Sinulla on 150 000 dollaria opintolainan velkaa ja vuotuinen tulosi on 30 000 dollaria. Et näe tapaa, jolla voit maksaa lainasi. Ajattelet konkurssia, mutta olet kuullut, että pätevyys on melko jyrkkä opiskelijamaksujen täyttämiseksi. Mistä tiedät, onko konkurssi vaihtoehto sinulle? Ja jos se ei ole, onko sinulla vaihtoehtoja hallitsemattomasti ylitsepääsemättömän velan hoitamiseen? . Opiskelijaluottojen suorittaminen konkurssin arkistoinnissa on osoitettava "kohtuuttomaksi vaikeukseksi".
Mitä perusteettomia vaikeuksia tarkoittaa ei-oikeudellisissa termeissä? Konkurssituomarin John Ninfo mukaan sinun tai sinun huollettavan on oltava henkinen tai fyysinen kunto, joka estää sinua työskentelemästä. Pelkkä maksujen varaaminen ei vähennä sitä.

Lahjakkaat standardit useimmat tuomarit ovat peräisin 1987 tuomioistuimen asiassa Brunner vastaan ​​New York State Higher Education Services Corp.

Brunner testi useimmat konkurssin tuomareiden käyttää määrittää tarpeettomia vaikeuksia on kolme piikki:

1. Että velallinen ei voi säilyttää minimaalisen elintason, joka perustuu nykyisiin tuloihin ja kuluihin, jos se joutuu maksamaan lainat takaisin;
2. Nämä lisäolot osoittavat, että tämä tilanne todennäköisesti säilyy merkittävän osan opintolainojen takaisinmaksuaikana.
3. Että velallinen on vilpittömästi pyrkinyt palauttamaan lainat.

Toinen koukku lisäolosuhteista on silloin, kun siitä määrästä, joka estää työskentelyn, on peräisin.

Yksityinen opintolaina
Entä jos sinulla on yksityisiä opintolainoja? Vuonna 2005 yksityiset opintolainat katsottiin myös irtisanomisiksi, lukuun ottamatta kohtuuttomia vaikeusstandardeja konkurssin väärinkäytön ehkäisemistä ja kuluttajansuojalain (BAPCPA) kautta. (Lisätietoja on kohdassa College Lainat: Private Vs. Federal .)

Hopea vuoraus konkurssiin asti on se, että opintolainan velkaa voidaan harkita koko konkurssipesässä luottokortin tai muun velan maksamiseen. Mutta ellei sinulla ole kohtuuttomia vaikeuksia, opintolainoja ei myönnetä.

Esimerkiksi jos sinulla on 150 000 dollarin opintolainan velka 30 000 dollarin vuosipalkalla, olisit paras ehdokas ladata luottokorttia tai muita velkoja. Tämä johtuu siitä, että opintolainan velkasiirto tekisi luottokorttisi ja muiden velkojen maksamisen vaikeammaksi.

Tässä tapauksessa sinun on kuitenkin edelleen tarkasteltava opintolainojen takaisinmaksua koskevia vaihtoehtoja ennen kuin joutuu konkurssiin luottoluokitukseen.

Vaihtoehtoja Vain siksi, että et ole oikeutettu opintolainan velkojen poistamiseen tuomioistuimessa, se ei tarkoita sitä, että olet maksamaksujen tai väliaikaisten takaisinmaksujen vaihtoehtoja.Kokeile jotain seuraavista ratkaisuista:

1. Kokeile uutta takaisinmaksusuunnitelmaa Esimerkiksi liittovaltion opintolainojen tulopohjaiset takaisinmaksusuunnitelmat perustuvat kuukausittaisiin maksuihin määrältään, jolla on varaa. Opintolainojen takaisinmaksuaika on enintään 25 vuotta. Tuloperusteinen maksu on kuitenkin yleensä enemmän kuin koko velka ja korko, joka on jaettu yli 25 vuoteen. Miksi? Tuloihin perustuvan takaisinmaksun käyttämisen perusteella maksat yleensä enemmän, jos sinulla on varaa enemmän kuin peruskonsolidation maksu.

Jos tulosi ovat edelleen riittävät, että sinulla on varaa suurempaan maksuun, maksat lainaasi huomattavasti alle 25 vuoteen. Konsolidointilainan takaisinmaksusuunnitelma tarjoaa kuitenkin kiinteän kuukausittaisen maksun lainan kestosta riippumatta siitä, kasvattaako tulosi tai laskee. Jokaisella suunnitelmalla on erilaisia ​​lyhytaikaisia ​​ja pitkän aikavälin vahvuuksia ja heikkouksia, joten niiden valitseminen riippuu siitä, tarvitseeko käteistä vapaata nyt vai tulevaisuudessa. (Lisätietoja konsolidoinnista on kohdassa Pitäisikö konsolidoida opintolainoja? )

2. Hanki maksuelokuvan Ota tauko liittovaltion opintolainoista pyytämällä kärsivällisyyttä tai lykkäystä lomakkeella opintolainan huoltopisteestä. Nämä ovat väliaikaisia ​​toiveita, jotka on myönnetty esimerkiksi lyhytaikaisista taloudellisista ongelmista tai aktiivisesta asepalveluksesta.

3. Keskustele luotonantajan kanssa
Yksityisten opintolainojen lainanantajat voivat tarjota sinulle maksuaikaa tai lyhentää maksuaikataulua lyhyeksi ajaksi. Saatat pystyä saamaan hyväksynnän laajennettua maksuaikataulua varten, joka vähentäisi maksusi merkittävästi.

4. Katso tulevaisuutta
Lainsäädäntöä on ehdotettu kongressissa niin usein, että muutetaan standardia opintolainojen konkurssista, jotta kykenemättömyys maksaa tekijäksi. Monista ponnisteluista huolimatta standardi on edelleen olemassa. Voit kuitenkin seurata tulevaa lainsäädäntöä etsimällä opintolainoja ja konkurssiin Thomasilla.

Johtopäätös
Jos olet ajatellut yrittäessäsi suorittaa opintolainoja konkurssin kautta, sinun on kyettävä tekemään asia, ettet voi enää työskennellä. Jos tämä ei ole tarkka kuvaus tilanteesta, sinun on tutkittava muita vaihtoehtoja. Opintolainojen purkaminen konkurssiin ei ole useimmille ihmisille vaihtoehto, mutta tauotus opiskelijamaksuista tai siirtyminen lompakkoon helpompiin takaisinmaksuihin on. .