Maksupalkkionsa takia - mikä eliminoi välityspalvelujen välittäjien ongelman ylittävän ongelman - maksupohjaiset tilit, joita kutsutaan myös kääreiksi tai hallinnoiduiksi tileiksi, kasvavat suosiossa. Jos kuitenkin eläkkeesi tilisi hallitaan wrap-maksu-ohjelmalla, sinun on varmistettava, että tällainen ohjelma sopii sinulle. Sinun on myös harkittava, haluatko maksaa maksun eläkevastatilisi saldosta tai taskusta. Tässä tarkastelemme toisen vaihtoehdon etuja ja vinkkejä siitä, miten se tehdään. (Jos olet kiinnostunut lukemaan lisää kääreistä, katso Johdatus maksupohjaisiin välitystileihin ja Wrap It Up: Sanasto ja edut hallittua rahaa .)

Kysymys: maksaa kääriä maksut saldosta tai taskusta?
Ensimmäinen kysymys vastauksena tähän kysymykseen on se, miten eläkesäästämisestä maksaminen vähentää eläkesäästötilisi sijoituksia. Seuraavaksi haluat olla tietoinen potentiaalisesta verotuksesta, joka maksetaan taskuun.

Tilisi saldon maksatuksen haittapuoli
Maksullisten maksujen maksaminen eläkesäästötililtä tarkoittaa, että maksu alentaa tilisi saldosi. Tämä puolestaan ​​vähentää sellaisten varojen määrää, jotka edelleen keräävät tuloja verotuksessa tai verovapaan perusteella Roth IRA: n tapauksessa. Ylityöt, tämä tasapainon vähennys voi vaikuttaa merkittävästi eläkesäästötilisi kokonaisinvestointiin.

Oletetaan esimerkiksi, että sinulla on kääriä tili, joka ansaitsee 10%: n tuoton ja veloittaa 1%: n. Maksamalla korotuksesi pois eläkesäästötililtäsi vähennät sijoituksesi tuottoa 8% viiden vuoden jaksolla. Alla oleva kaavio kuvaa tätä vähenemistä. Se osoittaa, että sijoittajalla on viisivuotiskaudeltaan vuosittainen tuotto, joka aloittaa 1 miljoonan dollarin IRA-saldolla ja jolla hän saa 10 prosentin tuoton ja maksaa 1 prosentin vähimmäismaksun vuodessa. Näet, kuinka dramaattisesti 1 prosentin maksu vaikuttaa vuosituottoon.

Hyvitys
Tulos	Maksu
Saldo	Tulot	Maksut	000	100, 000	10 000
1, 090, 000	100 000	10 000	1, 100, 000	Vuosi 2	109, 000	10, 900
1, 188, 100	110 000	11 000	1, 210, 000	Vuosi 3	118, 810	11, 810
1, 295, 100	121 000	12, 100	1, 331, 000 < 510	12, 951	1, 411, 659	133, 100
13, 310	1, 464, 100	Vuosi 5	141, 165	14 , 165	1, 538, 659	146, 410
14, 641	1, 610, 510	Taulukko 1	Tässä esimerkissä viiden vuoden kuluttua eläkevastatilin saldo on 71, 851 dollaria, ja tämä määrä kasvaa vuosittain!	VINKKI: Jos päätät kuitenkin maksaa palkkionmaksut tilisi saldosta, muista, että näitä maksuja ei kohdella jakeluina, joten niitä ei lisätä tuloihisi. Varmista siis, ettei näitä maksuja sisällytetä verotukseen	.	Potentiaalinen lisäys Pocket-maksun eduista

Maksullisen maksun maksaminen taskusta ei ainoastaan ​​ylläpidä eläkesäästötilisi sijoitusten tuottoa, vaan se voi myös antaa sinulle mahdollisuuden saada verovähennys käärepalkkion maksamiseen .

Tämän etuuden vastaanottamiseksi sinun on vaadittava summa eriteltynä vähennyksenä lomakkeen 1040 lomakkeessa A (veroilmoituksesi),

ja maksun on oltava yli 2 prosenttia mukautetusta bruttotulot (AGI). (Tämä 2%: n kerros soveltuu kaikkiin eriteltyihin erilaisiin vähennyksiin.) Jos summa täyttää 2 prosentin vaatimuksen, voit hakea summan, joka on yli 2 prosenttia AGI: stäsi. Muista, että tekemällä verovähennyksiä voit joko käyttää tavanomaista vähennystä tai eritellä erilaiset vähennykset. Jos tavanomainen vähennys on sinulle edullisempi, käämitysmaksun vähennyskelpoisuus ei ole merkityksellinen. Lisätietoja on kohdassa

IRS-julkaisu 529
ja lomakkeen 1040 tallennusohjeet.

Punnitsemisen jälkeisen verotuksen jälkeisten varojen hyödyntäminen Jos et ole oikeutettu vähennys maksua, sinun on harkittava, onko hyödyllistä käyttää ulos-of-pocket varoja, jotka ovat todennäköisesti jo verotetaan, maksamaan palkkiot. Maksaminen saldosta pienentää verotuksessa siirrettyjen varojen tuottoa. Lopullisen vaikutuksen määrittämiseksi sinun on kuitenkin harkittava verot, jotka voivat liittyä tähän eroon. Esimerkiksi taulukossa 1 esitetyssä esimerkissä maksaminen tasosta johtaa 71: n ja 851: n suuruiseen korotukseen. Kuitenkin, kun tämä summa jakautuu lopulta eläkevastatililtä, ​​se voi olla verotettavan verokannan mukaan verotettava - suuremman tilin saldo voi merkitä korkeampia veroja. Tämä riippuu suurelta osin tyypin IRA: sta, jota pidät pakkauksessa. Jos tili on Roth IRA, hajautettu summa on verovapaata (jos se on pätevä). Siksi Roth IRA: n maksaminen taskuista näyttää olevan edullisempi vaihtoehto, mutta muut eläkevakuutusmaksut eivät välttämättä ole näin. Molemmat vaihtoehdot on punnittava huolellisesti. Antaako eläkelaatustodistasi maksut pois Pocketista? Pitkäkestoinen keskustelu siitä, voidaanko käyntikuluja maksaa ulos taskusta, on IRS: n käsiteltävä yksityisessä kirjeessä (PLR) 200507021. Keskustelussa keskityttiin siihen, onko palkkioita (joka on osa palkkion maksua) eläkevakuutus voidaan maksaa taskuun. Keskustelussa myös kyseenalaistiin, että nykyisten sääntelyohjeiden mukaan tällaista maksua pidettäisiin eläkevakuutusmaksuna. Vuoden 200507021 PLR: ssä kuitenkin IRS totesi, että tällaista maksua ei katsota eläkevakuutusmaksuiksi.

Tämän PLR: n seurauksena monet eläkelaskentapalvelujen tarjoajat, jotka ovat epäröivät päästää palkkion maksut ulos taskusta, tekevät niin.Jos ylläpidät kääreen tiliä, tarkista palveluntarjoajasi selvittääkseen asemaansa asiasta. Varoitus: Maksullinen maksu ennen kuin se veloitetaan

Vaikka IRS sallittiin pakettipalkkion maksamisen tasosta 200507021 PLR: n mukaan, se ei käsitellyt nykyistä sääntöä, jolla ei voitu peruuttaa eläketiliä maksettuja palkkioita. Jos haluat esimerkiksi maksaa ompelumaksusi taskusta, tarkista eläkevakuutuksen tarjoajan kanssa, onko hän tarjonnut laskutuspalvelun tai muun säännön, jotta voit maksaa maksun ennen kuin se veloitetaan eläkesäästötililtäsi.

Yleensä, jos palveluntarjoajasi tarjoaa laskutuspalvelun, saat laskun ompelumaksusta, johon sisältyy maksuaika, jonka kuluessa maksu on suoritettava. Jos et suorita maksuasi ilmoitetulla määräajalla, maksu maksetaan yleensä eläkesäästämistililtäsi. Ja jos lähetät maksusi maksujen maksamisen jälkeen, maksu katsotaan maksuosuudeksi, joka on sovellettavan rajan alainen. Viivästysmaksun mahdollinen vaikutus on ylimääräinen maksu eläkesäästämistiliisi. ( )
Esimerkki

John, kuka on 45, lähetetään tarkistukseksi $ 5 000 hänen kääreensä varten (
maksu hänen IRA-palveluntarjoajalleen, joka sai sen sen jälkeen, kun kääri jo veloitti Johnin IRA: ta. Koska maksu saatiin maksun perimisen jälkeen, IRA-palveluntarjoaja talletti tarkastuksen IRA-maksuksi. John oli kuitenkin jo antanut 4 000 dollarin lahjoituksen IRA: lle, 5 000 dollarin maksuviivästyksestä aiheutui ylimääräinen maksu.

Johtopäätös Päätettäessä, haluatko maksaa vähimmäismaksun eläkevastatilisi saldosta, tärkein huomioon otettava tekijä on se, että tilin maksaminen vaikuttaa sijoituksen tuottoon. Harkitse myös sitä, miten tuoton väheneminen vaikuttaa rahastoihin aiottuun tarkoitukseen: käytetäänkö sitä eläkkeellesi vuosien rahoittamiseen tai jätetään perimäksi edunsaajille? Jos päätät maksaa maksun taskusta, muista ottaa huomioon, onko sinulla oikeus saada verovähennys tasosta maksetuista maksuista. Muista myös, että weith lopullinen vaikutus maksaa ulos taskussa on verot voit maksaa määrästä. Yhtä tärkeää, tarkista eläkevakuutuksen tarjoajan kanssa, onko he tarjoavat tällaista palvelua sekä sovellettavat käytännöt ja menettelyt. Kuten kaikessa, joka liittyy rahoitussuunnitteluun, ota yhteyttä toimivaltaiseen rahoitusalan ammattilaiseen, jotta voit selvittää, mitkä vaihtoehdot sopivat parhaiten taloudelliseen profiiliisi.

Pienyritysten omistajille tarkoitetut laskennalliset kompensaatiosuunnitelmat Selvittää parhaat verotukselliset vaihtoehdot yrittäjät voivat maksaa korvauksensa ja kerätä pääomaa eläkkeelle. 6 Ulkomaille rahaa ulkomaalaisille sijoittajille tarkoitetut verolomakkeet Jos olet U.S.-kansalainen tai asuva ja sinulla on omia varoja muissa maissa, saatat joutua jättämään nämä kuusi muotoa hallituksen kanssa. Mikä on eroa rahatilille ja marginaaliversille? Vertaile kontrastimarginaaleja ja kassatilejä. Marginaalitilit tarjoavat lyhytaikaisia ​​lainoja, vipuvaikutusta olemassa oleviin salkkuihin ja mahdollisuuksia karhumarkkinoilla.