Monet ihmiset eivät ole säästyneet tarpeeksi kattamaan 10, 20, 30 tai etenkin 40 vuoden vanhempainkustannuksia, mutta monilla on yksi tärkeä omaisuus: koti. Jos olet asunnonomistaja ja vähintään 62-vuotias, saatat pystyä muuttamaan oman pääoman rahaksi käänteisellä asuntolainalla, joka on rahoitustuotetta, jonka avulla voit lainata oman pääoman ehtoista kiinteää kuukausimaksua tai luotto.

Saamiesi maksujen korko kertyy, ja takaisinmaksu lykätään, kunnes olet tullut verotuksellesi ja / tai omaisuusvakuutuksellesi, talo putoaa huonosti, siirrät, myy taloa tai kulje pois.

Jos etsit pitkän aikavälin tulonlähdettä, joka kattaa elinkustannukset, sairaanhoito ja muut eläkemenot, käänteinen asuntolaina saattaa olla hyvä vaihtoehto. Tässä on nopea tarkastelu siitä, miten eläkkeelle käännetään.

1. Ensinnäkin varmista, että olet oikeutettu.

Jos haluat saada käänteisen asuntolainan, sinun on täytettävä tietyt vaatimukset:

• Ole vähintään 62-vuotias.

• Oman kodin omistaminen.

• asu kotona ensisijaisena asuinpaikkana, ja

• ole kotona huomattavaa pääomaa.

Huomautus: Tukikelpoiset kiinteistötyypit ovat omakotitalot, valmistetut asunnot (rakennettu kesäkuun 1976 jälkeen), condominiums, townhouses ja kahdesta neljään yksikkökotiin (niin kauan kuin käytät vähintään yhtä yksiköitä).

2. Vertaile lainaustyyppejä.

On olemassa erilaisia ​​käänteisiä asuntolainoja, mutta Home Equity Conversion Mortgage (HECM) on yleisimpiä. HECM-lainoja myöntävät yksityiset pankit ja vakuutetaan liittovaltion asuntoverkostosta (HECM: t ovat ainoita käänteisiä asuntotuotteita, joilla on valtion takaus).

Tulorajoituksia tai lääketieteellisiä vaatimuksia ei ole, vaikkakaan et saa olla rikollisia kaikista liittovaltion veloista ja sinulla on resursseja maksaa jatkuvasti kiinteistömaksuja, kuten veroja ja vakuutuksia. Ei myöskään ole rajoituksia rahan käyttämiseen, joten voit käyttää sitä täydentämään tuloja, maksaa lääketieteellisestä hoidosta, kodin uudistuksesta tai muusta. Yksi haittapuoli on, että lainan enimmäismäärä on rajoitettu pienemmäksi kotiin arvioitu arvo, myyntihinta tai HECM FHA: n kiinnitysraja 625, 500 dollaria.

Ei-HECM-lainoja on myös saatavana useilta lainanantajilta. Nämä lainat ovat saatavissa määrinä, jotka ovat korkeampia kuin HECM-lainat. Nämä kiinnitykset eivät kuitenkaan ole liittovaltion vakuutettuja, ja ne voivat olla huomattavasti kalliimpia kuin HECM-lainat. Harva muuta kuin HECM-lainaa tehdään, ja yleensä vain hyvin arvokkaita asuntoja.

3. Valitse maksuvaihtoehto.

Sinulla on useita vaihtoehtoja siitä, miten saat rahoja käänteisestä kiinnityksestä. Voit valita:

• Kertakorvaus - saat kertakorvauksen suljettaessa;

• kuukausittainen "aikavälin" vaihtoehto - saat kiinteät kuukausimaksut tietyn ajanjakson ajan;

• Kuukausittainen "hallinta" -vaihtoehto - saat kiinteät kuukausimaksut niin kauan kuin asut kotona;

• Luottotiedot - teet nostot käteisvaroihin, kunnes olet käyttänyt luottoa; tai

• Kuukausimaksujen ja luottorajan yhdistelmä.

Älä huoli, jos tarpeesi muuttuvat ajan myötä. Sinun pitäisi pystyä vaihtamaan maksuvaihtoehtoasi milloin tahansa pientä maksua varten, kunhan et ole jo tehnyt kaikkia varoja. Tarkista lainanantajan kanssa, että voit tehdä muutoksia.

4. Kauppa noin.

Kiinnitysluottoja tarjoavat useat luottolaitokset. Vaikka kiinnitysvakuutusmaksu (MIP) on sama lainanantajalle, muut kustannukset, mukaan lukien aloitusmaksu, sulkemiskustannukset, huoltopalkkio ja korko (jotka voivat olla merkittäviä) vaihtelevat lainanantajien keskuudessa. Asuntolainassa olevan nuorimman henkilön ikä (pari voi luetella molemmat nimet) vaikuttaa myös siihen, kuinka paljon rahaa sinulle tarjotaan.

Se maksaa ostoksia ja vertaa eri lainanantajien esittämiä ehtoja. Muista, että sinun ei tarvitse ostaa muita tuotteita tai palveluita käänteisen asuntolainan saamiseksi (lukuun ottamatta omaisuusvakuutusta). Ole varovainen kenestä, joka yrittää painostaa sinua ostamassa muita rahoitustuotteita, kuten eläkkeitä tai pitkäaikaishoidon vakuutuksia.

5. Harkitse Medicaid ja täydentävän turvallisuustulon.

Sosiaaliturva- ja Medicare-etuudet eivät vaikuta käänteiseen asuntolainaan. Jos sinulla on - tai aiot hakea - Medicaid tai täydentävän tietoturvatulon, on kuitenkin tärkeää huomata, että kaikki varat, joita säilytät, ovat arvoltaan omaisuuseräsi, mikä saattaa estää näiden etujen olevan kelvottomia. Yleensä suositellaan, että käytät mitään käänteinen asuntolaina etenee välittömästi välttää mahdolliset ongelmat.

6. Tarkista asianajaja ennen allekirjoittamista.

Ensinnäkin sinun on varmistettava, että ymmärrät täysin ehdot ja olet varma luotonantajasta. Katso 5 käänteinen asuntolainaus ja käänteinen asuntolainaus.

Lisäksi, jos olet naimisissa, muista keskustella siitä, mitä tapahtuu selviytyvän puolison kanssa, kun joku teistä kuolee. Yleensä on yksinkertaisempaa saada molemmat nimet asuntolainasta, mutta tämä ei ole sallittua, jos nuorempi puoliso on alle 62-vuotias, kun kiinnitys otetaan pois. Vaikka molemmat puolisotkin olisivat vähintään 62, ota varovainen asuntolaina vain vanhemman puolison nimissä (saadaksesi enemmän rahaa). Jos nuori puoliso on selviytyjä ja hänellä ei ole hänen nimensä asiakirjaan, kotona pysyminen voi olla vaikeaa.

Bottom Line

Päinvastainen kiinnitys on suuri taloudellinen päätös, joka edellyttää huolellista harkintaa. Merkittävien kustannusten lisäksi on tärkeää muistaa, että velkasi kasvaa ajan myötä lainan koron vuoksi.

Käänteiset kiinnitykset ovat "nonrecourse" -luottoja, joten sinä (tai omaisuutesi) ei koskaan velkaa enempää kuin kodin arvo (vaikka laina ylittäisikin tämän arvon). Lainan koosta ja kiinteistön arvosta riippuen kuitenkin voi olla vähän jäljellä sinulle ja / tai perillisille lainan takaisinmaksun jälkeen.

Lisätietoja tällaisesta kiinnityksestä on kohdassa Käänteinen kiinnitys: Eläke-apu . Vaihtoehtojen tarkastelemiseksi voit tarkastella käänteisen asuntolainan tai oman pääoman ehtoista lainaa? ja Uskooko Home Equity eläkkeelle hyvä idea?