Eläkkeet voivat tarjota monia etuja sijoittajille, jotka etsivät taattuja tuloja, joita he eivät voi elää. Jotkut eläkevakuutustuotteista ovat kuitenkin parempia kuin toiset, ja näiden tuotteiden tarjoamat edut voivat vaihdella vallitsevien taloudellisten olosuhteiden mukaan, kun ne luodaan ja markkinoidaan. Yhdysvaltain keskuspankki todennäköisesti nostaa korkotasoa joskus pian, mutta miten tämä vaikuttaa eläkevakuutusmarkkinoihin? Onko älykäs odottaa jonkin aikaa, kun hinnat nousevat ennen sopimuksen ostamista?

Kuinka vuokrasuhteita on rakennettu

Henkivakuutusyhtiöiden takuita tuotteistaan ​​tukee niiden kassavarojen tuotot. Nämä varannot sijoitetaan hyvin monipuolisiin salkkuihin, joilla on osakkeita, joukkovelkakirjoja ja muita instrumentteja. Ja rahdinkuljettajan tarjoamien tuotteiden ehdot sanelevat kassavarojen tuottamien tulojen määrästä. Kun tulotasot ovat korkeat, lentoliikenteen harjoittajat voivat tarjota parempia ehtoja tuotteilleen, jotka yleensä tulevat korkeammille alennetuille bonuksille ja korkoille.

Mutta kun korkotaso on alhainen, pienemmät tulot syntyvät kassavarannoista ja lentoliikenteen harjoittajat joutuvat lopulta pienentämään asiakkaidensa tarjouksien ehtoja. Joten kysymys elinkorko ostajille nyt on, minun pitäisi odottaa, kunnes hinnat ovat nousseet ennen ostamista? . Päätökset, päätökset

Joissakin määrin oikea vastaus siihen, onko sinun annettava annuiteetti, riippuu siitä, onko annettava korvaus minkä tyyppistä sopimusta ostat. Jos aiot ostaa vaihtelevan elinkoron, niin luultavasti ei ole mitään syytä odottaa. Tämä johtuu siitä, että saatava tuotto riippuu sopimuksen sisäisen rahasto-alasaldon suorittamisesta. Sinulla on todennäköisesti yksi tai kaksi korkorahastoa, joista voit valita, ja voit ansaita suuremman koron kuin korot nousevat.

Jos sopimus kuitenkin maksaa aloituspalkkion, tämä määrä voi nousta korkoineen. Jos se on avaintekijä teille, odottaminen, kunnes Fed on korottanut hintoja muutaman kerran, voi olla viisas valinta. Varastot ovat kuitenkin usein alikehittyneitä nousuympäristöissä, joten kannattaa odottaa, jos aiot sijoittaa huomattavan osan sopimustasi varastossa oleviin alalukuun.

Jos sijoitat kiinteään elinkorkoon, sen sijaan korko ja ehdot asetetaan sopimusta tehtäessä ja et voi päästä irti siitä maksamatta luovutusmaksua ensimmäisessä pari vuotta. Tästä syystä saatat olla parempi odottaa, että Fed nostaa korkoja ennen hyppäämistä, koska kiinteät elinkorkotasot nousevat Fed Funds Ratein avulla.(Katso lisää:

hybridivakuutusten hyvät ja huonot puolet .) Voit myös harkita tikkausstrategian käyttämistä samankaltaisesti kuin mitä joukkovelkakirjalainan sijoittajat käyttävät, kun korot nousevat. Jos sinulla esimerkiksi on 500 000 dollaria, voit ostaa viisi erillistä sopimusta, joiden maturiteetti on 5, 7, 10, 12 ja 14 vuotta. Sitten kun jokainen sopimus tulee maksettavaksi, siirrä tuotto uudelleen toiseen sopimukseen, joka oletettavasti maksaa suuremman koron tuolloin. Tämä strategia on vieläkin tehokkaampi, jos pystyt löytämään tuotteita, jotka maksavat taattuja bonuksia joko ostohetkellä tai termi lopussa.

On myös muutamia vuokranantajayrityksiä, jotka tarjoavat ehdoin lyhyitä kuin kolme vuotta. Koska näillä ajoneuvoilla ei ole rajaa siitä, kuinka paljon niitä voidaan sijoittaa sisäiseen tulovirastoon (IRS), voisit vain kerätä koko summan yhdeksi tai kahdeksi näistä ja katsoa, ​​kuinka nopeasti hinnat näyttävät kolmelta vuodelta.

Tämä strategia voi toimia myös indeksoiduilla elinkorkoilla, vaikka niiden tuotto riippuu myös niiden perustana olevista vertailuarvoista ja niillä on yleensä vähintään seitsemän vuoden pituinen maturiteetti. Korkeampi korkoympäristö johtaa kuitenkin usein parempaan osallistumisasteeseen, alhaisempaan palkkioon ja alhaisempaan ylärajaan näissä ajoneuvoissa, koska liikenteenharjoittajan rahavarojen tuotot kasvavat.

. Varo pysyviä valintoja Monet sijoittajat tässä vaiheessa odottavat sijoittaa elinkorkoihin, koska he etsivät taatun tuloja. Ja vaikka tämä voi olla älykäs valinta kuluttajille, lukittuminen tulovirtaan on nyt sama vaikutus kuin 30-vuotisen valtion velkasitoumuksen ostaminen. Miksi ostaa pitkäaikaisen joukkovelkakirjalainan nyt, kun korot nousevat?

Ne, jotka pystyvät odottamaan ehkä kahta tai kolme vuotta, voisivat sitten lukita paljon suurempaan hintaan. Sama pätee myös elinkorkoihin, koska välittömän elinkoron tai minkä tahansa annuitoitavan sopimuksen periminen perustuu nykyisiin korkoihin ja taloudellisiin olosuhteisiin.

Kolmen vuoden kuluttua hinnat voivat olla kaksi pistettä korkeammat ja markkinat saattavat nousta hitaaseen, tasaiseen nousuun. Tämä olisi huomattavasti parempi aika lukita peruuttamaton tulovirta, etenkin niille, jotka voivat lykätä tulojensa saamista sopimuksistaan ​​siihen asti.

On ehkä järkevää yrittää käyttää joitakin hypoteettisia skenaarioita nähdäksesi, kuinka paljon sopimus voi maksaa, jos korko kiihtyy kahdella seuraavalla kolmella vuodella ja aloittaa voiton nyt. Ne, jotka tarvitsevat tämän, voivat aloittaa selvittämällä, mitä hinnat yritykset maksoivat, kun hinnat olivat viimeisellä tasolla ja sitten verrattiin nykyiseen maksutapaan.

Saattaa olla tilanteita, joissa voiton aloittaminen nyt ja sijoituksen uudelleen sijoittaminen asianmukaisesti saattaa tuottaa paremman tuoton kuin odottaa. Olisi järkevää hankkia rahoitusneuvoja tai muuta ammattilaista tällaiseen liikuntaan. (Katso lisää:

Eläkesalkut: tärkeimpien vaihtoehtojen lisääminen

.) Bottom Line Ennustaminen korkojen tulevasta liikkumisesta voi olla vaikeaa parhaimmillaan ja mahdottomaksi. Mutta tässä vaiheessa hinnat voivat nousta ja joutuvat tekemään niin jonkin verran ei-kaukana tulevaisuudessa. Ne, jotka haluavat ostaa elinkorkoja, voivat joko istua sivussa ja odotella, ostaa sopimussarjan, jossa on torkuisia maturiteetteja tai etsiä rahdinkuljettaja, joka tarjoaa sopimuksia, joiden maturiteetti on kolme vuotta. Ne, jotka haluavat lukita taatun tulonmuodon antamalla annetuista sopimuksista, luultavasti panostavat sopivaan lyhyen aikavälin välineeseen, joka kypsyy, kun hinnat ovat nousseet. (Lisätietoja:

Annuities and Baby Boomers: Hyödyt ja haitat

.)