Monet työskentelevät parit unelmoivat päivästä, jolloin he voivat eläkkeelle ja purjehtia auringonlaskuun yhdessä. Sijoitus- ja vakuutusalan yritykset ovat tehneet paljon vakuuttuneille kansalaisille, että tämä idea on mahdollista vain tiettyjen tuotteiden ja palveluiden avulla, ja taloudellinen media on tukenut tätä ajatusta.

Työparilla on kuitenkin hetki harkita, onko eläkkeelle siirtyminen samanaikaisesti järkevä toimintatapa. Tässä artikkelissa verrataan yhteisen eläkkeelle siirtymisen taloudellisia seurauksia yhdestä puolisosta, joka työskentelee pidempään kuin toinen, ja miksi jälkimmäinen vaihtoehto voi olla pitkällä aikavälillä edullisempi. On hyvä ajatella aiemmin ajatella näitä asioita aikaisemmin kuin sinä ymmärrät - esimerkiksi keski-uralla, kun kustakin kumppanista on vielä aikaa kartoittaa, miten ja milloin he haluavat jättää työvoiman ja miten nämä suunnitelmat yhdistyvät yhteen.

Miksi ei parit pidä eläkkeelle yhdessä?

"Ellei parit ole samanikäisiä ja samalla terveydellä, on yleensä järkevämpää, että yksi henkilö jää eläkkeelle aikaisemmin. Taloudellisia ja suhteellisia etuja voi olla, sanoo Morris Armstrong, rekisteröity sijoitusneuvoja, Armstrong Financial Strategies, Cheshire, Conn. Taloudellisesti puhuvat edut ovat kolminkertaisia. Kun yksi puoliso työskentelee kauemmin, sosiaaliturvaetuuksien määrä, jota pariskunnalla on oikeus kasvaa. Lisäksi työskentelevän puolison jatkuva tulo antaa parille muutama vuosi säästää eläkkeelle siirtymistä. Lopulta aviopuoliso, joka työskentelee kolmella tai viiteen vuoteen, todennäköisesti on lyhyempi ajanjakso, jonka aikana hän voi vetää eläkkeelle varojaan, mikä mahdollistaa suuremmat nostomäärät vuosittain.

- "- Viisi vuotta viivästyminen on erittäin myönteinen askel pariskunnille, jotka ovat aivan rajoittuneita säästämään rahaa, niille, joilla on pitkäikäisyys tai

Seuraavassa esimerkissä selkeästi kerrotaan, kuinka suuri osa työntekijöistä, jotka tarvitsevat työtä viittä lisävuotta, saavat riittävän ", kertoo Jane Nowak, CFP®, taloudellinen neuvonantaja, Wealth and Pension Services Group, Smyrna, ero ylimääräiset viisi vuotta työtä voi tehdä pari:

Esimerkki - Työskentelyn edut

Larry ja Sally Griffen ovat molemmat 60-vuotiaita, syntyi vuonna 1957. He ansaitsivat keskimäärin 40 000 dollaria vuodessa työvuosinaan. Molemmat tulevat perheiltä, ​​joilla on pitkäikäisyys, ja jokainen odottaa elävänsä 90-vuotiaana. Larry ja Sally aikovat vetää eläkkeelle 65-vuotiaana. Nykyisellä säästämisastansa parilla on siihen mennessä 300 000 dollaria yhteisiä eläkesäästöjä. Kun kukin saavuttaa täyden eläkeiän 66 ja 6 kuukauden ajan, heillä on oikeus saada täysi sosiaaliturvaetuja Olettaen, että Griffensin sijoitukset ansaitsevat keskimäärin 6 prosenttia vuodessa, he voivat odottaa saavansa noin 24 ja 137 dollaria.75 eläkkeelle vuosittain heidän sosiaaliturvaetuuksiensa lisäksi, olettaen, että varat ovat täyttyneet 90-vuotiaana.

Griffens voi realistisesti odottaa, että heidän yhteiset eläketulonsa laskevat lähes 50 prosenttiin heidän eläkkeelle siirtymistulostaan ​​riippuen siitä milloin he päättävät aloittaa sosiaaliturvan piirtämisen. Sosiaaliturvaetuissa on online-laskin, jonka mukaan Larry ja Sally voivat kumpikin odottaa noin 18 ja 850 dollarin vuosittaista hyötyä, jos he jäävät eläkkeelle 66 ikävuoden aikana. Näin heidän vuotuiset eläke-etuisuutensa nousisivat noin 61,837,55 dollariin ($ 18, 850 + $ 18, 850 + 24, 137. 75) vuodessa - noin 30%: n tulojen lasku 80 000 euron ennakkoeläkkeestä . Mutta sitten Larry alkaa miettiä, mitä tapahtuisi, jos hän työskentelisi vielä viisi vuotta. Jos hän olisi tehnyt, hän voisi lisätä maksujaan keräämään eläkesuunnitelmassaan 30 000 dollaria (15% 40 000 dollaria = 6 000 x 5 vuotta, plus investointien kasvu), ja se kiinnitettäisiin siihen viisi vähemmän vuodessa.

Jos Griffens pystyy lykkäämään eläkesuunnitelmia, ellei Larry eläkkeellä 70-vuotiaana (koska hän saa palkkansa) ja Sally aloittaa sosiaaliturvan 66 ikävuoden aikana, he voisivat kohtuudella odottaa saavansa yhteensä noin 437 dollaria , 000 eläkesäätiössä. Larry saa myös parempia sosiaaliturvaetuuksia 28, 332 dollaria vuodessa (18, 850 dollarin sijaan). Jos niiden investoinnit kasvavat edelleen 6 prosentilla ja ne menettävät omaisuutensa 90-vuotiaana, niiden vuosittaiset eläkejärjestelyjen jakautumiset tulevat noin 36 000 dollariin ja 47 182 euroa sosiaaliturvaetuuksista. Tämä korvaa tehokkaasti tulot työpaikoistaan ​​90-vuotiaana. Tietenkin Griffenille olisi järkevää kiinnittää omia varojaan hieman hitaammin, joten heillä on tyyny, jos jompikumpi niistä tai molemmat niistä elää yli arvioidun elinajanodotteensa . Tämä esimerkki osoittaa selkeästi taloudellisen vaikutuksen, joka vain muutaman vuoden työjaksolla voi olla pari vanhuuseläkkeelle. Sosiaaliturvaetuuksien lisäämisen kolminkertainen voima, lisääntyneet eläke-säästöt ja ajan säästäminen, jotta nämä säästöt voitaisiin ottaa huomioon, voivat tarkoittaa taloudellisesti turvallisen eläkkeelle siirtymisen ja taloudellisen vaikeuden välistä eroa. Vaikutus sairausvakuutukseen Toinen tärkeä tekijä on sairausvakuutus. Jos edellisessä esimerkissä Larry jatkaa työskentelyä vielä viisi vuotta, hän voi säilyttää terveydenhuollonsa tarjoamalla työnantajansa kautta. Tämä säästää parin maksamasta viiden vuoden korkeammat sairausvakuutusmaksut yksittäisillä verokannoilla.

Emotionaaliset syyt vetäytyä erikseen

Eläkkeelle siirtyminen modernissa aikakaudella voi olla emotionaalisesti monimutkainen ehdotus. Henkilöllisyyden tunteen menettäminen työn kautta voi olla suuri muutos joillekin, kun taas toiset pystyvät tekemään tämän siirtymän suhteellisen pienellä vaikeudella. Kun työparin eläkkeelle jää, he yhtäkkiä löytävät itsensä kotonaan koko ajan ilman työtä, jonka he ovat tottuneet.Tämä äkillinen muutos voi usein häiritä parin vakiintuneita suhteellisia rajoja. Sellaisenaan pariskunnille saattaa olla helpompaa, jos vain yksi puoliso kulkee tämän prosessin läpi kerrallaan, varsinkin jos jompikumpi puoliso odottaa olevan vaikea sopeutua uuteen elämäntapaan.

Tämä antaa ainakin yhden puolisoista (ehkä sellaisen, jolla on todennäköisempää vaikeuksia prosessiin) jonkin aikaa yksin aloittamaan uuden identiteetin luominen, kun taas joidenkin suhteiden osatekijät, mukaan lukien päiväraja, pysyvät vakaina . Jos molemmat puolisot jäävät eläkkeelle samanaikaisesti, tunnevaikutukset kumpaankin kumppaniin - ja heidän suhteensa pariksi - voivat luoda kitkaa, jota muuten olisi voitu välttää. Jos molemmat puolisot yrittävät löytää uusia polkuja itselleen, he voivat päätyä turhautumaan toisiinsa.

Bottom Line

Eläkkeelle siirtyminen on monimutkainen ja kallis elämänvaihe. Kun parit horjuttavat eläkkeelle siirtymispäivänsä, he voivat saada sekä taloudellisia että emotionaalisia etuja, jotka helpottavat tätä elintärkeää siirtymistä. Elämä voi tietenkin muotoilla, kuka kumppani päätyy ensin eläkkeelle ja muuttaa suunnitelmia, jotka pari teki nuorempana. Yksi henkilön työpaikka voi muuttua, tai terveysongelmia tai ongelmia muiden perheenjäsenten kanssa voisi puuttua asiaan.

"Ajoittainen eläkkeelle siirtymispäivä on hieno ajatus taloudellisista ja siviilisäädöksistä", sanoo sertifioitu rahoitussuunnittelija Kristi Sullivan, Sullivan Financial Planning, LLC, Denver, Colo. "Taloudellisesti, voit hitaammin houkutella varoja varhaiseläke. Jos joku on alle 65-vuotias, työskentelevä puoliso voi toivottavasti hoitaa sairausvakuutusta, jotta vältyttäisiin eroon Medicare-kelpoisuusehdoista. Samanaikaisesti eläkkeelle jääminen voi myös antaa pariskunnille mahdollisuuden löytää uraansa eläkkeelle olematta välittömästi toistensa päällä. "

Ajattelemalla sitä etukäteen tekee tästä prosessista helpompaa, mitä tapahtuu. Saatavilla on monia resursseja, joita parit voivat hakea apua päätöksentekoprosessissa. Lisätietoja osoitteessa www. ssa. tai ota yhteyttä taloudelliseen neuvonantajiisi ja eläkevakuutusneuvojanne.

Pariskunnille eläkkeelle siirtyminen

auttaa myös näitä asioita.