Eläke-säästöt ja monien amerikkalaisten eläkkeelle jäämisen puute ovat hyvin paljon uutisia näinä päivinä. Voit lähestyä eläkkeelle siirtymistä ja valmiustasoa monella eri tavalla, mutta erittäin keskeinen kysymys on, kuinka paljon riittää mukavaan eläkkeelle siirtymiseen? Kuten monet taloussuunnittelun näkökohdat, ei ole yhtä oikeaa vastausta tähän aiheeseen. (Katso lisää: Mikä on Keskimääräisen eläkkeellesiirtymän munan koko? )

Tämä on monimutkainen kysymys ja oikea vastaus vaihtelee henkilöstä toiseen, tilanteesta tilanteeseen. Eläköön eläkkeelle jääneille on suositeltavaa etsiä ja harjoittaa pätevän maksuunpanevan taloudellisen neuvonantajan palveluja, jotka auttavat heitä vastaamaan tähän kysymykseen ja piirittävät rahoituskurssin eläkkeelle siirtymisen kautta.

Harkittavia tekijöitä

Ensimmäinen askel on määrittää haluamasi eläkesäästämisolosuhteet ja hintalappu ylläpitää tätä elämäntapaa. Tämä tarkoittaa eläkkeellepanon kokoamista. Fidelity Investmentin eläkevakuutuksen kustannusarviot perustuvat parhaana 65-vuotiaana eläkkeelle jääneiden parissa, jotka voivat odottaa maksavan 245 000 dollaria eläkkeelle siirtyneiden terveydenhuollon kustannusten ollessa vain 220 000 dollaria vain vuosi sitten. Selvästi terveydenhuollon kustannukset on otettava huomioon talousarvion laatimisessa. (Lisätietoja: Kuinka pian aloitan eläkkeelle siirtymisen? )

Asiakkaan eläkkeelle varatut kokonaismäärärahat on otettava huomioon ja verrattava talousarvioon. Resursseihin voi sisältyä eläkevakuutukset, verotettavat investoinnit, eläkkeet ja sosiaaliturva sekä kaikki muut varojen lähteet, joita voidaan käyttää eläkkeelle siirtymisen rahoittamiseen.

Pätevä taloudellinen neuvonantaja voi auttaa asiakkaitaan määrittelemään, millaisia ​​elämäntapoja resurssit tukevat ja mikäli niiden kertymät (ja mitä he ovat valmiina kertymään) ovat eroja, ja mitä he tarvitsevat tukemaan haluttua eläkkeelle. (Lisätietoja: Miten neuvonantajat voivat hallita kehittyvää eläkkeelle siirtymistä .)

Arvioinnit Vary

Työntekijäetuustutkimuslaitos 2015 Eläkkeelle siirtymisen luotettavuustutkimus paljasti työntekijöiden erilaiset mielipiteet siitä, mitä he kokivat voivansa kertyä saadakseen mukavan eläkkeelle.

• 11% koki, että heidän oli kerättävä $ 1. Viisi miljoonaa enemmän, kun he eläkkeelle jäävät.
• 10% koki, että heidän tarvitsee olla noin 1-1,5 miljoonaa dollaria.
• 25% kiinnitti kyseisen määrän 500 000 - 1 miljoonan dollarin arvosta.
• 19% ajatteli 250 000 dollaria 499 dollariin, 999 riittää.
• 25% tunsi, että määrä olisi $ 250 000 tai vähemmän
• 8% ei tiennyt

Tämä osoittaa paitsi työntekijöiden tilanteissa esiintyvät erot, myös suuren vaihtelun tietämyksissään siitä, kuinka paljon tuloja todellisuudessa säilyttääkseen parhaan elämäntavansa eläkkeelle siirtymisen aikana.

Eräässä vaiheessa 1 miljoona dollaria pidettiin kiinteänä määränä eläkepesän munalle. Mutta pitemmillä elinajanodoteilla, huolenaiheilla sosiaaliturvan tulevaisuudesta ja eläkkeelle siirtyvien terveydenhuollon kustannusten noususta, miljoona dollaria ei ehkä ole riittävä useille eläkeläisille.

Jo muutama vuosi sitten Legg Masonin Global Asset Managementin Global Investment Survey korosti tarvittavia määriä $ 2: ssa. 5 miljoonaa.

Fidelity arvioi, että eläkeläiset tarvitsevat noin kahdeksan kertaa loppupalkkansa eläkkeellepanon rahoittamiseen 25 vuodeksi.

Suosittu nyrkkisääntö tarkastelee tulonsiirtosuhdetta, joka perustuu eläketulon tasoon prosentteina työntekijän palkasta. Esimerkiksi 80 prosentin korvauskorvausaste osoittaisi, että joku, joka ansaitsee 100 000 dollaria vuodessa työvuosinaan, tarvitsisi 80 000 dollaria vuodessa korvatakseen 80 prosenttia heidän eläkkeelle jääneistä tuloistaan ​​ja pitää mielellään säilyttää saman elintason eläkkeellä.

4%: n sääntö

4%: n säännössä sanotaan, että eläkeläinen voi turvallisesti vetää 4 prosenttia pesimästään eläkeikään ja olettaa, että rahat kestävät 30 vuotta. Tämä erittäin hyödyllinen nyrkkisääntö on kehittänyt vain Bill Bengenin rahoitussuunnittelija. Kuten jokin nyrkkisääntö, se on vain , arviointityökalu. Älä ole riippuvainen tästä säännöstä. Ehdotan kattavaa rahoitussuunnitelmaa, jonka suorittaa toimivaltainen maksuun liittyvä taloudellinen neuvonantaja, joka tutkii kaikki ainutlaatuisen tilanteesi osatekijät. Kuitenkin 4%: n sääntö on hyödyllinen nopea arviointityökalu. ) Saavuttaminen numeroon

Muista, että 4%: n sääntö on vain "hyvä" (

10 tapaa pelastaa eläkkeesi, jos et ole tallentanut. lautasliinan "arviointityökalun avulla nähdään, kuinka 401 (k) s: n ja IRA: n yhdistämä aviopari, joka on yhdellä miljoonalla dollarilla, voi saavuttaa 100 000 dollaria bruttotulosta eläkkeelle.

Olettaen, että ne pitävät kiinni 4% näistä tileistä, tämä tuottaa vuosittain 40 000 dollaria bruttotulosta. Tämä jättää muilta lähteiltä 60 000 dollaria. Kuten edellä mainittiin, kaikki asiakkaan eläkkeelle siirtyvät taloudelliset resurssit on otettava huomioon. Kokemukseni mukaan jokainen tilanne on ainutlaatuinen ja sitä pitäisi käsitellä sellaisenaan.

Useimmilla asiakkailla on sosiaaliturva, joista osa on eläkettä. Heillä voi olla eläketiliä, kuten IRA, 401 (k), 403 (b) tai vastaava. Voi olla verotettavia investointeja tai terveyttä säästäviä tilejä, joita voidaan käyttää verovapaasti sairausvakuutusmaksujen kattamiseen. (Katso lisätietoja: Hyvinvointitilisi edut ja haitat .)

Tässä tapauksessa oletetaan, että asiakkaat saavat yhteensä 40 000 dollaria sosiaaliturvasta. Tämä tuo bruttorahoitustulot 80 000 dollariin, jättäen 20 000 dollarin puutteen.

Miten he voivat sulkea 20 000 dollarin välisen kuilun haluavien tulojensa ja resurssiensa välillä? Seuraavassa on joitain vaihtoehtoja:

• Onko heillä varoja eläkkeellepanonsa ulkopuolella, joita voidaan käyttää?
• Onko heillä varoja HSA-tilillä, jota voidaan käyttää sairausvakuutusmaksujen kattamiseen?
• Onko heillä osakeoptioita tai rajoitettuja kantaliikkeitä työnantajiltaan, jotka voidaan lunastaa?
• Mitä he voivat tehdä vähentääkseen kustannuksiaan, kuten pienentääkseen kotinsa? Loppujen lopuksi heidän on vähennettävä haluttu eläkkeelle jäämistään?
• Voiko eläkkeelle siirtyminen viivästyä muutaman vuoden ajan? Tämä voi mahdollistaa pariskunnan kertyvän hieman eläkkeelle siirtymiseen ja myös viivyttää tarvetta päästä heidän eläkkeelle ja kasvattaa sosiaaliturvaetuansa hieman pidempään olettaen, että ne viivästyttävät arkistointia, kunnes he lopettavat toimintansa.
• Onko mahdollista, että jompikumpi tai molemmat toimivat täysi- tai osa-aikatyönä alkuvuosina eläkkeelle siirtymisen aikana? Vaiheittaisen eläkkeelle siirtymisen käsite on yleistynyt useiden työnantajien kanssa.

Tämä on paikka, jossa taloudellinen neuvonantaja, joka on erikoistunut työskentelemään eläkeläisten ja eläkkeelle siirtyvien kanssa, voi auttaa. Niiden avulla autetaan ihmisiä suunnittelemaan eläketurvaansa, ja he ovat myös taitavia varmistamaan, että kaikki vaihtoehdot ja omaisuus katsotaan osaksi yhtälöä.

Bottom Line

Pätevä taloudellinen neuvonantaja voi auttaa eläkkeelle siirtyneitä ja aikaisempia urakehittäjiään houkuttelemaan kohdennetun eläkkeelle tavoite, joka perustuu heidän ainutlaatuiseen tilanteeseensa. (Lisätietoja: Ei ole koskaan aika ajoin aloittaa tallennuksen .)