Kun luet noin 401 (k) pätevää eläkejärjestelmää, se on enimmäkseen oletettu, että se on perinteinen 401 (k). Jotkut työnantajat tarjoavat myös Roth 401 (k). Monin tavoin nämä kaksi suunnitelmaa ovat samankaltaiset; yksi suuri ero on, miten verotetaan.

Tax Treatment

Roth 401 (k) on kuin Roth IRA verokohtelussaan. Sen sijaan, että maksat veroja, kun nostat rahaa tililtäsi - kun saavutat eläkkeelle siirtymisen - sinua verotetaan sen vuoden aikana, kun teet maksun. Toisin sanoen Roth 401 (k): lle laittamasi rahat tulevat verojen jälkeisestä tuloksesta. (Sitä vastoin perinteisen 401 (k) mukaan sinun panoksesi ovat verojen ennakonpidätystä, joten verotetaan heille, kun nostat varoja.) Jos uskot, että olet korkeammassa veroluokassa kerran pääset eläkkeelle, Roth 401 (k) voi olla parempi vaihtoehto.

Jos olet varhain urasi tai epävarma siitä, kuinka verokantoja kehittyy tulevaisuudessa, Roth 401 (k) on luultavasti hyvä tapa lähteä. Jos työnantaja tarjoaa molempia, on parasta keskustella taloudellisen toimijan kanssa näiden kahden tyyppisten tilien välisistä eroista ennen kuin päätät reitin toteuttamisesta. Jos olet jo investoinut Roth 401 (k): een, tässä on muutamia tapoja saada irti maksutasi.

1. Osallistu työnantajan otteluun

Monet, mutta eivät kaikki, työnantajat sopivat yhteen osan 401 (k) panoksesta. Vaikka suunnitelma ei ole niin houkutteleva kuin haluat edullisten varojen suhteen, se, että työnantajasi antaa sinulle ilmaisia ​​rahaa, tekee siitä kannatuksen. Kun saavutat työnantajan korkeimman mahdollisen korotuksen, voit myös osallistua jopa 5 500 dollariin Roth IRA: han niin kauan, kun et pääse yli 17,500: een maksuun yhtä vuodessa (vuoden 2014 rajat). Tämä tarkoittaa sitä, että jos annat Roth IRA: lle 5 500 dollaria, voit osallistua jopa 12 000 dollariin Roth 401 (k): iin.

2. Puhuminen IRA: sta

Monet rahoitusneuvojat ehdottavat, että osa eläkesäätiöistasi nekin osallistuu IRA: han, koska on enemmän sijoitusvaihtoehtoja kuin 401 (k): ssä, jossa työnantajasi asettavat sijoitusvaihtoehdot. Toisaalta, suurempien vaihtoehtojen valikoima tarkoittaa sitä, että IRA vaatii enemmän taloudellista tietämystä. Jos et ole tyytyväinen tilin hallinnointiin, saat apua vain maksullisesta neuvonantajasta, joka voi auttaa sinua löytämään edullisia investointituotteita maksimoimaan palautuksesi.

3. Ajattele alhaisempia kustannuksia korkeamman tuoton sijaan

Jopa loistavat talousmiehet eivät voi ennustaa, mitä maailmantaloudet tekevät tulevaisuudessa. Roth 401 (k): ssä tarjotut varat ovat aiemmin suoritetut tiedot, mutta menneisyys ei ennusta tulevaisuutta. Voit kuitenkin ennustaa palkkojen vaikutuksen. Etsi vaihtoehtoja alhaisilla maksuilla.

Monet neuvonantajat ehdottavat indeksirahastoja yli aktiivisesti hallinnoituja varoja. Tavoitekauden rahastot ovat käteviä, mutta edellyttävät rahastonhoitajaa valitsemaan oikeat investoinnit toimimaan hyvin, kuten mikä tahansa muu aktiivisesti hoidettu rahasto. (Lisätietoja tästä on kohdassa Johdatus kohdepäivän rahastoihin .) Aloittelijoiden on ensin tarkasteltava maksurakennetta ja pidettävä poissa rahastoista, joiden maksu on yli 1%.

4. Jos olet vanhempi, anna enemmän

IRS: ssä on mahdollista saada kiinniottamismaksuja yli 50-vuotiaille. 401 (k) -suunnitelmissa voit antaa ylimääräisen 5 500 dollarin, mikä tekee rajan 23 000 dollaria vuosittain, kunnes saavutat eläkkeelle siirtymisen ikä. Muista, että kaikki IRA-maksuosuudet pienentävät summaa, jonka voit osallistua 401 (k): een.

5. Älä tee paljon muutoksia

Eläkesäästöä ei ole suunniteltu lyhytaikaiseen kauppaan. Ellei markkinat kaadu sinuun, pysy kurssilla ja anna investointisi ratsastaa rahoitusmarkkinoiden luonnollista ylös ja alas liikettä. Kerran vuodessa, tarkista varauksesi ja rahastojen valinnat mieluiten luotettavan ammattikunnan avulla.

Bottom Line

Roth 401 (k) on täydellinen ihmisille, jotka uskovat, että heillä on korkeampi verokanta eläkkeelle jäämisen jälkeen. Kaikki työnantajat eivät tarjoa Roth-vaihtoehtoa. Tarkista työnantajan kanssa ja jos yrityksesi tarjoaa Roth 410 (k), ota tietoon perustuva valinta.