Rahoitusvälineillä on keksitty muutamia pejoratiivisia lauseita kuvaamaan 401 (k): n lainaavan rahan epäkohtia. Jotkut taloustiedon jäsenet olisivat jopa uskoneet, että lainan ottaminen 401 (k) -suunnitelmasta on ryöstötapaus, joka on tehty omasta eläkkeestäsi.

Tämä ajatus saattaa kuitenkin olla kaupunkimitaali kuin todellisuus. Työntekijöiden edut Tutkimusinstituutin (EBRI) tutkimuksen mukaan lähes 20% kaikista 401 (k) osallistujista oli suunnittelemassa lainoja. Tämä tilasto on ollut todenmukainen 2000-luvun alkupuolelta lähtien. On selvää, että näillä lainoilla on seuraavat, ja itse asiassa ne voivat olla tarkoituksenmukaisia ​​joissakin tilanteissa. Katsotaanpa, miten tällaista lainaa voitaisiin käyttää järkevästi ja miksi se ei ole tarpeeksi varoittavaa eläkesäästöihinsä. (Lisätietoja lukemisesta on kohdassa 8 syytä koskaan huolehtia 401 (k) .)

->

Kun 401 (k) laina toimii

Kun on hankkia rahaa vakavaan lyhytaikaiseen likviditeettitarpeeseen, 401 (k) on yksi ensimmäisistä paikoista, joita sinun pitäisi katsoa. Määritetään "lyhyen aikavälin" karkeaksi vuodeksi. Määritetään "vakava likviditeettitarve", koska se ei sisällä äkkiä kaipuuta 42-tuumainen taulutelevisio.

"Katsokaa, että todellisessa maailmassa joskus ihmiset tarvitsevat rahaa. 401 (k): n lainanotto voi olla taloudellisesti älykkäämpiä kuin loukkaavan korkean tittelin, pantti tai" palkkapäivä "laina tai jopa kohtuullinen Se maksaa sinulle vähemmän pitkällä tähtäimellä ", kertoo Kathryn B. Hauer, MBA, CFP®, rahoitussuunnittelija Wilson David Investment Advisorsin Aikenissa, SC ja kirjoittaja" Financial Advice for Blue Collar America ".

Miksi sinun 401 (k) on houkutteleva lähde näille lyhytaikaisille lainoille? Se voi olla nopein, yksinkertaisin ja edullisin tapa saada tarvitsemasi raha. Lainan vastaanottaminen ei ole verotettava tapahtuma, ellei laina- ja takaisinmaksusääntöjä loukata eikä sillä ole vaikutusta luottoluokitukseen. Olettaen, että maksat lyhytaikaisen lainan takaisin aikataulussa, sillä on yleensä vain vähäinen vaikutus eläkesäästämisen edistymiseen. Itse asiassa joissakin tapauksissa se voi jopa olla myönteinen vaikutus. Katetaan hieman syvempi selittää miksi. (Jos et tunne 401 (k) -lainan lainat, hyödyllinen katsaus löytyy artikkelista Lainaaminen eläkesuunnitelmasta .

401 (k) Lainan perusteet

Teknisesti 401 (k) lainat eivät ole todellisia lainoja, koska niissä ei ole lainansaajaa eikä luottotiedon arviointia. Heitä kuvataan tarkemmin kykyyn päästä oman eläkesuunnitelman rahan osuuteen (yleensä alle 50% tai 50 000 dollaria) verotonta perusta. Sitten sinun on maksettava takaisin käyttämäsi rahat sääntöjen mukaan, jotka on suunniteltu palauttamaan 401 (k) -suunnitelmasi lähes alkuperäiseen tilaansa, aivan kuin tapahtuma ei olisi tapahtunut.

Toinen sekava käsite näissä liiketoimissa on termi "kiinnostus". Osallistujan omaa 401 (k) -tiliä maksoi erääntyneestä lainan määrästä veloitettavat korot, joten teknisesti tämä on myös siirto taskuista toiseen, ei lainanottokustannuksia tai -tappioita. Näin ollen 401 (k) lainan maksetut menot eläkesäästämisessä voivat olla vähäisiä, neutraaleja tai jopa positiivisia - mutta useimmissa tapauksissa se on pienempi kuin pankin tai kuluttajalainan "oikean koron" maksaminen.

Neljä syytä huolehtia 401 (k)

neljästä syystä 401 (k) vakavien lyhytaikaisten käteistarpeiden etsimiseen ovat:

1. Nopeus ja mukavuus - Useimmissa 401 (k) suunnitelmissa lainan pyytäminen on nopeaa ja helppoa, mikä ei vaadi pitkäaikaisia ​​sovelluksia tai luottotarkistuksia. Normaalisti se ei luo luottotietojasi tai vaikuttaisi luottoluokitukseen. Monet 401 (k) s sallivat lainapyynnöt muutamalla napsautuksella verkkosivustolla, ja voit tarkistaa kätesi muutamassa päivässä täydellisellä yksityisyydellä. Yksi innovaatio, joka on nyt hyväksytty joissakin suunnitelmissa, on pankkikortti, jonka kautta useita lainoja voidaan tehdä välittömästi pieninä määrinä.

2. Takaisinmaksun joustavuus - Vaikka säännöt määrittävät viiden vuoden jaksotuksen takaisinmaksuaikataulun, useimmilla 401 (k) lainoilla voit maksaa laina-lainan nopeammin ilman etukäteismaksua. Suurin osa suunnitelmista mahdollistaa lainan takaisinmaksun kätevästi palkkojen vähennysten avulla (verojen jälkeen). Suunnitelmaasiakirjasi näyttävät hyvityksiä luottotilillesi ja jäljelle jäävä pääsalaksi, kuten normaali pankkilainan tili.

3. Talous - Ei ole mitään kustannuksia (muutoin kuin vaatimaton laina-aloitus tai hallinnointipalkkio) omien 401 (k) rahaasi varten lyhytaikaisiin likviditeettitarpeisiin. Näin se yleensä toimii: määrität sijoitustilien (-tilit), josta haluat lainata rahaa. Nämä sijoitukset puretaan lainan keston ajan. Tästä syystä menetät positiiviset tulot, jotka kyseiset sijoitukset olisivat tuottaneet lyhyeksi ajaksi. Ylöspäin on, että myös vältät investointitappioita näistä rahoista.

401 (k) -lainan kustannusetu vastaa vastaavan kuluttajalainan korkoa laskettua korkoa, josta on vähennetty lainanottajan päättämisen menetetyt sijoitustulot. Tässä on yksinkertainen esimerkki:

Vertailukelpoisen kulutusluoton korko (8%) - Investointitulot (menetetty) laina-aikana (7%) = Kustannusetuus (1%)

Aina kun voit arvioida että kustannusetu on positiivinen, suunnitelma voi olla houkutteleva. (Tässä laskelmassa ei oteta huomioon verovaikutusta, joka voi lisätä suunnitelman lainan etua, koska kuluttajalainan korot maksetaan takaisin verojen jälkeen.)

4. Sinun eläkkeesi voi hyötyä - Kun teet lainan takaisinmaksua 401 (k) -tilillesi, heidät jaetaan yleensä takaisin valitsemiisi investointeihin. Maksat takaisin tilille hieman enemmän kuin lainat siitä, ja eroa kutsutaan koroksi.Laina ei tuota (eli neutraalia) vaikutusta eläkkeelle, jos menetetyt sijoitustoiminnan tuotot vastaavat "i korotettua" korkoa. e. , ansaintamahdollisuudet korvataan korkojen perusteella dollari-dollariksi. Jos maksamasi korko ylittää menetetyt sijoitustulot, 401 (k) -lainan antaminen voi itse asiassa lisätä eläkkeelle siirtymistäsi.

Lyhyesti sanottuna, jos 401 (k) -tasaasi sijoitetaan varastoihin, lyhytaikaisten lainojen todellinen vaikutus eläkkeelle siirtymiseensi riippuu markkinaympäristössä. Vaikutuksen pitäisi olla vaatimattomasti negatiivinen vahvoilla markkinoilla, ja se voi olla puolueeton tai jopa positiivinen, sivuttain tai markkinoilta.

Jos ymmärrät tämän asian, huomaat, että paras aika ottaa laina on, kun tuntuu, että osakemarkkinat voivat olla haavoittuvia tai heikentäviä (kuten taantuman aikana). Sattumalta monet ihmiset ovat sitä mieltä, että he tarvitsevat lyhytaikaista likviditeettiä tällaisten ajanjaksojen aikana.

Kahden virheen käsitteleminen

Rahoitusvälineiden käyttämät kuvat osoittavat, kuinka 401 (k) lainoina "ryöstö" tai "raid" eläkevastuut sisältävät usein kaksi puutetta:

1. Heillä on vahva osakemarkkinoiden tuotto 401 (k).
2. He eivät käsittele samanlaisten summien lainojen korkomenoja pankki- tai kulutusluottojen kautta (kuten luottokorttitaseja).

Mahdolliset osakemarkkinoiden tuotot ovat aina spekulatiivisia, kun taas pankkien ja kuluttajalainojen korot ovat tiedossa ja todellisia. Jos et ota mahdollisuutta maksaa 401 (k): n lyhytaikaista lainaa katsellessasi luottokorttisi saldoa ylöspäin, voi olla aika lopettaa niin paljon uskoa näihin kuvioihin.

Kahden myyttien käsitteleminen

Rahoitusvälineissä levitetään myös kahta myytyä, jotka vastustavat 401 (k) lainaa: lainat eivät ole verotuksellisia; ja ne aiheuttavat valtavia päänsärkyjä, kun osallistujat eivät voi maksaa heitä ennen työhön lähtemistä tai eläkkeelle siirtymistä. Käsittelen näitä myyttejä tosiasioihin:

1. Verotustehokkuus - Mediakysely 401 (k) -lainat ovat verotonta, koska ne on maksettava takaisin verojen jälkeen, ja ne maksetaan takaisin lainan takaisinmaksusta kaksinkertaiseen verotukseen. Oikeastaan ​​vain takaisinmaksun korko-osa on tällaisen kohtelun kohteena. (Voit lukea tasapainoisen selvityksen siitä, miksi tämä tapahtuu täällä: Pitäisikö sinun lunastaa eläkesuunnitelmasi? )

   Mediassa ei yleensä huomaa, että lainan korotuksen kaksinkertaisen verotuksen kustannukset ovat usein melko pieniä verrattuna vaihtoehtoisten tapojen kustannuksiin lyhyen aikavälin likviditeetin täyttämiseksi.

   Tässä on hypoteettinen tilanne, joka on liian usein hyvin todellinen: Oletetaan, että Jane tekee tasaista eläkesäästämisprosessia edistämällä 7% palkastaan ​​401 (k). Hän kuitenkin joutuu kohtaamaan 10 000 dollaria tavallisen korkeakoulusumman laskemiseen. Hän ennakoi, että hän voi maksaa rahat palkastaan ​​noin vuodessa. Hän on 20% yhdistyneessä liittovaltion ja valtion verohallinnossa. Tässä on kolme tapaa, joilla hän voi napauttaa käteistä:

• Lainaa hänen 401 (k) 4 prosentin "korolla". Kustannusten kaksinkertaisen verotuksen kustannukset ovat 80 dollaria (10 000 dollarin laina x 4% korko x 20% veroaste).
• Laina pankista reaalikorolla 8%. Hänen korkokustannuksensa on 800 dollaria.
• Lopeta 401 (k) suunnitelma lykkäyksiä vuodeksi ja käytä tätä rahaa maksamaan hänen college-opetustaan. Tällöin hän menettää todellisen eläkesäästämisen edistyksen, maksaa nykyistä korkeamman tuloveroa ja mahdollisesti menettää työnantajan vastaavia maksuja. Kustannukset voivat olla helposti 1 000 dollaria tai enemmän.

401 (k) lainakoron kaksinkertainen verotus tulee merkitykselliseksi kustannukseksi vain silloin, kun suuria määriä lainataan ja maksetaan takaisin monivuotiskausien aikana. Silloinkin se yleensä maksaa alhaisemmat kustannukset kuin vaihtoehtoiset keinot saada samanlaisia ​​käteismääriä pankki- tai kuluttajalainauksissa tai suunniteltujen lykkäysten vuoksi.

1. Työn tekeminen maksamattomalla lainalle - Tämä myytti on joskus valettu seuraavasti: Oletetaan, että otat suunnitellun lainan ja sitten ammut. Sinun on maksettava laina kokonaisuudessaan ennen kuin teet suunnitelman jakelun. Muussa tapauksessa täysi palkaton lainan saldo pidetään veronalaisena jakeluna, ja voit joutua maksamaan 10% liittovaltion verorangaistuksen maksamattomalle saldolle, jos olet alle 59 ikäinen. Vaikka tämä skenaario on tarkka kuvaus verolainsäädännöstä, se ei aina tarkoita todellisuutta:

• Eläkkeelle siirtymisen tai työsuhteen irrottamisen jälkeen monet ihmiset haluavat osallistua rahansa veronalaiseen jakeluun, varsinkin jos ne ovat käteisvaroina . Maksamattomalla lainanottomaksulla on samanlaiset verotukselliset seuraukset tämän valinnan tekemiseksi.
• Suurin osa suunnitelmista ei edellytä suunnitelmaa jakaumasta eläkkeelle siirtymisen tai erottamisen palvelusta, ja yksilöille annetaan usein 60 tai 90 päivää aikaa järjestää suunnitelma lainan takaisinmaksua työmäärän päätyttyä.
• Ihmiset, jotka haluavat välttää kielteisiä veroseuraamuksia, voivat napauttaa muita lähteitä maksamaan 401 (k) lainaansa ennen jakelua. Jos he tekevät niin, kokonaissuunnitelman taso voi olla verotuksellinen siirto tai siirto. Jos maksamaton lainan määrä sisältyy osallistujan verotettavaan tuloon ja laina maksetaan myöhemmin, 10 prosentin sakkoa ei sovelleta.

Vakavampi ongelma on ottaa 401 (k) lainaa työskentelyn aikana ilman aikomusta tai kykyä palauttaa ne aikataulussa. Tällöin maksamatonta laina-asemaa kohdellaan samalla tavoin kuin vaikeuksien peruuttaminen, jolla on kielteisiä verovaikutuksia ja mahdollisesti myös kielteisiä vaikutuksia suunnitelmien osallistumisoikeuksiin.

401 (k) Lainat ensisijaisen asunnon hankkimiseksi

Säännöt edellyttävät, että 401 (k) suunnitelma lainoista maksetaan takaisin lyhennysaikana enintään viidellä vuodella, ellei lainaa käytetä ensisijaisen asuinpaikan hankintaan. Pidemmät takaisinmaksuajat ovat sallittuja näille erityisille lainoille.

401 (k) suunnitelma-lainojen käyttö kotitalouksien hankintaan on monimutkaista ja suunnitelma ei välttämättä ole yhtä houkutteleva kuin asuntolaina. Suunnitelluilla lainoilla ei ole lainojen vähennyksiä korkojen maksamiseen, samoin kuin useimmat kiinnelainat, kotitalouslainat ja kotimaiset luottolimiitit. Vaikutus eläkkeelle siirtymiseen monivuotisen lainan osalta voi olla merkittävä. On suositeltavaa kuulla henkilökohtaisia ​​vero- ja rahoitusneuvojia ennen tällaisten lainojen ottamista.

Bottom Line

Älä anna rahoitusvälineiden pelottavan sinua pois arvokasta likviditeettivaihtoehdosta, joka on upotettu 401 (k) -suunnitelmallesi. Kun lainat sopivan määrän rahaa oikeista lyhytaikaisista syistä, nämä liiketoimet voivat olla yksinkertaisin, kätevin ja edullisin käteisvaro. Ennen lainanottoa kannattaa aina olla selkeä suunnitelma näiden määrien takaisinmaksusta aikataulussa tai aikaisemmin.

"Vaikka olosuhteet 401 (k) -lainan ottamisessa voivat vaihdella, keino välttää huonoja tapoja ottaa ensin käyttöön on ennaltaehkäisevä", kertoo Mike Loo, sijoitusneuvonantaja, Trilogy Financial, Irvine , Calif. "Jos pystyt viettämään aikaa suunnitella eteenpäin, asettamaan itsellesi taloudelliset tavoitteet ja sitoutumaan säästämään joitain rahaa sekä usein että varhaisessa vaiheessa, saatat huomata, että sinulla on käytettävissäsi olevat varat muussa tilissä kuin 401 (k), mikä estää 401 (k) -lainan ottamisen. "