Vakuutusyhtiöillä on jo vuosia tarjonnut kuluttajille taatun elinikäisen tuoton kiinteistä, indeksoiduista ja vaihtuvista elinkorkoista. Näiden sopimusten tuottamien tulojen määrä ei kuitenkaan voi riittävästi kattaa monien eläkeläisten elinkustannuksia myöhemmässä vaiheessa. Tästä syystä on ilmestynyt toinen taatun tuloturvan muoto, joka tunnetaan nimellä Qualified Longevity Reward Contracts (QLAC). Tämä suhteellisen uusi tuote voi joissakin tapauksissa tarjota merkittävää tuloturvaa käyttäjilleen, mutta kuluttajien on ymmärrettävä, miten tämä ajoneuvo toimii, jotta se voidaan sijoittaa oikein eläkejärjestelmäänsä.

Miten he työskentelevät

QLAC: t voidaan olennaisilta osiltaan luokitella "aikavälin" elinkoron tyypiksi. Pitkäaikainen henkivakuutus tarjoaa paljon suuremman kuoleman edun pienemmälle rahasummalle ilman käteisrahastojen kertymistä. Pitkäaikaisuussopimukset tarjoavat puhtaan tulotason suojan ilman konkreettista arvoa. Toisin kuin perinteiset vuokravakuutukset, jotka myydään sopimuksina ja jotka voivat kasvaa arvoina, QLACit rahoittavat yleensä eläkeläiset, jotka saattavat olla 60-vuotiaita ja aloittavat kuukausittaisen etuuden maksamisen 85-vuotiaana tai myöhemmin. Ensisijainen etu, jota he tarjoavat, on, että he yleensä maksavat paljon korkeamman kuukausittaisen edun tuolloin kuin perinteinen elinkorko. (Lisätietoja: Oppimateriaali hyväksytyistä pitkäikäisyyshankinnoista .)

Esimerkiksi 60-vuotiaan, joka maksaa 100 000 dollaria elinkorossa, voi saada 750 dollaria kuukaudessa taatun suoran elämäpalkkansa alusta 65 vuotiaana. Mutta jos hän laittaisi sen sama summa QLAC: ksi, hän saisi saada 5 000 dollaria kuukaudessa alkaen 85-vuotiaana. Mutta tämä sopimus ei maksa ennemmin, eikä ostaja saa mitään takaisin, jos hän kuolee ennen laukaisuaikaan. Näiden tuotteiden saatavuus on yleensä palautettu premium-ratsastaja lisämaksusta. Ostajat voivat panna jopa 25 prosenttia eläkesäästöihinsä tai 125 000 dollaria (mikä on vähemmän) näihin ajoneuvoihin. (Katso lisää:

Pitkäikäisten ansiomaksusäännöt: mitä sinun tarvitsee tietää .)

Uusi ratkaisu

QLAC: n suurin etu kuluttajille on se, että he voivat kuvata lopullisen loppupisteen eläkkeelle tulonsa puolesta. Ne, jotka ostavat tämän kattavuuden, voivat sitten jakaa jäljellä olevan omaisuutensa niin, että niiden on vain kestettävä, kunnes QLAC-maksut alkavat. Sitten, jos ne ylittävät muiden säästöjen yhdistetyn voiton, QLAC-etuus käynnistyy ja tarjotaan heille kuukausittainen voitto, joka voi vastata heidän kuluistaan ​​loppuelämänsä ajan. Tätä ajoneuvotyyppiä voidaan myös pitää pitkäaikaishoidon kattavuutena, koska se ei vaadi lääketieteellistä vakuutusta, vaan maksaa huomattavan kuukausittaisen summan ostajan myöhempien vuosien ajaksi, jota voidaan käyttää kattamaan korkeat kustannukset hoidossa.

. Jotkut asiantuntijat ovat arvioineet, että 100 000 ihmisen eläkesäästämisestä saatava henkilö voi omistautua 10 000 - 15 000 dollaria QLAC: lle ja saavat saman verran tuloja 85-vuotiaana, että 60 000 euron investointi välittömään elinkorkoon antaisi samassa iässä. Ja voitto voi kasvaa niille, jotka odottavat kauemmin ottamaan sen, ilman markkinariskiä. Näistä syistä monet rahoitusalan asiantuntijat kokevat, että QLAC-markkinat eksponentiaalisesti sienevät lähivuosina. Bottom Line

Pätevöidyt pitkäikäisyyshankkeet ovat vasta alkaneet saada vaikutelman rahoitusmarkkinoilla. Kuluttajat, jotka ovat kiinnostuneita ansaitsemaan tulojaan, voivat vakuuttaa itseensä näiden tuotteiden menettämisen vaaroista ja kongressi hiljattain sallinut niiden käytön yksittäisten eläkevakuutusten (IRA) ja muiden eläkejärjestelyjen yhteydessä. (Lisätietoja:

Kuinka neuvojat voivat auttaa pitkäaikaisen riskin hallitsemisessa

.)