On paljon keskustelua "maaginen numero" - termi, jota käytetään kuvaamaan, kuinka paljon rahaa sinun täytyy säästää elää taloudellisesti miellyttävä eläkkeelle. Pikahaku paljastaa äärettömän erilaisia ​​ajatuksia siitä, mitä eläkesäästämisenne pitäisi näyttää, kun lopetat työskentelyn. Lisäksi löydät ilmaisia ​​online-laskimia - useimmat osoittavat vain vähän keskenään sopusoinnussa.

Miksi niin paljon erimielisyyttä? Koska tulevaisuuden suunnitelmat riippuvat paljon tuntemattomista muuttujista. Ette tiedä, kuinka kauan voit työskennellä, kuinka hyvin maailman sijoitusmarkkinat toimivat, mitä elämäntapahtumia voi tapahtua sinulle tai kuinka kauan sinä elät.

"Säästäminen eläkkeelle ei todennäköisesti ole ainoa taloudellinen tavoite, jota sinulla on levylle. näistä tavoitteista huutavat palkkasi siivu, joten ensisijaisten tavoitteiden asettaminen ja säästösi prosenttiosuuksien siirtäminen tulee erittäin yksilölliseksi toiminnaksi ", kertoo Eric Dostal, JD, CFP®, neuvonantaja Sontag Advisory, LLC, New York, NY Kaikki laskelmat on koulutettu arvaus parhaimmillaan.

On kuitenkin mahdollista toimia joidenkin sääntöjen mukaan, jotka tekevät oletuksia. Voit esimerkiksi olettaa, että sinulla on tasaiset tulot aina 65 vuoteen asti.

Juuri tämä johtaa monia johtavia teorioita.

Korvauskerroin

Eläkesäästämisen akateemiset tutkimukset usein kiertävät termi korvausnopeutta. Yksinkertaisesti, se on prosenttiosuus palkasta, jonka saat eläke-etuisuutesi lopettamisen jälkeen. Jos olet tehnyt 100 000 dollaria vuodessa, kun työskentit palkkatyöhön ja saat vuosittain 38 000 dollaria vanhuusmaksuissa, korvausaste on 38 prosenttia. (Tarpeetonta sanoa, tämä luku on liian alhainen useimmille ihmisille.)

"Korvausaste antaa tavoitteesi sen suhteen, kuinka paljon eläkkeellesi tarvitset nykyisen elintason säilyttämiseen. Vaihtuvakorkoihin kuuluvat säästöt, verot ja menotarpeet , sanoo Index Fund Advisors, Inc: n perustaja ja toimitusjohtaja, Irvine, Calif., ja kirjailija "Index Funds: 12-vaiheinen elvytysohjelma aktiivisille sijoittajille".

kuinka paljon tarvitset Tallentaa?

Nyt, kun ymmärrät korvausasteen, katsotaan jonkin verran tutkimusta. Boston College -eläkelaitoksen tutkimuskeskus tarkasteli, millaisia ​​ihmisiä on säästettävä noin 70 prosentin korvausasteen saavuttamiseksi. Tämä on kokonaismäärä, jonka ihmiset tarvitsevat eläkkeelle miellyttävällä tasolla, mukaan tutkimuksen tekijät, Alicia H. Munnell (keskuksen johtaja) ja hänen kumppaneitansa Anthony Webb ja Wenliang Hou.Luvut vaihtelivat riippuen siitä, korvasiako pieni tulo (80% korvausaste), keski (71%) tai korkea (67%).

He havaitsivat, että keskimääräisen palkan ansaitsevat henkilöt säästäisivät vuosittain 15 prosenttia tuloistaan, jotta he täyttäisivät 70 prosentin korvausasteen 65 vuotiaana. Suurin laskentaan liittyvä tekijä oli ikä - kun aloitit tallentamisen ja kun lopetit . Aloita säästäminen 25: ssä, ja sinun on vain osoitettava 10 prosenttia vuosipalkasta eläkkeelle 65 vuoteen. Jos odotat 70: n työn lopettamiseksi, sinun pitäisi säästää vain 4% vuosittain.

Numerot ovat paljon huonompia niille, jotka alkavat myöhässä. Jos olet odottanut, kunnes 45-vuotias alkaa säästää, sinun olisi jätettävä syrjään epärealistinen 27 prosenttia palkasta eläkkeelle. Tämä voi pakottaa sinut työskentelemään 70-vuotiaana, jotta voit säästää realistisempia 10% vuodessa. "Aika voi olla suurin ystäväsi tai pahin kumppani, joten käytä sitä viisaasti." 25-vuotias, joka osallistuu 5 000 dollariin eläkevakuutus ei kosketa rahaa 43 vuoteen ja saa keskimäärin 8 prosentin tuoton noin 1 dollariin 67 miljoonaan ", sanoo Peter J. Creedon, CFP®, Crystal Book Advisorsin toimitusjohtaja, New York, NY" If odotat 35-vuotiaita ja anna saman summan ja saat saman tulon, sinulla olisi hieman alle 730 000 dollaria. "

Eräässä toisessa tutkimuksessa Wade D. Pfau, CFA, amerikkalaisen eläkesäätiön professori, että viimeisen vuosisadan historialliset tiedot osoittavat, että henkilön pitäisi säästää 16. 62% hänen palkastaanan eläkkeelle 30 vuotta säästämissuunnitelman aloittamisen jälkeen riittävän varoilla 50 prosentin koron korvaamiseksi hänen "kertynyt rikkaus". (Toisin kuin Boston College-tutkijoilla, Pfau ei sisälly sosiaaliturvamaksuihin tai "muihin tulolähteisiin" 50%: n laskelmassaan. Sosiaaliturvan lisääminen ja esimerkiksi eläkevakuutus siirtäisi korvauskorkoa huomattavasti korkeammalle.)

Jos kaikki nämä tosiasiat ja luvut näyttävät hieman sekavalta, muista vain tämä: Aloita säästäminen eläkkeelle mahdollisimman aikaisessa vaiheessa.

Mitä investoida ja milloin se peruuttaa sen?

Pfaalin tutkimus korostaa kahta muuta tärkeää muuttujaa. Ensinnäkin hän toteaa, että ajan myötä turvallinen vetäytymisaste - määrä, jonka voit peruuttaa eläkkeelle siirtymisen jälkeen rahaston ylläpitämiseksi 30 vuoden ajan - oli niin alhainen kuin 4,1 prosenttia joissakin vuosina ja jopa 10 prosenttia muissa. Hän uskoo, että "meidän on siirrettävä painopiste pois turvallisesta vetäytymisasteesta ja sen sijaan kohti säästämisastetta, joka turvallisesti antaa halutut eläkkeellemenoihin."

Toiseksi hän olettaa 60% ja 40% lyhytaikaisia ​​korkosijoituksia. Toisin kuin jotkut tutkimukset, tämä jako ei muutu koko eläkesäätiön 60 vuoden ajanjaksolla (30 vuoden säästö ja 30 vuoden irtisanominen). Henkilön salkun kohdentamisessa tapahtuvilla muutoksilla voi olla merkittävä vaikutus näihin lukuihin, samoin kuin salkun hallinnointi. Hän huomauttaa, että "yksinkertaisesti ottamalla käyttöön 1 prosentin maksu jokaisen vuoden lopussa vähennetyistä varoista nostaisi perusskenaarion turvallisen säästöasteen melko dramaattisesti 16: sta.62% 22. 15%. "

Tässä tutkimuksessa ei ainoastaan ​​korosteta tarvittavia eläkkeelle siirtymisen säästöjä, vaan korostetaan, että eläkeläisten on jatkettava rahansa hallintaa estääkseen liiallisen liian varhaisen eläkkeelle siirtymisen.

Family Factor < Nämä tutkimukset laskevat säästöt yksilöille, mutta mitä perheistä? Vanhemmista, joilla on pienet lapset, on säästettävä korkeakoulunsa - ihanteellisesti vähintään 2 500 dollaria vuodessa syntymästä kohti - julkisen yliopiston kustannusten kattamiseksi. Napsauta tästä säästämislaskimet, joiden avulla voit laskea kustannuksia entistä tarkemmin tulojen ja koulutustavoitteidesi perusteella.) Lapsiin liittyvät kustannukset säästävät eläkkeelle entistä pelottavamman. Katso

Älä unohda lapsia: Tallenna heidän koulutukselleen ja Eläkeikä . Mutta on hyviä uutisia: Aviomiehen ja vaimon eläkesäästäminen ei laske kaksinkertaista kustannuksia, mitä yksilö tarvitsee. Aviopuolisot jakavat monia merkittäviä kuluja - esimerkiksi kotiin.

Matching Fund Bonus

Ihmisille, jotka aloittaa säästäminen varhain ja hyödyntää työnantajan sponsoroimia suunnitelmia, kuten 401 (k) s, tavoite säästäviä tavoitteita ei ole yhtä pelottavaa kuin saattaa kuulostaa. Työnantajan vastaavuutta saattavat vähentää huomattavasti kuukausittain säästöä. "Jos yritys vastaa maksujaan, sinun ei tarvitse vain maksaa ennen veroja, mutta saat myös lisää ilmaisia ​​rahaa", sanoo Dan Timotic, CFA. pääkonttori T2 Asset Management, LLC: ssä, Oakbrook Terrace, Ill.

"Työnantajan ottelut ovat loistava tapa kasvattaa eläkesäästöjäsi. Kuvittele, että säästät 3% tuloistaan ​​panemalla sen yrityksen 401 (k) suunnitelmaan ja työnantaja vastaa jopa 3% säästösi, dollari dollariin. Ensimmäisellä vuodella 100%: n tuotto tallennetusta summasta. Missä muualla voit saada tällaiset tuotot hyvin pienellä riskillä? " sanoo Kirk Chisholm, Lexingtonin innovatiivisen neuvoa-antavan ryhmän varallisuudenhoitaja

Bottom Line

Eläkkeelle jääneiden tarpeidesi ennustaminen ei ole mahdollista, koska kukaan ei tiedä, mitä heidän tulevaisuutensa pitävät. Kuitenkin historiallisiin tietoihin perustuvat koulutetut oletukset tuottavat melko selkeitä vertailuarvoja. Tavoitteena on säästää 16% vuotuisesta palkasta, jos olet uran alussa. Jos teet 50 000 dollaria vuodessa, säästä 8 000 dollaria vuodessa tai noin 666 dollaria kuukaudessa. Kova tehtävä? Ehkä. Mutta jos työnantaja sopii säästöihisi, 666 dollaria voi olla 333 dollaria, jos yritys vastaa maksuasi dollariin dollaria kohti.

Se vie kurinalaisuutta, mutta on parempi uhrata, kun pystyt työskentelemään sen sijaan, että saavutat eläkkeelle jäämisen liian vähän rahaa ja liian vähän vaihtoehtoja. Katso

Miten aloittaa eläkkeelle siirtymisen ja Mikä eläkesuunnitelma on paras?