Valuutanlaskut maksutta voi tuntua väistämättömäksi. Top 50 vähittäismyyjät veloittavat mediaani-maksun 34 dollarista aina, kun käytät tai nostat enemmän rahaa kuin on käytettävissä sekkitililläsi. Koska 61 prosenttia pankkien kulutustarkastuksista saaduista tuloista on peräisin kulutuslaskennasta, kuluttaja-asioiden suojelukomission mukaan rahoituslaitokset eivät ole täsmentäneet täsmällisesti niiden poistamista.

Viime vuonna The New York Times paljasti, että monet pankit käyttävät käytäntöä, jonka nimeksi tulee "uudelleenjärjestely", jossa - sen sijaan, että he käsittelevät sekkejä niiden vastaanottamassa järjestyksessä - he käsittelevät ensin suurimmat. Näin he voivat maksimoida tilinylitysmaksut.

Seuraavassa kerrotaan, kuinka uudelleenjärjestys voi vahingoittaa sinua: Otat 100 dollaria ulos pankista ja pankkiautomaatti sanoo, että sinulla on edelleen 62 dollaria tilillesi. Pankki määrää kuitenkin, että olet todella ylittänyt tilisi. Miten pankki voi tehdä tämän, kun kone sanoi, että sinulla oli varoja? Se tarkistaa, miten se käsittelee tarkistuksesi: esimerkiksi hän perii tilisi vastaan ​​suuren vuokravakuutuksen, joka saapui peruttuasi. Tämä tarkistus syö 62 dollarin saldosi ja jättää sinut ylitettäviksi, kun 100 dollarin nostosi on käsitelty.

Vaikka voi olla haaste välttää äkillisiä ylimääräisiä maksuja pankkitilillesi, on strategioita pitämään kovalla työllä ansaitut rahat, mihin se kuuluu: taskussa.

1. Tilin ylittyminen

Kun pankki tarjoaa sinulle tilinylityksiä, se tarkoittaa, että voit maksaa pankkikortilla tai peruuttaa pankkiautomaatista, vaikka sinulla ei ole tiliisi täyttä summaa . Tämä voi säästää hämmennystä lounaslaskussa, mutta saat ylimääräisen luottokoron - tai korottaa korkoa, jos pankki tarjoaa sinulle ylimääräisen luottorajan kattamaan veloituksen, kunnes maksat sen takaisin.

Yhdysvaltain keskuspankin säännös vuonna 2010 kieltää pankit tarjoamaan tilinpäätöksensä automaattisesti asiakkailleen. Nyt sinun on päätettävä, että pankkisi veloittamat pankkikorttimaksut tai pankkisiirrot otetaan käyttöön tai ne hylätään. Jos haluat hylätyn pankkikortin mahdollisuuden kertaluontoisen maksun yhteydessä, ota yhteyttä pankkiisi ja valitse anteeksiantamisvelvollisuus tililtäsi. Mutta varoitetaan, että vaikka hylkäätkin, useimmat pankit sallivat paperitarkastukset ja automaattiset laskujen maksut läpi. Sinulta säästyy pudotusta tarkistuksesta tai maksamattomasta käyttölaskusta, mutta sinulta veloitetaan ärsyttävä ylitysmaksu näistä liiketoimista.

2. Valitse tilinumero, jossa ei ole ylitysliskejä

Jos et halua, että sinulla on oltava mahdollisuus luopua tilinylityksestä, vaihda tiliin, joka ylpeilee ylimääräisten laskentakulujen poistamisesta kokonaan. Mobiilisovellukset, kuten Simple and Moven, ovat helppokäyttöisiä verkkopankkipalveluiden ja budjetointityökalujen avulla. Useat pankit, kuten Capital One ja Bank of America, tarjoavat maksuttomia tarkastusvaihtoehtoja.Useimmissa tapauksissa pankki ei aio kattaa yri- tysmaksua tai pankkiautomaattien peruuttamista maksun sijaan. On olemassa joitain kompromisseja: useimmat maksuton sekkitilit eivät kerää korkoja, ja muutamat tarjoavat mahdollisuuden pankkiin tiili- ja laastihaaroissa.

3. Pidä rahaa linkitetyssä tilissä

Useat pankit tarjoavat tilinylitysoikeuden suojaa tai vaihtoehtoa linkittää tiliisi toisen pankkitilin, joten milloin tahansa ylität, maksaminen katetaan omilla varoilla. Välttääksesi suurimman ylitysmaksun, mutta usein veloitetaan siirtomaksu (10 dollaria on tavallista). Jotkut pankit voivat myös linkittää luottokorttisi sekkitilillesi, jotta ne toimisivat tyynyinä sekkiluotoille. Mutta jos siirryt kyseiselle reitille, sinusta aiheutuu korkopalkkio siirtomaksun yläpuolelle, ellei maksat hyvityksen saldoa kuukausittain.

4. Päivittäisten tilien saldoilmoitusten määrittäminen

Tietämys on valtaa pankkitilillesi. Jos tiedät, että saldo on vaarallisesti alhainen, voit siirtää varoja tilillesi tai vain ohittaa kyseisen impulssipakettien ostoksen, kunnes seuraava palkkasi tulee. Useimmat pankit, joilla on verkko- tai mobiilipankkitoimintoja, voivat määrittää sähköpostiviestin tai tekstiviestin, kun saldo laskee alle määrätyn kynnysarvon - esimerkiksi 200 dollarin. Voit myös halutessasi saada hälytyksen aina, kun talletat tai peruuttamasi viestit tilillesi, jotta voit tietää, milloin tasapainosi on valuuttana. Vielä parempi, valitse päivittäinen sähköposti, joka näyttää nykyisen saldon. Se ei suojaa sinua täysin vastaan ​​"uudelleenjärjestely", mutta sinulla on selkeämpi kuva siitä, kuinka tarkasti sinun pitäisi tarkkailla menoja.

Bottom Line

Ylilaskutusmaksut voivat olla tarpeettomia kannustasi taskukirjaasi. Pankkien on raportoitu tekevän miljardeja dollareita vuodessa asiakkailtaan ylittävistä asiakkaista ja ATM-maksuista. Niille, jotka ovat vähiten varaa, joutuvat usein kärsimään. Esimerkiksi nuoret aikuiset ovat lähes neljä kertaa todennäköisempää kuin 62-vuotiaat ja sitä vanhemmat, joilla on 10 tai enemmän tilinylityksiä vuodessa. Mutta hieman ylimääräistä varovaisuutta - ja oikeaa sekkitiliä - voit olla maksuton ja hyödyntää rahaa.