Tilastot osoittavat, että yhä useammat 401 (k) -suunnitelmat Amerikassa sijaitsevat kokonaan muuttuvan eläkevakuutussopimuksen puitteissa tai tarjoavat sen yhtenä tärkeimmistä sijoitusvaihtoehdoista. Tämä käytäntö on kuitenkin ollut monien vuosien ajan keskustelun aiheena sekä ammattilaisten että sääntelyviranomaisten keskuudessa. Työnantajilla on monia etuja ja haittoja, kun he päättävät, pitäisikö he tarjota tai sijoittaa ryhmäkohtaiseen eläkevakuutussopimukseen eläkejärjestelyn sisällä.

Vuosituhannen etuja 401 (k) suunnitelmissa

Vakuutukset Rahoitussuunnittelijat ja sijoitusalan ammattilaiset, jotka puolisoivat 401 (k): n ja muiden verovelo-eläkejärjestelmien mukaisten vaihtelevien vuokrasopimusten käyttöä, perustelevat turvallisuutensa. Loppujen lopuksi useimpien keskiluokan kotitalouksien kaksi suurinta omaisuutta ovat talo ja 401 (k) tai muu työnantajan sponsoroima suunnitelma. Mutta asunnon omistajat ovat velvollisia hoitamaan vakuutuksen talonsa useimmille asuntolainanantajille, ellei valtion lakia. Siksi, miksi et myöskään vakuuttaa heidän tulevaa eläketurvaaan?

Muuttuvat vuokrasopimukset voivat tarjota tämän suojan minkäänlaiselle maksupohjaiselle eläkejärjestelylle tulo- ja kuoletuksen edut, jotka voivat taata vähimmäispalkkion tai sopimusarvon tietyin ehdoin. Tämä voi olla valtava etu työntekijälle, joka on kerännyt huomattavia varoja ja jää eläkkeelle alaspäin.

Markkinasuojaus Joku, joka osti eläkevakuutussopimukseen sisältyvän tulotason ratsastajan eläkesuunnitelmassa, voisi saada taatun kurssin mukaisen tulovirran, vaikka tämä voitto ylittää selvästi sen, mikä voisi syntyä tosiasiallisesta tasapainosta suunnitelma. Viimeaikaiset markkinatilanteet ovat vain vahvistaneet tätä väitettä; miljoonat työntekijät, jotka ovat lähellä eläkkeelle siirtymistä valtakunnallisesti, ovat havainneet, että heidän suunnitelmansa tasapaino on nyt liian alhainen, jotta heille saataisiin tarvittavat tulot, kun he lopettavat toimintansa. Lisäksi muuttujien tulovirta tarjoaa suojauksen edunsaajilleen inflaatiovauhdin.

Salkun uudelleen tasapainottaminen Useimmat muuttuvissa sopimuksissa tarjoavat nyt dollarikustannuslaskennan ohjelmia, jotka asettavat sopimuksen alkuerän kiinteään tiliin, joka maksaa korkean taatun koron. Varat siirretään sitten uudelleen valittujen sijoitusrahastojen alasektoreiden kesken ja siirretään näihin rahastoihin järjestelmällisesti, esimerkiksi yhtäjaksoisesti yli kuuden tai 12 kuukauden ajalta.

Toinen yhteinen piirre on salkun tasapainottaminen, joka alkaa määrätystä varojen kohdentamisesta eri sopimusosien kesken sijoittajan tavoitteiden ja riskinsietojen mukaan. Salkku nousee säännöllisesti uudelleen säännöllisesti, esimerkiksi joka kuukausi tai neljännes.Paremmin suoritettavien alalukujen osuudet myydään automaattisesti ja tuotot käytetään alhaisempien rahastojen osuuksien hankkimiseen, mikä takaa sijoittajan alkuperäisen omaisuuserän.

Ammatillisen rahanhallintayritysten vertailukelpoiset palvelut voivat maksaa jopa prosenttiyksikköä varoista, kun taas nämä ominaisuudet sisältyvät nykyisten merkittävien operaattoreiden useimpien vaihtelevien sopimusten sisältämiin kuluihin. Variable Annuities: He eivät ole vain senioreille. ) > Työkyvyttömyyseläkkeet 401 (k) -suunnitelmissa

Kustannukset

Eläkesuunnitelmiin sisältyvien vaihtelevien vuokrasopimusten käyttämisen estäjät mainitsevat yleensä tämän strategian pääasiallisen haitan kustannuksiksi. Vaikka tulo- ja kuolemansyistäjat voivat tarjota merkittävää suojaa osallistujien suunnittelulle, nämä turvallisuustoimet ovat kustannuksia, jotka voivat merkittävästi vähentää suunnitelmien investointivoittoja. Taattu ajaja voi maksaa yli 1% varoista vuodessa, ja vaihtuvakorkoiset vuokrasopimukset sisältävät myös muita maksuja ja maksuja. Useimmat sopimukset veloittavat myös vuosittain ylläpitopalkkion, jos sopimusvelvoitteet ovat pienemmät kuin määritellyt rajat. Kaikki muuttuvissa sopimuksissa veloitetaan myös enintään 1,6 prosentin kuolevuus- ja kulukorvaus, joka kattaa sopimuksen yleisen vakuutusturvan, kuten taatun elinikäisen voiton edellyttäen, että eläkeläinen antaa vuosittain sopimuksen. Vuokrasopimukset sisältävät yleensä myös takapääoman takaisinmaksuaikataulun, joka voi kestää useita vuosia ja veloittaa jopa 7-10 prosenttia ensimmäiseltä vuodelta, vaikka ne saattavat sallia rajoitetut nostot ensimmäisinä vuosina ilman rangaistusta.

Veroveloa

Toinen yleinen väite on se, että verovähennysoikeus, joka on luontaisesti myönnetty kaikille vuokravakuutussopimuksille, ei anna mitään lisäetua, koska kaikki maksupohjaiset suunnitelmat ovat jo luonteeltaan verotuksellisia. Vuokrasopimukset voivat myös rajoittaa suunniteltujen osallistujien käytettävissä olevia sijoitusvaihtoehtoja, sillä vain sopimuksen sisällä olevia alirasvoja voidaan käyttää. Eläkejärjestelmiin, jotka eivät käytä elinkorkoja, voi joissakin tapauksissa olla paljon laajempi valikoima vaihtoehtoja riippuen käyttämistään alustasta ja säilytystoiminnasta. Milloin vuokrasopimusta tulisi käyttää?

Eläkkeet voivat olla erityisen hyödyllisiä vanhuksille, jotka ovat lähellä eläkkeelle siirtymistä, ja heidän on harkittava omaisuutensa suojaamista enemmän kuin kasvattaa niitä. Nuoremmille työntekijöille, jotka ovat yli 10 vuotta vanhempia eläkkeelle siirtymisen jälkeen, voivat vakuutuskouluttajien lisäkustannukset olla todellinen vetovoima niiden salkun suorituskyvyssä. Sopimukset voivat myös vaihdella huomattavasti kustannusten ja maksujen, investointiluottojen ja niiden suorituskyvyn valinnassa ajan myötä. Työnantajien olisi punnittava kustannukset ja palkkiot alilisenssin historiallisesta suorituskyvystä tietyssä sopimuksessa ja otettava huomioon myös heidän työntekijöidensä väestötiedot. Yritykset, joilla on suuri osa ikääntyneistä työntekijöistä, saattavat olla kiinnostuneempia suunnitelmaan, joka tarjoaa jonkin verran vakuutussuojan markkinoiden laskusuhdanteilta, mutta nuoret työntekijät voivat pitää sitä tarpeettomana.

Bottom Line

Monia tekijöitä on harkittava arvioitaessa muuttuvien vuokrasopimusten tehokkuutta 401 (k): n sisällä ja muut verovelo-eläkejärjestelmät. Kuitenkin todellinen ongelma, joka on ratkaistava, on se, ovatko tietyn sopimuksen tarjoamien ominaisuuksien ja palvelujen kustannukset perusteltuja saaduista eduista. Monien eri liikenteenharjoittajien saatavilla olevien sopimusten ja suunnitelmien kokonaisvaltainen analyysi sekä vertailu muihin ei-elinkorotussuunnitelmiin voivat olla välttämättömiä, jotta voidaan määrittää tarkasti tietyn yrityksen paras toimintatapa. Työntekijät, jotka eivät ole varmoja siitä, millaisia ​​ominaisuuksia ja ratsastajia heillä olisi työskenneltävä heidän suunnitelmissaan, tulisi kuulla heidän taloudellista suunnittelijaa tai henkilöstöresursseja.