmanlaajuisen henkivakuutuksen yhdistelmänä on henkivakuutuksen suoja ja osakesidonnaiset kertymismahdollisuudet. Sillä on joitakin samoja piirteitä kuin universaali elämä, kuten palkkio joustavuus, ja se tarjoaa enemmän kasvupotentiaalia, mutta mahdollisesti vähemmän riskiä kuin vaihteleva universaali henkivakuutus. "-

AXA Näiden käytäntöjen keskeiset hyödyt ovat:

Korkeampi tuotto-potentiaali

- Nämä käytännöt korostavat puhelumekanismeja, jotta päästöoikeusindeksit saataisiin kärsimään ilman tappioiden riskiä. pieni korko, jota ei ehkä edes taata. (Katso lisää: ks.

• Indeksoidut yleismaailmalliset käytännöt: Katso nämä riskit .) Suurempi joustavuus - Vakuutuksenottajat voivat päättää, kuinka paljon riskiä he haluavat tehdä markkinoilla, etuusmäärät tarpeen mukaan, ja valita sellaisten ratsastajien joukosta, jotka tekevät politiikka, joka on räätälöity heidän tarpeisiinsa.
• Verottomat pääomatulot - Vakuutuksenottajat eivät maksa käteisvaroihin lisättyä myyntivoittoa ajankohtana, elleivät he luovu toimintatavasta ennen sen erääntymistä, kun taas muuntyyppiset rahoitustilit voivat verottaa myyntivoittoa peruutuksen yhteydessä.
• Haittapuolet On olemassa useita houkutuksia, jotka liittyvät indeksoituihin yleismaailmallisiin henkivakuutuksiin, joita kriitikot huomaavat nopeasti.Esimerkiksi joku, joka määrittelee toimintatavan ajan, jolloin markkinat toimivat huonosti, saattavat päätyä korkeisiin palkkioihin, jotka eivät lainkaan anna rahallista arvoa. Politiikka voi sitten jäädä jäädäkseen, jos palkkio-maksuja ei tehdä ajoissa myöhemmin, mikä voisi kumota henkivakuutuksen kokonaan. (Lisätietoja on kohdassa

IUL Vakuutusten vertailu IRA: ille ja 401 (k) s

.) Näiden käytäntöjen haittoja ovat: Palautukset

- Vakuutusyhtiöt asettavat usein enimmäisosakkuustason alle 100% ja pienin kuin 25% joissakin tapauksissa, kun taas osakeindeksien tuotto on usein rajattu tiettyihin määriin hyvien vuosien aikana.

• Ei takuita - Koko elämäpolitiikassa on usein taattu korko ja ennustettavissa olevat palkkionmaksut koko politiikan käyttöiän ajan. IUL-politiikoilla on indeksiin perustuvia muuttuvia tuottoja ja vaihtelevat palkkiot ajan mittaan.
• Bottom Line Indeksoidut yleiset henkivakuutukset tarjoavat useita etuja ja haittoja, jotka on otettava huomioon ennen politiikan ostamista. Vaikka käytännöt tarjoavat entistä suurempia mahdollisuuksia, joustavuutta ja verovapaita voittoja, tuloja on rajoitettu eikä takuita palkkioista tai markkinoiden tuottoista. Nämä toimintatavat ovat yleensä parempia niille, joilla on suuri ennakkomaksu, jotka suunnittelevat verovapaata eläkkeelle siirtymistä. (Lisätietoja:

Mikä on indeksoitu yleinen henkivakuutus?

)