Asuntolainojen ja opintolainojen jälkeen luottokortit ovat suurin velkavara U.S.-kotitalouksille. Luottokorttimaksut ovat takaisin ihmisten postilaatikoihin ja heidän kanssaan luottokorttiluottoja. Luottokorttiyhtiöt laajensivat 81 miljardin dollarin luottoa kolmannella vuosineljänneksellä, joka oli 32 prosenttia suurempi kuin 61 miljardia dollaria vuodessa, kuten Credit Reporting Agency Experianin äskettäin laatiman raportin mukaan. Yhtiö kertoo, että kasvu lisää kuluttajien luottamusta. Kuluttajien oppitunti ei anna heidän luottamuksensa viedä heitä varovuuteen

Miksi pankit laajentavat enemmän luottoa

Luotonantajat ovat halukkaampia laajentamaan luottoa vuonna 2013, koska rikollisuuden hinnat ovat laskeneet merkittävästi, Experianin raportit. Myös kulutustarve on kasvanut. Nämä muutokset osoittavat, että talous on parantunut ja että kuluttajat ovat oppineet lehteä taantumasta siitä, miten he voivat hallinnoida velkojaan ja käyttää luottoa vastuullisesti, Experian sanoo.

Kaksi kolmasosaa uusista luotoista menestyivät parhaalla mahdollisella luottokelpoisuudella (661-780) ja super-prime (781-850) segmenteillä - mutta pankit ovat myös halukkaampia lainata lainanottajille, joilla on vähemmän luottotietoja.

Vaikutukset eivät kestäneet kauan, ja köyhempien luottojen saaneet ihmiset todennäköisemmin joutuivat velkaan. Vaikka rikollisuus on vähentynyt, kokonaiskuluttajien velka kasvoi 6 prosenttia vuoden 2014 neljännestä neljänneksestä verrattuna vuoden 2012 toisella vuosineljänneksellä, mutta vain kolmesta alemmasta luottoluokituksen kuluttajasta, Experian totesi. Vaikka luottokorttimaksut kasvoivat 10 miljardilla dollarilla tänä aikana, super-prime ja prime lainanottajien kollektiivisesti vähensivät niiden velkaa 19 miljardilla dollarilla.

Jos trendi jatkuu, odota ongelmia. "Kuluttajien kulutus kasvaa tyypillisesti vaimeilla luottotarpeilla", sanoo Sev Meneshian, Certified Financial Planner ja julkisten eläkesuunnittelijoiden johtaja Evanston, Ill., Joka on riippumaton rahoituspalveluyritys, joka auttaa julkisen sektorin työntekijöitä ja eläkeläisiä taloudellisen suunnittelun ja investointienhallinnan avulla . "Kulutustavaroihin kohdistuva kulutus jatkuu, kunnes maksut ovat kestämättömiä, ja luottokriisi väistämättä seuraa. "

kuinka paljon voit saada?

Vaikka pankit antoivat luottoa enemmän kuin vuonna 2012, uusien korttien luottolimiitit vuonna 2013 olivat samanlaiset, Experian-raportit. Keskimäärin super-prime-lainanottajat saivat luottorajan lähes 9 000 dollaria, kun taas ensisijaiset lainanottajat pääsivät 6, 512 dollariin. Lähellä toimivien kuluttajien luotolla oli keskimäärin 3 635 dollaria, ja subprime- ja deep subprime -luotonottajat saivat pääsyn $ 1, 650 ja 689 dollaria. (Experianin tiedot liittyvät vain pankkien liikkeeseen laskemiin luottokortteihin, eivätkä ne sisällä vähittäiskauppiaiden antamia.)

Älykäs tapa käyttää luottoa

Hyvä uutinen on, että kaikki lainanottajien ryhmät lukuunottamatta syvää subprime-ryhmää pienempi prosenttiosuus käytettävissä olevista luotoista vuonna 2013 kuin edellisenä vuonna.Super-prime-lainanottajat laskivat luottokäyttäytymisensä 15,4%: lla, kun taas syvät subprime-lainanottajat nostivat 1,8%. Mitä korkeampi kuluttajan luottopiste on, sitä pienempi prosenttiosuus luottoluokasta, jota he käyttivät vuoden 2013 viimeisellä neljänneksellä, ja super-prime, prime ja near-prime lainanottajat käyttävät 5,7%, 14,2% ja 41,5% , vastaavasti.

Henkilöiden määrä on 30 prosenttia FICO-luottopisteistä; ainoa tärkeämpi asia on takaisinmaksuhistoria, joka on 35%. On parasta pitää luottokelpoisuutesi alhainen ja maksaa aina laskut ajoissa - mikä voi tarkoittaa, että on järkevää sanoa ei uusille korttituotteille, ellei heillä ole paljon edullisempaa (pysyvää, ei väliaikaista) korkoa. Uuden luoton osuus on 10% pisteet, ja avaamalla uuden tilin ja lisäämällä käytettävissä oleva luotto saattaa auttaa, se voi myös satuttaa. FICO varoittaa: "Yksi tekijä on tärkeä tekijä luottotietojen laskennassa riippuen luottotietojesi kokonaistiedoista … On mahdotonta mitata yksittäisen tekijän tarkkaa vaikutusta luottopisteiden laskemiseen tarkastelematta koko raporttia. "

Luottotietosi suojaaminen

Vaikka luottokelpoisuustodistuksesi hyvää luottotapaa käytettäisiin, saatat käyttää sitä tavalla, joka vahingoittaa taloutta. Sinun ei pitäisi koskaan kantaa velkaa vain kasvattamaan pisteet. Saldon maksaminen kokonaisuudessaan ja ajallaan on yhtä hyvä kuin luottosi, jolla on tasapaino. Älä anna periksi tätä yleistä väärinkäsitystä; ei ole mitään syytä maksaa korkoa, jos sinun ei tarvitse.

Vain noin 50 prosentilla amerikkalaisista on luottokorttiluottoja, ja heillä oli saman verran luottokorttiluottoja vuoden 2013 viimeisellä neljänneksellä, 15 267 dollaria, kun he olivat yhtä vuotta aiemmin , 15 dollaria, 366, Federal Reserve -tietokannan mukaan NerdWalletin verkkosivuilla. Helmikuusta 2014 lähtien keskimääräinen velkaantunut U.S.-kotitalous kuljetti 15, 191 dollaria luottokorttiluottoon.

Jos nämä luvut näyttävät korkeilta, se johtuu siitä, että pieni määrä syvälle velkaantuneita kotitalouksia ajaa lukuja, NerdWallet sanoo. Silti ne edustavat huomattavaa laskua vuoden 2007 viimeisestä neljänneksestä, ennen kuin asunto-kupla puhkeaa, kun keskimääräinen velkaantunut amerikkalainen kotitalous maksoi 18 285 dollaria luottokorttiyhtiöille. Lisäksi valtakunnalliset kuluttajat pääsivät paremmin maksamaan luottokorttilaskunsa ajoissa vuoden 2013 viimeisellä neljänneksellä verrattuna samaan aikaan vuotta aiemmin. Vain 6. 89% tilistä oli erääntynyt vuoden 2013 viimeisellä neljänneksellä, kun se vuotta aiemmin oli 7,1%.

- 9 -> " Uskallan, että kuluttajat tuntevat itsensä turvallisemmiksi työpaikoillaan ja kyky täyttää velvollisuutensa merkitsee luottojen lisäostoja", John kertoo. Heath, joka ohjaa kuluttajansuojalain Lexington Law -yhtiötä, luottotietokantaan erikoistunut asiantuntija. Hän uskoo, että kuluttajat jatkavat luottokelpoisten tuotteiden ja muiden kulutustavaroiden ostamista ja eivät pidä tätä varovaisena."Mielestäni on kuitenkin tärkeää muistuttaa kuluttajia talousarvioista, hallita luotettavia luottokorttien käyttöasteita ja varmistaa, että he tekevät hyvityksensä ajoissa", hän sanoo.

On helppo päästä kiinni, kun ihmiset alkavat tuntea optimistisuutta - työttömyys on laskenut ja kuluttajien luottamus on yhdeksän kuukauden ajan Thomson Reutersin / Michiganin yliopiston mukaan. tunteita. Muut kuluttajien mielipideindikaattorit, kuten Bloomberg Consumer Comfort Index ja Conference Boardin kuluttajien luottamusindeksi, ovat myös nousseet. Myös vähittäismyynti kasvoi maaliskuussa 18 kuukauden aikana U.S. Kaupan osaston mukaan, kasvua 1,1% helmikuusta alkaen.

"Viimeaikainen lama on ollut hauras opettaja useimmille kuluttajille; konservatiivisempi ja varovaisempi velallinen on noussut ", sanoo Orlando C. Independent Consumer Credit Counselling Agency -järjestön puheenjohtaja David C. Jones. Hän sanoo, että vaikka luottokorttikäyttö kasvaa tänä vuonna yleisesti, "odotamme, että parempaa varainhoitoa ylläpidetään suuria muutoksia, jotka vaikuttavat vakavasti useimpien perheiden toimintaan. Tärkeintä tässä on jatkuva parantaminen työmarkkinoilla. Taloudellinen maisema osoittaa tarpeeksi merkkejä parannuksesta, jotta voimme olla varovaisia ​​optimistisia. "

Bottom Line

Pankit ovat halukkaampia laajentamaan luotonsa, koska lainanottajat ovat parempia maksamaan laskunsa ajallaan. Keskimääräinen luottokorttiluotto on edelleen korkealla noin 50 prosentilla U.S.-kotitalouksista, joilla on tasapaino, mutta useimmat ihmiset tekevät vähintään vähimmäisvaatimuksen ajoissa. Taloudelliset indikaattorit kertovat meille, että kuluttajat ovat optimistisia ja hyvistä syistä. Useimpien kortinhaltijoiden käytössä alle puolet heidän käytettävissä olevista luottoistaan ​​useimmat eivät näytä pääsevän päähän. Kuluttajien olisi edelleen annettava taantuman aikana saadut kokemukset informoida viisasta menotasoa ja luotettavaa käyttöä.