Suurin osa työntekijöistä tuntee maksupohjaiset järjestelyt, kuten 401 (k) -suunnitelmat, IRA: t ja eläkejärjestelyt. Mutta suhteellisen harvat tuntevat säästämissuunnitelman (TSP), elleivät he ole liittovaltion työntekijöitä. Tässä artikkelissa annamme sinulle korkeatasoista tietoa TSP: stä, mukaan lukien osallistumiskelpoisuus, vertailut yksityisen sektorin eläkesuunnitelmiin ja eräitä muita keskeisiä piirteitä.

Kuka on oikeutettu TSP: hen?
Liittovaltion siviilihenkilöstö on oikeutettu osallistumaan TSP: hen, samoin kuin yhtenäisten palvelujen jäsenet. Jotta he voisivat saada vastaavia maksuja, heidän on kuitenkin hyväksyttävä palvelukseen aktiivisesti vähintään kuusi vuotta ja palveltava erityisasiantuntija, jonka palveluksesta vastaava sihteeri nimeää vastaavia maksuja. Vastaava maksu olisi suoritettava kuuden vuoden aktiivisen velvoitteen yhteydessä. (Lisätietoja liittyen 3 syytä käyttää työnantajan sponsoroimaa suunnitelmaa .)

Vähennä veroja osallistumalla TSP
TSP: ään osallistuu kaksi ensisijaista veroeduntaa. Ensimmäinen etu on se, että palkkasi maksut suoritetaan "ennen veroja", mikä vähentää verotettavaa tuloa maksuosuudellasi. Työnantajan (liittovaltion hallituksen) vastaavia maksuja ei myöskään veroteta, kun työnantaja alun perin asettaa rahat tilillesi. Toinen etu on verovelvoitteen lykkääminen ansioihin, mikä mahdollistaa yhdistetyn koron ansioista. Veropaloa lykätään, kunnes aloitat varojen vetämisen suunnitelmasta TSP-suunnitelman jakelusääntöjen mukaisesti. (Lisätietoja yhdyskunnan eduista saat kohdasta Yhdistelmääsi eläkkeelle .)

-> ->

FERS Työntekijät ja vastaava työnantajan osallistuminen
Siviilien TSP-osanottajien kesken vain FERS: n työntekijöillä on oikeus saada virastoa tai työnantajamaksuja. Jos olet FERS: n työntekijä, toimistosi tekee kahta eri tyyppistä maksua TSP-tilillesi osana FERS-etuja. Näitä maksuja ei vähennetä palkasta, eivätkä ne lisäävät palkkaasi tuloveroa tai sosiaaliturvatarkoituksia varten. Nämä kaksi tyyppiä ovat:

1. Automaattinen, ei-valinnanvarainen 1 prosentin korvaus, joka suoritetaan työntekijän tilille, kun hänet tulee tukikelpoiseksi
2. Vastaava maksu, joka suoritetaan ainoastaan ​​palkan lykkäämistä suorittavien työntekijöiden tileille maksuosuudet

Liittovirasto tekee automaattiset ja vastaavat maksuosuudet siviileille, jotka ovat FERSin työntekijöitä työntekijöiden omiin maksuihin perustuen. Julkishallinnon eläkejärjestelmän (CSRS) työntekijät voivat osallistua TSP: hen, mutta eivät ole oikeutettuja vastaaviin maksuihin.Tyypillinen FERS-vastaava kaava on:

• 1 dollari jokaisesta työntekijän 1: stä, enintään 3% työntekijän palkasta
• 50 senttiä, mikä työntekijä ylittää 3%, enintään 5% palkasta > Toisin sanoen työntekijä voi saada vastaavia maksuja enintään 5% palkasta. Maksua, joka ylittää 5% palkasta, ei ole sovitettu yhteen.

Työntekijöiden / työnantajan maksuosuuksien rajat

Työntekijä voi osallistua minkä tahansa dollarin määrään tai prosenttiosuuteen (1-100%) peruspalkasta edellyttäen, että summa ei ylitä sisäistä tulotunnusta, joka on 17 500 euroa vuodelle 2013 , tai 23 000 dollaria työntekijöille, jotka ovat vähintään 50-vuotiaita vuoden 2013 loppuun mennessä. Yhdistetty työntekijän ja työnantajan osuus ei voi ylittää vuotuista lisärajaa, joka on 51 000 dollaria vuodelle 2013 ja lisäksi 5 500 dollaria työntekijöille, jotka ovat vähintään vuoden 50 vuoteen. Combat Zone Tax Exclusion -toiminnon verovapauden mukaiset tulot eivät ole tämän 17,500 dollarin rajan alaisia, mutta lasketaan osana vuotuista lisäysrajaa.
Vesting - Työnantajan maksuosuudet

Vesting tarkoittaa, että olet täyttänyt palvelua koskevat vaatimukset, jotka oikeuttavat pitämään automaattisen 1 prosentin maksuosuudet ja ansiot, kun poistut liittovaltion palvelusta. Tämän 1 prosentin osuudella FERS: n työntekijät saavat yleensa kolmen vuoden palvelusajan jälkeen; tämä vähennetään kahteen vuoteen FERS: n työntekijöille kongressi-ilmiöissä ja tietyissä ei-hoitotyössä. FERS- ja CSRS-osallistujat ovat
aina omien maksujensa ja tulonsa puolesta. FERS-osallistujat ovat aina , jotka vastaavat heidän virastojensa vastaavia maksuja sekä ansioita. Rollover osallistumisesta toisesta eläkesuunnitelmasta

TSP voi hyväksyä perinteisestä IRA: sta, maksupohjaisesta järjestelystä tai etuuspohjaisesta järjestelystä jaettavia varoja edellyttäen, että varat ovat tukikelpoisia. Jos harkitset siirtymistä pätevästä suunnitelmasta säästämissuunnitelmaan, sinun kannattaa tarkistaa suunnitelman hallinnoijasta, josta haluat siirtää rahaa tai veroedustajaa varmistaaksesi, että varat ovat tukikelpoisia.
Sijoitusvaihtoehdot

Voit myöntää minkä tahansa prosenttiosuuden tulevista maksuosuuksista, mukaan lukien lainan takaisinmaksut ja rullat perinteisistä IRA-sopimuksista tai tukikelpoisista työnantajankohtaisista suunnitelmista mihin tahansa TSP-sijoitusrahastoon tekemällä maksuosuuden. Voit siirtää nykyisen tilisi saldon rahastoihin tekemällä rahastojen rahastojen siirron.
Investointiriski siirretty työntekijälle

TSP on maksupohjainen suunnitelma, jolla on samanlaiset piirteet kuin 401 (k) suunnitelma. Kuten muissa maksupohjaisissa järjestelyissä, työntekijä vastaa tilinsä sijoitusriskiin ja tilin saldo määräytyy maksujen ja sijoitusten perusteella. Työntekijä on vastuussa päättäessään, miten heidän osuutensa kohdennetaan käytettävissä olevien sijoitusten joukkoon, ja näiden investointien suorittaminen vaikuttaa huomattavasti eläkkeelle käytettävissä olevien varojen määrään. Sinäkin, jos osallistut TSP: hen, haluat varmistaa, että sijoituksesi valinnat sopivat taloudelliseen profiiliisi ja tasapainottavat salkkuasi tarvittaessa.(Lisätietoja
Portfolio Construction . .

Ennen investointipäätöstä kannattaa lukea huolellisesti kunkin sijoitusvaihtoehdon rahastoesite. Ne kuvaavat sijoitusrahastoja ja niiden etuja, riskejä ja suorituskyvyn historiaa. Tilisi sijoitetaan eläkkeelle, ja sinun on tehtävä sijoituspäätöksesi tämän pitkän tähtäimen tavoitteen kannalta.
Miten voin seurata investointituloksia? Voit hankkia kunkin sijoitusrahaston päivittäiset osakekurssit säästämissuunnitelman verkkosivustolta. Voit myös saada viimeisimmän kuukauden ja viimeisen 12 kuukauden jakson rahastojen tuottoprosentit sekä varojen ja niihin liittyvien indeksien historialliset tuotot. Jokaisen rahaston tuotot päivittyvät kuukausittain. Näiden tietojen avulla voit seurata investointiesi tehokkuutta ja auttaa sinua tekemään koulutettuja investointipäätöksiä. (Lisätietoja tästä prosessista on Onko portfolioni maistanut vertailuindeksinsä?

)
Johtopäätös

TSP on keskeinen osa eläkesäästämääsi. Muista, että tämän suunnitelman tarkoituksena on täydentää muita eläkkeellesiirtyviä tuloja, kuten sosiaaliturvaa tai eläkettä, ja auttaa varmistamaan, että sinulla on riittävästi varoja elää eläkkeesi aikana. Se voi varmasti tuntua pitkältä matkan päässä, mutta eläkkeelle siirtymispäivä voi juosta sinuun. On tärkeää suunnitella huolellisesti ja huomaavasti tämä tärkeä ja palkitseva osa elämääsi. Harkitse työskentelyä ammattitaitoisen rahoitussuunnittelijan kanssa, jotta voit varmistaa, että teet valintoja, jotka soveltuvat taloudelliseen profiiliisi.