Valtion hallitus säätelee käänteistä kiinnitystä enemmän kuin muut lainat - ja hyvästä syystä: sillä on omat vaaransa ja uhkailunsa. Jos olet vanhempi asunnonomistaja, jolla on vaikeuksia tehdä päitä, se voi silti olla paras vaihtoehto, kunhan tiedät säännöt.

Sääntö nro 1: Päinvastainen asuntolaina on nimitetty liittovaltion asuntoverosta (FHA) Home Equity Conversion Mortgageiksi (HECM). Tämä ei ole vain tavallinen kiistanalainen liittovaltion lyhenne. HECM on ainoa oikeutettu käänteinen asuntolaina, koska se sisältää sääntöjä, jotka suojaavat kuluttajaa.

Tyypillinen määritelmä: käänteinen asuntolaina on kotiomaisuuslaina, jota ei makseta takaisin, ennen kuin sinä ja puolisosi jätät kotiinsa ikuisesti tai kuolet. Useimmat viralliset tietolähteet käänteisistä asuntolainoista herkästi välttävät d-sanan, mutta loppujen lopuksi kyse on siitä. Kaikki rahoista, joita käytät luottorajoistasi ja kaikki rahoituslaitoksen veloittamat korot ja maksut, maksaa sinulle, kun myyt kotisi tai perillisiltä, ​​kun he perivät sen. Piste käänteinen asuntolaina on tehdä se edullinen voit elää kotiisi loppuelämäsi.

Säännöt sinulle

Jotta voit saada valtion hyväksymä käänteinen asuntolaina, sinun on oltava vähintään 62-vuotias. Sinun on omistettava kotisi kokonaan tai ainakin oleellisesti maksanut kiinnityksen. Ja kuten minkä tahansa asuntolainasovelluksen tapauksessa, sinun on osoitettava, että sinulla on varaa asua tässä kodissa, jos kiinnitys hyväksytään.

Tämä viimeinen sääntö pakottaa sinut suorittamaan hyödyllisen budjetoinnin. Sinun täytyy selvittää, onko käänteinen asuntolaina vapauttaisi kuukausitulotasi tai kasvattaisi kuukausituloja tasolle, joka sallii sinun pysyä kotona.

Muista, että käänteinen asuntolaina voidaan ottaa kertakorvaukseksi tai se voidaan ottaa kuukausittaisiin maksuihin, jotka lisäävät tavanomaisia ​​tuloja, koko elämäsi tai tietyn ajanjakson ajan . Tai voit valita jonkin yhdistelmän molemmista. Kertakorvauksen purkamisen tarkoituksena olisi oltava maksaa muita velkoja. Ei ole mitään sääntöä, joka estää sinua puhaltamaan sitä kaikki Ferrari, mutta se olisi erittäin tyhmä liikkua.

Voit lukea säännöt kokonaisuudessaan hallituksen sivustolla. Jos käytät hakemusta, kuulet kaikki säännöt henkilökohtaisessa kokouksessa HUD-hyväksyttyjen neuvonantajien kanssa. Tämä neuvontatyö on toinen edellytys käänteisen asuntolainan hankkimiselle. Jos haluat harkita käänteisen asuntolainan vaihtoehtoja, ikääntymisen kansallisneuvostolla on hyödyllinen kirjanen erilaisten valintojen eduista ja haitoista.

Säännöt lainanantajille

Kuten mikä tahansa kiinnitys, käänteinen asuntolaina sisältää etukäteismaksut ja jatkuvat huoltokustannukset.Se sisältää myös liittovaltion kiinnitysvakuutusmaksun.
Päinvastaisessa kiinnityksessä kaikki nämä kustannukset lasketaan lainasopimukseen yhdessä kertyneen koron kanssa, joten ne kerätään vain, kun laina maksetaan. Liittovaltion säännöt rajoittavat rahamäärää, jonka lainanantaja voi periä jokaisesta näistä maksuista.

D-sanan nostamisen vaara, käänteinen asuntolaina sisältää "alkuperämismaksun", joka varmistaa, että lainanantaja saa jotain tästä sopimuksesta, vaikka kuolet heti sopimuksen allekirjoittamisen jälkeen. Tämä maksu on rajattu myös 6 000 dollariin.

Kiinnostavien asuntolainojen säännöt kieltävät lainanantajan maksamasta enemmän kuin kodin arvo, kun on aika maksaa laina. Itse asiassa, vaikka lainanottaja lopulta lopettaisi kotona olevan arvon ylittävän määrän, takaisinmaksu ei voi ylittää kodin arvoa. (Kaikki vajaus kuuluu kyseisen liittovaltion kiinnitysvakuutusohjelman piiriin.)

Tämä tarkoittaa sitä, että voit elää ikuisesti ja et vieläkään ole velkaa enemmän kuin kotisi on. Tai sinä tai perillisiltäsi ei voi jäädä kiinni siitä, että maksaisi "veden alla" asuntolaina, vaikka asuntomarkkinat kaatuu jälleen.

Säännöt sisältävät itse asiassa vaatimuksen, jonka mukaan lainanantajan on tarjottava maksettavaksi alhaisempi summa kuin koko velka, yleensä 95 prosenttia lainan kokonaismäärästä. Säännöt edellyttävät myös lainanantajalta, että perillisille on jonkin verran aikaa päättää, mitä tehdä kotona ennen velan sovittamista, yleensä kuusi kuukautta ainakin yhden mahdollisen jatkamisen kanssa.

Nämä ovat hyviä sääntöjä tietää. Jotkut lainanantajat eivät esiinny ratkaisun kohteeksi ennen kuin pakotetaan tekemään niin, raportissa New York Times . Jotkut ovat jopa ryntäneet sulkemismenettelyyn omaisuuden perillisiä vastaan.

Miksi kaikki säännöt?

Kaikki nämä liittovaltion säännöt on suunniteltu suojaamaan lainanottajia sellaisilta saalistushoitajilta, jotka saavat eläkeläisiä. Tämä liittovaltion säännelty käänteinen asuntolaina, joka tunnetaan nimellä HECM tai home equity conversion laki, on ainoa tapa käänteinen asuntolaina, jota sinun pitäisi koskaan harkita yksinkertaisesti siksi, että se asettaa sääntelykerrokset sekä sinulle että lainanantajalle.
Lyhyesti sanottuna, jos se ei ole FHA: n hyväksymä, se voi olla huijaus. FBI tarjoaa pyykinlistoja rikoksista, jotka kohdistuvat vanhoihin kansalaisiin, mukaan lukien väärennetyt käänteiset asuntolainauskurssit.

Bottom Line

Jos harkitset käänteisen kiinnityksen aloittamista, varmista, että tiedät säännöt etukäteen. Jos otat yhteyttä rahoituslaitokseen, joka tarjoaa käänteisen kiinnityksen, varmista, että se on laillinen yritys, joka myy "HUD-hyväksyttyä" tai HECM-kiinnitystä. Nykyään se on ainoa käänteinen asuntolaina, joka suojaa sinua ja perhettäsi.

Saatat myös olla kiinnostunut lukemaan Onko käänteinen asuntolaina sinulle oikein? ja 5 vaihtoehtoa käänteiseen asuntolainaan.