"Cash on kuningas", menee vanha sanonta. Kuitenkin, että filosofia on totta, kun ostaa talon? Seuraavassa tarkastellaan joitain hyviä ja huonoja puolia.

Miksi kaikki käteisellä on merkitystä

1. Olet houkutteleva ostaja. myyjä, joka tietää, että et aio hakea kiinnitystä, todennäköisesti vie sinut vakavammin. Kiinnitysprosessi voi olla aikaa vievää, ja aina on mahdollista, että hakija hylätään, sopimus kaatuu ja myyjän on aloitettava uudestaan, toteaa Mari Adam, Boca Ratonin sertifioitu rahoitussuunnittelija, Fla.

Valmis maksamaan käteisellä ei ainoastaan ​​anna sinulle etua motivoituneilla myyjillä, jotka haluavat sulkea sopimuksen, mutta myös auttavat kiinteistömarkkinoiden myyjien kanssa, joilla varastot ovat tiukkoja ja tarjoajat voivat kilpailla omaisuutta.

2. Voisit saada paremman tarjouksen. Vain houkuttelevalla ostajalla rahalla saat myös paremmat mahdollisuudet käydä kauppaa. Jopa myyjät, jotka eivät ole koskaan kuulleet lausetta "rahan aika-arvo" ymmärtävät intuitiivisesti, että mitä nopeammin he saavat rahansa, sitä nopeammin he voivat investoida tai käyttää sitä muulla tavalla.

3. Sinun ei tarvitse kestää vaivaa saada kiinnitys. Asuntokupla ja siitä seuraava rahoituskriisi 2007-08, asuntovakuuttajat ovat tiukentaneet standardejaan päättäessään, kuka on lainasta. Tämän seurauksena he todennäköisesti vaativat lisää dokumentaatiota myös ostajilta, joilla on kiinteät tulot ja moitteettomat luottotietueet. Vaikka tämä voi olla varovainen askel lainanantoteollisuudelle, se voi merkitä enemmän aikaa ja pahenemista asuntolainojen hakijoille.

Muilla ostajilla on vain vähän valinnanvaraa kuin maksaa käteistä.

"Meillä on ollut ostajia, jotka eivät voineet saada uutta kiinnitystä, koska heillä on jo olemassa oleva asuntolaina toisessa talossa myytävänä", Adam sanoo. "Koska he eivät voi saada uutta kiinnitystä, he ostavat uuden kiinteistön kaikella käteisellä. Kun vanha kiinteistö myy, he voivat asettaa kiinnityksen uuden kiinteistöön tai päättää luopua kiinnityksestä kokonaan säästämään korkoa. ”

4. Et koskaan menetä yön unta kiinnitysmaksuista. Kiinnitykset ovat suurin yksittäinen laskutus, jonka useimmat ihmiset joutuvat maksamaan joka kuukausi sekä suurin rasite, jos tulo putoaa työpaikan menetyksen tai jonkin muun epäonnen vuoksi.

Vuosia sitten, asunnon omistajat joskus juhlivat lopullisia maksujaan asuntolainoihin osallistuvien osapuolten kanssa. Nykyään kuitenkin keskimääräinen asunnonomistaja ei todennäköisesti pysy samassa paikassa tarpeeksi kauan maksaakseen tyypillisen 30 vuoden asuntolainan tai jopa 15-vuotisen. Lisäksi asunnon omistajat usein jälleenrahoittavat kiinnitystään, kun korot laskevat, mikä voi kasvattaa lainanantovelvoitteensa jatkossa.

Jos mielenrauha on tärkeä sinulle, maksaako asuntolainasi varhain tai maksat käteistä kotiasi ensiksi, voi olla älykäs liikunta.Tämä on erityisen totta, kun lähestyt eläkkeelle siirtymistä. Vaikka huomattavasti enemmän amerikkalaisia ​​eläkeikäisiä kuljettavat asuntovelkaa kuin 20 vuotta sitten, Yhdysvaltain keskuspankin tietojen mukaan monet rahoitussuunnittelijat katsovat ainakin psykologista hyötyä velanpoistosta eläkkeelle.

"Jos joku pienentää eläkkeelle edullisemman talon", kertoo Michael J. Garry, Newtownissa, Pa., Sertifioitu rahoitussuunnittelija. "Yleisesti neuvoo heitä käyttämään pääomaa nykyisessä kotossaan eikä saada asuntolaina uudelle talolle. "

Mitä menettää

1. Sinä sitoudut paljon rahaa yhteen omaisuusluokkaan. Jos kotitalouden hankkimiseen tarvittava kassa edustaa suurinta osaa säästöistasi, sinun tulee olla yksi henkilökohtaisen rahoituksen omistamista säännöistä: monipuolistaminen. Lisäksi sijoitetun pääoman tuoton osalta asunto-omaisuus on historiallisesti jäänyt hyvin varastojen takia monien tutkimusten mukaan. Siksi useimmat rahoitussuunnittelijat kertovat teidän ajattelevan kotisi asumispaikaksi investoinnin sijasta.

2. Menetät taloudellisen vipuvaikutuksen, jota asuntolaina tarjoaa. Kun ostat hyödykettä lainatuilla rahoilla, mahdollinen tuotto on suurempi - olettaen, että omaisuuserän arvo kasvaa.

Oletetaan esimerkiksi, että olet ostanut 300 000 dollarin kotiin, joka on sen jälkeen noussut arvoltaan 100 000 dollaria ja on nyt 400 000 dollaria. Jos olisit maksanut kotitalouden käteistä, palautuksesi olisi 33 prosenttia (100 dollaria , 000 voittoa 300 000 dollareistasi). Mutta jos olisit laskenut 20 prosenttia ja ostanut jäljellä olevan 80 prosentin, sinun olisi tuotava 166 prosenttia (100 000 dollarin voitto 60 000 dollarin käteistalletuksellasi). Tämä yksinkertaistettu esimerkki jättää huomiotta kiinnitysmaksut, verovähennykset ja muut tekijät, mutta se on yleinen periaate. Jos harkitset lainan ottamista, sen sijaan, että maksat käteistä, saat paremman arvion siitä, mitä kiinnitysmaksut käyttävät Investopedian asuntolaskurilla.

On syytä huomata, että vipuvaikutus toimii myös toisessa suunnassa. Jos kotiisi laskee arvosta, voit menettää enemmän, prosentteina, jos sinulla on kiinnitys kuin jos olisit maksanut käteistä. Sillä ei ole merkitystä, jos aiot pysyä kotona, mutta jos tarvitset liikkumista, voit löytää itsellesi luotonantajasi ansiosta enemmän rahaa kuin voitte kerätä myynnistä.

3. Sinä uhraa likviditeettiä. Likviditeetti tarkoittaa sitä, kuinka nopeasti saat rahasi pois investoinnista, jos tarvitset sitä. Useimmat pankkitilit ovat täysin nesteitä, joten voit saada rahaa lähes välittömästi. Sijoitusrahastot ja välitystilit voivat kestää jonkin verran pidempään, mutta ei paljon. Koti voi kuitenkin helposti vaatia kuukausia myydä.

Voit tietenkin lainata oman kodin omaa pääomaa kotimaisuuslainan, kotimaisen luottorajan tai käänteisen asuntolainan avulla. Mutta kuten Garry huomauttaa, kaikilla näillä vaihtoehdoilla on haittoja, mukaan lukien palkkiot ja lainanottorajat, joten heitä ei tule antaa rennosti.

Bottom Line

Kaikkien käteisvarojen maksaminen voi olla järkevää joillekin ihmisille ja joillakin kiinteistömarkkinoilla, mutta varmista, että harkitset myös haittoja.