Talossa on todennäköisesti suurin yksittäinen investointi, jonka olet koskaan tehnyt, ja kun kirjoitat eläkkeelle - aika, jolloin useimmat kiinnitykset on maksettu tai ovat lähellä maksamista - voi olla huomattava omaisuus. Päättäessä, milloin ja miten hyödyntää tätä omaisuutta eläkkeelle siirtymisen aikana, voi olla vaikeaa. Taloudellisia ja emotionaalisia tekijöitä harkitsemaan, sinun pitäisi todella myydä talosi eläkkeelle? Seuraavassa tarkastellaan etuja ja haittoja - ja muita vaihtoehtoja.

Ainoastaan ​​21 prosenttia amerikkalaisista on erittäin varma siitä, että heillä on tarpeeksi rahaa eläkkeelle mukavasti, vuoden 2016 eläketurva-analyysin mukaan. Joillekin on kyse talon rikastamisesta ja rahan heikosta tilanteesta - tilanteesta, jossa sinulla on paljon kotitalouden omavaraisuutta, mutta vähän käteistä jäljellä olevista kuluista eläkkeelle jäämisen aikana.

Tilasi mukaan kotisi myyminen voisi antaa eläkkeellemme tervetullut - jos ei välttämätön - lisäys. Muista, että vuoden 1997 verovelvollisen avustussäädöksen ansiosta voit myydä kotiasi ja voittoa jopa 250 000 dollaria (500 000 dollaria, jos olet naimisissa) ilman minkäänlaisia ​​myyntivoittoja.

Jos päätät myydä, sinulla on useita vaihtoehtoja tuottojen käyttämiseen:

Tarvitsetko eläkkeelle tulon? --3 ->

Maksa käteisellä uudelle (halvemmalle) talolle

• . Kaikki rahat, jotka olet jättänyt, voivat sijoittaa antamaan tasaista tulojaksoa eläkkeelle jääneiden vuosien aikana, käyttämään muiden velkojen maksamista ja asettamaan päivittäiset elinkustannuksesi eläkkeelle siirtymisen aikana. Tee ennakkomaksu uudelle talolle
• . Tämä vaihtoehto jättää sinulle enemmän rahaa now sijoittaa, maksaa velkoja ja kattaa elinkustannukset, mutta sinulla on myös kuukausittainen kiinnitysmaksu. Unohda kotiomistus ja vuokraa sen sijaan.
• Tämä vaihtoehto jättää sinulle eniten rahaa investoida, maksaa velkoja ja kattaa elinkustannukset, mutta joudut maksamaan vuokraa - kuukausittaiset kustannukset, jotka voivat nousta joka kerta, kun uusit vuokrasopimuksen. Bonus on kuitenkin se, että säästät rahaa korjauksiin ja ylläpitoon. . Jos tarvitset tuloa, mutta et halua myydä melko vielä, toinen vaihtoehto on vuokrata kotiasi ja käyttää tuloja pienentämään. (Lisätietoja on kohdassa Eläkkeelle jääminen: Vuokraus vs. omistusosuus

.) . Yksi etu tässä lähestymistavassa on se, että voit vähentää kiinteistöön liittyvät kulut, mukaan lukien korjaukset, huolto ja vakuutukset. Parhaat vinkit, joiden avulla voit aloittaa kotisi onnistumisen auttaa sinua aloittamaan.

Lisätietoja ylläpidosta

Kuten jokainen asunnonomistaja tietää, kestää paljon aikaa ja rahaa pitää koti hyvässä kunnossa.Kun kotiisi vanhenee, se tarvitsee todennäköisesti yhä enemmän huoltoa - kaikki uunin ja ikkunoiden vaihtamisesta uuteen kattoon ja septiseen järjestelmään. Nämä käynnissä olevat kustannukset voivat saada kotiin epäkäytännöllisen - sekä taloudellisesta että emotionaalisesta näkökulmasta.

Yksi vaihtoehto on pienentää kotiin, joka vaatii vähemmän ylläpitoa pienemmän koon ja / tai iän vuoksi. Asunto voi olla erityisen houkutteleva vaihtoehto, jos haluat pysyä asunnonomistajana samalla kun rajoitat kunnossapitovastuuttasi: huolehdit yksikönne ja asuntoyhdistys vastaa kaikkien yleisten alueiden, myös kellarien, hissien, hallien, kunnossapidosta ja korjauksesta , aulat, LVI-järjestelmät, yhteisö tilat ja maa, jolla huoneisto on rakennettu.

Toinen vaihtoehto on vuokrata. Vaikka monet ihmiset ovat haluttomia vuokraamaan - ja tuntuu siltä, ​​että se tarkoittaa rahan heittämistä - se voi olla taloudellisesti järkevää, kun olet lukenut numerot. Yksi asia on kuitenkin huomata, että vuokrakustannukset yleensä nousevat - jotain sinun ei tarvitse käsitellä, jos omistat kodin jo, tai jos olet tekemässä johdonmukainen kiinnitysmaksu.

Harkitse perillisiä

Toinen näkökohta on se, pidätkö perillisiltäsi kiinteistöjä tai jotain muuta omaisuutta - kuten osakkeita, joukkovelkakirjoja, sijoitusrahastoja ja elinkorkoja. Verotukselliset seuraukset vaihtelevat, joten kannattaa ajatella vaihtoehtoja huolellisesti.

Jos omaasi on alle liittovaltion omaisuuden lahja ja verovapaus ($ 5. 45 miljoonaa vuodelle 2016), esimerkiksi perilliset voivat välttää arvonlisäveroa myyntivoitto verosta alkaen, koska kotisi verotusperusta kasvaa oikeudenmukaiseen markkina-arvoon, kun siirryt pois käytöstä (ns. Joten vaikka ostat kotiasi 100 000 dollaria ja se on nyt arvoltaan 500 000 dollaria, perillisten veroperusteena talossa on eroa sen päivän välillä, kun siirryt pois (500 000 dollaria tässä esimerkissä) ja myyntihinta - sano $ 510, 000 - jos he päättävät myydä.

Esimerkki "huonosta" omaisuudesta, joka siirretään perillisille, on heikentynyt turvallisuus. Jos olet ostanut XYZ: n hintaan 40 000 dollaria ja sen arvo on nyt 28 000 dollaria, voit myydä sen nyt ja vaatia 12 000 euron pääomatappion vähennyksen. Jos kuolet pidättämällä arvonalennetun vakuuden, realisoitumaton pääoman menetys ei ole enää vaihtoehto. Jälleen verotukselliset seuraukset vaihtelevat, joten kysy neuvoa rahoitussuunnittelijalta selvittämään, mikä on mielestäsi järkevämpi, perustuen mieltymyksesi, tavoitteiden ja nykyisen taloudellisen tilanteen mukaan.

Työssäoloaika

Monet vanhemmat aikuiset haluavat pysyä paikallaan - tai "ikää paikoillaan" - eläkkeelle siirtymisen aikana joko välttämättömyyden tai valinnan mukaan. Jos se on välttämätöntä, se tulee usein rahaa. Monilla markkinoilla kiinteistöjen hinnat ovat edelleen yrittäneet palata vuoden 2008 finanssikriisin seurauksena jättäen monien vanhempien aikuisille kovaa päätöstä: jäävät kotimaahansa tai purkavat sen paljon vähemmän kuin he odottivat.

Vaikka kotisi on säilyttänyt arvonsa tai arvostanut, se voi olla taloudellisesti järkevää pysytellä, jos olet kiinnelaina, sinulla on alhainen kiinteistövero ja odottaa vähäisiä korjaus- ja ylläpitokuluja.Tietenkin jokainen tilanne on erilainen, ja joudut tekemään jonkin verran rypistymistä - ja harkitse mieltymystänne - päättää, onko pysyttele laittaminen oikea valinta sinulle. Syitä, jotka jäämään eläkkeelle eläkkeelle auttavat sinua tarkistamaan valintasi.

Bottom Line

Sinun täytyy elää jonnekin eläkkeelle siirtymisen aikana, olipa kyseessä vanha talo, pienennetty koti tai vuokra. Yleensä on taloudellisia syitä koti- tai oleskelupäätöksen takia, mutta todennäköisesti myös ei-taloudellisia näkökohtia. On ehkä vaikea lähteä talosta, jossa nostat perheesi esimerkiksi tai olisit voinut viettää vuosien ajan luomaan puutarhaa, jota et halua lähteä. Tai ehkäpä et vain pidä mahdollisuudesta mennä läpi.

Riippumatta siitä, mitä tunnet, on tärkeää harkita kaikkia vaihtoehtoja huolellisesti ja neuvotella taloudellisen suunnittelijan kanssa, jos sinulla on kysymyksiä tai huolenaiheita tai haluat vain toisen lausunnon. Saatat myös olla kiinnostunut Pitäisikö minun myydä kotiini kun eläkkeelläni?