On selvää, milloin vaatia sosiaaliturvaetuuksiasi on yksi tärkeimmistä päätöksistä, jotka eläkeläiset tekevät. Tämä päätös on kriittinen osa asiakkaan eläketuloa, ja se on tehtävä heidän tilanteensa kokonaistilanteessa. Rahoituksen neuvonantajilla voi olla keskeinen rooli asiakkaidensa neuvonnassa.

Simple Math

Puhtaasta matemaattisesta näkökulmasta on järkevää odottaa 70-vuotiaita etujen saamiseksi. Tämä on ikä, jolle saat suurimman käytettävissä olevan edun. Niille, jotka ovat syntyneet vuosien 1943 ja 1954 välisenä aikana, jotka hakevat etuuttasi heti, kun olet oikeutettu 62-vuotiaana, pysyvät 25%: n pysyvän vähennyksen verran, ellei täyttä eläkeikääsi ole 66. (Lisätietoja: The 3 Best Social Turvallisuuslaskimet 2016 .)

Odotetaan, kunnes 70-vuotiaan väittämän tuloksena on vielä 8% lisäys vuodessa yli sen määrän, jonka saat 66-vuotiaana. Joten ero 62: n ja 70-vuotiaiden välillä on melko merkittävä . Odottamassa suurempaa etua ei pelkästään vaikuta etuuden alkuperäiseen määrään, vaan se vaikuttaa myös tulevaisuudessa elinkustannuksiin, koska ne perustuvat suurempaan etuusmäärään. Lisäksi perhe-elämä hyötyy pois ansiotuloksestasi. Kuten useimmat taloussuunnittelupäätökset, milloin sosiaaliturvahakemus ei ole yksinkertainen päätös.

Tiedostojen ja keskeytysten muutokset

Vuoden 2015 lopulla kongressi äänesti parempien suosittujen väittelystrategioiden lopettamiseksi - tiedostoa ja keskeyttää rajoitetun sovelluksen puolisoiden eduista. Tämän strategian mukaisesti yksi puoliso hakee ja keskeyttää heidän etuisuutensa, kun toinen puoliso hakee rajoitettua hakemusta saadakseen aviopuolisotukeen ensimmäisen puolison ansaintataulukon perusteella. Sekä hakemusten jättäminen, keskeyttäminen että rajoitettu sovellus edellyttivät, että puolisot ovat saavuttaneet täyden eläkeiänsä (FRA) tällä hetkellä 66. (Katso lisää: Sosiaaliturva -tiedosto ja Keskeytys päättyy: Säädä . )

Tämän lähestymistavan etuna oli sallia molempien puolison omavaraisuuden kasvu vasta 70-vuotiaaksi asti, kun taas puoliso, joka teki rajoitetun hakemuksen, saisi puolisoiden edut enintään neljäksi vuodeksi puolet heidän puolisonsa eduista. Kyky hyödyntää tätä strategiaa päättyy 29.4.2016. Ennen tammikuun 1. päivää 1954 syntyneille syntyi isoisälauseke. Nämä henkilöt voivat hakea rajoitettua hakemusta puolisoiden ansiotulojen perusteella kirjaa ilmoituksen kanssa, että toisen puolison on saatava hyötyä. Näillä muutoksilla ei ole vaikutusta leskiin tai leskiin, jotka haluavat periä perhe-eläkkeen puolison ansiotulosta.

Mitä pitää mielessä

Ihanteellisessa maailmassa jokainen odottaisi 70-vuotiaita saamaan etunsa ja saamaan mahdollisimman suuren määrän. Tämä ei kuitenkaan ole oikea päätös kaikille. Seuraavassa on muutamia asioita, jotka kannattaa harkita valintasi tekemisessä: (Lisätietoja: Miksi Boomer-eläkkeelle siirtyminen on erilainen kuin mitä he suunnittelevat .)

• Vaikka kukaan ei voi ennustaa, kuinka kauan he elävät, joku, jolla on sairaus, joka saattaa lyhentää heidän odo- tustaan, saattaa hyötyä ottamalla etunsa heti, kun he ovat oikeutettuja.
• Ratkaisun pisteytyspisteen laskeminen sen määrittämiseksi, missä ikässä olette odottaneet etujen hakemista on edullisempi, on parhaimmillaankin virheellinen tiede ja riippuu käytetyistä oletuksista. US News -artikkelissa entinen sosiaaliturvalaitoksen toimeenpaneva virkamies asetti tauon jopa väittämällä 62-vuotiaana ja odottaa, kunnes FRA 66-vuotiaana on jonnekin 81 ja 86 ikäisen välillä. Tämä tarkoittaa sitä, että saadakseen etuja odottamalla etuja 66-vuotiaana, yksilön olisi elettävä 15-20 vuotta, jotta hän olisi taloudellisesti paremmin odottanut.
• Sama artikkeli laski tauon tasaiselle alueelle, kunnes odotettiin ikää 70 vuoteen verrattuna 62-vuotiaiden 84 ja 87-vuotiaiden välillä.
• FRA: n ennen puolustusta saatavat edut voivat pienentyä, jos ansiotulosi on liian korkea. Vuonna 2016 tämä raja on 15 720 dollaria. Tämän tason etuja alennetaan yhdellä dollarilla jokaisesta kahden dollarin ansiotulosta rajan yläpuolella. Vuodessa, kun saavutat FRA: n, raja menee tällä hetkellä 41 880 dollariin ja alennus on yksi dollari jokaisesta kolmen ansiotulon dollarista. Kun saavut FRA: nne nämä tulorajoitukset menevät pois. Kaikki tällä tavalla pidätetyt edut palautetaan sinulle, kun saavutat FRA: nne suurena kuukausittaisena etuutena. . Niille, jotka elävät eläkkeelle ja hakevat etujaan ja muuttavat mielensä, on kerran elinaikainen "do-over", jota kutsutaan peruutukseksi etuja. Tämä saattaa tulla käteväksi, jos eläkkeesi jää eläkkeelle ja sitten "un-retire" ja palaa töihin. Tämä on tehtävä 12 kuukauden kuluessa siitä, kun alun perin alkoi hyötyä. Kaikki etuudet, jotka vastaanottaja saa, mutta myös heidän perheensä on maksettava takaisin. Edut voidaan aloittaa uudelleen myöhemmin. Jos kaipaat 12 kuukauden ikkunaa, paras mahdollisuutesi on odottaa, kunnes saavut FRA: n ja keskeytät edut. Säännön muutosten perusteella et voi enää keskeyttää taannehtivia etuja, eikä kukaan muu voi saada etuutta tulosietojasi perusteella, kun etusi jäädytetään 29.4.2016 jälkeen.
• Pariskunnilla, jos on yksi puoliso, jolla on huomattavasti suurempi hyöty kuin toinen voi olla järkevää puolisolle, jolla on pienempi etu saada etunsa aikaisintaan 70-vuotiaana tai jopa 62-vuotiaana, kun taas puoliso, jolla on korkeampi etu, odottaa 70-vuotiaana (tai niin kauan kuin mahdollista) heidän etunsa. Käytännön lopputulos on, että alemman etuuden puoliso saa etunsa pidemmäksi ajaksi, kun taas toinen puoliso antaa heidän edunsa korkeammalle tasolle.Tämä johtaa myös korkeampaan perhe-eläkkeen tasoon, jos puoliso, jolla on korkeampi etujen taso, kuolee ensin. (Katso lisää:
• Miten naimisissa olevat parit voivat maksimoida sosiaaliturvan .) Lesken tai lesken odottaa, että heidän FRA: nsa sallivat heidät maksamaan mahdollisimman suuren perhe-eläkkeen. He voivat myös vaatia perhe-eläkettä ja sitten myöhemmin, esimerkiksi 70-vuotiaita, siirtyä omaan etuunsa, jos määrä on suurempi.
• Bottom Line

Sosiaaliturvaan liittyvä päätös on yksi tärkeimmistä ja monimutkaisista eläkkeellepäätöksistä, joita asiakkaasi tekevät. Eläkkeelle siirtyvien asiakkaiden kanssa työskentelevät rahoitusneuvojat tarvitsevat tietoa erilaisista vaatimusvaihtoehdoista, jotta he voivat tarjota asiakkailleen ohjausta. (Lisätietoja:

Vaihtoehtoja tiedostoon ja keskeyttää vaatimusstrategia. )